Решение по делу № 2-18/2022 (2-934/2021;) от 30.08.2021

Дело № 2-18/2022 (2-934/2021)

(УИД 25RS0015-01-2021-001751-05)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Дальнегорск                                                          02 марта 2022 года

Дальнегорский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Салминой Е.С.

при секретаре Долгаевой В.Ю.,

с участием ответчика: Куртышева В.А., третьего лица Бондаренко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО КБ «Восточный», к Куртышеву В. А., ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк (далее – ПАО КБ «Восточный»), обращаясь в суд с настоящим иском, указало, что 25 февраля 2017 года с ФИО заключен договор кредитования №, по которому ей предоставлен кредит в сумме137 005 руб. сроком до востребования. ФИО свои обязательства по погашению задолженности по договору кредитования и уплате процентов не исполнила. <дата> заемщик умерла, по имеющей у банка информации, наследником умершего заемщика является Куртышев В.А., в связи с этим, банк просил взыскать с Куртышева В.А. сумму задолженности по вышеуказанному договору кредитования в размере 81 092,97 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 632,79 руб.

Впоследствии банк уточнил заявленные исковые требования, и просил взыскать с Куртышева В.А. сумму задолженности по вышеуказанному договору кредитования в размере 67 577,92 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 632,79 руб.

Определением суда от 23 сентября 2021 года в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Бондаренко Н.В.

Определением суда от 16 декабря 2021 года в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В дальнейшем определением суда от 03 февраля 2022 года третье лицо на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора,ООО СК «ВТБ Страхование» было привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства были уведомлены надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства был уведомлены надлежащим образом. Из представленных суду ответов следует, что ПАО КБ «Восточный» направляло в их адрес заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случае, по факту смерти ФИО Данное заявление находится на стадии урегулирования. Ими в адрес ПАО КБ «Восточный», а также КГБУЗ «Дальнегорская ЦГБ», были направлены запросыо предоставлении дополнительных документов, предусмотренных правилами страхования, после поступления запрошенных документов ООО СК «ВТБ Страхование» вернется к рассмотрению вопроса о возможности признания смерти ФИО страховым случаем.

ОтветчикКуртышев В.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований заявленных к нему, указывая на то, что ответственность заемщика по указанному кредитному договору была застрахована, в связи со смертью заемщика наступил страховой случай, задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты. Все документы необходимые для предоставления в страховую компанию в связи с наступлением страхового случая, передал в Банк. Смерть ФИО является страховым случаем.

Третье лицо, Бондаренко Н.В., в судебном заседании поддержала доводы <...> Куртышева В.А. Умершая заемщик – ФИО приходилась ей <...>, умерла от <...>.Все документы необходимые для предоставления в страховую компанию в связи с наступлением страхового случая, передали в Банк. Смерть её <...> -ФИО является страховым случаем.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный»,представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, которые о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, но в суд не явились.

Суд, выслушав ответчикаКуртышева В.А., третье лицо Бондаренко Н.В., изучив материалы дела,руководствуясь требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), условиями кредитного договора, а также условиями договора страхования от несчастного случая и болезней, заключенного между сторонами, исходя из заявленных истцом требований, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, что 25 февраля 2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО заключен договор кредитования №, сумма кредита 137 005 руб., на срок – до востребования (л.д. 11-14).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, денежные средства выданы Куртышевой В.И. в полном объеме.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 18-29).

<дата> ФИО умерла (л.д. 15).

По состоянию на 20 октября 2021 года задолженность по договору кредитования № составила 67 577,92 руб., том числе: задолженность по основному долгу – 54 332,01 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 13 245,91 руб. (л.д. 83-86).

Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО, <дата> года рождения, умершей <дата>, следует, что наследником ФИО, принявшим наследство, является ее <...> –Куртышев В.А. (л.д. 55-69).

Также установлено, что 25 февраля 2017 года ФИО было подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, с целью принятия банком действий для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от <дата> (п.2). Страховым случаем по договору страхования являлась смерть застрахованногов результате несчастного случая, несчастного случая или болезни (застрахованного), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения» (л.д. 103).

Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО КБ «Восточный» (л.д. 104-114).

11 октября 2021 года Банк обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с уведомлением на страховую выплату (л.д. 191), в удовлетворении которого было отказано по причине отсутствия документов, подтверждающих наличие страхового случая.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.

Исходя из обоснования исковых требований и содержания спорных правоотношений юридически значимым и подлежащим выяснению обстоятельством по настоящему делу являлось установление цели, которую преследовала ФИО обращаясь в Банк с заявлением о присоединении к программе страхования, указывая в качестве выгодоприобретателя Банк преследовал цель обеспечить возврат кредита в случае наступления в том числе смерти.

Смерть ФИО по причине <...>» является событием, имеющим признаки страхового случая (л.д. 193). У выгодоприобретателя, каковым является ПАО КБ «Восточный» возникает право на страховую выплату в объеме неисполненного денежного обязательства ФИО

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела усматривается, что во исполнение условий договора страхования, истец 11 октября 2021 года в связи со смертью заемщика ФИО обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с уведомлением на страховую выплату, однако страховая; выплата истцу не произведена, при этом ООО СК «ВТБ Страхование» ссылается на отсутствие медицинских документов, подтверждающих, что заявленное событие (смерть заемщика) обладает признаками страхового случая.

Куртышев В.А. в судебном заседании ссылался на то обстоятельство, что он уведомил ПАО КБ «Восточный» о наступлении страхового случая - смерти заемщика ФИО, предоставил свидетельство о смерти, копию медицинского свидетельства о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти. То есть добросовестно исполнил обязанности по договору.

Смерть ФИО является страховым случаем, согласно медицинскому свидетельству о смерти серия <...> № от <дата> причиной смерти ФИО являлось <...> (л.д. 193).

Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ « Восточный» предусмотрен порядок страховых выплат.

В п. 5.1 указано, что при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая. Согласно п.6.1.4, в случае смерти застрахованного предоставляются заверенные сотрудником страхователя копии следующих документов: свидетельство о смерти; документ, предусмотренный действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.); акт судебно-медицинского исследования трупа, заключение эксперта (если производилось вскрытие трупа);выписку из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице); выписку из медицинской карты амбулаторного и\или стационарного больного, содержащая в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболевания крови; если смерть наступила в результате несчастного случая – копия предусмотренного действующим законодательством документа (л.д. 104-110).

В исключительных случаях страховщик вправе запросить иные документы, если указанные документы не позволяют установить факт наступления страхового случая.

Согласно письменным ответам ООО СК «ВТБ Страхование» на судебные запросы, следует, что истец сообщил о страховом событии, имеющем признаки страхового случая смерти застрахованного лица ФИО, вместе с тем, ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило истцу о необходимости представления дополнительных документов, предусмотренных правилами страхования, а именно выписки из амбулаторной карты ФИО за весь период наблюдения в поликлинике по месту жительства, после поступления запрошенных документов ООО СК «ВТБ Страхование» вернется к рассмотрению вопроса о возможности признания смерти ФИО страховым случаем (л.д. 188).

Указанный документ не был представлен Банком, решение о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате не принималось в установленный п.5.4 десятидневный срок (л.д. 107).

В соответствии с требованиями ст. 314 ГК РФ, суд установил, что условиями страхования определен срок, в течение которого страховщик обязан принять решение по заявленному к возмещению событию.

Из содержания условий участия в программе страхования следует, что страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 (десяти) рабочих дней после получения документов, указанных в программе страхования.

Из п. 35 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что при решении вопроса о правомерности отказа страховщика от выплаты страхового возмещения суд учитывает не только документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и документы, не указанные в договоре, которыми подтверждается наступление страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) в результате наступления страхового случая.

Таким образом, для решения вопроса о наступлении страхового случая страховщику необязательно представлять все без исключения документы, поименованные в условиях страхования.

Кроме того, на момент обращения к страховщику за выплатой истец документально подтвердил не только факт, но и причину смерти заемщика.

При этом, судом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» дополнительно направлялись сведения о том, что с <дата> у ФИО было <...> <дата> (л.д. 186), а также иные медицинские документы, в том числе выписку из амбулаторной карты ФИО (л.д. 152-157, 159-161).

Оценивая имеющиеся в материалах дела, доказательства в их совокупности, суд считает, что наследник умершего заемщика после смерти наследодателя, действуя добросовестно, принял меры для решения вопроса по погашению возникшей кредитной задолженности, сообщил о наступлении смерти заемщика, предоставив медицинские документы о смерти и причине смерти ФИО Запрошенные ООО СК «ВТБ Страхование» документы не могли повлиять на квалификацию заявленного к возмещению событию, поскольку представленные страховщику документы подтверждали наступление страхового случая (смерть причине «<...>»).

В силу п.п.2 п.1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ. Вышеназванными нормами закона не предусмотрено возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по причине не предоставления страховщику в полном объеме документов, перечисленных в условиях страхования.

Между тем, из материалов дела усматривается, что причиной смерти застрахованной ФИО, явилось «<...>». Медицинское свидетельство о смерти серии <...> № от <дата> было представлено Куртышевым В.А. в установленный договором срок. Из медицинского свидетельства о смерти следует, что смерть ФИО наступила от заболевания «<...>», вскрытие умершей ФИО не производилось (л.д. 155). Доказательства, свидетельствующие о том, что ФИО страдала хроническим <...> заболеванием, не представлены.

В связи с вышеизложенным, суд считает, что смерть ФИО является страховым случаем.

С наступлением страхового случая у страховщика возникает обязательство произвести выплату страхового возмещения.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для возложения на наследника умершего заемщика ФИО обязанности по выплате задолженности по кредитному договору в его уточненном истцом размере 67 577,92 руб.

На основании изложенного, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию за счет страховой выплаты ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с наступлением страхового случая.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, суд находит его правильным, сторонами размер кредитной задолженности не оспорен.

Иных доказательств исполнения кредитных обязательств ответчиками суду не представлено.

Вместе с тем, истцом при подаче иска уплачена госпошлина, при это, поскольку заявленные требования в части взыскания размера задолженности подлежат удовлетворению в уточненном варианте, то подлежит изменению и размер расходов по оплате государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ будет составлять 2 227,34 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Куртышеву В. А., ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать со ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО КБ «Восточный» страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору № от 25.02.2017 года в размере 67 577,92 рублей, государственную пошлину в размере 2 227,34 рублей, всего – 69 805 (шестьдесят девять тысяч восемьсот пять рублей) 26 (двадцать шесть) копеек.

В удовлетворении требований к Куртышеву В. А. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Дальнегорский районный суд Приморского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Салмина

(решение в окончательной форме изготовлено с учётом выходных дней: «09» марта 2022 года)