Решение по делу № 11-10458/2023 от 19.07.2023

Дело № 11-10458/2023 УИД 74RS0002-01-2022-010229-47

Судья Ус А.В.

дело № 2-2419/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 августа 2023 года г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе: председательствующего Лузиной О.Е.,

судей Кулагиной Л.Т., Нилова С.Ф.,

при секретаре Галеевой З.З.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» на решение Центрального районного суда г.Челябинска от 16 мая 2023 года по иску Довженко Дмитрия Васильевича к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Нилова С.Ф. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя истца Довженко Д.В. – ФИО7, возражавшей относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Довженко Д.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк», банк), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь») о расторжении договора страхования жизни от 24 июля 2019 года, заключенного ПАО «Промсвязьбанк» от имени Довженко Д.В. с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», взыскании с банка комиссионного вознаграждения – 210 107 рублей 84 копейки, компенсации морального вреда – 100 000 рублей, штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя. В обоснование требований указано, что 24 июля 2019 года между Довженко Д.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор на сумму 1518000 рублей сроком по 24 июля 2026 года, который прекратил свое действие 01 ноября 2021 года ввиду досрочного погашения истцом кредита. При заключении кредитного договора банком выдвинуто условие об обязательном заключении договора страхования жизни, в связи с чем истцом Довженко Д.В. подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №№-№ от 24 июля 2019 года, в связи с чем после выдачи кредита 24 июля 2019 года со счета истца списано в счет уплаты комиссионного вознаграждения 210 107 рублей 84 копейки. Указывает, что банком данная услуга по заключению от его имени договора личного страхования жизни с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» ему навязана. После досрочного погашения кредита истцом неоднократно, а именно 02 февраля 2022 года, 21 июня 2022 года подавались заявления и претензия от 15 марта 2022 года в банк о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет комиссионного вознаграждения, однако до настоящего времени требования истца не исполнены, в связи с чем полагает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

Суд постановил решение, которым исковые требования Довженко Д.В. удовлетворил частично. Взыскал с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Довженко Д.В. денежные средства – 146 769 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – 78 384 рубля 70 копеек. В остальной части в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования №№-№ от 24 июля 2019 года и взыскании комиссионного вознаграждения Довженко Д.В. – отказал. Взыскал с ПАО «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 435 рублей 38 копеек.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» просит решение суда отменить, принять новое об отказе в иске. Ссылается на то, что в соответствии со ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в ст. 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» возврат части страховой премии (пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование) при полном досрочном погашении кредита возможен только по договорам, заключенным после 01 сентября 2020 года. Полагает, что поскольку кредитный договор, договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, договор страхования заключены 24 июля 2019 года, то на спорные правоотношения распространяются нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» без учета положений Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ, что свидетельствует об отсутствии оснований для взыскания с банка части вознаграждения за оказанные банком истцу услуги по подключению к программе страхования. Указывает, что договор оказания услуг, заключенный между заемщиком и банком, в результате которого заемщик становится застрахованным лицом, исполнен сторонами в полном объеме, при этом при досрочном погашении кредита по кредитному договору страховая выплата по договору страхования не будет равна нулю и действие договора страхования не может прекратиться на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Истец Довженко Д.В., представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк», представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, доказательств наличия уважительных причин неявки или наличия иных обстоятельств, препятствующих апелляционному рассмотрению, не представили, в связи с чем, судебная коллегия, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя истца Довженко Д.В. – ФИО8, возражавшей относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене.

Как следует из материалов дела, 24 июля 2019 года между ПАО «Промсвязьбанк» и Довженко Д.В. заключен договор потребительского кредита №№, в соответствии с условиями которого банком в пользу Довженко Д.В. предоставлен кредит в размере 1 518 000 рублей на срок 84 месяца в соответствии с процентной ставкой, согласованной сторонами в п. 4 Индивидуальных условий договора (л.д. 197-198 т. 1).

Также 24 июля 2019 года Довженко Д.В. подал в ПАО «Промсвязьбанк» заявление, в рамках которого истец с целью заключения банком с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик) договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначен Довженко Д.В., со страховым рисками: 1) установление инвалидности (1 и 2 группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, 2) смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования, выразил желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться банк (страхователь) (л.д. 204 т. 1). В указанном документе Довженко Д.В. также подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии (25 250 рублей 78 копеек), которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении истца договора страхования.

24 июля 2019 года Довженко Д.В. представил в ПАО «Промсвязьбанк» заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №№-№, в соответствии с содержанием которого истец заявил о присоединении к действующей редакции Правил оказания банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», в случае согласия с предложением истца о заключении договора просил банк акцептовать оферту Довженко Д.В. путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от 01 января 2018 года, страховая сумма составляет 1 518 000 рублей, в соответствии с п. 1.6 заявления размер подлежащего уплате банку комиссионного вознаграждения составляет 210 107 рублей 84 копейки, которые истец поручил банку списать без его дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора (л.д. 35-36 т. 1).

Согласно п. 1.2.3 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы страхования, срок страхования начинается в дату заключения между Довженко Д.В. и банком договора и заканчивается: 1) в случае если на дату окончания срока кредитования клиент не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования минус один календарный месяц, 2) в случае если на дату окончания срока кредитования клиент достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет.

Подписывая указанное заявление, Довженко Д.В. в п. 1.4.2 и п. 1.4.6 подтвердил, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), а также подтвердил, что ему известна возможность самостоятельного, без уплаты комиссии предоставления всех необходимых документов и заключения договора страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требования банка (л.д. 35-36 т. 1).

Обстоятельства заключения кредитного договора от 24 июля 2019 года, получения истцом суммы кредита в размере 210 107 рублей 84 копейки сторонами не оспариваются. Обстоятельства направления в пользу банка комиссионного вознаграждения в размере 210 107 рублей 84 копейки подтверждаются выпиской по счету (л.д. 226 т. 1).

01 ноября 2021 года обязательства по кредитному договору от 24 июля 2019 года заемщиком Довженко Д.В. полностью исполнены, договор закрыт (л.д. 54 т. 1).

Ответом от 28 января 2022 года на обращение от 20 декабря 2021 года банком в адрес истца сообщено об отсутствии оснований для возврата части страховой премии в случае исключения лица из числа застрахованных лиц (л.д. 59-60 т. 1). Кроме того, 03 февраля 2022 года банком в адрес Довженко Д.В. представлен ответ на заявление истца (вх. от 02 февраля 2022 года), согласно которому кредитный договор №№ от 24 июля 2019 года закрыт 01 ноября 2021 года, при этом поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного банком и страховой компанией, договор страхования в пользу Довженко Д.В. не может быть предоставлен (л.д. 54 т. 1).

21 июня 2022 года истец направил в ПАО «Промсвязьбанк» претензию о расторжении договора страхования и возврате уплаченного комиссионного вознаграждения (л.д. 52-53 т. 1), в удовлетворении которой банк отказал (л.д. 55-56 т. 1).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15 ноября 2022 года в удовлетворении требования Довженко Д.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Довженко Д.В. стал застрахованным лицом по договору страхования, отказано (л.д. 16-34 т. 1).

Разрешая заявленные исковые требования Довженко Д.В., суд первой инстанции исходил из того, что комиссионное вознаграждение в пользу банка уплачивается единовременно за весь срок страхования, заемщиком Довженко Д.В. кредит погашен досрочно 01 ноября 2021 года, в связи с чем истец имеет предусмотренное законом право отказаться от услуг банка по организации страхования указанного лица за вычетом периода пользования услугой, доказательств несения фактических расходов при исполнении услуги банком не представлено, а поэтому пришел к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований к банку в части возврата комиссионного вознаграждения в сумме 146 769 рублей 40 копеек, а также пришел к выводу о наличии оснований для компенсации морального вреда и взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Однако, судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции согласиться не может ввиду следующего.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции от 14 апреля 2023 года), в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная норма закона введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанный Федеральный закон вступил в силу с 01 сентября 2020 года, в связи с чем ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» начала действовать с 01 сентября 2020 года.

Поскольку кредитный договор и договор страхования заключены 24 июля 2019 года, то есть до введения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ, истец обратился с заявлением к ответчику о возврате комиссионного вознаграждения по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора (п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), то положения указанной нормы о возврате уплаченных за страхование денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, применению не подлежат, в связи с чем комиссионное вознаграждение, уплаченное банку за организацию страхования заемщика, также не подлежит возврату, а доводы апелляционной жалобы являются обоснованными.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.9.1 Правил кредитного страхования жизни (л.д. 173 т. 1), договор прекращается в случае: истечения срока действия договора; при исполнении страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме, при наличии страховых случаев в течение срока страхования; расторжения договора по инициативе страховщика в соответствии с Правилами и договором; расторжения договора по соглашению между страхователем и страховщиком; если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай; в других предусмотренных законодательством, Правилами или договором случаях.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска, при этом право истца на отказ от договора страхования не ограничен. При этом само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Договор страхования является действующим с предусмотренной им страховой суммой.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора сторонами согласовано, что процентная ставка по договору составляет 14,9% годовых. В течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование; если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по договору устанавливается в размере 10,9% годовых.

Не имея желания быть застрахованным лицом, либо считая неприемлемым для себя предложенный вариант, истец имел возможность не просто отказаться от оформления договора страхования посредством услуг банка по организации страхования, но и застраховать возможные страховые риски в самостоятельном порядке, либо отказаться от страхования в целом.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Довженко Д.В. не имелось, в связи с чем решение суда подлежит отмене.

На основании указанного, судебная коллегия, согласно п. 2) ст. 328, п. 4) ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ считает необходимым решение суда отменить, принять по делу новое решение. В удовлетворении исковых требований Довженко Д.В. отказать.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г.Челябинска от 16 мая 2023 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Довженко Дмитрия Васильевича отказать.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 29 августа 2023 года.