Решение от 03.09.2024 по делу № 2-2592/2024 от 20.05.2024

Дело № 2-2592/2024                         Изготовлено 02.10.2024

УИД76RS0016-01-2024-002698-55

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2024 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Сибиренковой Н.А. при ведении протокола помощником судьи Рогозиной П.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Смирновой Ирине Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Смирновой И.М., в котором просило взыскать с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 099 990,98 руб., в том числе: основной долг – 722 833,06 руб., проценты за пользование кредитом – 105 386,64 руб., неоплаченные проценты после выставления требования за период с 18.08.2022 по 14.05.2026 (последний день возврата кредита по графику платежей при условии надлежащего исполнения обязательства) – 270 725,39 руб., штраф – 154,89 руб., комиссия за направление извещений – 891 руб., а также расходы по уплате госпошлины - 13 699,95 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ответчик не исполняет условия договора, в связи с чем образовалась предъявленная к взысканию задолженность.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик с представителем по устному ходатайству Ефимовым Л.В. исковые требования признали частично, факт заключения кредитного договора с истцом и получения по нему денежных средств не оспаривали, требования в части взыскания основного долга не оспаривали, пояснили, что задолженность образовалась в связи с тем, что Смирнова И.М. заболела и не смогла исполнять обязательства по договору. Просили на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить размер процентов за пользование кредитом, комиссию и штраф. Также пояснили, что страховые риски по заключенным договорам страхования не наступили.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Выслушав ответчика с представителем, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и Смирнова И.М. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 755 581 руб., в том числе: 651 000 руб. - сумма к выдаче, 99 581 руб. - страховой взнос на личное страхование, 5 000 руб. - страховой взнос на страхование «Семья». Процентная ставка по кредиту – 16,80% годовых. Срок кредита – 60 месяцев. 20.09.2021 между сторонами заключено дополнительное соглашение к данному договору, в соответствии с которым срок возврата кредита составил 63 месяца.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 651 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре.

В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (ежемесячно равными платежами в размере 18 807,20 руб. в соответствии с графиком погашения).

По условиям кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Свои обязательства по выдаче ответчику кредита банк выполнил своевременно и в полном объеме.

Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполнил: платежи в погашение кредита и уплату процентов производил с нарушением сроков и размера платежей. Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом (требование от 18.08.2022), требования банка ответчик не исполнил.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности и материалам дела сумма основного долга ответчика по кредитному договору № от 14.05.2021 по состоянию на 22.03.2024 составляет 722 833,06 руб., на данную суму истцом начислены проценты за пользование кредитом до 18.08.2022 – 105 386,64 руб.

На день судебного заседания указанная задолженность не погашена, в связи с чем требования истца в указанной части являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 270 725,39 руб., которые фактически составляют неоплаченные проценты за пользование кредитом после выставления требования за период с 18.08.2022 по 14.05.2026 (дата последнего платежа при условии надлежащего исполнения обязательства).

Фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита до окончания срока кредитного договора противоречит положениям ст. 809 ГК РФ. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Согласно п. 2 ст. 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 14 Федерального закона от 21.12. 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

С учетом изложенного кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы кредита.

Поскольку день фактического возврата суммы кредита неизвестен, проценты за пользование кредитом подлежат расчету на день вынесения решения суда по настоящему делу, т.е. на 03.09.2024.

Размер процентов за пользование кредитом за период с 18.08.2022 по 03.09.2024 с учетом имеющегося графика платежей составляет 180 744,40 руб. (сумма строк с 17 до 39 вкл. по графе «проценты» графика погашения кредита по дополнительному соглашению к кредитному договору).

В соответствии с п. 12 кредитного договора, а также заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета Смирнова И.Л. обязалась уплатить истцу штраф за несвоевременное внесение ежемесячного платежа в размере 0,1% в день от просроченной задолженности, оплачивать дополнительно оказываемую банком услугу по ежемесячному направлению смс с информацией по кредиту (99 руб. в месяц).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Следовательно, в соответствии с указанной нормой уменьшению подлежит только неустойка (штраф, пеней).

Оснований для уменьшения процентов за пользование кредитом на основании ст. 333 ГГК РФ не имеется, поскольку указанные проценты не являются мерой ответственности (неустойкой), также не является мерой ответственности и не может быть уменьшена комиссия, заявленная к взысканию - 891 руб.

Оснований для уменьшения на основании ст. 333 ГГК РФ заявленного истцом к взысканию штрафа - 154,89 руб. суд также не усматривает, поскольку размер штрафа не является несоразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком.

На момент судебного заседания задолженность не погашена. Расчет суммы задолженности подтвержден документально, ответчиком не оспорен.

Учитывая вышеизложенное, суд взыскивает с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.03.2024 в размере 1 010 009,99 руб., в том числе: основной долг – 722 833,06 руб., проценты за пользование кредитом – 105 386,64 руб., неоплаченные проценты за пользование кредитом после выставления требования за период с 18.08.2022 по 03.09.2024 включительно – 180 744,40 руб., штраф – 154,89 руб., комиссия за направление извещений – 891 руб., а также на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ 77350579510) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░.░░.░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 22.03.2024 ░ ░░░░░ ░░░░░ 1 010 009,99 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 722 833,06 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 105 386,64 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 18.08.2022 ░░ 03.09.2024 ░░░░░░░░░░░░ – 180 744,40 ░░░., ░░░░░ – 154,89 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 891 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 13 250,05 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░