Решение от 29.09.2020 по делу № 2-2701/2020 от 12.05.2020

22RS0068-01-2020-002777-94

Дело № 2-2701/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2020 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Аникиной Л.А.,

при секретаре Бин Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Абрамовой Татьяне Николаевне о взыскании сумм, встречному иску Абрамовой Татьяны Николаевны к ПАО «Совкомбанк» о признании договора не заключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Абрамовой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, что в силу ст. 811 ГК РФ (далее ГК РФ) является основанием для досрочного взыскания оставшейся части займа, а также задолженности по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб. из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., штраф за просроченный платеж <данные изъяты> руб., иные комиссии <данные изъяты> руб.

Установлено, что задолженность по основному долгу сложилась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по процентам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и задолженность не погасил, в связи, с чем заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик обратился в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № незаключенным. В обоснование встречных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор. После подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ ответчику было выдано электронное средство платежа, расчетная карта «Халва», но денежные средства на расчетный счет не поступили. Согласно выписки банка о движения денежных средств, они поступили на расчетный счет ДД.ММ.ГГГГ, но ответчик их не получала и никаких действий по распоряжению данными денежными средствами не совершала. Они были похищены третьими лицами, что подтверждается материалами уголовного дела, возбужденного по факту хищения. Ввиду того, что денежные средства не были выданы ответчику, считает данный договор незаключенным.

Определением Центрального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление было принято в порядке упрощенного судопроизводства.

ДД.ММ.ГГГГ Центральным районным судом г. Барнаула вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового заявления, в виду необходимости установления дополнительных обстоятельств, поступившим встречным исковым заявлением.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения на встречное исковое заявление.

Ответчик по первоначальному иску/истец по встречному Абрамова Т.Н. в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежаще, имеется расписка от ДД.ММ.ГГГГ об извещении на судебное заседание.

Поскольку судом были приняты все необходимые и достаточные меры для извещения участников процесса о рассмотрении дела, суд счел возможным на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Как установлено судом, на основании заявления – оферты ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, акцептованной Банком, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Абрамовой Т.Н. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Существенные условия договора отражены в заявлении-оферте, Индивидуальных условиях потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст. 809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, выписки по счету, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи, с чем образовалась задолженность.

В соответствии с п. 4 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, согласно Тарифам Банка.

Согласно п.12 Условий кредитования за пользования кредитом ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения уплачивается согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора. Расчет штрафа за нарушение срока возврата кредита за первый раз выхода на просрочку – <данные изъяты> руб., за второй раз подряд – <данные изъяты>% от суммы полной задолженности + <данные изъяты> руб., за третий раз подряд и более- <данные изъяты> от суммы полной задолженности +<данные изъяты> руб.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк направил требование в адрес заемщика о возврате суммы задолженности, которое на сегодняшний день не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка №1 Центрального района г.Барнаула выдан судебный приказ о взыскании с Абрамовой Т.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Центрального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен на основании заявления должника.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. После отмены судебного приказа погашение задолженности не производилось. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно расчету истца, задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб. из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде 0 руб., неустойка по ссудному договору <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., штраф за просроченный платеж <данные изъяты> руб., комиссии <данные изъяты> руб. за невыполнение условий обязательного информирования.

Проверив расчет задолженности по кредиту, процентам, суд признает его верным. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Ответчиком заявлено требование об уменьшении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

На основании ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 №263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

В соответствии с по становлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71)

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Применительно к обстоятельствам настоящего дела суд учитывает размер просроченного основанного долга и начисленных процентов, штрафа при обращении истца с иском, в связи с чем, находит размер неустойки, заявленный в общей сумме в общей сумме <данные изъяты> руб. несоразмерным степени нарушения обязательства и полагает возможным уменьшить сумму неустойки до <данные изъяты> руб.

На основании вышеизложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в части, с ответчика Абрамовой Т.Н. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <данные изъяты>

Прекращение обязательств ответчика Абрамовой Т.Н. перед ПАО «Совкомбанк», предусмотренные ст.432, ст. 819, ст. 820 ГПК РФ, ст. 5, ст. 7 ФЗ от 2.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» суд не усматривает.

Встречные исковые требования Абрамовой Т.Н. к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным суд оставляет без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорами, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, - относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, то на правоотношения сторон распространяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 6 ст. 7 данного закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В данном случае, поскольку стороной договора являлось кредитное учреждение (банк), то договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и правового значения факт получения денежных средств заемщиком не имеет.

Перечень индивидуальных условий, которые должны быть согласованы кредитором и заемщиком предусмотрены в ч. 9 ст. 5 Закона.

Поскольку из материалов дела и установленных судом обстоятельств следует, что Абрамова Т.Н. собственноручно подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении кредита, чем выразила согласие с содержащимися в них условиями, что свидетельствует о заключении кредитного договора (в виде акцептованного заявления оферты), постольку доводы встречного иска о незаключенности договора являются необоснованными.

При установленных обстоятельствах встречный иск Абрамовой Т.Н. удовлетворению не подлежит.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░:

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░