Решение по делу № 2-6467/2015 от 09.07.2015

Дело № 2-6467/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 октября 2015года г.Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Бабинцевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Росгосстрах Банк» к Загибалову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «Росгосстрах Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы следующим.

ОАО «Росгосстрах Банк» Загибалову С.И. на основании Анкеты-заявления на получение кредита была предоставлена кредитная карта <данные изъяты> в российских рублях и открыт специальный карточный счет в рублях с установленным кредитным лимитом в размере 81226,41 руб. для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на специальном карточном счете. Датой заключения договора является дата открытия специального карточного счета (п. 2.3. Правил).

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору №<номер> от <дата> года Банк открыл Загибалову С.И. специальный карточный счет, установив кредитный лимит в размере 81226,41 руб. с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> годовых.

На <дата> года Загибалов С.И. снял денежные средства (кредитный лимит) в размере 81226,41 руб. Однако, платеж в погашение обязательств в полном объеме осуществлен не был и с <дата> года Загибалов С.И. не производит своевременную и в полном объеме уплату очередных взносов и погашение штрафных неустоек, что подтверждается выпиской по счету №<номер>.

В связи с этим ответчику Банком направлено требование исх. №<номер> от <дата> года о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени не исполнено.

В связи с изложенным истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства по кредитному договору по состоянию на <дата> года в размере 95300,40 руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу – 81226,41 руб.;

-начисленные проценты – 14073,99 руб.

Кроме того, истец просил взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3059,01 руб.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от <дата> года (протокол №<номер> от <дата> года) полное фирменное и сокращенное фирменное наименование Банка приведены в соответствие с законодательством Российской Федерации и изменены на: Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк», ПАО «РГС Банк».

Представитель истца о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Загибалов С.И. в судебное заседание не явился.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу его регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УФМС России по Удмуртской Республике, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В соответствии с п. 20.17 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом ФГУП "Почта России" от 17.05.2012 года N 114-П, при неявке адресатов за регистрируемыми почтовыми отправлениями разряда "Судебное" в течение трех рабочих дней им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения.

Регистрируемые почтовые отправления разряда "Судебное" хранятся в отделении почтовой связи 7 календарных дней со дня их поступления в отделение почтовой связи (п.п. 3, 20.15 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений).

По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами регистрируемые почтовые отправления возвращаются по обратному адресу, указанному на почтовом отправлении (п. 21.1 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений).

Согласно штампам на конверте, судебное извещение получено почтой <дата> года, а возвращено почтой в связи с истечением срока хранения <дата> года. Таким образом, срок хранения составил 7 дней.

Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом ФГУП "Почта России" от 17.05.2012 года N 114-П.

Таким образом, ответчик Загибалов С.И., злоупотребляя правом, уклонился от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

ОАО «Росгосстрах Банк» Загибалову С.И. на основании Анкеты-заявления на получение кредита была предоставлена кредитная карта <данные изъяты> в российских рублях и открыт специальный карточный счет в рублях с установленным кредитным лимитом в размере 81226,41 руб. для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на специальном карточном счете.

В соответствии с п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт <данные изъяты> ОАО «Росгосстрах Банк» Банк обязуется открыть клиенту специальный карточный счет, а также выпустить держателю карту, а держатель обязуется использовать ее в соответствии с настоящими Правилами, Тарифами и законодательством РФ.

Договор в части открытии специального карточного счета, а также выпуска и обслуживания карты, заключается после идентификации клиента путем акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, на открытие специального карточного счета и выпуск карты. Акцептом Банка оферты клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, являются действия банка по открытию клиенту специального карточного счета и выпуску карты. Датой заключения договора является дата открытия специального карточного счета (п. 2.3. Правил).

Подписывая Анкету-заявление, клиент согласно тексту Анкеты-заявления подтверждает факт ознакомления с Правилами, Условиями кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования и просит осуществить обслуживание в соответствии с Правилами и Тарифами.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору №<номер> от <дата> года Банк открыл Загибалову С.И. специальный карточный счет, установив кредитный лимит в размере 81226,41 руб. с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> годовых.

Истец исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме, выдав ответчику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика №<номер>.

Ответчик получил международную банковскую карту, ПИН-конверт к банковской карте, Тариф по выпуску и обслуживанию банковский карт <данные изъяты>, о чем имеется подпись ответчика в расписке в получении карты и документов.

В соответствии с Тарифами <данные изъяты> по выпуску и обслуживанию банковских карт <данные изъяты> заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере 26% годовых.

Согласно п.2.8 Условий проценты за сумму предоставленного кредита начисляются банком на остаток задолженности клиента, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, с учетом положений п.3.7.2. Условий, и заканчивая датой окончания срока предоставления кредитного лимита, определенной в соответствии с настоящими Условиями, оплата клиентом процентов осуществляется в соответствии с разделом 3 Условий.

Согласно Тарифам <данные изъяты>» по выпуску и обслуживанию банковских карт <данные изъяты> обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту составляет по основному долгу – не менее <данные изъяты> от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; по начисленным процентам – <данные изъяты> от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

В соответствии с пп.1 п. 5.5. Условий Банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору.

Согласно представленной выписке, ответчик воспользовался предоставленной ему суммой кредита.

На <дата> года Загибалов С.И. снял денежные средства (кредитный лимит) в размере 81226,41 руб. Однако, платеж в погашение обязательств в полном объеме осуществлен не был и с <дата> Загибалов С.И. не производит своевременную и в полном объеме уплату очередных взносов и погашение штрафных неустоек, что подтверждается выпиской по счету №<номер>.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита от <дата> года.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными в суде доказательствами и в целом сторонами не оспариваются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано выше, истец и ответчик заключили кредитный договор, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Выдача ответчику кредита от <дата> года №<номер> подтверждается выпиской с текущего счета заемщика №№<номер> в ПАО «Росгосстрах Банк».

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца в соответствии со статьями 309, 310, 363, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат частичному удовлетворению.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Согласно п.3.3. Условий погашение обязательств по кредиту производится в следующей очередности:

1)           налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации;

2)           издержки банка по получению от клиента исполнения обязательств по договору;

3)           неустойка по технической задолженности;

4)           техническая задолженность;

5)           неустойка по просроченным процентам;

6)           неустойка по просроченному основному долгу;

7)           комиссии, указанные в тарифах;

8)           просроченные проценты;

9)           просроченный основной долг;

10)      проценты, включенные в состав обязательного платежа;

11)      задолженность по кредиту, включенная в состав обязательного платежа;

12)      текущие проценты;

13)      непогашенный остаток кредита.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 3.3. Условий, считает, что установленная очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив условия кредитного договора, суд признает ничтожным пункт 3.3. Условий, устанавливающий очередность погашения платежей как противоречащий статье 319 ГК РФ.

Пени по основному долгу банком были списаны <дата> года в размере 145, 46 руб., <дата> года в размере 5891,04 руб., пени по просроченным процентам <дата> года в размере 2529,87 руб.

Однако, вносимой ответчиком суммы хватало на погашение очередных сумм основного долга и процентов.

По указанной причине суд перерасчет размера задолженности в указанной части не производит.

Пени по основному долгу банком были списаны <дата> года в размере 60,17 руб., <дата> года в размер 161,40 руб., <дата> года в размере 62,90 руб., <дата> года в размере 1127,34 руб.; пени по просроченным процентам были списаны <дата> года в размере 0,13 руб., <дата> года в размере 159,68 руб.

Однако, на указанные даты у ответчика имелась задолженность по процентам за пользование кредитом. Таким образом, задолженность ответчика по начисленным процентам подлежит частичному погашению в сумме 1571,62 руб. (60,17 руб. + 161,40 руб. + 62,90 руб. + 1127,34 руб. + 0,13 руб. + 159,68 руб.)

Общая сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на <дата> года составляет 93728,78 руб., из которых: по уплате основного долга по кредиту – 81226,41 руб., по уплате процентов за пользование кредитом за период – 12502,37 руб.

Доказательств об ином размере задолженности, либо надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представил.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 3011,86 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Росгосстрах Банк» к Загибалову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Загибалова С.И. в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> года по состоянию на <дата> года в размере 93728,78 руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу в сумме 81226,41 руб.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 12502,37 руб.;

Взыскать с Загибалова Сергея Ильича в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3011,86 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей 26 октября 2015 года.

Судья Н.Э. Стех