Решение по делу № 2-6714/2022 от 27.06.2022

Дело № 2-6714/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2022 года                         

Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода,

в составе председательствующего судьи Лебедева Д.Н.

при секретаре Мухиной Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.О.О. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

М.О.О. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указывая, что 09.01.2020 между Г.В.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными №SR№ по риску Смерть застрахованного в течение срока страхования, сроком на 60 месяцев, что соответствует сроку возврата кредита наличными, выданного в тот же день АО «Альфа-Банк». ДД.ММ.ГГГГ Г.В.Н. умерла. Согласно сведений, содержащихся в справке о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти Г.В.Н. является «а) отек легкого терминальный; б) фиброз легкого послевоспалительный». Полис был оформлен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, страховой случай наступил в пределах срока действия договора страхования. М.О.О., как наследницей Г.В.Н., были соблюдены все правила обращения в страховую компанию при наступлении страхового случая. Она сообщила о случившемся и 06.12.2021 лично передала представителю страховой компании заявление о страховой выплате и все необходимые документы, запрошенные для подтверждения страхового случая. 16.12.2021 в своем письме страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказала М.О.О. в страховой выплате в связи с ненаступлением, по ее мнению, страхового случая, что является нарушением в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ договорных обязательств со стороны страховой компании. 24.03.2022 М.О.О. обратилась к ответчику с претензией, в удовлетворении которой было отказано. 04.05.2022 в целях соблюдения порядка досудебного урегулирования претензии, было направлено обращение в службу финансового уполномоченного, на которое 23.05.2022 поступил ответ об отказе в удовлетворении исковых требований М.О.О. С доводом страховой компании, что случай с Г.В.Н. не относится к категории страховых, М.О.О. не согласна, по следующим основаниям. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Текст договора добровольного страхования, в том числе, жизни и здоровья, должен в понятной и доступной для любого лица форме содержать исчерпывающий перечень как страховых рисков и страховых случаев, так и исключений из страхового покрытия. Однако, текст договора составлен таким образом, что лицу, не сведущему в юриспруденции вообще не понятны его условия, а юристу очевидно, что страховщик искусственно создал условия, при которых наступление страхового случая по данной категории страхования жизни не может наступить в принципе и страховая компания не несет никаких рисков ввиду отсутствия признака вероятности наступления страхового случая, что противоречит ст. 9 ФЗ «О страховом деле в РФ». А именно, в тексте договора в явной форме не указан исчерпывающий перечень страховых рисков и страховых случаев, а указаны лишь исключения из страхового покрытия. То есть, потребитель не может достоверно знать, какие приведшие к его смерти события могут быть признаны страховым случаем, так как в явной форме из текста договора этого не следует. Фактически, рассматриваемый договор страхования жизни и здоровья охватывает страховым покрытием лишь смерть в результате несчастного случая, да и то со множеством исключений. Очевидно, что пенсионерке Г.В.Н., имеющей ряд хронических заболеваний в силу возраста, не имело смысла страховать жизнь от неопределенного круга несчастных случаев, тем более, в период пандемии коронавируса. Соответственно, при заключении договора страхования, Г.В.Н. не была предоставлена достоверная информация о страховом продукте, она была введена в заблуждения относительно потребительских качеств страховой услуги. Довод о том, что Г.В.Н. полностью была ознакомлена со всеми условиями страхования, а также текстом договора страхования не выдерживает никакой критики. Сама оферта Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, представляющая собой несколько десятков страниц текста, в пересчете на размер кегля от 12, Г.В.Н. для ознакомления не предоставлялась, иначе ознакомление с ней заняло бы несколько часов. Сам страховой договор выполнен с нарушением п.3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03 касаемо размера используемых шрифтов основного и дополнительного текстов как одного, так и другого договора, и не превышает 7 пунктов Дидо (1,75 мм), что нарушило права потребителя, гарантированные ст.ст. 8,10 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, на момент заключения договоров Г.В.Н. уже являлась пенсионеркой и имела подтвержденные медицинскими документами проблемы со зрением. Как следует из ответа, поступившего из ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исх. № от 16.12.2021 года, «Согласно представленным документам, смерть Г.В.Н. наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания — фиброза легких после вирусной инфекции. Указанный вывод является голословным и не основан на представленных страховой компании материалах. Так, в справке о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве причины смерти в разделе I указано: «а) отек легкого терминальный; б) фиброз легкого послевоспалительный». В медицинском свидетельстве о смерти Г.В.Н. серия 22 №, заполненном по учетной форме №/у, указаны те же состояния, приведшие к смерти, а также указана их кодировка по МКБ-10: «а), отек легкого терминальный - код по МКБ J81; б), фиброз легкого послевоспалительный - код по МКБ J84.1». Таким образом, при указании причины смерти, послужившей впоследствии основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты, страховщиком была использована формулировка, не содержащаяся в официальных документах о смерти Г.В.Н., предоставленных страховщику для страховой выплаты. Кроме того, страховщиком не указано, какому коду по МКБ-10 соответствует данная авторская формулировка причины смерти. Указанная страховщиком причина смерти - фиброз легкого после вирусной инфекции, согласно медицинским документам, причиной смерти в общем-то и не является, а указан в качестве патологического состояния, приведшего непосредственно к смерти. То есть, фиброз легких после вирусной инфекции не является причиной смерти Г.В.Н., а смерть ее наступила от иных причин. Таким образом, отказ М.О.О. не мотивирован и на Законе не основан. Кроме того, были предприняты попытки установить, действительно ли от болезни и если да, то все-таки от какой именно умерла Г.В.Н.. Для этого в действующей на данный момент МКБ-10 была осуществлена попытка найти болезни, послужившие причиной смерти Г.В.Н., с теми формулировками, как они указаны в медицинских документах, и в официальном письме ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе в осуществлении выплаты. Напомню, там использовались такие формулировки как «фиброз легких после вирусной инфекции», «отек легкого терминальный» - код по МКБ J81, и «фиброз легкого послевоспалительный» - код по МКБ J84.1. Однако, данных болезней и состояний МКБ-10 не содержит, а под кодировкой J81 и J84.1 указаны совсем другие болезни — «Легочный отек» и «Другие интерстинальные легочные болезни с упоминанием о фиброзе» соответственно. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что вышеуказанные формулировки с причинами смерти Г.В.Н., содержащиеся как в медицинских документах о ее смерти, так и в официальном ответе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не являются наименованиями болезней, в связи с чем, вывод страховщика о том, что смерть страхователя наступила от болезни, несостоятелен и на Законе не основан.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными №№ страховую сумму в размере 251 694 рублей 91 коп., неустойку за период с 16.12.2021 по 27.06.2022 в размере 251 694 рублей 91 коп., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф, расходы по оплату услуг представителя в размере 30 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 258 руб.

В судебном заседании истец М.О.О. и представитель истца- С.А.М. исковые требования просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, третьи лица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке.

Суд находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения истца, представителя истца, изучив материала дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.01.2020 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Г.В.Н. заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными №№ (Вариант Стандарт 3) со сроком действия страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: 1.Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), 2.Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

Также в графе Страховые риски указано, что «Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения их страхового покрытия. В частности не признается страховым случаем Смерть Застрахованного или Инвалидность Застрахованного, наступившие в результате любых заболеваний.».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 251 694 руб. 91 коп., страховая премия составила 45 305 руб. 08 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Г.В.Н. умерла, что подтверждается Свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии IV-TH №.

Согласно п.18 Медицинского свидетельства о смерти серия 22 № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть Г.В.Н. наступила от заболевания.

Согласно Справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № №, причиной смерти Гришаевой явилось: отек легкого терминального, фиброз легкого послевоспалительный.

Истец М.О.О. является дочерью Г.В.Н. Согласно Справки нотариуса А.И.К., по состоянию на 21.04.2022 года М.О.О. является единственным наследником принявшим наследство.

06.12.2021 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату, в котором просила произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями вышеуказанного договора страхования.

16.12.2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования.

24.03.2022 года истец обратился в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с претензией о выплате страхового возмещения.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении претензии отказало.

04.05.2022 года истец направил обращение к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхового возмещения по договору страхования.

Решением №№ от 23.05.2022 года финансовый уполномоченный отказал М.О.О. в удовлетворении требования.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно п.2 ст.9 Закона №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.3 ст.10 Закона №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Разделом «Определения» Условий страхования № установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, предусмотренное Договором страхования, на случай наступления которого, в соответствии с настоящими условиями страхования, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие (свершившееся с соблюдением условий Договора страхования и настоящих Условий страхования страховой риск), предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: 1.Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), 2.Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

Также в графе Страховые риски указано, что «Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения их страхового покрытия. В частности не признается страховым случаем Смерть Застрахованного или Инвалидность Застрахованного, наступившие в результате любых заболеваний.».

Также в Договоре страхования приведены Выдержки из Условий страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования, где указано, что не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в настоящем Полисе-оферте: … происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний);

Как следует из материалов дела, согласно п.18 Медицинского свидетельства о смерти серия 22 № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть Г.В.Н. наступила от заболевания. Согласно Справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № №, причиной смерти Гришаевой явилось: отек легкого терминального, фиброз легкого послевоспалительный.

В соответствии с Международной статистической классификацией болезней и проблем, связанных со здоровьем (10-й пересмотр) (МКБ-10) - легочный отек (код по МКБ J81) и другие интерстициальные легочные болезни с упоминанием о фиброзе (код по МКБ J84.1)- являются заболеваниями.

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть Г.В.Н. наступила в результате заболевания.

Следовательно, исходя из условий договора страхования, произошедшее событие не подпадает под понятие страхового случая применительно к условиям договора страхования.

При таких обстоятельствах у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло оснований для выплаты истцу страхового возмещения по договору страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика страхового возмещения удовлетворению не подлежит.

Доводы стороны истца о том, что договор страхования выполнен мелким шрифтом, в связи с чем Г.В.Н. ненадлежащим образом была ознакомлена с условиями данного договора, суд считает несостоятельными.

С условиями договора Г.В.Н. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре, после слов «Подтверждаю, что условия договора страхования мне понятны». Доказательств обратного стороной истца не представлено.

Указание стороной истца на то, что размер шрифта договора не соответствует СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых", не может быть принято во внимание, поскольку его действие не распространяется на лиц, осуществляющих деятельность по заключению договоров страхования. Указанные санитарные правила предназначены и являются обязательными для лиц, занимающихся издательской деятельностью, устанавливают требования к книжным изданиям, к числу которых договоры с потребителями не относятся.

Более того, стороной истца не доказано, что информация, размещенная мелким шрифтом, не воспринимается, не представлено бесспорных доказательств того, что величина шрифта которым исполнен договор страхования мог привести к искажению смысла предоставляемой информации и ввести в заблуждение.

Также, из материалов дела усматривается, что весь текст договора страхования выполнен одним шрифтом, что не позволяет сделать вывод об умышленных действиях ответчика, направленных на искажение смысла отдельных положений и введение в заблуждение потребителя.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с 16.12.2021 года по 27.06.2022 года в размере 251 694 руб. 91 коп.

Согласно ФЗ №123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 года, вступившего в законную силу 03.09.2018 года (ст.32 вышеуказанного ФЗ), финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно п.42 ППВС РФ от 22.06.2021 года №18, потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному, в связи с чем требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции, процентов на основании ст.395 ГК РФ могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном, в отношении каждого из указанных требований (ч.3 ст.25 Закона о финансовом уполномоченном).

Как следует из заявления истца, направленного финансовому уполномоченному, с требованиями о взыскании с ответчика неустойки истец к финансовому уполномоченного не обращался.

Таким образом, обязательный досудебный порядок урегулирования спора в части требований о взыскании неустойки, не соблюден, в связи с чем, данные требования истца подлежат оставлению без рассмотрения.

Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 25 000 руб.

Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя в результате виновных действий ответчика, требование о возмещении морального вреда удовлетворению не подлежит.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда отказано, а требование о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения, отсутствуют основания и для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа и расходов по оплате услуг представителя и нотариальных услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований М.О.О. (паспорт: серия 2218 №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать в полном объеме.

Исковые требования М.О.О. (паспорт: серия 2218 №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) о взыскании неустойки за период с 16.12.2021 года по 27.06.2022 года в размере 251 694 руб. 91 коп., оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья                  Д.Н.Лебедев

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10.10.2022 года