Решение по делу № 2-3983/2023 от 01.06.2023

Дело№ 2-3983/2023

УИД 48RS0001-01-2023-002028-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года                                                                                    город Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

Председательствующего судьи    Сушковой Л.А.,

при секретаре Вороновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Латышевой Ольги Владимировны к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Латышева О.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пункта 4 кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что 08.02.2022 года между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу представлены денежные средства в размере 515 698,80 руб. под 10,90% годовых сроком на 1 841 дней. Однако абзацем 2 пункта 4 договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 10,3 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п.4 индивидуальных условий. Ответчик нарушил права истца в связи с неполным информированием о получаемой услуге. Возможность отказаться от заключения такого договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Тем самым, ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений Истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

В связи с изложенными обстоятельствами истец просит признать п. 4 кредитного договора № от 08.02.2022 года, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Латышевой О.В., недействительным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда – 30 000 руб.

В судебное заседание истец Латышев О.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик – представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, в письменном заявлении исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

         Частью 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что 08.02.2022 года с использованием Интернет-банка между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Латышевой О.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу представлены денежные средства в размере 515 698,80 руб. под 10,90% годовых сроком на 1 841 дней.

В соответствии с п.п.3.4.5.2.,3.4.5.3. Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ ООО «Ренессанс Банк» (далее по тексту Правил ДБО) Клиент в системе Интернет-банка указал желаемые параметры Кредита (сумму, срок Кредита, иные условия), информацию о себе, необходимую Банку для принятия решения о возможности предоставления Кредита. Для подачи в Банк Заявки на кредит Клиент ввел в соответствующее поле полученный Код подтверждения и подал заявку.

Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка (далее-Общие условия), Тарифами Банка (п. 3.4.5.3. Правил ДБО).

Банк предлагает Клиенту возможность выбрать параметры Кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания Клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно. При наличии технической возможности Банк предоставляет Клиенту возможность подписать в Интернет-Банке / в Мобильном банке комплект документов на Кредит на ранее согласованных с Клиентом условиях. При этом Банк обращает внимание, что все услуги, предлагаемые Банком при оформлении Кредита, являются дополнительными, предоставляются исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Клиента) и не являются обязательными условиями выдачи Банком Кредита (п.3.4.5.6. Правил ДБО).

Согласно п. 3.4.5.8. Правил ДБО при желании Клиента подключиться к одной или к нескольким из дополнительных услуг Банка Клиенту необходимо выбрать «Да» в поле соответствующей(-их) услуги(-г), к которой(-ым) желает подключиться Клиент, соответственно. При нежелании подключиться к дополнительной(-ым) услуге(-ам) Клиенту необходимо выбрать «Нет» в поле соответствующей(-их) услуги(-г), к которой(-ым) Клиент не желает подключиться, соответственно. При желании оплатить подключение за счет собственных средств Клиенту необходимо перейти в подраздел соответствующей услуги и выбрать «Перейти к оплате другими способами».

При наличии технической возможности Банк предлагает Клиенту возможность заключить договор страхования имущества Клиента, гражданской ответственности Клиента за причинение вреда третьим лицам и финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами Клиента, вызванными утратой (гибелью) или повреждением имущества. При этом Банк обращает внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой партнером Банка ООО «СК «Согласие» (п.3.4.5.15. Правил ДБО).

При желании Клиента заключить Договор страхования Клиенту необходимо выбрать «Да» в поле «Ваше спокойствие», при нежелании, - Клиенту необходимо выбрать «Нет» в поле «Ваше спокойствие». При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств Клиенту необходимо перейти в подраздел «Ваше спокойствие» и выбрать «Перейти к оплате другими способами» (п.3.4.5.16.).

При желании Клиента заключить Договор страхования формируется полис страхования имущества. В случае желания Клиента заключить Договор страхования, принять Полис и оплатить страховую премию за счет Кредита (если при выборе деталей Кредита Клиент выбрал «Да» в поле «Ваше спокойствие», не выбрал «Перейти к оплате другими способами» и не оплатил страховую премию за счет собственных средств) формируется Заявление на перевод страховой премии за счет кредита. В случае нежелания заключать Договор страхования Заявление на перевод страховой премии за счет кредита не подписывается, Клиенту необходимо вернуться на предыдущий этап оформления и выбрать «Нет» в поле «Ваше спокойствие» (п. 3.4.5.17).

В случае желания Клиента заключить Договор страхования, принять Полис и оплатить страховую премию за счет Кредита, вводя Код подтверждения, Клиент подтверждает ознакомление и согласие с Полисом, Правилами и условиями страхования страховщика, с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, настоящими Правилами, подписывает Заявление на перевод страховой премии за счет кредита и дает Банку Распоряжение на перевод страховой компании ООО «СК «Согласие» денежных средств в оплату страховой премии со Счета Клиента, который будет ему открыт в случае заключения с ним Кредитного договора, предоставляет Банку право на составление и подписание распоряжений, необходимых для проведения данной операции (п. 3.4.5.18).

После выбора всех деталей формируется Заявление о предоставлении кредита, содержащее в том числе Согласия, о предоставлении которых Клиент ранее проставил отметку при заполнении Заявки на кредит, прочие необходимые документы, при желании Клиента оформить дополнительные услуги.

Банк направляет Клиенту Хэш-код и Код подтверждения. Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного(-ых) документа(-ов).

На основе полученной информации Банк формирует Кредитный договор, График платежей по Кредитному договору, а также Договор счета и высылает Клиенту Хэш-код и Код подтверждения, (п.3.4.5.22).

Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного(-ых) документа(-ов). В случае согласия Клиента он вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения. Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, настоящими Правилами, ознакомлен, согласен и подписывает сформированные документы (п.3.4.5.24).

Материалами дела установлено, что номер мобильного телефона № принадлежит истцу Латышевой О.В.

Данное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

08.08.2022 года в 14 час. 19 мин. истец совершила вход в онлайн банк, и оформила заявление на получение кредита.

Истец Латышева О.В., указав желаемые параметры Кредита, выразив желание подключиться к услуге Сервис-пакет «Управляй кредитом», SMS-оповещение и др. простой электронной подписью, введя коды, подписала документы, что подтверждается отчетами о совершенных операциях и документами на кредит.

Для подписания комплекта документов Клиенту были направлены СМС со следующим содержанием:

«Код подтверждения: Код подтверждения: 7035 для подписания кредитного договора на сумму 515698.80 руб., срок 60 мес., графика платежей

Код подтверждения: Код подтверждения: 7787 для подписания заявления на кредит, заявления на перевод опционного платежа...

Таким образом, Истец самостоятельно выбрала виды услуг, знала сумму кредита и другие необходимые параметры.

В разделе 8.5. Общих Условий описан порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом».

Клиент подписал заявление о предоставлении кредита, в котором указано, что он согласен на подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом», уведомлен, что подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом» влияет на размер % ставки по Кредиту, а также о том, что при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям % ставка по Кредиту будет увеличена. Клиент также уведомлен, что размер платы составляет 103798, 80 руб. единовременно и о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму Кредита.

Подключение к услуге Сервис-Пакету «Управляй кредитом» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита. Подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом» влияет на размер % ставки по Кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям, % ставка по Кредиту будет увеличена в соответствии с условиями Кредитного договора (п. 8.5.13 Общих условий).

На основе заявления Клиента о подключении к выбранному им Сервис-Пакету «Управляй кредитом» в Кредитный договор включается условие о предоставлении данной Услуги, в рамках которой меняются параметры (условия) Кредитного договора (далее также — Опции). Изменение параметров (условий) Кредитного договора (использование Опций) осуществляется Банком по запросу Клиентов (п. 8.5.2. Общих условий).

Условия о применении переменной процентной ставки включены в п.4 Индивидуальных условий кредитного договора. В данном пункте отражена информация о процентной ставке годовых в связи с подключением Клиента к Сервис-пакету «Управляй кредитом» - 15, 10% годовых и о процентной ставке годовых при отказе от подключения к услуге и/или возврата Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям - 26,10% годовых.

В соответствии с п. 8.5.3. Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (Опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Воспользоваться данными Опциями можно через Мобильный банк либо, обратившись в Службу Поддержки Клиентов Банка (п. 8.5.8. Общих условий).

Согласно п. 8.5.14. Общих условий за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка.

В соответствии с п.8.5.15. Общих условий подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» осуществляется Банком по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету (при попадании последнего дня указанного срока на дату, не являющуюся Операционным днем Банка, дата переносится на ближайший Операционный день), за исключением случая, если до даты подключения Клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» соответственно, в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» предоставив соответствующее заявление по форме Банка в офис Банка в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты согласия Клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату Клиенту в полном объеме в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Банком заявления (п. 8.5.16. Общих условий).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом» после подключения соответствующего Сервис-Пакета, предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.5.17. Общих условий).

Латышева О.В. была вправе отказаться от подключения к услуге сервис-пакет «Управляй кредитом» В течение 14 дней с момента уплаты комиссии за подключение к сервис-пакету, однако в указанный срок данным правом не воспользовалась, а потому по условиям заключенного между сторонами договора, которые в равной степени являются обязательными для обеих его сторон, утратила право на возврат денежных средств, уплаченных за приобретение указанных прав.

Реализация заемщиком права на отказ от сервис-пакета "Управляй кредитом" и возврат уплаченной комиссии в силу принципа свободы договора должны осуществляться в соответствии с условиями договора, на которых он заключен, а потому подача заемщиком заявления об отказе от указанного сервис-пакета по истечении 14 календарных дней с даты оплаты комиссии не является основанием для удовлетворения его требований. Поскольку заемщик добровольно выражает согласие на подключение к пакету услуг "Управляй кредитом", взимание комиссии за это подключение не противоречит требованиям пунктов 18, 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

На момент заключения договора до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, график погашения кредита исходя из размера процентной ставки, согласованной сторонами на момент заключения договора. Заемщик при заключении кредитного договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае отказа от услуги подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» и/или возврата Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.

Истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, и имел право отказаться от его заключения. Истцу Банком были предложены варианты кредитования. Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, истец согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения при различных вариантах кредитования.

Таким образом, п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных заемщиком без замечаний, не противоречит действующему законодательству и прав истца не нарушает. Одностороннего изменения условий договора, в части установления процентной ставки по заключенному истцом кредитному договору, не нашло своего подтверждения, так как на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и согласился с указанными условиями, подписав договор путем использования услуги «мобильный банк».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Латышевой Ольги Владимировны к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пункта 4 кредитного договора № от 08.02.2022 года недействительным, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                    Л.А. Сушкова

Мотивированное решение изготовлено 03 августа 2023 года.