Решение по делу № 2-2859/2015 от 05.06.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2015г. г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Касьяновой Н.И.,

при секретаре Тухватулиной Ю.А.,

с участием представителя истца М.Л.В.,

в отсутствие истца, ответчика, 3-го лица,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-2859/15 по иску К.В.В. к ООО «ВЛ-Финанс» о признании недействительным договора потребительского займа от ***. в части,

УСТАНОВИЛ:

К.В.В. обратился в суд с иском к ООО «ВЛ-Финанс» о признании недействительным договора потребительского займа от ***. в части. В обоснование заявленных требований указано, что *** стороны заключили договор потребительского займа № ***, согласно которому истец получил сумму займа в размере *** рублей сроком до ***. Пунктом 4 указанного договора предусмотрена переменная процентная ставка за пользование заемными денежными средствами, размер которой зависит от соотношения курса рубля к доллару США, устанавливаемому Банком России. Истец полагает, что фактически договор потребительского займа является договором кредитования. На стр. 1 договора в верхней части над основным текстом в черной рамке помещен следующий текст: «Полная стоимость потребительского кредита (займа) сорок девять целых сорок девять сотых процентов годовых» (49,49%). Тогда как п. 4 данного договора предусматривает следующее: «Применяется переменная процентная ставка, размер которой зависит от устанавливаемого Банком России соотношения курса рубля Российской Федерации к доллару США. При стоимости 1 доллара США не более 35 рублей РФ, ставка - 40,88% годовых; при стоимости 1 доллара США свыше 35 рублей РФ, но не более 40 рублей РФ, ставка- 55,18 % годовых; при стоимости 1 доллара США свыше 40 рублей РФ, но не более 45 рублей РФ, ставка - 71,98 % годовых; при стоимости 1 доллара США свыше 45 рублей РФ, но не более 50 рублей РФ, ставка - 87,86 % годовых; при стоимости 1 доллара США свыше 50 рублей РФ, процентная ставка - 103,04 % годовых». Содержание п. 4 договора нарушает действующее законодательство. Полной стоимостью кредита является процентная ставка, проценты по которой должник должен оплатить за пользование заемными денежными средствами. В договоре потребительского займа не установлена полная стоимость кредита. Кроме того п. 4 неправомерно предусмотрено условие, в соответствии с которым полная стоимость кредита может значительно изменяться в сторону увеличения по сравнению с процентной ставкой, указанной на стр. 1 данного договора, вверху страницы, до основного текста. Указанное условие договора существенно нарушает права истца, поскольку не позволяет ему получить информацию о полной стоимости кредита, а также о ежемесячных платежах и переплате по кредиту за весь период кредитования. В соответствии с содержанием п. 7 договора потребительского займа № *** от ***, заемщик дает согласие на то, что денежные средства в счет погашения суммы займа и проценты на сумму займа могут быть удержаны его работодателем в пользу Кредитора из любых сумм (заработной платы, компенсационных выплат и т.д.), причитающихся Заемщику в связи с его работой и/или увольнением в размере до 50 % от причитающихся работодателем сумм. Однако, в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", настоящий Федеральный закон определяет условия и порядок принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, которым при осуществлении установленных федеральным законом полномочий предоставлено право возлагать на физических лиц (далее также - граждане), юридических лиц, Российскую Федерацию, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования (далее также - организации) обязанности по передаче другим гражданам, организациям или в соответствующие бюджеты денежных средств и иного имущества либо совершению в их пользу определенных действий или воздержанию от совершения определенных действий. При этом, полномочия судебных приставов-исполнителей носят исключительный характер. То есть, никто кроме сотрудников соответствующих отделов службы судебных приставов-исполнителей не вправе возлагать на граждан обязанности по передаче другим лицам денежных средств и другого имущества. Следовательно, п. 7 договора потребительского займа № *** от ***, противоречит нормам действующего законодательства, ответчик не вправе самостоятельно осуществлять взыскание денежных средств из заработной платы истца и/или из любого иного имущества, принадлежащего истцу. Просил суд признать договор потребительского займа № *** от ***, заключенный между истцом и ответчиком недействительным в части, а именно: признать недействительными пункты 4 и 7 договора.

Истец К.В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца М.Л.В. в судебном заседании предъявленные требования поддержала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «ВЛ-Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, возражений по существу иска не представил, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПКРФ.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ***. между ООО «ВЛ-Финанс» и К. В.В. заключен договор потребительского займа № ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме *** руб. сроком на *** месяца до ***., а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Пункт 4 договора содержит указание о применении переменной процентной ставки, размер которой зависит от установленного Банком России соотношения курса рубля Российской Федерации к доллару США:

- при стоимости 1 доллара США не более 35 рублей РФ ставка - 40,88% годовых;

- при стоимости 1 доллара США свыше 35 рублей РФ, но не более 40 рублей РФ ставка - 55,18 % годовых;

- при стоимости 1 доллара США свыше 40 рублей РФ, но не более 45 рублей РФ ставка - 71,98 % годовых;

- при стоимости 1 доллара США свыше 45 рублей РФ, но не более 50 рублей РФ, ставка - 87,86 % годовых;

- при стоимости 1 доллара США свыше 50 рублей РФ, процентная ставка - 103,04 % годовых.

В случае изменения устанавливаемого Банком России соотношения курса рубля РФ к доллару США процентная ставка за пользование займом может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Пунктом 7 раздела 2 договора потребительского займа предусмотрено согласие заемщика на то, что денежные средства в счет погашения суммы займа и процентов на сумму займа могут быть удержаны его работодателем в пользу кредитора из любых сумм (заработной платы, компенсационных выплат и т.п.), причитающихся заемщику, в связи с его работой и/или увольнением, в размере до 50% от причитающихся от работодателя сумм.

В обоснование заявленных требований о признании договора потребительского займа недействительным в части, истец указывает, что пункты 4, 7 договора не соответствуют действующему законодательству и нарушают права и охраняемые законом его интересы.

Суд не может согласиться с изложенным, исходя из следующего.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (статья 2 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (пункт 1).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (пункт 9).

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта (пункт 1).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе платежи по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 4).

При этом, статьей 9 названного ФЗ предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

С учетом изложенных норм права, заключение банком и заемщиком-гражданином договора потребительского займа с условием о переменной процентной ставке по кредиту соответствует нормам действующего законодательства.

В спорном договоре размещен размер полной стоимости потребительского кредита, в соответствии со ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа), причем в данной стоимости банк указал тот размер ставки, который существовал в момент заключения договора (49,49% годовых).

В этом же договоре (пункт 4) содержится указание на то, что при увеличении или уменьшении ставки размер выплаты процентов за пользование кредитом будет пропорционально увеличиваться или уменьшаться.

Истец уведомлен, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

В соответствии с абзацем четвертым пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до заемщика должна быть доведена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения данной суммы. Спорный договор потребительского займа содержит эту информацию, определенную исходя из размера ставки, существовавшей на дату его заключения.

Обязанность кредитора уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) также предусмотрена договором потребительского займа. Изложенная информация доведена до заемщика, что подтверждается его подписью в оспариваемом договоре.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения истца к заключению договора потребительского займа, и, поэтому суд исходит из того, что истец, вступая в договорные отношения с Банком, сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Истцом лично подписан договор потребительского займа, что свидетельствует о добровольном принятии им, как заемщиком, условий, как о применении переменной процентной ставке, так и о возможном удержании работодателем из заработной платы истца задолженности по займу.

Таким образом, К.В.В. заключил договор на добровольных началах, все оговоренные договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора.

Включение в договор потребительского займа с заемщиком-гражданином условия о применении переменной процентной ставки не нарушает прав потребителя и основано на нормах действующего законодательства.

Также, гражданское законодательство не исключает возможности предусмотреть в договоре потребительского займа условия о возможном удержании работодателем из заработной платы истца задолженности по займу. Возможность установления в договоре названного условия согласуется с положениями ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

При этом, буквальное толкование оспариваемого условия договора (пункт 7) не свидетельствует о самостоятельном взыскании Банком, работодателем задолженности истца по займу из его заработной платы, в связи с чем доводы последнего в данном случае не состоятельны.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований о признании пункта 4 договора потребительского займа о применении переменной процентной ставки, пункта 7 о возможном удержании работодателем из заработной платы истца задолженности по займу, К.В.В. надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К.В.В. к ООО «ВЛ-Финанс» о признании недействительным договора потребительского займа от ***. в части отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Н.И. Касьянова

Решение в окончательной форме изготовлено 18.09.2015г.

Решение вступило в законную силу:

Копия верна:

Судья Н.И.Касьянова

Секретарь суда

Дата заверения копии:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-2859-15.