Решение по делу № 2-6749/2022 от 08.09.2022

дело № 2-6749/2022

УИД 50RS0052-01-2022-008400-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Щёлково Московской области «01» ноября 2022 года

Щёлковский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Фомичева А.А., при секретаре                 судебного заседания Качала З.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «МАКС-Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО «МАКС-Жизнь» обратилось в Щёлковский городской суд Московской области с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Д.В. Новаком по результатам рассмотрения обращения Сапунова ФИО9 в отношении ООО «МАКС-Жизнь» принято решение № № о частичном удовлетворении требований, а именного взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

ООО «МАКС-Жизнь» не согласно с указанным Решением, считает его необоснованными, незаконными и неподлежащими исполнению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ. между Сапуновым ФИО8 и ООО «МАКС-Жизнь» на основании «Правил добровольного страхования жизни граждан» 09.3 утв. Приказом ООО «МАКС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. № был заключен Договор страхования жизни RNB №.

Срок действия Договора страхования составляет <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ мин. ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия в размере 429559 рублей 34 копейки оплачивается единовременно в день заключения договора страхования.

Договор страхования был заключён на основании добровольного волеизъявления Страхователя, при полном его информировании об условиях Договора страхования, сведений о навязывании Договора страхования у Страховщика не имеется.

17.05.2022г. Страхователь обратился к Страховщику с Заявлением об отказе от договора добровольного страхования о возврате части страховой премии по договору № №.

Рассмотрев указанное обращение, Страховщик исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. уведомил Страхователя об условиях Договора страхования, о порядке его прекращения, о расторжении Договора страхования по волеизъявлению Страхователя.

При этом Страхователю было указано, что основания для возврата страховой премии отсутствуют, со ссылкой на п. 5.8, п. 5.9, п. 5.10 Правил страхования, ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Страхователь был проинформирован, что поскольку Договор страхования RNB № был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), то и положения предусмотренные п. 10, п. 12 ст. 11 «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применены быть не могут.

ДД.ММ.ГГГГ. Страхователь, посредством почты России, обратился к Страховщику с претензией, с требованием возврата части страховой премии.

Исходящим от ДД.ММ.ГГГГ. № № Страховщик повторно уведомил Страхователя что основания для возврата страховой премии отсутствуют, со ссылкой на п. 5.8, п. 5.9, п. 5.10 Правил страхования, ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о расторжении Сапунов Е.Е, обратился ДД.ММ.ГГГГ., т.е, по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, основания для возврата страховой премии, применены быть не могут.

Договором страхования между Страхователем и Страховщиком не предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Назначение по условиям договора страхования Выгодоприобретателем банка АО КБ «Русский Народный банк», это право Страхователя, но ни как не обязанность, предусмотренная по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В оспариваемом Решении Финансовый уполномоченный сделал неверный вывод о том, что Договор страхования жизни RNB № заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № № Страхователя.

Из условий кредитного договора № № заключенного Страхователем, не следует, что в обязанности заёмщика, включена обязанность заключить договор страхования в целях обеспечения по кредитному договору.

Пунктами 9, 10 кредитного договора, предусмотрена только обязанность Заёмщика заключить договор банковского счёта, договор залога на товар, регистрация залога.

Договор страхования RNB № не обладает всеми признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика (Сапунова Е.Е.) по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату Страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Истец просит суд: признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ., по обращению потребителя финансовой услуги Сапунова Е.Е.

    В судебном заседании представитель ООО «МАКС-Жизнь» Каргаев С.В. доводы заявления поддержал.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. в судебное заседание представителя не направил, 29.09.2022 года представил письменное возражение, в котором указал, что его решение является обоснованным.

Заинтересованное лицо Сапунов Е.Е. требования страховой организации просил оставить без удовлетворения, подтвердив факт досрочного исполнения условий кредитного договора; представил письменное возражение, приобщённое к делу.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы, приходит к следующему выводу.

В соответствии с требованиями ст.ст. 12, 55, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования                          и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сапуновым Е.Е. и АО КБ «Русский Народный Банк» заключен кредитный договор № №.

ДД.ММ.ГГГГ между Сапуновым Е.Е. и ООО «Макс-жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни по программе страхования «НС АВТО-4» сери № № со сроком действия 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ).

Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования жизни граждан №.3.

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 429 559 рублей 34 копейки.    .

По Договору страхования предусмотрено страхование следующих рисков: 1)    «Смерть от любой причины»; 2)    «Инвалидность»; 3)    «Травма в результате НС»; 4)    «Госпитализация в результате несчастного случая».

Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 3 671 447 рублей 34 копейки.

Задолженность по Кредитному договору была полностью погашена Сапуновым Е.Е. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Сапунов Е.Е. обратился в ООО «Макс-Жизнь» с заявленьем о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Макс-Жизнь» письмом №: № уведомила Сапунова Е.Е. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Макс-Жизнь» получена претензия от Сапунова Е.Е. с требованием об осуществлении возврата страховой премии в связи с досрочным расторжением Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Макс-Жизнь» письмом № № уведомила Сапунова Е.Е. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1)    простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2)    ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение с о согласии заёмщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1)    по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2)    по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3)    платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4)    плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5)    платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6)    сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7)    сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.

Согласно части 12 статьи 11 Закона 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Выгодоприобретателем по Договору страхования по вышеуказанным в решении рискам с номерами 1,2 является АО КБ «Русский Народный Банк» в размере кредитной задолженности застрахованного.

Выгодоприобретателем вышеуказанным в решении рискам с номерами 1,2 в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной указанному в настоящем пункте выгодоприобретателю (банку), по риску инвалидности является застрахованный, по риску смерти - наследники застрахованного. Выгодоприобретателем по риску 3) является Сапунов Е.Е.

Срок действия Договора страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 13,8 % годовых.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить иные договоры: договор банковского счета; осуществить регистрацию уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимому имущества.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан предоставить обеспечение обязательств но договору в виде залога товара.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Так, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов - неустойка в размере 20 % на сумму невыполненных обязательств, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения включительно.

Основываясь на указанных нормах, с учётом представленных кредитного и договора страхования финансовый уполномоченный пришёл к обоснованному выводу, что договор страхования в отношении Сапунова Е.Е. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа), т.е. при досрочном погашении кредита застрахованному лицу возвращается неиспользованная часть страховой премии.

Финансовым уполномоченным произведен расчет суммы: 391 149 рублей 84 копейки из расчета: (429 559 рублей 34 копейки (размер страховой премии) / 1 096 дней (срок действия Договора страхования) х 998 дней (неизрасходованный период действия Договора страхования).

По результатам рассмотрения обращения Сапунова Е.Е. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. принято Решение от ДД.ММ.ГГГГ года                      № № о частичном удовлетворении требований потребителя.

ООО «Макс-Жизнь» не согласившись с указанным решением ДД.ММ.ГГГГ обратилось в суд.

Каких-либо оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным, либо для изменения решения финансового уполномоченного суд не усматривает, решение вынесено в соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление ООО «МАКС-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № № – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течении месяца с даты изготовления решения в окончательной форме через Щёлковский городской суд Московской области.

Судья подпись А.А. Фомичев