Решение по делу № 2-632/2022 (2-5325/2021;) от 15.09.2021

Дело № 2-632/2022

УИД 32RS0027-01-2021-006415-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2022 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи     Борлакова М.Р.

при помощнике судьи Запороженко В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Храменкову Вячеславу Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд указанным иском, ссылаясь на то что 16.10.2017 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №... (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 36 месяцев и взиманием платы за пользование кредитом в размере 23,5% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 19.12.2017 года, на 19.08.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1118 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 72 690,91 руб. По состоянию на 19.08.2021 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 264 540,87 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 162 160,23 руб., просроченные проценты – 41 718,10 руб., просроченные проценты по просроченную ссуду - 15 181,32 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 12 868,72 руб., неустойка на остаток основного долга – 32 463,50 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на требования ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 264 540,87 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 845,41 руб.

В судебном заседании ответчик Храменков В.И. и его представитель по устному ходатайству Мельников И.И. исковые требования не признали по основаниям, изложенным в письменных возражениях, полагали исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в сумме 208 878,33 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, учитывая положения ст.ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 16.10.2017 года между Банком и Храменковым В.И. заключен кредитный договор №... (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 200 000 руб., сроком на 36 месяцев и взиманием платы за пользование кредитом в размере 23,5% годовых.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в силу ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п. 1-2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок расходования суммы кредита – 25 календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 календарный день с Банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным. Срок лимита кредитования 60 месяцев.

Согласно пункту 3.4. Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.Согласно пункту 3.5. Общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Однако в нарушение Общих условий договора ответчик исполнял свои обязанности по Кредитному договору ненадлежащим образом.

Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно пункту 5.3. Общих условий Договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Судом установлено, что 13.07.2021 года Банком направлено Храменкову В.И. досудебная претензия с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Досудебное требование Банка ответчиком не исполнено.

Согласно пункту 6.1. Общих условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

Возврат заемных средств, а также уплата начисленных процентов по кредитному договору, ответчиком производилась с нарушением графика.

По состоянию на 19.08.2021 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 264 540,87 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 162 160,23 руб., просроченные проценты – 41 718,10 руб., просроченные проценты по просроченную ссуду - 15 181,32 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 12 868,72 руб., неустойка на остаток основного долга – 32 463,50 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Ответчиком представлен контррасчет задолженности в соответствии с которым общая сумма задолженности по кредитному договору №... от 16.10.2017 г. составляет 208 878,33 руб., из которых: основной долг – 162 160,23 руб., проценты на основной долг – 41 718,10 руб., неустойка на остаток основного долга – 3 000 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 руб.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, в силу прямого указания закона уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При этом, судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 69, 75, 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая размер кредитной задолженности по основному долгу, продолжительность допущенной ответчиком просрочки нарушения своих обязательств, отсутствие сведений о каких-либо негативных последствиях, наступивших у истца в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, суд приходит к выводу о несоразмерности начисленной истцом суммы неустойки на просроченную ссуду, неустойки на просроченные проценты, последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Установлено, что Храменков В.И. является инвалидом <данные изъяты>, что подтверждается справкой серии МСЭ-2016 №... бюро №... филиал ФКУ (ГБ МСЭ по Брянской области).

Учитывая приведенные требования закона, изложенные обстоятельства, суд находит требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, подлежащими частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Храменкову Вячеславу Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Храменкова Вячеслава Ивановича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №... от 16.10.2017 года в размере 208 878 руб. 33 коп., из которых: основной долг – 162 160,23 руб., проценты на основной долг – 41 718,10 руб., неустойка на остаток основного долга – 3 000 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд гор. Брянска в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.Р. Борлаков

Резолютивная часть решения оглашена 18.02.2022 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.02.2022 года.