Решение по делу № 2-304/2022 (2-5382/2021;) от 21.07.2021

Дело 2-304/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в составе:

председательствующего судьи Дубовской О.М.,

при секретаре судебного заседания Сивове О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карпенко С.П. к ПАО СК «[ Р ] о взыскании страхового возмещения,

       УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с указанным иском к ПАО СК [ Р ] указывая, что [ДД.ММ.ГГГГ] между Карпенко С.П. и ООО [ Р ] в городе [Адрес] был заключен Договор страхования имущества (страховой полис «Универсальный» серии [Номер] [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]), по условиям которого ответчик принял на себя обязательство по страхованию принадлежащего истцу строения, в том числе конструктивных элементов строения, внутренней отделки и инженерного оборудования строения, баня с внутренней отделкой и инженерным оборудованием, расположенных по адресу: [Адрес]. При этом сторонами была определена страховая сумма по объекту баня с внутренней отделкой и инженерным оборудованием (с учетом износа) и корректировки в пределах +20%/-30% в размере 97 343 (девяносто семь тысяч триста сорок три) рубля.

Участок, включая выше указанные строения и баню принадлежит Карпенко С.П. на праве собственности, что подтверждается свидетельством на право собственности на землю от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер], а также выпиской из ЕГРН об основных об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости.

[ДД.ММ.ГГГГ] около 8 часов 19 минут произошел страховой случай: в результате пожара имуществу истца был нанесен значительный ущерб (сгорела крыша бани, тесовый предбанник; воздействию пламени подверглись два верхних венца сруба по всему периметру строения; брёвна северной стены сруба бани, смежные с предбанником, имеют следы глубокого термического воздействия пламени на всей высоте стены). Возможные причины возгорания определены в Постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от [ДД.ММ.ГГГГ], а именно, потенциальными источниками зажигания могли послужить: во-первых, частицы расплавленного или наколенного металла проводов, образованные в результате короткого замыкания; во-вторых, электрические искры в местах повреждений изоляционных покровов проводов; в-третьих, элементы электроустановок, нагреты до высокой температуры теплом, выделяемым электрическим током, в местах некачественного выполнения мест соединения проводов. Зажигательной способности указанных источников зажигания достаточно для воспламенения горючей нагрузки в очаге пожара. Факт произошедшего пожара, его место и время, а также данные о нанесенных в результате пожара повреждениях подтверждены Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от [ДД.ММ.ГГГГ].

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился к ответчику с Заявлением о наступлении страхового случая с целью получения страховой выплаты.

[ДД.ММ.ГГГГ] на основании поступившего Заявления Ответчиком было заведено страховое дело [Номер], однако Страховой акт составлен не был.

Истец неоднократно продолжала обращаться к Ответчику с целью получения страховой выплаты, но Ответчик как и раньше уклонялся от исполнения своих обязательств.

[ДД.ММ.ГГГГ] Истцом была направлена Ответчику претензия заказным письмом, но Ответчик, в свою очередь, проигнорировал данное уведомление, в следствии чего ответа на данную претензию не поступило.

[ДД.ММ.ГГГГ] Карпенко Светлана Павловна обратилась в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с уничтожением застрахованного имущества в результате пожара.

[ДД.ММ.ГГГГ] Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов [ФИО 2] было вынесено решение №[Номер], в котором финансовый уполномоченный решил требование Карпенко С.П. к ПАО СК [ Р ] о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования удовлетворить частично, взыскать с ПАО СК [ Р ] в пользу Карпенко С.П. страховое возмещение в размере 35 272 (тридцать пять тысяч двести семьдесят два) рубля 00 копеек.

После повреждения, баня восстановлению не подлежит, поэтому ответчик обязан выплатить полную страховую сумму.

С учетом изложенного, на основании заявления поданного в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика страховое возмещение в размере 53 078 (пятьдесят три тысячи семьдесят восемь) рублей 00 копеек, из которых 43 078 (сорок три тысячи семьдесят восемь) рублей 00 копеек - сумма остаточного страхового возмещения, 10 000 (десять тысяч) 00 копеек - моральный ущерб.

    Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

    Представитель ПАО СК «[ Р ] в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалы дела представлены письменные возражения [ ... ]), в которых в удовлетворении исковых требований просят отказать.

      Третье лицо – представитель Службы Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

Третье лицо – представитель ГУ МЧС РФ по [Адрес] в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в дела, а также полагая, что отложение слушания дела приведет к его необоснованному затягиванию, считает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Изучив материалы дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком" страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» указано, что в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.В силу пунктов 8.3.8.8.8, 8.3.8.8.4 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового, Страхователь (Выгодоприобретатель, Застрахованное лицо), а в их отсутствие проживающие с ними совершеннолетние члены семьи и/или их работники, обязаны предоставить необходимые документы и доказательства, подтверждающие причины и размер ущерба, в частности, документы, подтверждающие наличие имущественного интереса Страхователя (Выгодоприобретателя): документы, подтверждающие право владения, пользования, распоряжения имуществом Страхователя (Выгодоприобретателя/Застрахованного лица), а также документы, необходимые и достаточные для установления факта, причин, обстоятельств заявленного события и размера ущерба. При пожаре такими документами являются: постановление о возбуждении уголовного дела, приговор суда либо постановление о приостановлении производства по уголовному делу или постановление о прекращении уголовного дела в случае возбуждения уголовного дела по факту гибели, повреждения или утраты объекта страхования или причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела или иной документ, содержащий данные о дате и адресе пожара, об отказе в возбуждении уголовного дела, с указанием утраченного/погибшего и/или поврежденного имущества и подтверждающий факт, причины и обстоятельства возникновения пожара

В судебном заседании установлено, Согласно договору продажи от [ДД.ММ.ГГГГ] [ФИО 3]. продала, а Карпенко С.П. купила одноэтажный бревенчатый жилой дом общей полезной площадью 24,7 км.м., в том числе жилой площадью 13,0 кв.м., с тремя сараями, бревенчатой баней, тесовым забором, находящийся в [Адрес], и земельный участок размером 1 366 кв.м. для ведения личного подсобного хозяйства, находящийся в [Адрес].

Согласно свидетельству о праве собственности на землю от [ДД.ММ.ГГГГ] серии [Номер] Карпенко С.П. приобретает право частной собственности на землю по адресу: [Адрес], общей площадью 1 366 кв.м.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на Заявитель является собственником земельного участка площадью 1 366 кв.м., расположенного по адресу: [Адрес]

В Постановлении указано, что [ДД.ММ.ГГГГ] в 08 часов 19 минут от диспетчера [Номер] ПСЧ [Номер] ПСО [ФИО 1] поступило сообщение о горении бани у [Адрес]

Из Постановления следует, что ближайшее строение от бани расположено в 8 метрах в северном направлении (личный жилой дом [Номер]

Согласно Постановлению в ходе проведения проверки установлено, что земельный участок с одноэтажным бревенчатым домом, тремя сараями, а также бревенчатой баней, расположен по адресу: [Адрес], и принадлежит Карпенко С.П.

[ДД.ММ.ГГГГ] около 8 часов 19 минут произошел страховой случай: в результате пожара имуществу истца был нанесен значительный ущерб (сгорела крыша бани, тесовый предбанник; воздействию пламени подверглись два верхних венца сруба по всему периметру строения; брёвна северной стены сруба бани, смежные с предбанником, имеют следы глубокого термического воздействия пламени на всей высоте стены). Возможные причины возгорания определены в Постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от [ДД.ММ.ГГГГ], а именно, потенциальными источниками зажигания могли послужить: во-первых, частицы расплавленного или наколенного металла проводов, образованные в результате короткого замыкания; во-вторых, электрические искры в местах повреждений изоляционных покровов проводов; в-третьих, элементы электроустановок, нагреты до высокой температуры теплом, выделяемым электрическим током, в местах некачественного выполнения мест соединения проводов. Зажигательной способности указанных источников зажигания достаточно для воспламенения горючей нагрузки в очаге пожара. Факт произошедшего пожара, его место и время, а также данные о нанесенных в результате пожара повреждениях подтверждены Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от [ДД.ММ.ГГГГ].

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился к ответчику с Заявлением о наступлении страхового случая с целью получения страховой выплаты.

[ДД.ММ.ГГГГ] на основании поступившего Заявления Ответчиком было заведено страховое дело [Номер], однако Страховой акт составлен не был.

[ДД.ММ.ГГГГ] Истцом была направлена Ответчику претензия заказным письмом, но Ответчик, в свою очередь, проигнорировал данное уведомление, в следствии чего ответа на данную претензию не поступило.

[ДД.ММ.ГГГГ] Карпенко С.П. обратилась в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с уничтожением застрахованного имущества в результате пожара.

[ДД.ММ.ГГГГ] Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов [ФИО 2] было вынесено решение №[Номер], в котором финансовый уполномоченный решил требование Карпенко С.П. к ПАО СК [ Р ] о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования удовлетворить частично, взыскать с ПАО СК [ Р ] в пользу Карпенко С.П. страховое возмещение в размере 35 272 (тридцать пять тысяч двести семьдесят два) рубля 00 копеек.

Согласно пункту 3.3 Правил страхования страховым случаем по договору страхования имущества, заключенному на условиях указанных Правил, признается гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества, не относящегося к категориям имущества, указанным в пункте 2.6. Правил страхования, если иное прямо не предусмотрено договором страхования, с учетом исключений предусмотренных Разделом/пунктом 11, при котором Страховщик возмещает расходы Страхователю/Выгодоприобретателю на восстановление, ремонт, строительство или приобретение имущества, аналогичного утраченному, или самостоятельно организовывает и оплачивает указанные расходы, в результате прямого воздействия страховых рисков, указанных в пункте 3.3.1. Правил страхования или их сочетаний, произошедших по адресу (территории) страхования.

Согласно пункту 3.3.1.1.6 Правил страхования, под риском «пожар» понимается пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении, произошедший, если иное не предусмотрено договором страхования в виде исключения из риска, вследствие, в том числе, распространения огня с соседних территорий.

В соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования, размер реального ущерба определяется Страховщиком или независимой экспертной организацией, имеющей договор со страховщиком на предоставление экспертных услуг, на основании данных, указанных в акте установленной формы (акте осмотра), с учетом документов и заключений, полученных от компетентных органов, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, указанных в пунктов 8.3.8.8.4 и 8.3.8.8.8 Правил страхования.

Пунктом 9.3 Правил страхования предусмотрено, что под реальным ущербом в целях расчета суммы страховой выплаты понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых рисков.

Согласно пункту 9.3.1 Правил страхования под «гибелью» объекта страхования, застрахованного по договору страхования, понимается его безвозвратная утрата (без остатков, годных к использованию по назначению и реализации) в результате воздействия страховых рисков.

В соответствии с пунктами 9.9.1 - 9.9.5 Правил страхования, размер реального ущерба в случае повреждения застрахованного имущества равен стоимости затрат на его ремонт (восстановление), с учетом износа и обесценения, с целью приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая и может исчисляться на основании:

    процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения (квартиры), внутренней отделки и инженерного оборудования, зафиксированного в региональных сборниках норм, предназначенных для определения реального ущерба объектов страхования (пункт 9.9.1 Правил страхования);

    процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения (квартиры), внутренней отделки и инженерного оборудования, применяемых Страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования (пункт 9.9.2 Правил страхования);

    среднерыночных цен на строительные/отделочные материалы, расценок на работы и доставку материалов, действующих на дату наступления страхового случая, в месте нахождения объекта страхования с учетом износа (пункт 9.9.3 Правил страхования);

    документов, подтверждающих фактические расходы Страхователя (Выгодоприобретателя) на строительство/ремонт застрахованного объекта. Под документами, подтверждающими фактические расходы понимаются документально подтвержденные расходы Страхователя (Выгодоприобретателя) по восстановлению объекта страхования после страхового случая в состояние, в котором имущество находилось до наступления страхового случая (например, договор на оказание услуг (с обязательным указанием местоположения объекта, в отношении которого он составлен, характера представляемых услуг и реквизитов сторон договора в соответствии с действующим законодательством), смета (или иное соответствующее приложение) с детальной расшифровкой характера, перечня, объема и стоимости оказываемой услуги, акт приема- передачи, свидетельствующий о фактическом оказании услуги, и платежный документ (о полной оплате услуг по договору) (пункт 9.9.4 Правил страхования);

иных норм определения реального ущерба, согласованных Страховщиком (пункт 9.9.5 Правил страхования).

Согласно пункту 10.1 Правил страхования, страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется Страхователю (Выгодоприобретателю) Страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом условий договора страхования.

Согласно пункту 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-Ф3), Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, Финансовым уполномоченным организовано проведение независимой строительно-технической экспертизы с привлечением ООО «[ ... ]

Согласно отчету ООО [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ] № [Номер] стоимость восстановительного ремонта Застрахованного имущества в соответствии с установленными лимитами без учета износа составила 108 531 рубль 00 копеек, с учетом износа - 54 265 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков - 18 993 рубля 00 копеек.

Обратившись в суд с настоящим иском, истец указал, что указанной суммы для ремонта строения недостаточно, однако, в подтверждение своих доводов дополнительных доказательств не представил.

От проведения по делу повторной судебной экспертизы истец отказался.

          Отчет, выполненный ООО [ ... ] соответствует требованиям законодательства и может быть положен в основу судебного решения.

Истцом не представлены мотивы несогласия с заключением эксперта по организованной финансовым уполномоченным экспертизе.

Оценив представленные истцом и ответчиком доказательства в обоснование своих требований и возражений, суд учитывает, что допустимых и относимых доказательств, опровергающих выводы эксперта ООО [ ... ] истцом не представлено, доказательств того, что размер ущерба должен быть выплачен ответчиком в большем размере, также не представлено.

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения, и производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          В удовлетворении исковых требований Карпенко С.П. к ПАО СК [ Р ] о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда - отказать.

          Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                      Дубовская О.М.