Решение по делу № 2-2658/2014 от 16.10.2014

Дело № 2-2658 за 2014 год

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2014 года Омский районный суд Омской области в составе

председательствующего Быкова А.В.,

при секретаре Зайцевой Е.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Позднякову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Позднякову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав при этом следующее.

24.04.2013 года ВТБ 24 (ЗАО) и Поздняков А.В. заключили кредитный договор №. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 339000 рублей 00 копеек на срок по 24.04.2018 года со взиманием за пользование кредитом 18, 5 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока его возврата и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на 18.06.2014 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 408178 рублей 85 копеек. С учетом снижения пени истец считает возможным, взыскать с ответчика общую сумму задолженности в размере 373382 рублей 51 копейки.

Просит взыскать с ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере 373382 рублей 51 копейки и расходы по оплате госпошлины (л.д. 2-3).

Истец ВТБ 24 (ЗАО) своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим (л.д. 3), просил рассмотреть дело без участия своего представителя (л.д. 5).

Ответчик Поздняков А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом (л.д. 41, 42).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При этом, согласно положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными считаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороны.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 394 Гражданского кодекса РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Материалами дела установлено, что между истцом и ответчиком 24.04.2013 заключено согласие на кредит № на получение денежных средств в размере 339000 рублей на срок с 24.04.2013 года по 24.04.2018 года, процентная ставка составила 18, 5 %, платежная дата ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж составляет 8790 рублей 95 копеек. Данное согласие было заключено на основании анкеты-заявления Позднякова А.В. на получение кредита от 23.04.2013 года, а также на основании Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (л.д. 7-8, 14-17).Из вышеуказанной анкеты-заявления от 23.04.2013 года следует, что Поздняков А.В. просил ВТБ 24 (ЗАО) открыть на его имя банковский счет в рублях и выпустить на его имя банковскую карту – Visa Electron Instant Issue, предоставляющую право доступа к указанному банковскому счету.

Согласно расписке в получении банковской карты Банка ВТБ 24 (ЗАО) от 24.04.2013 года Поздняков А.В. получил кредитную карту «Visa Electron Instant Issue» №, сроком действия по март 2018 года, и конверт с соответствующим пин-кодом. Одновременно ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24, состоящего из правил предоставления и использования банковских карт, тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24, подписанного им заявления на предоставление банковской карты и настоящей расписки, о чем свидетельствует его подпись в расписке (л.д. 20).

Истец свои обязательства по заключенному кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив ответчику денежную сумму в размере 339000 рублей 00 копеек, о чем свидетельствует мемориальный ордер № от 24.04.2013 года (л.д. 26).

Ответчик, в свою очередь, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, платежи по договору не вносит, доказательств обратного, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ, представлено не было.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по договору, истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 13), согласно которого Поздняков А.В. извещен о том, что в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора № от 24.04.2013 года банк требует досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 08.04.2014 года. Общая сумма задолженности по состоянию на 15.03.2013 года составляла 388910 рублей 27 копеек.

Данное требование ответчиком исполнено не было, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно представленного истцом в обоснование требований расчета (л.д. 3, 22-25), который был проверен судом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.06.2014 составила 408178 рублей 85 копеек, из которой: 328606 рублей 08 копеек – основной долг, 36028 рублей 57 копеек – проценты, 38662 рубля 60 копеек – пени, 4881 рубль 60 копеек – комиссия за коллективное страхование. С учетом снижения истцом в добровольном порядке размера пени до 3866 рублей 26 копеек, общая сумма задолженности составляет 373382 рубля 51 копейку.

Установлено, что 24.04.2013 года Поздняковым А.В. было написано заявление на включение его в число участников программы страхования, которым он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Согласно заявлению Митькова Ю.В. наименование программы «Лайф+0,36% мин.399 руб.», комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0, 36 % от суммы кредита, но не менее 399 рублей.

Сумма задолженности по комиссии за включение в программу страхования в размере 4881 рубля 60 копеек должна подлежать взысканию с ответчика в пользу истца и входит в общий размер задолженности, исходя из следующего.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Получение доходов ответчиком, необходимых, в том числе и для погашения кредита, напрямую зависит от здоровья заемщика, и страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Поскольку непосредственно банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

При этом суд учитывает также, что у ответчика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора №, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страховой защиты заемщика, ответчик воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание тот факт, что ответчиком никаких допустимых письменных доказательств об отсутствии долговых обязательств или погашении долга в суд в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представлено, указанные истцом суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) в счет взыскания задолженности по кредитному договору.

Согласно требованиям ст. 98 ГПК РФ, исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию в счет оплаты государственной пошлины 6934 рубля 00 копеек.

Руководствуясь ст., ст. 98, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Позднякова А.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от 24.04.2013 года в размере 373382 рублей 51 копейки, из которой: 328606 рублей 08 копеек – сумма основного долга, 36028 рублей 57 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 3866 рублей 26 копеек – пени, 4881 рубль 60 копеек – комиссия за коллективное страхование,; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6934 рублей 00 копеек, а всего взыскать 380316 рублей 51 копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, с соблюдением требований ст. 242 ГПК РФ.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: А.В. Быков

    Решение вступило в законную силу 15.12.2014 года.

    Согласовано _______________________ А.В. Быков