Решение по делу № 2-7678/2021 от 01.12.2021

Дело № 2-5570/2021

УИД: 36RS0002-01-2021-006312-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 декабря 2021 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Кашириной Н.А.

при секретаре Барбашиной И.В.,

с участием: представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Кузовковой О.В., действующей на основании доверенности №5816-ДФ от 07.12.2020,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Лямзиной Татьяны Николаевны к публичному акционерному обществу Страхования Компания «Росгосстрах» о взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Лямзина Т.Н. обратилась в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу страхования компания «Росгосстрах», в котором просит взыскать часть страховой премии в размере 129069,50 рублей, неустойку в размере 129069,50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3000,00 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, в порядке ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований указано, что 19.09.2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и Лямзиной Т.Н. был заключен договор потребительского кредита №2935172-ДО-МСК-19, по условиям которого Банк предоставил Лямзиной Т.Н. кредит в размере 788126,00 рублей, под 14,5% годовых, на срок 60 месяцев. Также,в условия Кредитного договора, было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика. 19.09.2019 между Лямзиной Т.Н. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №2935172-ДО-МСК-19. Сумма страховой премии составила 189150,00 рублей, которая была списана Банком со счета заемщика.Срок страхования составлял 60 месяцев. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласия заемщика. Указанный договор был навязан истцу при заключении кредитного договора с ПАО Банк «ФК Открытие». Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования, а также возврате части суммы страховой премии, однако требование осталось без удовлетворения. 21.04.2021 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии, но в установленный законом срок возврат страховой премии ПАО СК «Росгосстрах» не произведен. Поскольку Финансовым уполномоченным принято решение об отказе во взыскании страховой премии, истица, полагая свое право нарушенным, обратилась в суд с настоящим иском.

Определением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 01.11.2021,принятым в протокольной форме, к участию в гражданском деле в качестве третьего лица привлеченоПАО Банк «ФК Открытие».

Лица, участвующие в деле, извещены судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В судебное заседание истец Лямзина Т.Н. не явилась, явку представителя не обеспечила, в заявлении, адресованном суду, просит рассмотреть дело в отсутствие.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» представителя в судебное заседание не направило, о причинах неявки суду не сообщило, ходатайств об отложении судебного разбирательства, не заявило.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовыхуслуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В.Климовым, в суд представлены письменные объяснения по существу спора (л.д.93-96 т.1).

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Кузовкова О.В., действующая на основании доверенности №5816-ДФ от 07.12.2020,в судебном заседании возражала относительно заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление и дополнениях к ним (л.д.78-80, 142-144 т.1).

Суд, выслушав участников процесса, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Как следует из "Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска.

Суд при подготовке дела к судебному разбирательству извещает финансового уполномоченного о принятии судом иска потребителя к производству, направляет ему копию искового заявления с приложенными материалами (часть 3 статьи 25 Закона) и истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения.

Финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Частью 1 ст.957 ГК РФ установлено, что договора страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Исходя из положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В предыдущей редакции ст.958 ГК РФ, действующей на момент заключения между сторонами настоящего спора договора страхования, абзац 2 п.3 действовал в иной редакции: при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Данные изменения были внесены законодателем в связи с внесением изменений в Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности в пункт 10 статьи 11, которой предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказаниякоторых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Вместе с тем, в связи с вступлением в силу 1 сентября 2020 года Федерального закона от 27.12.2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости», позволяющий заемщику, который досрочно и полностью погасил кредит вернуть часть денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, что позволяет применить указанные нововведения к договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года.

Судом установлено, что 19.09.2019между ПАО Банк «ФК Открытие» и Лямзиной Т.Н. был заключен договор потребительского кредита (займа) на сумму в размере 788126,00 рублей под 14,5 % годовых на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита (л.д.61-65 т.1).

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) от 19.09.2019 года установлена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать следующие риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни». В. «Медицинское страхование выезжающих за рубеж».

19.09.2019 между Лямзиной Т.Н. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № 2935172-ДО-МСК-19 со сроком действия 60 месяцев по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (пункт 1.1 Договора страхования), «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни» (пункт 1.2 Договора страхования), «Временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая» (пункт 1.3 Договора страхования), «Телемедицинские услуги» (пункт ц.2 Договора страхования), 12 месяцев по риску «Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)» (пункт 2.1 Договора страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 788 126 рублей 00 копеек, по страхованию выезжающих за рубеж страховая сумма составляет (пункт 2.1 Договора страхования) - 15100210 рублей 00 копеек, по риску Телемедицинские услуги (пункт 2.2 Договора страхования) - 100 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с Договором страхования совокупная страховая премия составляет 189 150 рублей 00 копеек.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) № 174, Правил добровольного медицинского страхования № 152ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения Договора страхования на условиях Программы страхования «Максимум».

Срок действия договора страхования по рискам от несчастных случаев составляет 60 месяцев (равен сроку выдачи кредита), а срок действия договора страхования по риску выезжающих за рубеж составил 12 месяцев (л.д.40-41).

Согласно условиям в пределах объема обязательств (по соглашению сторон) данного договора комбинированного страхования уплатой страховой премии страхователь подтверждает получение Программы страхования.

21.04.2021 представитель Лямзиной Т.Н. - Цыганкова А.А. на основании нотариально удостоверенной доверенности № 36 АВ 3351465 от 17.03.2021 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 129069,50 рублей.

17.05.2021 представитель истца обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 129069,50 рублей и требованием о выплате неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии в размере 38720,90 рублей.

Поскольку требования заявленные в претензии ответчиком удовлетворены не были, Лямзина Т.Н. 09.06.2021 обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В.Климова№У-21-84274/5010-003 от 29.06.2021 в удовлетворении требований Лямзиной Татьяны Николаевны к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также неустойки за нарушение срока осуществления возврата страховой премии, отказано.

Как установлено судом и указывалось ранее, 19.09.2019 между Лямзиной Т.Н. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования.

Лямзина Т.Н. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования 21.04.2021, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.20 Правил страхования № 81, пунктом 7.16 Правил страхования ДМС и пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Законом № 4015-1, в связи с чем возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении Договора страхования регулируется положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления

страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего

условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно разделу 7 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые) ПАО СК «Росгосстрах» № 174 от 19.10.2018 года договор страхования прекращается в случаях, в том числе по требовании страхователя (п.7.1.4.Правил).При отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном объеме страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением, в том числе, случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35 процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей, в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7.17 Правил страхования № 81 установлено, что действие Договора страхования прекращается в случае истечения срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; требования страховщика в случае нарушения страхователем своих обязательств, предусмотренных Договором страхования и Правилами страхования; требования страхователя; неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, если иное не предусмотрено Договором страхования; по соглашению страхователя и страховщика; смерти страхователя; ликвидации страховщика как юридического лица, досрочного отказа страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.18 Правил страхования № 81, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования № 81, Договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования:

- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Пунктом 7.19 Правил страхования № 81 установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пункте 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Согласно пункту 7.15. Правил страхования ДМС, уплаченная страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежит:

7.15.1. по окончании срока действия Договора страхования;

7.15.2. при расторжении Договора страхования по инициативе страхователя - юридического лица, если Договором страхования не предусмотрено иное.

7.15.3. при расторжении Договора страхования по инициативе страхователя - физического лица по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения, если Договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 7.16. Правил страхования ДМС, возврат страховой премии (страховых взносов) при досрочном прекращении Договора страхования производится в соответствии с условиями Договора страхования, настоящими Правилами и законодательством Российской Федерации.

7.16.1. В случае отказа страхователя - физического лица (за исключением иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности) от Договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования:

- в полном размере, при отказе от Договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от Договора после даты начала действия страхования.

7.16.2. Договор страхования прекращает свое действие с 23 ч. 59 мин. даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

В результате анализа положений условий Договора страхования, а также Правил страхования, суд приходит к выводу о том, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по Кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда РоссийскойФедерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18- 55).

Таким образом, исходя из материалов дела, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

В Программе комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеле «Защиты кредита Максимум», в редакции, утвержденной Приказом ПАО С К «Росгосстрах» №133 от 01.03.2019 года, также имеется раздел «прекращение действия договора страхования», в котором указано, в том числе, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Лямзииа Т.Н. собственноручно поставила подпись в договоре страхования комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №2935172-ДО-МСК-19, тем самым подтвердив, что программу страхования, размещенную на сайте http://www.rgs.ru/sz3, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs.ru/81 и www.rgs.ru/vzr и www.rgs.ru/152 прочитала, они ей понятны и она с ними согласна. Правила страхования, Программу страхования и Договор страховая (страховой полис) получила.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истица надлежащим образом была уведомлена, в каких случаях и когда может быть возвращена страховая премия по договору в случае его расторжения.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения к ответчику для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требованийЛямзиной Т.Н. о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Требование о взыскании неустойки за нарушение срока осуществления возврата страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда является производным по отношению к требованию о возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования и в рассматриваемом случае также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лямзиной Татьяны Николаевны к публичному акционерному обществу Страхования Компания «Росгосстрах» о взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд города Воронежа.

Судья Н.А. Каширина

Решение принято в окончательной форме 15декабря 2021 года