Решение по делу № 2-511/2019 от 22.02.2019

Дело № 2-511/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2019 года город Хабаровск

Кировский районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Костевской И.Д.,

при секретаре Новокрещенных А.Ю.,

с участием представителя ответчика Незаевой Е.П. – Качкинова К.Э., действующего по доверенности от 5.04.2019,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Солид Банк» к Толмачеву ФИО1, Толмачеву ФИО2, Нехаевой ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту,

установил:

АО «Солид Банк» обратился в суд с иском к Толмачеву Г.В., Толмачеву И.В., Нехаевой Е.П. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту. В обоснование иска указал, что между Банком и Толмачевым Г.В. 14.08.2017 заключен кредитный договор № на сумму 1000000 руб., сроком до 15.08.2022, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,50% годовых. В соответствии с п.6.1 кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов путем уплаты ежемесячного аннуитентного платежа (за исключением последнего) в размере 4652, 12 руб. За ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита установлена неустойка в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного кредита и просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки (не включая эту дату) до даты ее фактического погашения (п.12 кредитного договора). В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора были заключены следующие договоры: договор поручительства № от 14.08.2017 между Банком и Толмачевым И.В.; договор поручительства № от 14.08.2017 между Банком и Нехаевой Е.П. С ноября 2017 года заемщиком систематически нарушаются сроки внесения очередных платежей. С октября 2018 года денежные средства в счет погашения долга по кредиту не поступают. В связи с грубыми нарушениями условий кредитного договора в адрес заемщика и поручителей 28.03.2018 направлялись требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с предложением о его расторжении, однако ответа получено не было, задолженность перед банком не погашена. По состоянию на 01.02.2019 задолженность по кредитному договору составляет 931425, 10 руб., из них: 860563, 85 руб. – сумма основного долга; 67163, 31 руб. – проценты; 1681, 45 руб. – неустойка на просроченный основной долг; 2016, 49 руб. – неустойка на проценты, которые Банк просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18514 руб.

В судебное заседание представитель истца, ответчики не явились, извещены о времени и месте судебного заседания. Истец, ответчик Нехаева Е.П. ходатайствуют о рассмотрении дела без их участия, что суд находит возможным на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчики Толмачев Г.В., Толмачев И.В. причину неявки суду не сообщили. Ответчик Толмачев И.В. извещен о времени и месте рассмотрения дела, о чем имеется телефонограмма.

В адрес ответчиков направлены почтовые извещения по месту жительства и регистрации, судебные извещения возвращены в суд по истечении срока хранения, поскольку ответчики за их получением не явились, от получения судебных извещений уклоняются, с учетом правовой позиции изложенной в п. п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд считает ответчиков извещенными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, и возможным рассмотрение дела без их участия на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель ответчика Нехаевой Е.П. – Качкинов К.Э. с иском не согласился, предоставил письменные возражения, приобщенные к материалам дела, доводы, изложенные в которых поддержал полностью. Дополнил, что ответчик Нехаева Е.П. считает, что оснований для взыскания с нее как поручителя Толмачева Г.В. денежных средств по договору кредитования не имеется, поскольку истцом не приняты меры по взысканию долга с заемщика, в том числе и за счет его имущества, после чего взыскание может быть обращено за счет имущества и денежных средств поручителей. Сумму неустойки полагает завышенной, подлежащей снижении на основании ст.333 ГК РФ. Кроме того, с учетом наличия на иждивении несовершеннолетних детей, просит применить рассрочку исполнения.

Заслушав доводы представителя ответчика Качкинова К.Э., исследовав материалы дела, судом установлены следующие обстоятельства.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

            В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

            В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

            Согласно ч.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Пункт 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.309 Гражданского кодекса России, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.314 Гражданского кодекса России, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса России, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.811 Гражданского кодекса России, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.813 Гражданского кодекса России при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями) при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В силу требований ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления (л.д.40-42), 14.08.2017 между АО «Солид Банк» и Толмачевым Г.В. заключен кредитный договор № на сумму 1000000 руб., сроком до 15.08.2022, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,50% годовых (л.д.9-14).

В соответствии с п.6.1 кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов путем уплаты единого ежемесячного аннуитентного платежа (за исключением последнего) в размере 26782, 70 руб. по согласованному сторонами графику платежей по кредиту в соответствии с приложением №1. Которое является неотъемлемой частью условий.

В соответствии с п.12 кредитного договора заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного кредита и просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки – с даты возникновения просрочки (не включая эту дату) до даты ее фактического погашения (включительно).

С условиями кредитного договора заемщик согласен, что подтверждается его подписью в договоре (л.д.11).

В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора, между Банком и Толмачевым И.В. 14.08.2017 заключен договор поручительства №, а также между Банком и Нехаевой Е.П. заключен договор поручительства №

В соответствии с п.1.1 Договоров поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение либо ненадлежащее исполнение Толмачевым Г.В. всех обязательств по кредитному договору № от ДАТА.

В соответствии с п.3.1 Договоров поручительства, поручитель и заемщик отвечают солидарно перед кредитором за своевременное и полное исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору.

В соответствии с п.3.2 Договоров поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том же объеме, что и заемщик, а именно: в объеме уплаты суммы кредита (основного долга), суммы процентов за пользование кредитом, суммы неустойки, а также суммы возможных судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением ли ненадлежащим исполнением заемщиков обязательств по вышеуказанному кредитному договору, как в части исполнения им обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения им обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

Как указано в п.3.3 Договоров поручительства поручитель обязан контролировать исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п.3.4 Договоров поручительства при исполнении поручителем обязательств по кредитному договору в полном объеме к нему переходят права кредитора по отношению к заемщику.

Согласно п.5.1 Договоров поручительства, при нарушении заемщиком условий кредитного договора кредитор вправе досрочно предъявить к поручителю требование об исполнении обязательств по настоящему договору и взыскании суммы задолженности заемщика перед кредитором, а поручитель обязан в трехдневный срок со дня получения такого требования удовлетворить его.

С условиями договоров поручительства поручители ознакомлены и согласны, что подтверждается их подписями в договорах.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст.425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

В соответствии со ст.ст.361, 362, 363, 364, 365, 366, 367 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог быть представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Согласно требованиям ст.ст.322-323, 325 ГК РФ солидарная ответственность возникает, если она установлена законом, при этом кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

В силу положений ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом, АО «Солид Банк» исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.47).

Впоследствии, как усматривается из расчетов истца, которые суд признает верными, заемщиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, оплата по условиям договора производилась несвоевременно и не в полном объеме.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с п.3 ст.450 ГК РФ договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.

Как установлено судом и подтверждается представленным истцом расчетом, с ноября 2017 года заемщиком систематически нарушаются сроки внесения очередных платежей. С октября 2018 года денежные средства в счет погашения долга по кредиту не поступают.

В связи с грубыми нарушениями условий кредитного договора в адрес заемщика и поручителей 28.03.2018 направлялись требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с предложением о его расторжении (л.д.48-60).

Ответ на требования получен не был, задолженность перед банком заемщиком, поручителями не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 01.02.2019 задолженность по кредитному договору составляет 931425, 10 руб., из них: 860563, 85 руб. – сумма основного долга; 67163, 31 руб. – проценты; 1681, 45 руб. – неустойка на просроченный основной долг; 2016, 49 руб. – неустойка на проценты что подтверждается представленным истцом расчетом, проверенным и принятым судом (л.д.44-47), выпиской по лицевому счету (л.д.47).

В соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса России, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Принимая во внимание, что ответчиком Толмачевым Г.В. в нарушение требований ст.ст.810, 811, 819 Гражданского кодекса России и условий кредитного договора, обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, поручителя оплата задолженности по кредиту в соответствии с условиями договоров поручительства также не производилась, суд считает требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности в солидарном порядке обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в сумме 931425, 10 рублей. Поскольку ответственность заемщика и поручителей, согласно условиям договора поручительства, солидарная, указанная сумма подлежит взысканию с заемщика и поручителей солидарно.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ суд не усматривает ввиду непредставления ответчиками доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Вопрос о предоставлении ответчику рассрочки/отсрочки исполнения решения подлежит рассмотрению после вступления решения суда в законную силу с учетом материального положения ответчика, а поэтому он не лишен права обращения с таким заявлением после вступления решения суда в законную силу.

Истцом при подаче иска в суд были понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 514 руб., что подтверждается платежным поручением № 37 от 18.02.2019, указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке, на основании части 1 статьи 98, 323 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" (п.5).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса России, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Солид Банк» к Толмачеву ФИО1, Толмачеву ФИО2, Нехаевой ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДАТА, заключенный между Акционерным обществом «Солид Банк» и Толмачевым ФИО1.

Взыскать в солидарном порядке с Толмачева ФИО1, Толмачева ФИО2, Нехаевой ФИО3 в пользу Акционерного общества «Солид Банк» задолженность по кредитному договору № от 14.08.2017 в размере 931425 руб. 10 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 18514 рублей, всего взыскать 949939 (Девятьсот сорок девять тысяч девятьсот тридцать девять) руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15 апреля 2019 года.

Судья: /подпись/

Копия верна: Судья И.Д. Костевская