Решение по делу № 2-1105/2023 от 15.08.2023

...

    72RS0...-93

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

...                                                                        20 ноября 2023 года

    Заводоуковский районный суд ... в составе:

    судьи                                                                                         ФИО3

ФИО3.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик, ФИО1, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ... от 24.05.2019г. (далее - договор) на сумму 447 000,00 рублей, в том числе: 447 000,00 рублей - сумма к перечислению. Процентная ставка по кредиту -19,80% годовых. Полная стоимость кредита - 19,82% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447 000,00 рублей на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 447 000,00 рублей (сумма к перечислению) получены заемщиком через карту другого банка (согласно п.1.2 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет» и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - «индивидуальные условия по кредиту») и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте (далее - «индивидуальные условия по кредиту по карте»). В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 11899,81 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 24.06.2019г. Кроме того, заемщик в индивидуальных условиях по кредиту просит банк оказывать ему услугу «SMS-пакет», по которой банк отправляет SMS-сообщения на номер мобильного телефона, который был последним сообщен банку в письменной форме, в течение 10 минут с момента совершения операций по счету (заявление клиента). Согласно заявлению заемщик согласен с тем, что комиссия за предоставление услуги составляет 99,00 рублей, включается в сумму ежемесячного платежа и начисляется только за тот период, в котором она была подключена или действовала. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 24.05.2024г, (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24.07.2020г. по 24.05.2024г. в размере 164 512,09 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.08.2023т. задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от 24.05.2019г, составляет 592 219,80 рублей, из которых: сумма основного долга - 399 511,87 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 25 852,84 рублей: сумма комиссии за предоставление извещений - 396,00 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты) - 164 512,09 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 947,00 рублей. Согласно платежному поручению ... от 08.08.2023г. банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 9122,20 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика. На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ и ст. ст. 28, 103, 131-133 ГПК РФ, истец просит суд:

взыскать со ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору ... от 24.05.2019г. в размере 592 219,80 рублей, из которых: сумма основного долга - 399 511,87 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 25 852,84 рублей; сумма комиссии за предоставление извещений - 396,00 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 164 512,09 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 947,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 122,20 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.86). В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.10).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судебная корреспонденция, направленная ответчику по адресу регистрации (л.д.68,85), возвратилась в суд с отметкой почты России «Истек срок хранения» (л.д.87).

В силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Пункты 63,67,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", разъясняют судам, по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая изложенное, суд считает ответчика ФИО1 извещенной о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии лиц участвующих в деле и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

      Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1,2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пунктов 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

    В силу положений ст.309, п. 1 ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из копии договора, судом установлено, что 24.05.2019г. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор ..., подписанный простой электронной подписью заемщика, согласно которому: сумма кредита – 447 000 рублей: сумма к перечислению 447 000 рублей. Срок действия договора – бессрочно, 60 календарных месяцев, под 19,80 % годовых. Дата ежемесячного платежа 24 число каждого месяца в размере 11899,81 рубль. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Комиссия за услугу СМС-пакет» - 99 рублей. Мобильный телефон, на который Банком был отправлен пароль для подписания договора указан 9199318281. Клиент ФИО1 просила перечислить указанную в п. 1.1 индивидуальных условий сумму кредита на ее счет в Банке, указав номер счета 40... (л.д.42-44).

Согласно графику погашения по кредиту, первый платеж ... в размере 11 899,81 рублей, последний платеж по кредиту ... в размере 11736,11 рублей (л.д.39-40).

         Как следует из ответа на запрос ПАО «МТС» в ... (л.д.74) абонентский ... в юридически значимый период времени оформлен на ФИО1, ... года рождения.

          Следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком заключен вышеуказанный кредитный договор, который подписан электронной подписью заемщика ФИО1

           Согласно выписке по счету (л.д.12), заемщик ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами, однако, в апреле 2020 года прекратила вносить платежи по кредиту, образовалась задолженность.

         В силу п. 1,2 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

     Согласно расчета суммы задолженности, произведенной истцом (л.д.35-37), сумма задолженности по основному долгу составляет 399 511,87 рублей, проценты за пользование кредитом – 25 852,84 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 947,00 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты) 164 512,09 рублей, комиссия за предоставление извещений – 396,00 рублей, итоговая сумма, подлежащая взысканию с ответчика 592 219,80 рубля.

    Согласно ст.ст. 307, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В ходе судебного разбирательства установлено, что до настоящего времени сумма основного долга по кредитному договору выплачена ответчиком не в полном объеме, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по основному долгу, процентам, штрафам и комиссиям суд находит обоснованными. Ответчиком доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору не представлено.

         Вместе с тем требование банка о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с ... по ... в сумме 164 512,09 рублей суд полагает подлежащим удовлетворению частично.

        Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1). Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

       Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключен договор.

       Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

       Как указано в статье 11 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

       В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

      Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ... ... «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

        Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

        В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика. При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

       Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору. Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

       Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

        На основании изложенного, принимая во внимание то, что требуемые убытки банка составляют начисленные проценты за пользование кредитом до момента окончания действия договора, последний платеж по которому, исходя из условий сделки, должен был быть осуществлен ..., учитывая дату, на которую разрешаются исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также сумму ежемесячного платежа, состоящего из основного долга и причитающихся процентов, размер которых отражен в расчете истца, суд приходит к выводу о том, что требования кредитора о взыскании процентов на будущее время по платежам за период с ... по ... не подлежат удовлетворению.

      Сумма процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, в общей сложности составляет 3889 рублей 20 копеек (1086,32+940,36+757,64+535,51+383,52+185,85).

       В этой связи со ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере 160622,89 руб. (164512,09 руб. – 3889 руб. 20 коп.).

       При этом, оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании убытков в полном объеме не имеется, поскольку несмотря на то, что истцом истребуемая сумма заявлена как убытки, фактически истец просит взыскать проценты за пользование кредитом, что прямо предусмотрено положениями ст.811 ГК РФ.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы истца на оплату государственной пошлины в сумме 9122,20 рублей, подтверждаются платежным поручением ... от 08.08.2023г. (л.д.55) и подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (...) со ФИО1, (паспорт ... ..., выдан отделением ... МО УФМС России по ... в городе Ялуторовске ...) задолженность по кредитному договору ... от 24.05.2019г. в размере 588330,60 рублей, из которых: сумма основного долга - 399 511,87 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 25 852,84 рублей; сумма комиссии за предоставление извещений – 396 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) – 160622,89 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 947 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9083 рублей 31 копеек, а всего взыскать 597413 (пятьсот девяносто семь тысяч четыреста тринадцать) рублей 91 копеек. В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Ответчик вправе подать в Заводоуковский районный суд ... заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

        Заочное решение суда может быть обжаловано в Тюменский областной суд также в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд ... по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ...

Судья            подпись                                             ФИО4