Решение по делу № 2-212/2017 от 11.01.2017

Дело № 2 - 212/17г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд ..... в составе судьи Карасовской А.В.

при секретаре Родионовой К.К..,

рассмотрев в открытом судебном заседании в .....

.....

гражданское дело по иску ПАО «С.» к Коновалову В.Н., Коноваловой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «С.» обратилось в суд с иском к Коновалову В.Н., Коноваловой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что между ответчиками был заключен кредитный договор ..... от ..... на «Приобретение готового жиля» в размере 3 195 000 рублей, под 11,5 % годовых, сроком на 360 месяцев, для приобретения квартиры по пр. ..... ...... Согласно п. 1.1, 4..1, 4.2, созаемщики приняли на себя обязательство по ежемесячному погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им ежемесячно равными долями в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 4.4 Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов Созаемщики уплачивают Банку неустойку в размере двукратной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с жаты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности. В качестве обеспечения исполнения обязательств, Заемщик предоставляет залог недвижимого имущества в виде квартиры, расположенной по ...... Обязательства по кредитному договору заемщики надлежащим образом, не исполняют. По состоянию на ..... сумма задолженности ответчиков составляет 3 428 156 руб. 42 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 3 195 000 рублей; задолженность по процентам – 170980, 10 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита – 2 508,86 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов – 59667,46 руб. Пунктом 2.1.1 Кредитного договора установлено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимость. Просят взыскать солидарно с Коновалова В.Н., Коноваловой Е.В. в пользу ПАО «С.» просроченную ссудную задолженность – 3 195 000 рублей; задолженность по процентам – 170980, 10 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита – 2 508,86 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов – 59667,46 руб. расходы по оплате гос.пошлины – 25 340,78 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру по ....., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 550 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела представитель ПАС «С. исковые требования уточнил, просил установить начальную продажную стоимость квартиры по ..... в размере 3 195 000 рублей, что составляет 90% от ее рыночной стоимости – 3 550 000 рублей.

Представитель истца ПАО «С.»- Борисова С.А. действующая на основании доверенности от ....., сроком до ..... в судебном заседании требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме, дала показания, аналогичные изложенным в исковом заявлении, кроме того показала, что ежемесячный платеж по кредитному договору от ..... составляет 21 723,34 руб. которую ответчики были обязаны платить в соответствии с графиком погашения платежей. С ..... г. ответчики вообще перестали вносить платежи по кредитному договору, тогда как просроченная задолженность (внесение аннуитетного платежа не в полном объеме) в ..... г., ..... ответчикам было направлено требование о расторжении кредитного договора от. ....., возврате суммы задолженности в размере 3 314 382,34 рублей. Указанное требование ответчики не исполнили, до настоящего времени сумма задолженности не погашено, ни единого платежа с ..... г. в счет исполнения обязательств по кредитному договору от ответчиков не поступило. Просит взыскать солидарно с Коновалова В.Н., Коноваловой Е.В. в пользу ПАО «С.» просроченную ссудную задолженность – 3 195 000 рублей; задолженность по процентам – 170980, 10 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита – 2 508,86 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов – 59667,46 руб. расходы по оплате гос.пошлины – 25 340,78 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру по ....., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 195 000 рублей.

Ответчики Коновалов В.Г., Коновалова Е.В. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены, возражений относительно заявленных требований не представили. В связи с чем, суд по ходатайству истца, посчитал возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Третье лицо –Загоровская К.А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.

      Суд, заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

    Согласно ст.338 ГК РФ заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором.

    Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что ..... между ОАО «С.» и созаемщиками: Коноваловым В.Н., Коноваловой Е.В. был заключен Кредитный договор ..... (л.д.17-21).

В соответствии с условиями Кредитного договора (пункт 1), Банк предоставил, а Ответчики получили кредит в сумме 3 195 000 рублей, сроком на 360 месяцев. Процентная ставка, согласно условиям договора составляла 11,5 % годовых (пункт 1.1). В соответствии с условиями Кредитного договора, кредит предоставлялся для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..... (п.1.1 Договора).

Согласно условий кредитного договора созаемщики получили кредитные средства на условиях солидарной ответственности.

Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиками в силу вышеназванного п. 2.1.1 Кредитного договора являются: залог объекта недвижимости по ...... Залог квартиры оформлен закладной от ......, первоначальным и единственным залогодержателем которой является ОАО «С. (л.д.37-45).

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства в порядке, предусмотренном в пункте 1 Кредитного договора.

Ответчик приобрел указанную квартиру, что подтверждается Договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств (л.д.33), свидетельством о государственной регистрации права (л.д. 33-36), информацией о расходах потребителя по кредиту (л.д. 29).

Согласно представленного истцом расчета задолженности, начиная с ..... по ..... ежемесячные аннуитетные платежи по уплате суммы кредита и процентов за пользование им, ответчиками производятся с систематическим нарушениями сроков и не в полном объеме. С ..... платежи по кредитному договору ответчиками не производятся (л.д. 4-5).

Согласно дополнительному соглашению от ..... к кредитному договору (л.д. 28), вкладчик (Коновалов В.Н.) поручил Банку, начиная с ..... ежемесячно каждого 01 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по Кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

..... истцом в адрес ответчиков были направлены Требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, однако ответчик вышеуказанное требование не исполнил (л.д.47-49).

По состоянию на ..... сумма задолженности ответчиков составляет 3 428 156 руб. 42 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 3 195 000 рублей; задолженность по процентам – 170980, 10 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита – 2 508,86 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов – 59667,46 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчики не исполняют обязательства, взятые на себя по кредитному договору ..... от ....., в связи с чем, с них подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

Представленный расчет соответствует закону и условиям кредитного договора ..... от ......, является математически правильным, возражений относительно представленного истцом расчета, нет.

Задолженность по процентам по договору ..... в размере 170 980,10 руб. начислены исходя из условий кредитного договора от ..... по ставке 11,5 % годовых.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения.

Неустойка по просроченным процентам составляет 59667,46 руб., неустойка по просроченному основному долгу составляет 2508,86 руб.

Неустойки по просроченному основному долгу и просроченным процентам, рассчитана истцом верно исходя из условий кредитного договора (п. 4.3) в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Суд считает, что размер пени, которую просит взыскать истец по просроченным процентам - 59667,46 руб., по просроченному основному долгу - 2508,86 руб. является соразмерным срокам и последствиям нарушенного обязательства и подлежит взысканию с ответчиков, поскольку, на протяжении длительного времени, более двух лет ответчики вообще не вносят платежи по кредитному договору.

    Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

    Согласно ст.341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

    Согласно ст.342 ГК РФ если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

В соответствии с ч.2 ст.342.1 ГК РФ в случае обращения взыскания на заложенное имущество предшествующим залогодержателем последующий залогодержатель вправе потребовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом, и в случае его неисполнения обратить взыскание на заложенное имущество одновременно с предшествующим залогодержателем. Договором между залогодателем и последующим залогодержателем может быть ограничено право такого залогодержателя потребовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, предшествующий залогодержатель вправе потребовать одновременно досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на это имущество (ч.6).

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч.3 ст.334 ГК РФ если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

Согласно ст.110 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 05.05.2014) "Об исполнительном производстве", денежные средства, взысканные с должника в процессе исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, в том числе путем реализации имущества должника, подлежат перечислению на депозитный счет подразделения судебных приставов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Перечисление (выдача) указанных денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной частями 3 и 4 настоящей статьи, в течение пяти операционных дней со дня поступления денежных средств на депозитный счет подразделения судебных приставов. В случае отсутствия сведений о банковских реквизитах взыскателя судебный пристав-исполнитель извещает взыскателя о поступлении денежных средств на депозитный счет подразделения судебных приставов. Не востребованные взыскателем денежные средства хранятся на депозитном счете подразделения судебных приставов в течение трех лет. По истечении данного срока указанные денежные средства перечисляются в федеральный бюджет.

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов

В соответствии с ч.3 ст.339 ГК РФ договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (ч.3).

Судом установлено, что обеспечением исполнения обязательств, является залог объекта недвижимости по ....., Залогодержателем является истец.

В соответствии с п. 5.4.3 Кредитного договора, кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнен(в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/ или уплате процентов за пользование кредитом по Договору…. (л.д.19 оборот).

Судом установлено, что ответчики нарушили указанные выше условия. Кроме того, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, и в действиях ответчика усматривается нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, более, чем один раз.

Таким образом, исходя из требований Закона, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество-квартиру, расположенную по адресу: ..... находящуюся в залоге у Банка.

В соответствии со ст.56 «О залоге» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ч.1). При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки (ч.2).

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ч.1). Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны (ч.2). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч.3).

Согласно ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определена на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Между тем, согласно п. 2.1.1 Кредитного договора, сторонами достигнуто соглашение о залоговой стоимости объекта недвижимости в размере 90% от его стоимости, аналогичные сведения содержаться и в п.9 Закладной (л.д.39). В судебном заседании сторонами стоимость заложенного имущества, не оспаривалась.

На основании изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ....., определив способ продажи квартиры путём реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры в размере 3 195 000 рублей, из расчета 3 550 000 руб. (стоимость квартиры) х90%.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в сумме 25 340 руб. 48 копеек, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца солидарно, что соответствует п. 5 Постановления Пленума ВС РФ от 26.01.2016 г. № 1.

     Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Коновалова В.Н., ..... года рождения, уроженца ....., Коноваловой Е.В., ..... года рождения, уроженки ..... по. ..... пользу ПАО «С.» задолженность по кредитному договору ..... от ..... просроченную ссудную задолженность – 3 195 000 рублей, задолженность по процентам – 170 980 рублей 10 копеек; неустойку за просрочку кредита – 2 508 рублей 86 копеек, неустойку за просрочку процентов 59 667 рублей 46 копеек, расходы по оплате гос.пошлины – 25 340 рублей 78 копеек, а всего 3 453 349 (три миллиона четыреста пятьдесят три тысячи четыреста девяносто семь) рублей 20 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ....., определив способ реализации заложенного имущества- квартиры - в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры равной 3 195 000 (три миллиона сто девяносто пять тысяч) рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                                                                          А.В. Карасовская

           Мотивированное решение изготовлено ......

          Судья:                                                                                            А.В. Карасовская