Решение по делу № 33-7462/2016 от 07.04.2016

Судья И.З. Хайбуллина Дело №33-7462/2016

Учет № 33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 апреля 2016 года г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи С.А.Телешовой, судей И.З. Рашитова и Р.Н. Яруллина, при секретаре судебного заседания Р.М. Хайрутдиновой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи И.З.Рашитова гражданское дело по апелляционной жалобе представителя З.Х. Шамсутдиновой - Р.К. Тухватуллина на решение Буинского городского суда Республики Татарстан от 08 февраля 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований Шамсутдиновой З.Х. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии и убытков, связанных с оплатой подключения к программе страхования жизни и здоровья заемщика, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда отказано.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

З.Х. Шамсутдинова обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 18 октября 2012 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и З.Х.Шамсутдиновой заключен кредитный договор № ...., согласно условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 170 312 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по оплате комиссии в сумме 48 312 рублей на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которую банк удержал из суммы кредита. Считает, что данное условие кредитного договора является незаконным, поскольку нарушает права потребителя.

Просит взыскать с ответчика в ее пользу убытки в размере 48312 рублей, связанные с оплатой комиссии за присоединение к программе страхования, уплаченные проценты на данную сумму по ставке 19,9 % годовых с 18 октября 2012 года по 16 октября 2015 года в размере 29189 рублей 44 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12101 рубля 15 копеек, 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, удовлетворенной в пользу потребителя.

В ходе судебного заседания представитель истицы Р.К. Тухватуллин поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика Э.В. Попов в суд не явился, представил отзыв, в котором иск не признал.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска. Принимая решение, суд исходил из того обстоятельства, что заключение кредитного договора с заемщиком при страховании его жизни и здоровья, не нарушает права потребителя, поскольку не является навязанной услугой, и кредитный договор мог быть заключен и без страхования указанных рисков.

В апелляционной жалобе представителя З.Х. Шамсутдиновой - Р.К.Тухватуллина ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного и принятии нового решения об удовлетворении иска, при этом указаны те же доводы, что и суду первой инстанции. В частности, указано, что условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии по подключению к программе страхования жизни заемщиков кредита ущемляет права потребителя, поскольку было навязано банком. Истице не была представлена возможность выбора страховой компании и оплаты страховой премии наличными деньгами. В заявлении на подключение к программе страхования отсутствует информация о стоимости услуги страхования, в заявлении, кредитном договоре и в тарифах не указано, что страхование является необязательным и отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита.

Судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционного жалобы суд апелляционной инстанции вправе, в том числе, оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Решением общего собрания участников ООО КБ «Ренессанс Капитал» №ВД-130306/003У от 6 марта 2013 года наименование ООО КБ «Ренессанс Капитал» изменено на ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Из материалов дела усматривается, что 18 октября 2012 года между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и З.Х. Шамсутдиновой заключен кредитный договор №...., согласно условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 170 312 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых.

Согласно главе 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которыми являются смерть в результате несчастного случая или заболевания и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания (договор страхования 1), на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).

Согласно выписке по лицевому счету 18 октября 2012 года 48312 рублей удержаны у З.Х. Шамсутдиновой в качестве уплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований, с чем соглашается судебная коллегия.

Довод апелляционной жалобы о том, что условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии по подключению к программе страхования жизни заемщиков кредита ущемляет права потребителя, поскольку было навязано банком, является необоснованным в силу следующего.

Из материалов дела следует, что З.Х. Шамсутдинова при заключении кредитного договора от 18 октября 2012 года обратилась в ООО КБ «Ренессанс Капитал» с письменным заявлением о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ООО КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ОАО СК «Альянс» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или заболевания и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или заболевания, назначила выгодоприобретателем ООО «КБ «Ренессанс Капитал».

В кредитном договоре указано, что для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется представить заемщику кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой часть договора.

Согласно пункту 1.1. кредитного договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, заключенный сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами ООО «КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно Тарифами ООО «КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц при тарифном плане «Без комиссий 19,9%» комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 1,1 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, который уплачивается единовременно за весь срок кредита (л.д.27).

Согласно пункту 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Из пункта 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, следует, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Согласно пункту 6.2.3 указанных условий, в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка. Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Добровольность страхования З.Х. Шамсутдиновой подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 18 октября 2012 года условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

С учетом выраженного намерения истицы быть застрахованной по программе страхования жизни заемщиков кредита, ей оказана названная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования. При подключении к программе страхования у заемщика отсутствует возможность выбора страховой компании, поскольку он присоединяется к программе страхования, уже заключенной между банком и страховой компанией, при этом оплата услуг страхования кредитными средствами не запрещено законом.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об уплате комиссии по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Доводы апелляционной жалобы о том, что истица не знала о стоимости услуги страхования, судебная коллегия отклоняет, поскольку ей, как было указано выше, была доведена полная и достоверная информация и порядке и стоимости оказания услуги страхования.

При таких данных судебная коллегия считает, что обстоятельства, имеющие значение для дела установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства судом первой инстанции надлежащим образом исследованы и оценены, и по делу постановлено соответствующее требованиям материального и процессуального закона решение.

Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется, так ее доводы выводы суда первой инстанции не опровергают, поскольку они направлены на переоценку, имеющихся в деле, доказательств и основаны на неверном толковании норм права.

Руководствуясь статьями 327, 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Буинского городского суда Республики Татарстан от 08 февраля 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя З.Х. Шамсутдиновой - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационную инстанцию.

Председательствующий

Судьи