Решение по делу № 11-18/2019 от 31.01.2019

Мировой судья судебного участка № 22 г. Ейска

Белопольская Н.М.

К делу № 11-18/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ейск 01 апреля 2019 года

Ейский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Квитовской В.А.

при секретаре Ракитянской Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Журавлевой ФИО\6 к ПАО «Совкомбанк», третьи лица АО СК «МетЛайф», АО «Альфастрахование» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе истца Журавлевой ФИО\7 на решение мирового судьи судебного участка № г. Ейска Белопольской Н.М. от 26.11.2018 года,

УСТАНОВИЛ:

Решением мирового судьи судебного участка №22 г. Ейска от 26.11.2018 года исковые требования Журавлевой ФИО\8 к ПАО «Совкомбанк», третьи лица АО СК «МетЛайф», АО «Альфастрахование» о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения.

Журавлевой В.В. на решение мирового судьи судебного участка №22 г. Ейска от 26.11.2018 года подана апелляционная жалоба с требованием указанное решение мирового судьи судебного участка №22 г. Ейска отменить, как вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, и вынести по делу новое решение. Мотивы, по которым истец просит отменить обжалуемое решение, подробно изложены в прилагаемой жалобе, из которой следует, что истице при заключении кредитного договора было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья, она была введена банком в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. Считает, что у неё не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, кроме того банком была удержана комиссия за карту «ГОЛД». В судебное заседание суда апелляционной инстанции Журавлева В.В. и ее представитель (по доверенности ) ФИО\5 не явились, просят рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть в его отсутствие, согласно прилагаемого возражения просит оставить обжалуемое решение без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

25.03.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и истицей был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 240474,48 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 18,90% годовых.

    Р’ соответствии СЃ разделом Р“ Заявления Рѕ предоставлении потребительского кредита, подписанного Заемщиком Рё являющегося частью РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° потребительского кредита в„– РѕС‚ 25.03.2017 РіРѕРґР°, истец включен РІ Программу добровольной финансовой Рё страховой защиты заемщиков, Рё РІ силу Рї. 3.1 указанного Заявления Заемщик уплачивает банку плату Р·Р° включение РІ программу страховой защиты заемщиков РІ размере 0.383% РѕС‚ СЃСѓРјРјС‹ кредита, умноженную РЅР° количество месяцев СЃСЂРѕРєР° кредита, что составляет 33185,48 СЂСѓР±., которая подлежит уплате единовременно РІ дату заключения РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° потребительского кредита ( Р». Рґ. 35-36)

    РџСЂРё заключении вышеуказанного кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° Заемщиком было подписано заявление РЅР° включение РІ программу добровольного страхования РѕС‚ несчастных случаев, болезней Рё РЅР° случай дожития РґРѕ события недобровольная потеря работы, РІ соответствии СЃ которым РѕРЅ включен РІ программу страхования РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций 100711/Совкомбанк-Рџ РѕС‚ 10.07.2011Рі., заключенного между РџРђРћ «Совкомбанк» Рё РђРћ «Метлайф» ( Р». Рґ. 37)

    Р’ силу Рї. 2 СЃС‚. 1 Гражданского кодекса Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации граждане Рё юридические лица приобретают Рё осуществляют СЃРІРѕРё гражданские права своей волей Рё РІ своем интересе. РћРЅРё СЃРІРѕР±РѕРґРЅС‹ РІ установлении СЃРІРѕРёС… прав Рё обязанностей РЅР° РѕСЃРЅРѕРІРµ РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° Рё РІ определении любых, РЅРµ противоречащих законодательству условий РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    РЎС‚атьей 420 ГК Р Р¤ установлено, что РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј признается соглашение РґРІСѓС… или нескольких лиц РѕР± установлении, изменении или прекращении гражданских прав Рё обязанностей.

    РЎС‚атьей 421 ГК Р Р¤ установлено, что граждане Рё юридические лица СЃРІРѕР±РѕРґРЅС‹ РІ заключении РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°. Условия РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° определяются РїРѕ усмотрению сторон, РєСЂРѕРјРµ случаев, РєРѕРіРґР° содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

     Согласно заявления РЅР° включение РІ программу добровольного страхования РѕС‚ несчастных случаев, болезней Рё РЅР° случай дожития РґРѕ события недобровольная потеря работы РѕС‚ 25.03.2017Рі. истица указала, что согласна быть застрахованной РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ добровольного страхования клиентов финансовых организаций, заключенного между РџРђРћ «Совкомбанк» Рё РђРћ «МетЛайф», РїСЂРё этом РІ Рї. 5 указанного заявления истица указала РЅР° СЃРІРѕРµ право самостоятельно заключить Договор страхования РїРѕ аналогичным рискам СЃ любой РёРЅРѕР№ страховой организацией.

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ представленному ответчиком Заявлению Рѕ предоставлении потребительского кредита, истица РІ пункте 5.2 указанного заявления, РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ заключением между ней Рё Банком Договора потребительского кредита Рё включения ее РІ программу, просила банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств РґРІСѓРјСЏ траншами РІ следующей очередности: первым траншем РІ размере платы Р·Р° Программу, направить РЅР° ее уплату; вторым траншем оставшуюся СЃСѓРјРјСѓ кредита 207289,0 рублей направит РЅР° счет Заемщика. Р’ данном Заявлении Рѕ предоставлении потребительского кредита, Рї.Рї.4.1,4.6, Журавлева Р’.Р’. указала, что участие РІ Программе страхования является добровольным Рё получение кредита РІ Банке РЅРµ обусловлено участием РІ Программе, Р° также что РѕРЅР° имеет возможность РЅРµ участвовать РІ программе Рё самостоятельно застраховать указанные РІ программе СЂРёСЃРєРё РІ РёРЅРѕР№ страховой компании, либо РЅРµ страховать такие СЂРёСЃРєРё РІРѕРІСЃРµ, поставив знак РІ графе «согласен» или «не согласен» РІ пункте 4.8 Заявления.

     Согласно выписки РїРѕ счету ответчик РџРђРћ «Совкомбанк» 25.03.2017Рі. перечислил СЃ открытого истцом банковского счета плату Р·Р° включение РІ программу страховой защиты заемщиков РІ СЃСѓРјРјРµ 33185,48 рублей. ( Р».Рґ. 48)

    РўР°РєРёРј образом, установлено, что истица самостоятельно РїРѕ своему усмотрению приняла решение Рѕ заключении РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° потребительского кредитования Рё РІ качестве кредитной организации избрала РџРђРћ «Совкомбанк». РџСЂРё заключении кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° Журавлева Р’.Р’. подтвердила СЃРІРѕРµ согласие РЅР° заключение этого РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° РЅР° согласованных СЃ банком условиях. Истица могла отказаться РѕС‚ заключения такого РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° Рё выбрать РёРЅСѓСЋ кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив РґРѕРіРѕРІРѕСЂ СЃ данным банком, Журавлева Р’.Р’. добровольно согласилась СЃ условиями заключенного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°, претензий РїРѕ этим условиям Рє банку РЅРµ предъявляла, исполнила условия этого РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°. Подписывая заявление РЅР° включение РІ Программу добровольного страхования, Журавлева Р’.Р’. понимала Рё соглашалась, что будет выступать застрахованным лицом РЅР° установленных условиях. Из заявления усматривается, что Журавлева Р’.Р’. осознавала, что добровольное страхование- ее личное желание Рё право, Р° РЅРµ обязанность. РљСЂРѕРјРµ того, РІ заявлении Рѕ предоставлении потребительского кредита Журавлева Р’.Р’. выразила СЃРІРѕРµ согласие РЅР° внесение платы Р·Р° включение РІ программу страховой защиты заемщика Рё просила Банк перечислить денежные средства РЅР° её уплату. Р’ СЃРІСЏР·Рё СЃ чем банком была удержана СЃСѓРјРјР° РІ размере 33185,48 рублей.

    Р˜Р· представленных СЃСѓРґСѓ документов РїРѕ кредитованию следует, что участие РІ программе добровольного страхования РЅРµ влияет РЅР° процентную ставку РїРѕ кредиту, Р° также РЅР° принятие Банком положительного решения Рѕ предоставлении кредита.

    Р‘анк предоставил заемщику полную, необходимую Рё достоверную информацию РѕР± услугах кредитования Рё подключения Рє программе страхования.

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ условиям кредитования, СЃ которыми Заемщик был ознакомлен, Рѕ чем свидетельствуют его РїРѕРґРїРёСЃРё, заемщик вправе РІ течение 30 календарных дней СЃ даты включения его РІ программу страхования подать РІ банк заявление Рѕ выходе РёР· программы страхования, РїСЂРё этом банк возвращает заемщику уплаченную плату Р·Р° включение РІ программу страхования, однако Журавлева Р’.Р’. СЃ заявлением Рѕ выходе РёР· программы страхования РІ банк РЅРµ обращалась. Соответственно истица добровольно выразила СЃРІРѕРµ согласие РЅР° страхование жизни Рё Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ, РѕС‚ оформления кредита РЅРµ отказалась, возражений против данного условия РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° РЅРµ предъявила, ее права, как потребителя, РЅРµ нарушены.

    Р’ силу СЃС‚. 56 ГПК Р Р¤ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, РЅР° которые РѕРЅР° ссылается как РЅР° основания СЃРІРѕРёС… требований Рё возражений, если РёРЅРѕРµ РЅРµ предусмотрено федеральным законом.

    РљСЂРµРґРёС‚ный РґРѕРіРѕРІРѕСЂ был заключен РЅР° добровольной РѕСЃРЅРѕРІРµ, что подтверждается РїРѕРґРїРёСЃСЏРјРё Журавлевой Р’.Р’. РІ заявлении Рѕ предоставлении потребительского кредита РѕС‚ 25.03.2017Рі. Рё заявлении РЅР° включение РІ программу добровольного страхования.    

    Р’озможность включения данных СЃСѓРјРј РІ стоимость кредита законодательством Р Р¤ РЅРµ запрещена.

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ Рї. 4.4 РћР±Р·РѕСЂР° судебной практики РїРѕ гражданским делам, связанным СЃ разрешением СЃРїРѕСЂРѕРІ РѕР± исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного РЎСѓРґР° Р Р¤ РѕС‚ 22.05.2013Рі., РїСЂРё предоставлении кредитов банки РЅРµ вправе самостоятельно страховать СЂРёСЃРєРё заемщиков, однако это РЅРµ препятствует банкам заключать соответствующие РґРѕРіРѕРІРѕСЂС‹ страхования РѕС‚ своего имени РІ интересах Рё СЃ добровольного согласия заемщиков.

    РЎРѕРѕС‚ветственно, РІ случае неприемлемости условий кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°, РІ том числе РІ части заключения РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ страхования Рё перечисления платы Р·Р° включение РІ программу страхования, заемщик был вправе РЅРµ принимать РЅР° себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные РїРѕРґРїРёСЃРё РІ Заявлениях РѕС‚ 25.03.2017Рі подтверждают, что Журавлева Р’.Р’. осознанно Рё добровольно приняла возложенные РЅР° себя обязательства, РІ том числе Рё РїРѕ уплате платы Р·Р° включение РІ программу добровольного страхования.

    Р—аключая РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования заемщика, Рё определяя плату Р·Р° страхование, банк действовал РїРѕ поручению заемщика. Данная услуга, как Рё любой РґРѕРіРѕРІРѕСЂ, является возмездной РІ силу положений Рї. 3 СЃС‚. 423, СЃС‚. 972 ГК Р Р¤. Оказание услуги РїРѕ страхованию РЅР° добровольной РѕСЃРЅРѕРІРµ РЅРµ ограничивает права заемщика РЅР° обращение РІ РёРЅСѓСЋ кредитную организацию, Р° также заключение РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° личного страхования как страхователя РІ любой страховой компании РїРѕ своему усмотрению РІ отношении любых страховых РїРёСЃРєРѕРІ, предусмотренных законодательством.

    Р”РѕРІРѕРґС‹ истицы Рѕ том, что РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования ей был навязан, заключен РїРѕРґ условием выдачи кредита, СЃСѓРґРѕРј первой инстанции рассмотрены РІ полном объеме, РІ соответствии СЃ требованиями Закона, РёРј дана надлежащая оценка, которая изложена РІ обжалуемом решении.

     Согласно выписки РїРѕ счету, истица уплатила ответчику РєРѕРјРёСЃСЃРёСЋ Р·Р° карту ГОЛД РІ СЃСѓРјРјРµ 5 199,00 рублей. Указанная СЃСѓРјРјР° РєРѕРјРёСЃСЃРёРё была списана СЃРѕ счета Истицы 25.03.2017 Рі. ( Р». Рґ. 48)

    Р’ соответствии СЃ заявлением –оферта РЅР° открытие банковского счета Рё выдачи расчетной (дебетовой) карты, заемщику Журавлевой Р’.Р’. был открыт счет, РЅР° который была зачислена СЃСѓРјРјР° кредита РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ в„– РѕС‚ 25.03.2017Рі., Рё выдана расчетная (дебетовая) карта для использования СЃ целями потребительского кредита ( Р». Рґ. 40 РѕР±РѕСЂРѕС‚). Р’ этот же день РїРѕ заявлению Журавлевой Р’.Р’. была выдана карта «ГОЛД» СЃ подключенной Рє ней пакета услуг «Золотой ключ СЃ комплексной защитой Классика» ( Р». Рґ. 41)

    Р’ соответствии СЃРѕ СЃС‚. 421 ГК Р Р¤ стороны СЃРІРѕР±РѕРґРЅС‹ РІ заключении РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° Рё его условия определяют РїРѕ своему усмотрению.

    РџРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ банковского счета банк обязуется принимать Рё зачислять поступающие РЅР° счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента Рѕ перечислении Рё выдаче соответствующих СЃСѓРјРј СЃРѕ счета Рё проведении РґСЂСѓРіРёС… операций РїРѕ счету ( Рї. 1 СЃС‚. 845 ГК Р Р¤).

    Р’ соответствии СЃ Рї. 1 СЃС‚. 846 ГК Р Р¤ РїСЂРё заключении РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° банковского счета клиенту или указанному РёРј лицу открывается счет РІ банке РЅР° условия, согласованных сторонами.

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ Рї. 4 абз. 1 СЃС‚. 5 Федерального закона «О банках Рё банковской деятельности» перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

    РџР»Р°С‚ность осуществления банковских операций РїРѕ банковским (текущим) счетам основана РЅР° положениях главы 45 ГК Р Р¤ Рё является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли ( СЃС‚. СЃС‚. 845-851 ГК Р Р¤).

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ Положению Банка Р РѕСЃСЃРёРё РѕС‚ 24.12.2004 Рі. ( РІ редакции РѕС‚ 14.01.2015Рі.) N 266-Рџ «Об СЌРјРёСЃСЃРёРё банковских карт Рё РѕР± операциях, совершаемых СЃ использованием платежных карт», банковская карта является РІРёРґРѕРј платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ тарифам РЅР° услуги банка, размер РєРѕРјРёСЃСЃРёРё Р·Р° оформление Рё обслуживание карты составил 5 199 рублей.

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ выписке РїРѕ счету заемщика плата Р·Р° карту «ГОЛД» РІ размере 5 199 рублей списана СЃРѕ счета истца ( Р». Рґ. 48)

    РЈСЃР»СѓРіР° является самостоятельной, Р·Р° которую Банк имел право взимать РєРѕРјРёСЃСЃРёСЋ, учитывая волеизъявление Клиента, СЃ которым был согласован размер РєРѕРјРёСЃСЃРёРё Р·Р° выдачу пакета услуг, Журавлевой Р’.Р’. было разъяснено, что РѕРЅР° имеет право, РїСЂРё отсутствии операции РїРѕ карте ГОЛД, РІ течение 14 дней отказаться РѕС‚ данной услуги Рё вернуть уплаченную РєРѕРјРёСЃСЃРёСЋ РІ полном объеме, однако СЃРІРѕРёРј правом РѕРЅР° РЅРµ воспользовалась.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, правовых оснований к отмене решения суда не содержат, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были проверены и учтены при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального и процессуального права.

Суд считает, что доводы настоящей апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку и иное толкование выводов суда об установленных им по делу обстоятельствах и воспроизводят позицию и аргументы заявителя, которые являлись предметом проверки суда первой инстанции и получили надлежащую правовую оценку в решении суда, в которых приведены мотивы, по которым соответствующие доводы отклонены судом первой инстанции, при этом суд апелляционной инстанции в силу своей компетенции, при рассмотрении жалобы должен исходить из признанных установленными судами первой инстанции фактических обстоятельств, проверять лишь правильность применения и толкования судами норм материального и процессуального права, а правом переоценки доказательств не наделен.

Таким образом, суд апелляционной инстанции считает законными и обоснованными выводы мирового судьи судебного участка №22 г. Ейска об отказе в удовлетворении искового заявления Журавлевой ФИО\9 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Журавлевой ФИО\10 сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 33185 руб 48 коп, взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Журавлевой ФИО\11 сумму комиссии за карту Голд в размере 5 199 руб 00 коп, взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу журавлевой ФИО\12 суммы морального вреда в размере 10000 рублей, взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Журавлевой ФИО\13 штрафа в размере 50% от взысканной суммы, взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу журавлевой ФИО\14 сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2340 рублей.

При таких обстоятельствах, суд считает, что решение мирового судьи судебного участка №22 г. Ейска от 26.11.2018 года следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу Журавлевой В.В. – без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 22 г. Ейска от 26.11.2018 года – оставить без изменения, а апелляционную жалобу Журавлевой ФИО\15 на решение мирового судьи судебного участка № 22 г. Ейска от 26.11.2018 года – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий