Решение по делу № 2-4986/2019 от 21.01.2019

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Рудиш Г.В.,

при секретаре Шляпниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Логинов С.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Логинов С.В. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», в котором просит взыскать убытки в размере 76 957 руб. 37 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1005 руб. 25 коп., убытки истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору в размере 1249 руб. 87 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, также возложить обязанность на ответчика осуществить перерасчет по кредитному договору, в связи с уменьшением суммы кредита на сумму комиссии.

Требования мотивированы тем, что между истцом Логиновым С.В. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» со счета истца была списана комиссия в размере 76957 руб. 37 коп. Для каких целей и на какие услуги взымается комиссия в договоре потребительского кредита, в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы не указано. В связи с заключением банком договора страхования со страховой компанией какие-либо права, дополнительное благо по указанному договору им не приобретено. Услуга по страхованию оказывается страховой компанией банку и в силу п. 1 ст. 781 ГК РФ именно банк как заказчик услуги должен ее оплатить. Законодательством не предусмотрено право банка требовать со своих клиентов компенсации расходы банка по договорам, заключенным банком с третьими лицам, а значит, указанное положение договора является недействительным. До подачи искового заявления истец обратился в банк с требованием о возврате комиссии, однако ответа не последовало. В связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1005 руб. 25 коп.

Истец Логинов С.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, в связи с занятостью на работе. Суд оценив представленные доказательства, с учетом обязанности сторон судебного разбирательства по соблюдению процессуальных сроков рассмотрения дела, не усматривает уважительных причин неявки истца в судебное заседание.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Представитель ответчика Рыбакова С.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, направила письменные возражения, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В обоснование возражений указала, что истец уплатил ответчику денежные средства в ином размере и «страховой платой» они не являются. Оплата денежных средств произведена в соответствии с договором об оказании услуг. ДД.ММ.ГГГГ заключено два договора: договор потребительского кредита, договор об оказании услуг по подключению к программе добровольного страхования. Сумма, уплаченная банку за услуги по заключению договора страхования составляет 68 916 руб. 87 коп., сумма в размере 8040,50 руб. является страховой премией, уплаченной банком страховщику по договору страхования в пользу застрахованного лица Логинова. Сумма, удержанная банком за услугу, не является страховой премией, уплачиваемой страховщику, а является комиссией за самостоятельную услугу, оказанную банком клиенту. Получателем указанной суммы является банк, а не страховая организация. Истец был осведомлен о том, что он вправе самостоятельно заключить договор со страховой организацией без уплаты комиссии. Взимание вознаграждения за дополнительную самостоятельную услуги является законной и ее установление не противоречит действующему законодательству РФ.

Представитель третьего лица ПАО «МАКС» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании частей 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Логиновым С.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит на общую сумму 680000 рублей под 14,4% годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день истцом подписано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в ЗАО «МАКС» №, согласно которому Логинов С.В. заявил о присоединении к действующей редакции «Правил страхования ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами страхования. Также Логинов С.В. поручил банку списать с его счета без дополнительного распоряжения сумму в размере 76 957 руб. 37 коп. в счет уплаты комиссии.

Проанализировав вышеуказанные документы, суд приходит к выводу о том, что положения заключенного между Логиновым С.В. и ПАО «Промсвязьбанк» кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Материалами дела подтверждается, что истец осознанно и добровольно согласился на присоединение к программе страхования, подписав соответствующее заявление, где также указал, что заключение договора осуществляется на добровольной основе, и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора.

Вместе с тем, согласно п. 4.1 правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» договор страхования заключается банком (при условии оплаты комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию.

Согласно п. 2.5 Правил, клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк письменного заявления о расторжении договора, составленного по форме банка. При этом договор расторгается с даты получения банком заявления о расторжении, а комиссия, уплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Комиссия за присоединение к программе страхования «Защита заемщика» была уплачена Логиновым С.В. путем списания денежных средств со счета истца. В соответствии с платежным поручением № сумма страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была перечислена в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Логинов С.В. обратился с заявлением о возврате удержанной суммы 76 957 руб. 37 коп.

Поскольку истец обратился в банк с заявлением до вступления в силу договора страхования, то он имеет право на возврат суммы комиссии банка за присоединение к программе страхования.

Кроме того, разрешая заявленные требования, суд руководствуется п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Логинов С.В. реализовал свое право на возврат комиссии банка за присоединение к программе страхования, своевременно обратившись с соответствующим письменным заявлением в адрес ответчика, в связи с чем требования истца о возврате комиссии в размере 76957 руб. 37 коп. подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что предоставленная услуга является самостоятельной, за которую может взыматься комиссия в соответствии с тарифами банка не имеют правового значения, поскольку Правилами оказанию услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» предусмотрен возврат комиссии до момента исполнения банком обязательств по договору.

Требования Логинова С.В. о взыскании убытков истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору, а также возложении обязанности на банк произвести перерасчет по кредитному договору в связи с уменьшением суммы кредита на сумму комиссии не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При заключении кредитного договоры стороны определили сумму кредита, согласовали график возврата кредита. Возврат комиссии за страхование не влияет на сумму кредита и график его погашения, поскольку предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд руководствуется положениями ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Заявление об отказе от страхования получено ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с заявлением ответчику предоставлен 10- дневный срок для возврата комиссии, в связи с чем суд полагает возможным взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных требований) в размере 553 руб. 46 коп. из следующего расчета 76957 руб. 37 коп.*7,5%/365*35 дней.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчиком были нарушены сроки возврата денежных средств, то в пользу истца в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда. С учетом характера допущенных нарушений, требований разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер компенсации в 1000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Логинова С.В. штраф за неудовлетворение требований потребителя от размера удовлетворенной части иска в сумме 39255 руб. 42 коп. из расчета (76957,37 руб.+1000 руб. + 553 руб. 46 коп.) х 50 %

Также в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден как потребитель, пропорционально удовлетворенной части требований, в сумме 2825 рублей 32 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Логинов С.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Логинов С.В. плату за участие в программе страхования в размере 76957 рублей 37 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 553 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек, штраф в размере 39 255 рублей 42 копеек, всего 117 766 рублей 25 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Логинов С.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, взыскании убытков по начисленным процентам, возложении обязанности осуществить перерасчет по кредитному договору – отказать.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» государственную пошлину в доход бюджета городского округа г. Красноярск в размере 2825 руб. 32 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий                         Г.В. Рудиш

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.