Решение по делу № 33-470/2021 от 01.02.2021

Судья Баязитова О.Ю. Дело № 2-381/2020

№ 33-470/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи - председательствующего Богдановой О.Н.,

судей Безносовой Е.И., Душечкиной Н.С.

при секретаре Корецкой Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 4 марта 2021 года гражданское дело по иску акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Ряснянскому А.А. о взыскании задолженности по договору займа,

по апелляционной жалобе Ряснянского А.А. на решение Юргамышского районного суда Курганской области от 12 ноября 2020 года.

Заслушав доклад судьи областного суда Богдановой О.Н., судебная коллегия

установила:

акционерное общество «Центр Долгового Управления» (далее - АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к Ряснянскому А.А. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование искового заявления истец указывал, что 17 января 2019 года ООО МФК
«Е Заем» и Ряснянский А.А. заключили договор потребительского займа № 3637822003, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 29 000 руб. на срок до 1 февраля 2019 года с процентной ставкой 825,51 % годовых. 19 июля
2019 года ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус». 2 августа 2019 года
ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас». 28 августа 2019 года между
ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор № ЕЦ-28/08/2019 уступки прав требования (цессии). Предмет договора потребительского займа № 3637822003, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с п. 5.1.6 Общих условий договора микрозайма, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством использования аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в СМС - сообщении). Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 193 календарных дня. Согласно расчету задолженности по договору потребительского займа, сумма невозвращенного основного долга составила 29 000 руб., сумма начисленных процентов - 8 854 руб., сумма оплаченных процентов - 0 руб., сумма просроченных процентов - 48 994 руб. 90 коп., сумма задолженности по штрафам, пеням составила 3 045 руб. 12 коп., а всего 89 894 руб. 02 коп. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 31 Юргамышского судебного района Курганской области был выдан судебный приказ, который определением от 16 апреля 2020 года по заявлению Ряснянского А.А. отменен. Просил взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа № 3637822003 от 17 января 2019 года, определенной на 28 августа 2019 года в размере 89 894 руб. 02 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 896 руб. 82 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело без его участия.

В судебное заседание ответчик Ряснянский А.А., его представитель Ряснянская Е.В. не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО МФК «Веритас» в судебное заедание не явился, извещен надлежащим образом.

Решением Юргамышского районного суда Курганской области от 12 ноября 2020 года постановлено:

«Исковые требования акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Ряснянскому А.А. о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с Ряснянского А.А. в пользу акционерного общества «Центр Долгового Управления» задолженность по договору займа № 3637822003 от 17 января 2019 года, по состоянию на 28 августа 2019 года, в сумме 89894 рубля 02 копейки, состоящую из: суммы основного долга в размере 29000 рублей, задолженности по начисленным процентам в размере 8854 рубля, задолженности по просроченным процентам в размере 48994 рубля 90 копеек, пени за период с 17 февраля 2019 года по 27 августа 2020 года в размере 3045 рублей 12 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2896 рублей 82 копейки, а всего в сумме 92790 (девяносто две тысячи семьсот девяносто) рублей 84 копейки.».

В апелляционной жалобе Ряснянский А.А. просит решение суда изменить в части взыскания с него размера процентов, принять по делу новое решение. В обоснование доводов жалобы указывает, что размер платы (процентов) за пользование займом подлежит доказыванию займодавцем, являющимся юридическим лицом и осуществляющим финансирование гражданина (заемщика), поскольку между участниками договора займа, в силу положений ст.ст. 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации должна быть исключена возможность организации - займодавца совершать действия по установлению гражданину-заемщику неразумных и необоснованных условий реализации его прав. Займодавец должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и представить доказательства обоснованности установления в договоре ставки процентов в соответствующем размере. Процентная ставка в размере 825,51 % годовых, многократно превышает размер ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на момент заключения сделки и средневзвешенную процентную ставку по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам и нефинансовым организациям в рублях. Полагает необоснованным установление процентов в размере 825,51% годовых в период свыше срока действия договора (после 4 марта 2019 года). Считает, что в данный период (после 4 марта 2019 года) расчет процентов должен быть произведен исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, рассчитанной Банком России в марте 2019 года. В соответствии с его расчетом, представленном в ходе судебного разбирательства, с него в пользу истца подлежат взысканию: 29000 руб. - сумма основного долга, 11843 руб. 99 коп. - проценты, 3045 руб. 12 коп. - пени, всего 43889 руб. 11 коп.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Лица, участвовавшие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки суд не уведомили. На основании ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы ответчика на основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для отмены либо изменения состоявшегося по делу судебного акта не находит.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 января 2019 года между ООО МФК «Е Заем» (кредитор) и Ряснянским А.А. (заемщик) заключен договор потребительского займа
№ 3637822003, по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере 29 000 руб., под 742,922 % годовых (в случае не возврата займа до 23 час. 59 мин. последнего дня срока, указанного в условиях договора, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки 803%), сроком на 15 (пятнадцать) календарных дней. Платежная дата определена -
1 февраля 2019 года. Срок действия договора один год. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 настоящих условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа, составит 37 854 руб., из которых 29 000 руб. сумма займа и 8 854 руб. сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по договору (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1 процента от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа.

В соответствии с п.п. 2.3 Общих условий договора микрозайма, утвержденных приказом № 10/08/2018-3 от 10 августа 2018 года (далее - Общие условия), договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа.

Заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями договора займа. Процентная ставка, подлежащая применению к договору займа, а также порядок начисления процентов определяется индивидуальными условиями договора. Момент предоставления займа заемщику зависит от способа предоставления займа: если заем предоставляется заемщику посредством перечисления денежных средств на счет заемщика, моментом предоставления займа заемщику признается момент зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет заемщика; если заем предоставляется заемщику посредством перечисления денежных средств на карту заемщика, моментом предоставления займа заемщику признается момент зачисления соответствующей суммы денежных средств на карту заемщика или момент пополнения баланса платежной карты, привязанной к такому счету (в зависимости от того, какой из указанных моментов наступит ранее); если заем предоставляется заемщику посредством перевода денежных средств без открытия банковского света, моментом предоставления займа заемщику признается момент непосредственного получения заемщиком суммы займа (п.п. 3.1, 3.2 Общих условий).

В силу п. 4.1 Общих условий моментом исполнения обязательств заемщика перед кредитором считается: момент внесения наличных денежных средств выбранному заемщиком платежному агенту или платежному субагенту; момент уменьшения остатка денежных средств на балансе банковской карты; момент уменьшения доступного остатка по счету заемщика; момент поступления денежных средств на банковский счет кредитора; момент поступления денежных средств на корреспондентский счет банка, в котором открыт расчетный счет кредитора.

Согласно п. 4.4 Общих условий заемщик выражает свое безусловное согласие (акцепт) на списание кредитором либо по поручению кредитора партнером суммы всей или части задолженности со счета заемщика или с карты заемщика. Перечисление денежных средств, составляющих задолженности, по требованию кредитора и в его пользу не требует дополнительного согласия или иной авторизации со стороны заемщика, а также отдельного уведомления заемщика.

Заемщик обязан возвратить займ полностью, а также выплатить проценты за пользование суммой займа в день погашения, определенный индивидуальными условиями договора. Погашение задолженности по договору займа должен осуществляться единовременным платежом, если иной график платежей прямо не предусмотрен индивидуальными условиями договора (п. 5.1 Общих условий).

В соответствии с п.п. 6.1 - 6.4 Общих условий по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрено соответствующими индивидуальными условиями договора. Продления срока возврата займа осуществляется в сроки и порядке, предусмотренные публичной офертой, размещенной на сайте, в рамках отдельной услуги кредитора. Период продления срока возврата займа не может быть более 30 дней, если иное прямо не предусмотрено индивидуальными условиями договора. Продление срока возврата не допускается в день предоставления суммы займа, а также дважды в течении одного дня. Пролонгации осуществляется в порядке, предусмотренной публичной офертой, размещенной для предварительного ознакомления в открытом доступе на сайте.

В случае просрочки заемщиком возврата займа заемщик обязуется уплатить пени, если иное прямо не предусмотрено индивидуальными условиями договора или публичной офертой, размещенной на сайте. Начиная со следующего дня после дня погашения в случае продления срока возврата займа - нового дня погашения), если иное не предусмотрено индивидуальными условиями договора, на непогашенную сумму займа начинает начисляться пеня. Размер пени за период с первого дня просрочки составляет 20 процентов годовых от непогашенной суммы займа с момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора займа и/или требованиями законодательства и вплоть до момента фактического возврата займа, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями договора, на непогашенную сумму займа начинает начисляться пеня в размере 0,1 процента за каждый день просрочки (п.п. 7.1 - 7.3 Общих условий).

В силу п. 9.1 Общих условий направление юридически значимых сообщений осуществляется кредитором посредством использования личного кабинета заемщика, смс-сообщений на зарегистрированный номер, сообщений на зарегистрированный почтовый ящик и потовых отправлений на адреса регистрации и фактического проживания заемщика, указанные им в профиле, если иное не предусмотрено условиями договора займа, иными соглашениями сторон или прямо не следует из обращений заемщика.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу: https://www.ezaem.ru/files/conditions/2.1.General_Terms.pdf, а также в личном кабинете заемщика.

В соответствии с Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «Е Заем», утвержденными приказом № 31/08/18 от 31 августа 2018 года, при оформлении заявки на предоставление займа посредством использования личного кабинета заемщик должен ознакомиться с условиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, согласно которому заемщик после ознакомления с положениями указанного соглашения, в целях подтверждения своего согласия с его условиями вводит смс-код и нажимает кнопку «Дальше». В случае принятия положительного решения обществом заемщиком осуществляется присоединение к указанному соглашению в целях предоставления клиенту возможности подписать заявку (Индивидуальные условия) и заключить договор микрозайма, а также в целях его дальнейшего исполнения/изменения с использованием аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями соглашения и законодательства Российской Федерации.

17 января 2019 года кредитор исполнил принятые на себя обязательства, перечислив Ряснянскому А.А. на банковскую карту денежные средства в размере 29000 руб., что подтверждается письменными материалами дела и стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

2 февраля 2019 года сторонами договора займа согласовано условие о продлении срока возврата займа по договору № 3637822003, в соответствии с которым срок возврата займа определен - 16 февраля 2019 года, сумма займа 29 000 руб., процентная ставка 825,510 % годовых. Займодавец предоставил заемщику микрозайм на срок 15 календарных дней, платежной датой определено 16 февраля 2019 года. Срок действия договора один год. Заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей
(п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа). Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Ответчик 2 февраля 2019 года в соответствии с п. 6.2 Общих условий, воспользовавшись услугой кредитора, размещенной в порядке публичной оферты на сайте последнего, о возмездном продлении срока возврата кредита, внес 6090 руб., что подтверждается сведениями, содержащимися в выписке коммуникации с клиентом, расчете задолженности (л.д. 15 об, 16, 41), а также запрошенными судебной коллегией у истца и исследованными в порядке абз. 2 ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ознакомился с Индивидуальными условиями договора микрозайма ООО МФК «Е Заем» 17 января 2019 года, что следует из выписки коммуникации с клиентом, с 17 февраля
2019 года обязательства по возврату займа ответчиком не исполняются.

Микрофинансовой организацией посредством обмена сообщениями направлялись уведомления с требованиями об уплате займа и процентов, которые ответчиком Ряснянским А.А. оставлены без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, рассчитанной по состоянию на 28 августа 2019 года, размер основного долга составляет 29 000 руб., сумма начисленных процентов - 8 854 руб., сумма просроченных процентов - 48 994 руб. 90 коп., сумма задолженности по штрафам/пеням - 3 045 руб. 12 коп., всего 89 894 руб. 02 коп.

19 июля 2019 года ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус», 2 августа 2019 года ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас», что подтверждается протоколами внеочередных собраний общего собрания участников, выпиской из ЕГРЮЛ.

28 августа 2019 года между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки права требований № ЕЦ-28/08/2019, по которому цедент передал, а цессионарий принял права требования по договорам микрозайма (п.п. 1.1 договора), в том числе в отношении договора
№ 3637822003, заключенного с Ряснянским А.А.

Пункт 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа содержит согласие заемщика на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

27 марта 2020 года мировым судьей судебного участка № 31 Юргамышского судебного района Курганской области выдан судебный приказ № 2-1192/2020 о взыскании с Ряснянского А.А. в пользу АО «ЦДУ» задолженности по договору микрозайма в размере
91 042 руб. 43 коп., впоследствии отмененный определением мирового судьи судебного участка № 31 Юргамышского судебного района Курганской области от 16 апреля 2020 года по заявлению ответчика.

Установив указанные обстоятельства, руководствуясь положениями п. 2 ст. 160, п.п. 1, 3 ст. 807, ст. 809, п. 2 ст. 437, п.п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 14 ст. 7, п. 1 ст. 12, п. 1 ст. 14, п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 2 ст. 6, п.п. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе) и Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», суд первой инстанции, приняв во внимание ненадлежащее исполнение Ряснянским А.А. обязательства, вытекающего из договора займа № 3637822003, заключенного с ООО МФК «Е Заем», объема переданных истцу по договору цессии прав, а также непредоставления ответчиком доказательств, подтверждающих погашение суммы задолженности по договору, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований
АО «ЦДУ» в части взыскания с ответчика суммы основного долга в размере 29000 руб., начисленных процентов в размере 8854 руб., задолженности по просроченным процентам в размере 48994 руб. 90 коп., пени за период с 17 февраля 2019 года по 27 августа 2020 года в размере 3045 руб. 12 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2896 руб. 82 коп., определив к взысканию с ответчика общую сумму, равную 92790 руб. 84 коп.

Судебная коллегия, проверяя законность и обоснованность оспариваемого судебного акта в пределах доводов жалобы ответчика (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), полагает возможным согласится с такими выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определил характер правоотношений, закон, которым следует руководствоваться, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

Обжалуя принятое судом первой инстанции решение, Ряснянский А.А., не оспаривая при этом факт заключения договора микрозайма, равно как размер заявленной к взысканию суммы основного долга, составляющей 29000 руб., а также начисленных пени в размере 3045 руб. 12 коп., в апелляционной жалобе выражает несогласие с произведенным расчетом процентов, который, по его мнению, должен быть исчислен исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, рассчитанной Банком России в марте 2019 года.

Однако судебная коллегия не усматривает оснований согласиться с указанными доводами жалобы ответчика исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действующей на дату заключения договора потребительского займа) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее - Федеральный закон № 407-ФЗ), который, в частности, внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивалось начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности, утратившим силу с 28 января 2019 года, в связи с принятием Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и действующим на дату заключения договора займа, для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В последующем Федеральным законом от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ) предусмотренный п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности максимально возможный четырехкратный размер процентов уменьшен до трехкратного с указанием на применение новой редакции названной правовой нормы к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Этим же Федеральным законом Закон о микрофинансовой деятельности дополнен ст. 12.1, в соответствии с которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

В силу ч. 7 ст. 22 Федерального закона № 230-ФЗ положения ст. 12 и ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона № 230-ФЗ) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным с 1 января 2017 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Из материалов дела следует, что договор потребительского займа между сторонами заключен 17 января 2019 года, то есть, к нему должно применяться установленное законом ограничение в части начисления процентов по договорам микрозайма, а не установленная Банком России средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок меньше одного года.

Условиями договора микрозайма предусмотрено, что если сумма начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по настоящему договору займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнут двух с половиной размеров суммы займа, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается. При возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитов вправе: 1) продолжить начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов, 2) начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы займа.

Следовательно, к нему должны применяться ограничения на начисление процентов, установленные п. 9 ч. 1 ст. 12 и ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона № 230-ФЗ) за пользование займом по договору - до трехкратного размера суммы займа, после возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату суммы займа и уплате причитающихся процентов - до двукратной суммы непогашенной части займа.

При таких обстоятельствах размер взысканных судом первой инстанции процентов за пользование займом правильно исчислен по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма.

Кроме того, в силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9. ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней были установлены Банком России в размере 850,429 % при их среднерыночном значении 637,822%.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что взысканная с ответчика сумма процентов по договору потребительского микрозайма за период с 17 января 2019 года по 16 февраля 2019 года в сумме 8854 руб., с 17 февраля 2019 года по 10 мая 2019 года в сумме 48994 руб. 90 коп. (исходя из применения предусмотренной договором займа ставки 825,51%, и фактического применения ставки 742,962% из расчета ((29000 руб. х (742,962% : 100%) х 365) = 590,30 руб. в день)), не превышает вышеуказанные предельные значения полной стоимости микрозайма, установленные Банком России для такого кредита (займа). Размер взысканных с ответчика процентов за пользование кредитом и процентов на сумму займа после возникновения просрочки соответствует требованиям п. 9 ч. 1 ст. 12 и ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа).

Учитывая, что иных доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на правильность выводов суда первой инстанции, апелляционная жалоба Ряснянского А.А. не содержит, то оспариваемое судебное постановление, вынесенное с учетом обстоятельств дела, подтвержденных исследованными в ходе рассмотрения дела доказательствами, в обжалуемой стороной судебного спора части является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Юргамышского районного суда Курганской области от 12 ноября
2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ряснянского А.А. - без удовлетворения.

Судья-председательствующий Богданова О.Н.

Судьи: Безносова Е.И.

Душечкина Н.С.