Решение по делу № 33-1162/2024 (33-15003/2023;) от 21.12.2023

Судья Соколова А.Р.

Дело № 33-1162/2024 (33-15003/2023)

№ 2-1826/2023 (УИД 59RS0044-01-2023-002282-34)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Пермь 01 февраля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Высочанской О.Ю.,

судей Цыбиной И.Н., Журавлевой В.М.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Зайцевой К.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Липину Михаилу Сергеевичу, Липиной Валентине Сергеевне, Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Липиной Валентины Сергеевны на решение Чусовского городского суда Пермского края от 30 октября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Цыбиной И.Н., пояснения представителя истца Голубева И.А., изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика Л1. - Липину М.С. и Липиной В.С. о взыскании солидарно в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору № ** от 22.12.2019 за период с 23.04.2021 по 23.06.2023 в размере 333 650,82 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 6 536,51 рублей.

Определением от 14.08.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Требования обоснованы тем, что 22.12.2019 между банком и Л1. заключен кредитный договор № ** на сумму 402 010,05 рублей сроком на 60 месяцев. Заемщик обязательства исполнял ненадлежащим образом, впоследствии стало известно о его смерти, в связи с чем, требования предъявлены к наследникам заемщика в пределах стоимости наследственного имущества. Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик подал заявление на страхование от следующих рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, установленная инвалидность 1, 2 группы в результате случая или болезни. При этом от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил ответ о том, что документы от наследников по страховому случаю не поступали, в связи с чем, невозможно принять решение о признании заявленного события страховым случаем.

Решением Чусовского городского суда Пермского края от 30 октября 2023 года исковые требования ПАО Сбербанк к Липиной В.С. удовлетворены. С Липиной В.С. в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № **, заключенному 22.12.2019, за период с 23.04.2021 по 23.06.2023 в размере 333 650,82 рублей, в том числе просроченный основной долг – 280 420,80 рублей, проценты – 53230,02 рублей, расходы по оплате госпошлины – 6 536,51 рублей. В удовлетворении исковых требований к Липину М.С., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, Липина В.С. обратилась с апелляционной жалобой, указывая, что решение является незаконным. Л1. не была представлена возможность принять другие условия страхования, в связи с имеющимся заболеванием – ***, который был подтвержден 12.10.2018 выпиской из амбулаторной карты. Кредитный договор заключен на срок 60 месяцев, несмотря на возраст заемщика. Доказательств, свидетельствующих о том, что Л1. разъяснялось, что смерть в связи с другими заболеваниями, не связанными с ишемической болезнью сердца, не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни, судом рассмотрено не было. Л1. информацию от страховщика на момент заключения договора не скрывал. До момента смерти обязательства по уплате страховой премии исполнены. При заключении договора страхования нарушены права Л1.

Представитель ПАО Сбербанк направил возражения на апелляционную жалобу, просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель истца Голубев И.А. поддержал представленные ранее возражения, просил решение суда оставить без изменения.

Липина В.С., Липин М.С. направили ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте, времени слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении слушания дела не просили.

На основании части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность постановленного судом решения, в пределах доводов апелляционной жалобы (часть 1 статьи 327.1 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из части 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследство открывается со смертью гражданина.

Положениями статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (статья 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно частям 1, 2 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Пунктом 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 22.12.2019 посредством подписания документа простой электронной подписью между Липиным С.Н. и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита, согласно которому Липину С.Н. представлен кредит на сумму 402 010,05 рублей под 14,9 % годовых сроком на 60 месяцев с уплатой 60 ежемесячных аннуитетных платежей по 9 542,70 рублей (л.д. 9).

Одновременно с заключением кредитного соглашения заемщиком Липиным С.Н. было подписано заявление на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 47-49).

Договором страхования предусмотрены следующие условия: страховые риски: расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным пункте 2.1, 2.2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционна медицинская консультация. Базовое страховое покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация. Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2: смерть, дистанционная медицинская консультация.

Согласно пункту 2 заявления к категориям лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия относятся лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 и более 70 лет, а также лица, у которых на дату подписания настоящего заявлении я имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно пункту 2.2 заявления к категориям лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Специального страхового покрытия относятся лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й, 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категориям, указанным в п. 2.1 заявления.

Л1. умер 30.03.2021 (л.д. 83).

Нотариусом было заведено наследственное дело к имуществу умершего Л1., наследником является Липина В.С. – супруга умершего Л1., от второго наследника Липина М.С. поступило заявление об отказе от принятия наследства в пользу матери. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ****.

12.04.2021 (л.д. 160), 01.03.2022 (л.д. 151-152), 29.03.2022 (л.д. 169) Липина В.С. обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями о наступлении страхового случая.

Из ответов ООО СК «Сбербанк страхование жизни», направленного в адрес Липиной В.С. от 09.09.2021 следует, что представленных с заявлением документов недостаточно для принятия решения о страховой выплате по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Указано на необходимость предоставления медицинских документах, содержащих информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет (2013-2019), а также медицинского документа, содержащего информацию о дате первичного установления Л1. злокачественного новообразования, подписанные заявления на страхования от 23.07.2018, 22.12.2019 (л.д. 157).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 10.03.2022 следует, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, поскольку в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Согласно заключению о стоимости имущества № ** стоимость 1/2 доли в квартире по адресу: ****, на день смерти Л1. (30.30.2021) составила 471 000 рублей (л.д. 43).

Ответчик Липин М.С. не оспаривал стоимость наследственного имущества, представленную стороной истца, не намерен оспаривать стоимость, представляя иные доказательства его оценки. От ответчика Липиной В.С. возражений относительно стоимости наследственного имущества на день смерти наследодателя, не поступило.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования жизни и здоровья заемщика Л1. заключен на условиях базового страхового покрытия, поскольку на дату заключения указанного договора (22.12.2019) у заемщика с 12.10.2018 диагностировано заболевание: ишемическая болезнь сердца, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты (л.д. 104-105).

Смерть Л1., произошедшая 30.03.2021 не является страховым случаем по договору страхования, заключенному 22.12.2019 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.

Задолженность по кредитному договору № **, заключенному 22.12.2019 с Л1., подлежит взысканию с наследника, принявшего имущество наследодателя, в пределах его стоимости, то есть с его супруги Липиной В.С. Поскольку Липин М.С. отказался от наследства в пользу Липиной В.С., исковые требования к Липину М.С. удовлетворению не подлежат.

Размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимости наследственного имущества, в связи с чем, исковые требования к Липиной В.С. удовлетворены в полном объеме.

Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела и правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Наличие задолженности по кредитному договору № ** от 22.12.2019 стороной ответчика не оспаривается.

Ссылки заявителя жалобы на то, что Л1. не была представлена возможность принять другие условия страхования, не разъяснялось что смерть в связи с другими заболеваниями, не связанными с ишемической болезнью сердца, не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования, не влияют на правильность постановленного судебного акта.

В соответствии с части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании частей 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Подавая заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Л1. согласился с условиями страхования, подписал документ со своей стороны простой электронной подписью.

Вопреки доводам жалобы то обстоятельство, что до момента смерти Л1. обязательства по уплате страховой премии исполнены, свидетельствуют о согласии страхователя с условиями заключения договора страхования, в том числе с указанными в нем страховыми рисками.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указаны страховые риски, в том числе указано на базовое страховое покрытие, к которому относятся лица, до даты подписания заявления, имеющие определенные заболевания – ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Л1. не мог не знать о том, что у него имеются заболевания, которые предполагают отнесение к базовому страховому покрытию.

Ссылка заявителя жалобы на то, что Л1. информацию о заболеваниях от страховщика на момент заключения договора не скрывал, правового значения не имеет.

Довод жалобы о том, что кредитный договор заключен на срок 60 месяцев, несмотря на возраст заемщика, не является основанием для отмены решения суда, поскольку, заключая кредитный договор, Л1. согласился с условиями кредитного договора, изъявил желание на заключение договора на указанных условиях, тем самым выразил свою волю.

Доводы апелляционной жалобы о несоответствии выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела несостоятельны, являются лишь переоценкой фактов установленных судебным решением и субъективным мнением о них лица, подавшего жалобу, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом.

Вопреки доводам апелляционной жалобы суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, выводы суда не противоречат материалам дела, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем, решение является законным и обоснованным и отмене либо изменению не подлежит.

Руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Чусовского городского суда Пермского края от 30 октября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Липиной Валентины Сергеевны – без удовлетворения.

Председательствующий: /подпись/

Судьи: /подписи/

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 08.02.2024.