Решение по делу № 2-1648/2023 (2-10825/2022;) от 24.11.2022

УИД №

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года     <адрес>

Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Калининой О.В.,

при помощнике Корчагиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к Каравановой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

    Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Караванова С. В. заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем подачи/подписания Ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации

    Заполнив и подписав указанное заявление, Ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке и подключить базовый пакет услуг: - открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по данномусчету;предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке;предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.направлять пароль для доступа в систему, смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента.

    В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильный банк / Систему «ВТБ-Онлайн» / оформлена простая электронная подпись), а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

    Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильного банка / Системы «ВТБ-Онлайн / подписание документов простой электронной подписью регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

    В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

    При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

    Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

    В рамках вышеуказанного Договора комплексного обслуживания физических лиц Банком в адрес Клиента по средствам системы «Мобильный банк»/ «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, что подтверждается детализацией смс-сообщений по доверенному номеру Заемщика, содержащему все существенные условия договора и код для введения в подтверждение согласия на предложение.

    Клиент произведя вход в Систему ДБИ (Мобильный банк / Система «ВТБ-Онлайн») и ознакомившись с условиями кредитного договора предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка, подписав его простой электронной подписью, и принятия условий кредитования, что подтверждается приложенными документами: заключением о неизменности электронного документа, протоколом операции безбумажного подписания.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Караванова С. В. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) исогласия заемщика с условиями, указанными в Индивидуальных условиях предоставления лимита кредитования.

    В соответствии с Индивидуальными условиями Банк обязался выдать банковскую карту и предоставить заемщику денежные средства/ установить лимит кредитования в сумме 89000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16,8 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

    Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца,(п. 1-6 Индивидуальных условий).

    П.12 Индивидуальных условий стороны согласовали ответственность заемщика в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

    Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (п.4 Индивидуальных условий кредитного договора). Дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении Кредита. В случае прекращения Заемщиком страхования, дисконт перестает учитываться и процентная ставка по Договору становится базовой.

    Во исполнение распоряжения Клиента Банком были перечислены денежные средства в размере 89 000,00 рублей на текущий счет Клиента №, что подтверждается выпиской по счету, а также расчетом задолженности.

    Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам / Общим условиям и получив Кредит, Заемщик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах / Общих условиях и Индивидуальных условиях на Кредит, с которыми согласился Ответчик.

    В соответствии с условиями Кредитного договора (п.20 Индивидуальных условий), Правила / Общие условия и Индивидуальные условия являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Банком и Заемщиком посредством присоединения Заемщика к условиям Правил / Общих условий и подписания Индивидуальных условий.

    По наступлению срока погашения кредита Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

    Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

    Сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 107 691,22 рублей.

    В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

    В связи с чем, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по Кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с Ответчика суммы штрафных санкций) составила 103 801 59 рублей, из которых:

    - 88 924,26 рублей - основной долг;

    -14 445,15 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;

    - 432,18 рублей – пени

    На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Каравановой С. В. в пользу Банка ВТБ (ПАО): задолженность по кредитному договору № № в сумме 103801,59 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3276,03 руб.

    Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

    Представитель истца просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства согласен.

    Ответчик Караванова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила.

    Согласно статье 113 ГПК РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

    Как следует из материалов дела, стороны своевременно и в надлежащей форме уведомлены о времени и месте судебного разбирательства путем направления судебных извещений.

    Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет – сайте Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода - nizegorodsky.nnov.sudrf.ru.

    Учитывая требования закона и принимая во внимание разъяснения, данные в п. п. 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд обязанность по извещению сторон, предусмотренную ст. 113 ГПК РФ, выполнил, в связи с чем, имеются процессуальные основания для рассмотрения дела в их отсутствие.

    Суд, учитывая согласие стороны истца на рассмотрение дела в заочном производстве, суд в соответствии со ст.167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных выше лиц в заочном производстве.

    Суд, исследовав материалы дела, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив доказательства, представленные в дело, в их совокупности в соответствии со ст.67, 71 ГПК РФ, находит заявленные требования Банка подлежащими удовлетворению.

    К данному выводу суд приходит на основании следующего.

    В соответствии со ст.45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

    2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

    Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ - «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

    Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

     В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

     Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Караванова С. В. заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем подачи/подписания Ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации

    Заполнив и подписав указанное заявление, Ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке и подключить базовый пакет услуг: - открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по данному счету; предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания. направлять пароль для доступа в систему, смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента.

    В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильный банк / Систему «ВТБ-Онлайн» / оформлена простая электронная подпись), а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

    Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильного банка / Системы «ВТБ-Онлайн / подписание документов простой электронной подписью регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

    В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

    При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

    Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

    Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

    Как следует из пункта 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

    В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

    В рамках вышеуказанного Договора комплексного обслуживания физических лиц Банком в адрес Клиента по средствам системы «Мобильный банк»/ «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, что подтверждается детализацией смс-сообщений по доверенному номеру Заемщика, содержащему все существенные условия договора и код для введения в подтверждение согласия на предложение.

    Клиент произведя вход в Систему ДБИ (Мобильный банк / Система «ВТБ-Онлайн») и ознакомившись с условиями кредитного договора предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка, подписав его простой электронной подписью, и принятия условий кредитования, что подтверждается приложенными документами: заключением о неизменности электронного документа, протоколом операции безбумажного подписания.

    Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Караванова С. В. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) и согласия заемщика с условиями, указанными в Индивидуальных условиях предоставления лимита кредитования.

    В соответствии с Индивидуальными условиями Банк обязался выдать банковскую карту и предоставить заемщику денежные средства/ установить лимит кредитования в сумме 89000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16,8 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

    Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца, (п. 1-6 Индивидуальных условий).

    П.12 Индивидуальных условий стороны согласовали ответственность заемщика в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

    Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (п.4 Индивидуальных условий кредитного договора). Дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении Кредита. В случае прекращения Заемщиком страхования, дисконт перестает учитываться и процентная ставка по Договору становится базовой.

    Во исполнение распоряжения Клиента Банком были перечислены денежные средства в размере 89 000,00 рублей на текущий счет Клиента №, что подтверждается выпиской по счету, а также расчетом задолженности.

    По наступлению ежемесячных сроков погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по Кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с Ответчика суммы штрафных санкций) составила 103 801 59 рублей, из которых: 88 924,26 рублей - основной долг;14 445,15 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 432,18 рублей – пени.

    В соответствии со ст.ст. 809, 810 и 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

    Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

    В соответствии со статьями 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

    В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    В силу положений кредитного договора и статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при ненадлежащем исполнении обязательств по договору кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 911 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Учитывая изложенное, требования истца о досрочном взыскании с ответчика всей суммы займа вместе с причитающимися процентами законны и подлежат удовлетворению.

    Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ответчика по кредитному по состоянию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 107 691,22 рублей.

    Истец добровольно снизил сумму пени, предусмотренных договором, до 10%.

    Каких-либо возражений относительно оснований заявленных истцом исковых требований, доказательств подтверждающих погашение задолженности ответчиком суду не предоставлено.

    В соответствии со статьями 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

    Расчеты задолженности судом проверены и являются верными, подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

    До настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена.

    Соответственно указанная задолженность подлежит взысканию с заемщика.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано».

    Судом установлено, что при обращении в суд истцом оплачена госпошлина в размере 3276,03руб.

    В соответствии со ст.ст.94, 98 ГПК РФ данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235-237 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

    Взыскать с Каравановой С. В. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № № в сумме 103801,59 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3276,03 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                  О.В.Калинина