Решение по делу № 33-2281/2018 от 19.04.2018

Судья Огурцов В.А.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 мая 2018 года № 33-2281/2018

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Викторова Ю.Ю., Татарниковой Е.Г.,

при секретаре Кудряшовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Суворова Д.А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 12.02.2018, которым исковое заявление Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области» удовлетворено частично.

С общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Заплюйсвечко Н.Н. в счет возврата страховой премии взыскано 65743 рубля 79 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 5785 рублей 45 копеек, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 18007 рублей 31 копейки, а всего 90 036 рублей 55 копеек.

С общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области» взыскан штраф в размере 18 007 рублей 31 копейки.

В остальной части требования Вологодской областной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области», в том числе к Голубеву А.В., оставлены без удовлетворения.

С общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета города Череповца взыскана государственная пошлина в размере 2645 рублей 88 копеек.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Викторова Ю.Ю., объяснения представителя Вологодской общественной организации «Союз потребителей Вологодской области» Блинчевской Е.В., судебная коллегия

установила:

Вологодская областная общественная организация «Союз потребителей Вологодской области» (далее ВООО «Союз потребителей Вологодской области») в интересах Заплюйсвечко Н.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») о защите прав потребителя.

В обоснование требований указала, что 12.11.2016 между ПАО «Плюс Банк» и Заплюйсвечко Н.Н. заключен кредитный договор №... на сумму 371643 рубля 79 копеек под 30,9 % годовых на срок 84 месяца.

В тот же день Заплюйсвечко Н.Н. подписал заявление о включении его в число участников Программы страхования на добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков. Плата за включение в число участников программы составила 65743 рубля 79 копеек.

16.11.2016 Заплюйсвечко Н.Н. обратился в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением об отказе от страхования жизни и возврате страховой премии, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Просила взыскать с ответчика в пользу Заплюйсвечко Н.Н. плату за подключение к Программе страхования в размере 65743 рублей 79 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5785 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

15.01.2018 определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен ИП Голубев А.В.

В судебном заседании представитель ВООО «Союз потребителей Вологодской области» по доверенности Мырза Е.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

Истец Заплюйсвечко Н.Н., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения требований уменьшить сумму штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» и соответчик ИП Голубев А.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах, препятствующих явке, суду не сообщили.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» Суворов Д.А. выражает несогласие с решением суда. Указывает, что Заплюйсвечко Н.Н. стороной договора страхования не являлся. Договор коллективного страхования был заключен между страховщиком ООО «СК «РГС-Жизнь» и страхователем ИП Голубевым А.В., который подключил Заплюйсвечко Н.Н. к программе страхования в качестве застрахованного лица. При изложенных обстоятельствах у суда не имелось оснований для применения положений пунктов 1 и 5 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 33854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У), которые распространяются только на договоры страхования, заключенные с физическими лицами. По договору коллективного страхования страховую премию страховщику перечисляет страхователь ИП Голубев А.В., поэтому суд не вправе был взыскивать ее в пользу застрахованного лица Заплюйсвечко Н.Н.

Оценив собранные по делу доказательства, проверив законность и обоснованность судебного акта в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его изменения либо отмены.

Судом установлено, что 07.11.2016 между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ИП Голубевым А.В. заключен договор добровольного коллективного страхования №... на условиях Программы 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков (далее – Программа 1).

В соответствии с указанным договором ИП Голубев А.В. принял на себя обязательства: направлять страховщику список застрахованным лиц, перечислять страховщику страховую премию, направлять застрахованных лиц к страховщику при наступлении страховых случаев для их урегулирования; ООО «СК «РГС-Жизнь» приняло на себя обязательства по урегулированию страховых случаев и по обеспечению ИП Голубева А.В. необходимыми нормативными и методическими документами (л.д.62-74).

В соответствии с Программой 1 ИП Голубев А.В. является страхователем, застрахованными лицами могут быть любые граждане, за которых страхователем уплачена страховая премия.

12.11.2016 между ПАО «Плюс Банк» и Заплюйсвечко Н.Н. заключен кредитный договор №... на сумму 371643 рублей 79 копеек на 84 месяца под 30,9 % годовых, в том числе: 290000 рублей на приобретение транспортного средства «Chery SUV T11»; 65743 рубля 79 копеек на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования; 15900 рублей на оплату премии по Договору публичной оферты (л.д.6-9).

В тот же день при заключении кредитного договора Заплюйсвечко Н.Н. подписал заявление, согласно тексту которого, он изъявляет желание быть застрахованным по Программе 1 и просит ИП Голубева А.В. принять действия по распространению на него условий Договора добровольного коллективного страхования (далее – Договор страхования), заключенного между ИП Голубевым А.В. и ООО «СК «РГС-Жизнь» (л.д.12).

16.11.2016 Заплюйсвечко Н.Н. обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено страховщиком без удовлетворения (л.д.15).

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 428, 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), статей 13, 15, 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У, и исходил из того, что страховщик неправомерно отказал истцу в возврате страховой премии, поэтому должен возвратить ее, а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф.

Оснований не согласиться с данным выводом суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку он сделан на основании действующего законодательства, соответствует обстоятельствам дела и является правильным.

Доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к отсутствию у страховщика обязательств по возврату страховой премии, являются несостоятельными.

Пунктом 1 статьи 5 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) установлено, что страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В пункте 1 статьи 11 Закона об организации страхового дела указано, что страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.

Подписав заявление о страховании и уплатив страховую премию, Заплюйсвечко Н.Н. тем самым в силу пункта 3 статьи 468 ГК РФ акцептировал переданную ему ИП Голубевым А.В. оферту ООО «СК «РГС-Жизнь» о заключении договора личного страхования по Программе 1.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы Заплюйсвечко Н.Н. является не только застрахованным лицом, но страхователем – физическим лицом, в связи с чем на взаимоотношения сторон должны распространяться нормы и правила, регулирующие порядок заключения договоров личного страхования со страхователями – физическими лицами.

То обстоятельство, что уплаченную Заплюйсвечко Н.Н. страховую премию должен был перевести на счет страховщика ИП Голубев А.В., юридического значения для квалификации возникших между Заплюйсвечко Н.Н. и ООО «СК «РГС-Жизнь» правоотношений не имеет.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно части 3 статьи 3 За░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20.11.2015 №3854-░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5-8 ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20.11.2015 №3854-░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░:

░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ - ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░;

░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░;

░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 10 ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20.11.2015 №3854-░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 90 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░ 30.05.2016.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 422 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20.11.2015 №3854-░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 12.02.2018 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: