Решение по делу № 2-728/2018 от 13.03.2018

Дело №2-728/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2018 года г.Невинномысск

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Хрипкова А.И.,

с участием: представителя истца – Попова Д.В., действующего на основании доверенности <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре Васильевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Яготинцевой Натальи Сергеевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании не использованной части страховой премии, штрафных санкций за нарушение прав потребителей, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Яготинцева Н.С. обратилась в Невинномысский городской суд СК с иском к ООО «СК «ВТБ-Страхование» о взыскании не использованной части страховой премии, штрафных санкций за нарушение прав потребителей, компенсации морального вреда и судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ. между нею и ПАО ВТБ-24 в лице операционного офиса «Невинномысский» филиала № заключен кредитный договор №, по условиям которого (п.20) заемщик дает поручение банку составить от его имени распоряжение (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с указанного счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 90649 руб. 00 коп. на счет ООО СК «ВТБ-страхование».

Соответственно, как полагает истец, между нею и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» со сроком действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. до 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на 31.10.2017г. задолженность по кредитному договору отсутствует, кредит полностью погашен.

Ссылаясь на положения ст.958 ГК РФ, предусматривающей условие, что договор страхования прекращается до срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказать от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной нормы, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, истица полагает, что страховые обязательства могут быть прекращены досрочно по объективным причинам, в том числе и до наступления срока, на который договор был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.

Как полагает истица, помимо общих оснований досрочного расторжения договора, предусмотренных ст.450, ст.958 ГК РФ определены и специальные основания прекращения договора страхования до истечения срока страхования, перечень которых не является исчерпывающим, и может быть дополнен как договором, правилами страхования, так и законом.

Так, п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрен односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. И данная норма, по мнению истца, является императивной, и не может быть изменена сторонами при заключении договора.

Как полагает истица, досрочное прекращение договора возможно и тогда, когда страховой случай еще не наступил, и существование страхового риска не отпало. Если указанные обстоятельства наступили, то договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Поскольку страховой риск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, отпадение (исчезновение) риска, то есть невозможность наступления страхового случая в период действия договора досрочно, прекращает последний. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или (что одно и то же) отпадает возможность наступления страхового случая. для расторжения договора в одностороннем порядке страхователь должен в письменной форме выразить свое намерение отказаться от договора страхования.

Как указала истица, страховая премия составила 90649 рублей, договор страхования заключен на период действия кредитного договора. Соответственно, полагает, что с ответчика в ее пользу подлежат взысканию денежные средства в размере 71763 руб. 79 коп. из расчета размера страховой премии (90649 руб.), срока кредита (72 месяца), и неиспользованного срока кредита (57 месяцев).

Истица обратилась к ответчику с заявлением (претензией) о возврате части неиспользованной страховой премии ввиду досрочного погашения кредита.

Однако, ей были даны письменные разъяснения о том, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, и соответственно, договор страхования продолжает действовать. С данным сообщением истица не согласна по доводам, указанным выше.

В связи с чем, полагает, что помимо части суммы страховой премии, с ответчика подлежит взысканию и штраф за неисполнение законных требований потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы законной претензии, то есть в размере 35881 руб. 89 коп.

Кроме того, как полагает истица, ссылаясь на положения ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ввиду неисполнения ответчиком законного требования потребителя, ей причинен моральный вред, выраженный в нравственных страданиях (переживании), поскольку денежные средства в размере не использованной части страховой премии являются для нее значительными и она рассчитывала на их получение в досудебном порядке. Размер компенсации морального вреда истица оценивает в 50000 рублей.

Также, полагает, что с ответчика подлежат взысканию и судебные расходы в виде оформления доверенности представителя в размере 1490 рублей, а также почтовые расходы по отправке претензии в размере 102 руб. 50 коп.

В судебном заседании истица Яготинцева Н.С., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела, участия не принимала, просив о рассмотрении дела без ее участия, с участием ее представителя Попова Д.В. С учетом мнения участников процесса, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения данного гражданского дела в отсутствии истицы по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Представитель истца – Попов Д.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал и просил удовлетворить их в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика – ООО «ВТБ Страхование», также будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просив о рассмотрении дела без его участия, предоставив также письменные возражения на исковое заявление (л.д.40-41), согласно которым действительно ДД.ММ.ГГГГ. между истицей и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №, по условиям которого были застрахованы риски, связанные с жизнью и здоровьем страхователя.

Ссылаясь на положения ст.421 ГК РФ о свободе граждан и юридических лиц в заключении договора и недопустимости понуждения к заключению договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ или добровольно принятым обязательством, а также на ст.422 ГК РФ, согласно которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, сторона ответчика указывает, что данный договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», при заключении которого стороны установили срок его действия до ДД.ММ.ГГГГ.

Так, согласно п.6.6 Условий страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, однако согласно п.6.6.6 Условий страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указанное положение договора согласуется и с нормами ч.3 ст.958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Позицию истца о прекращении обязательств по страховому договору ввиду прекращения обязательств по кредитному договору, сторона ответчика считает неверной, основанной на неверном толковании закона, а именно положений ч.1 ст.958 ГК РФ, поскольку договором страхования определены риски, связанные с жизнью и здоровьем страхователя, и возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора, а факт прекращения кредитного обязательства не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем. То есть, после прекращения кредитного обязательства, договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать.

Относительно заявленного требования о взыскании штрафа в соответствии со ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», сторона ответчика полагает данное требование не обоснованным, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением или ненадлежащем выполнением услуг, однако вопросы отказа расторжения договора страхования и последствия применительно к нарушению обязанности по возврату страховой премии урегулированы положениями ГК РФ, содержащего специальные нормы, подлежащие применению при рассмотрении дел данной категории.

С учетом мнения участников процесса, суд также приходит к выводу о возможности рассмотрения данного гражданского дела в отсутствие представителя ответчика, по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, огласив письменные возражения на исковые требования, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований.

Из содержания указанных документов следует, что истец выразил согласие на подключение к программе страхования, поставив свою подпись, со стоимостью услуги ознакомлен и был согласен.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, в силу ст.422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

П.1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом, согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

П.1 ст.927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Яготинцевой Н.С. и ПАО «ВТБ-24» в лице ОО «Невинномысский» в г.Невинномысске филиала №2351 ВТБ24 (ПАО) 1659 заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Яготинцевой Н.С. кредит в размрее 449649 руб. сроком на 72 месяца, по ставке в 21,486% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Данный кредитный договор, согласно его п.21, состоит из Правил кредитования (общих условий) и Согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Банком, и считаются заключенными в дату подписания Заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (индивидуальных условий) (л.д.9-12). В соответствии с п.20 названного Договора, заемщик дал поручение Банку составить от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) распоряжение, и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет № перечислить с указанного счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 90649 руб. 00 коп. в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с условиями договора страхования, заключенного между Яготинцевой Н.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» - полис № от ДД.ММ.ГГГГ., в том числе на основании п.20 Кредитного договора (л.д.13), страхование произведено по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок действия договора страхования определен сторонами с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ., исходя из суммы страхования в 449649 руб., и размер страховой премии составил 90649 руб. 00 коп.

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью страхового полиса (л.д.14-17), определены условия о выгодоприобретателе (параграф 2), которым является или сам застрахованный, или его наследники при наступлении такого страхового случая как «смерть», о страховой сумме (параграф 3), а также условия наступления страхового случая, связанного с жизнью и здоровьем истца (параграф 4).

В судебном заседании также установлено и не оспаривается сторонами, что свои обязательства по оплате страховой премии в определенном сторонами размере истица Яготинцева Н.С. исполнила в полном объеме.

В настоящее время, то есть до истечения срока действия кредитного договора, а также договора страхования, истицей исполнены и обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается справкой ПАО ВТБ-24 от 31.10.2017г. об отсутствии задолженностей и обязательств по договору.

Вместе с тем, учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, заключившей договор страхования жизни и здоровья, с соблюдением положений ст.ст.421, 422, 432, 434 ГК РФ, внесение страховой премии не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено подписью в договоре. Из материалов дела следует, что Правила страхования вручены истице лично, о чем в страховом полисе имеется ее собственноручная подпись.

В силу ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом, ч.2 данной нормы предусмотрено, что договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, только при условии: существенного нарушения договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано в п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

П.2 данной нормы предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 названной нормы.

Однако, как следует из п.3 данной нормы, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, исходя из системного толкования указанной нормы, истец имеет право требовать от страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, действовало страхование, может быть ему возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как следует из параграфа 6 Особых условий страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, а именно из п.6.6, и п.6.6.1, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (пяти рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным его представителем в полном объеме. П.6.6.6 Особых условий предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении Периода охлаждения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В материалах дела имеется копия претензии Яготинцевой Н.С. в адрес ООО «ВТБ Страхование» с требованием о возврате страховой премии (л.д.20-21), в которой не содержатся требования о расторжении договора страхования, которая направлена в адрес страховой компании 29.01.2018г., и получена стороной ответчика 02.02.2018г., (л.д.22-23), то есть по истечение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования. На указанное обращение истица получила письменный ответ с разъяснением порядка обращения о расторжении договора страхования, а также разъяснено, что в таком случае страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, согласно содержанию страхового полиса, а также параграфа 4 особых условий, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса (договора страхования), заключенного между истцом и ответчиком, в нем определены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Соответственно, возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора, и факт прекращения кредитного обязательства Яготинцевой Н,С. не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем. Таким образом, после прекращения кредитного обязательства, договор страхования сохраняет силу и продолжает действовать, а выгодоприобретателями остаются как сам страхователь, так и ее наследники в случае наступления страхового случая «смерть страхователя».

Соответственно, поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, обстоятельств, свидетельствующих о ничтожности указанного условия договора и нарушении прав потребителя, законных оснований для удовлетворения исковых требований Яготинцевой Н.С. о взыскании части уплаченной страховой премии, не имеется.

Не имеется также и оснований для удовлетворения производного от основного требования – требования об уплате штрафа за нарушение прав потребителей. При этом, следует отметить, что в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения главы 48 «Страхование» ГК РФ являются специальными по отношению к Закону о защите прав потребителей, в силу чего к рассматриваемым отношениям подлежат применению нормы ГК РФ, а не Закона о защите прав потребителей.

Не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда, ввиду отсутствия как виновных действий по отношению к истице со стороны ответчика, так и последствий таких действий, которые могли являться основанием ко взысканию такой компенсации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 329, 421-422, 434, 927, 934, 943, 957-958 ГК РФ, ст.ст.8, 11-12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░