Решение по делу № 2-623/2015 от 23.03.2015

Дело № 2-623/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Саранск 14 апреля 2015 года

Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

в составе: судьи Образцовой С.А.,

при секретаре Курмаевой Д.Р.,

с участием в деле: истца Акимовой О.П., её представителя

Овчинникова Э.И,, действующего на основании доверенности от

20.01.2015 года,

ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акимовой О.П. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части обязательного заключения договоров страхования и взимания страховой премии, взыскании суммы страховой премии, предоставлении сведений о задолженности по кредитному договору, признании бездействия ответчика по непредоставлению сведений злоупотреблением правом, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Акимова О.П. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) о признании недействительным кредитного договора в части обязательного заключения договоров страхования и взимания страховой премии, взыскании суммы страховой премии, предоставлении сведений о задолженности по кредитному договору, признании бездействия ответчика по непредоставлению сведений злоупотреблением правом, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов, указывая при этом следующее.

25 декабря 2013 года между ней и Банком заключён кредитный договор № 2189219023 (далее по тексту – Кредитный договор) на сумму 170592 рубля.

Из предоставленных кредитных средств была удержана сумма в размере 20592 рубля в счёт погашения страхового взноса за кредит, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

Представленный на подписание Кредитный договор является типовым. При этом при подписании договора представитель банка указал Акимовой О.П. на недопустимость отказа от страхования, поскольку в ином случае в предоставлении кредита будет отказано. Возможности изменить содержание Кредитного договора у неё не было.

Исходя из условий Кредитного договора, на неё возложена обязанность уплаты страхового взноса на личное страхование. Страховая организация, куда были перечислены указанные страховые взносы, неизвестна. Основанием перечисления должно являться заявление на перевод денежных средств в пользу конкретной страховой компании. Данного заявления истец не подписывала, страховую компанию не выбирала. В момент подписания типового заявления представитель банка предложил подписать «распоряжение клиента по кредитному договору», которое является неотъемлемой частью заявки на открытие банковских счетов», то есть в случае неподписания кредит не был бы ей предоставлен. Возможность изменить содержание заявления при этом исключена. Тем самым для неё, как экономически слабой стороне в правоотношениях с Банком, была ограничена свобода договора.

Заключение договора страхования было ей навязано, поскольку из содержания кредитного договора следует, что без согласия заёмщика кредит гражданам не выдаётся.

При заключении договора страхования ей не был выдан страховой полис или иной документ, подтверждающий заключение договора страхования. Следовательно, Банк мог получить неосновательное обогащение, поскольку удержанные в качестве страховой премии денежные средства не были переведены в качестве оплаты страховщику.

В результате уплаты страховой премии у неё возникли убытки в размере суммы страховой премии, которые подлежат возмещению.

Кроме того, при заключении договора страхования ей не была своевременно предоставлена информация об услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги, в том числе – цену услуги и условия её приобретения. В соответствии со статьёй 12 Закона о защите прав потребителей данное нарушение Банком её прав потребителя даёт ей возможность отказаться от исполнения услуги с возвратом суммы, уплаченной за услугу, и возмещения других убытков.

При таких обстоятельствах условия Кредитного договора в части оплаты услуг страхования являются недействительными.

Также Банком допущено разглашение её персональных данных, выразившихся во вручении третьему лицу уведомления о её задолженности по Кредитному договору перед Банком. В то же время, ей данная информация по её обращению от 27 января 2015 года Банком не предоставлена. Просит признать бездействие Банка по непредоставлению информации о задолженности злоупотреблением правом.

Нарушением её прав потребителя ей причинён моральный вред. Просит взыскать в счёт компенсации морального вреда за навязывание услуг по страхованию 10000 рублей, за разглашение персональных данных – 100000 рублей, за непредоставление информации о размере задолженности – 5000 рублей, а всего – 115000 рублей.

Истец Акимова О.П. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без её участия.

Представитель истца Овчинников Э.И. исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил иск оставить без удовлетворения, указывая, что договоры заключены в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства. До заключения договоров истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договоров. Направляя заявки на рассмотрение в банк, истец тем самым выразил желание воспользоваться соответствующими услугами банка и свое согласие со всеми условиями договора. Получение кредитов в банке не обусловлено обязательностью страхования. Банк не оказывает услугу по страхованию. Договорами с заемщиком предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита истцу.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования необоснованными и подлежащими оставлению без удовлетворения в полном объеме.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из Кредитного договора № 218921023 от 25 декабря 2013 года, заключённого между Акимовой О.П. и Банком, Акимовой О.П. предоставлен кредит в размере 170592 рубля (п.1 Заявки).

Через кассу банковского офиса в соответствии с пунктами 1.1., 5. Заявки получено 150000 рублей.

В соответствии с пунктом 1.2. Заявки удержано при получении кредита для оплаты страхового взноса в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 20592 рубля.

При этом истцом подписано заявление, которое оформлено отдельным документом, на заключение договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Предложение о заключении кредитного договора Акимова О.П. сделала 25 декабря 2013 года путём направления Заявки, отражающие данные о ней и запрашиваемых ею параметрах кредита. Направляя Заявку на рассмотрение в Банк, Акимова О.П. тем самым выразила желание воспользоваться кредитной услугой на условиях, изложенных в Условиях Договора и Тарифах Банка.

В соответствии с пунктом 17 раздела V Условий договора Акимовой О.П. предоставлялась возможность обратиться в Банк с заявлением об изменении условий договора.

Согласно преамбуле Условий договора, данный документ является составной частью Кредитного договора.

Каких-либо ограничений по срокам ознакомления условия Кредитного договора не содержат. Кредитный договор отражает полную информацию о кредитной услуге.

Следовательно, до заключения договора Акимовой О.П. предоставлена полная информация об услуге, свобода договора не ограничена.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закона) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано в пунктах 5, 5.1 раздела V Условий Договора, при заключении договора Заемщик по своему выбору имеет возможность:

-заключить договор страхования;

-оплатить страховую премию за счёт собственных средств или получить кредит на эти цели в Банке или любой другой кредитной организации;

-оформить страховку в любой другой страховой компании;

-получить кредит без оформления страховки.

Информация о добровольности страхования разъяснена, в том числе и в заявлении на страхование, подписанным Акимовой О.П. При этом указано, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление на заключение договора страхования означает согласие на добровольное заключение договора страхования.

Кроме того, заявление на страхование содержит указание, что клиент согласен с оплатой страховой премии путём безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика с его расчётного счёта в Банке.

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Добровольность заключения спорного договора страхования подтверждается отсутствием в Кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписано заявление на страхование, Кредитный договор, включающие в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Акимова О.П. в обоих случаях в письменном виде была уведомлена, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.

Договоры страхования являются самостоятельными сделками, которые заключены на основании отдельного от кредитных договоров волеизъявления истца (заемщика) в виде подачи заявлений на страхование.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитных договоров не следует, что истец Акимова О.П. не могла отказаться от заключения договора страхования.

Таким образом, с учетом того, что истцом лично подписаны заявления на страхование, а также Кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программами страхования, суд приходит к выводу, что Акимова О.П. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условием Кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделок, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения Кредитного договора с ответчиком, при этом Акимова О.П. имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредитов на приемлемых для нее условиях.

Как следует из заключения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия от 13 апреля 2015 года № 02/2047-02-04-06-15, Управление полагает, что удовлетворение исковых требований возможно при условии предоставления необходимых доказательств.

Каких-либо доказательств, соответствующих нормам главы 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, свидетельствующих о понуждении истца Банком к приобретению дополнительных видов услуг, в том числе – заключению договора страхования, истцом, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. Следовательно, требования истца о признании недействительным кредитного договора в части обязательного заключения договора страхования, а также требования о взимании страховой премии, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, являются необоснованными, подлежат оставлению без удовлетворения.

При рассмотрении требований о предоставлении сведений о задолженности по кредитному договору, признании бездействия ответчика по непредоставлению сведений злоупотреблением правом суд учитывает следующее.

В соответствии с нормами абзаца 1 пункта 1 статьи 8, пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как указано в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Как следует из данной правовой нормы, устанавливающей пределы осуществления прав, признание действия (бездействия) лица не является самостоятельным способом защиты гражданских прав, перечень которых приведён в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а служит лишь основанием для полного или частичного отказа в защите прав.

В соответствии со статьёй 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из сообщения Банка, от 27 января 2015 года исх.№ 12-4-2-15/5366, истцу разъяснено, что информацию о задолженности заёмщик может узнать в любом Банковском офисе при предъявлении паспорта.

Сведений о личном обращении в Банк за предоставлением сведений о сумме задолженности истцом, как того требует норма статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Следовательно, в удовлетворении требований о предоставлении сведений о задолженности по кредитному договору, признании бездействия ответчика по непредоставлению сведений злоупотреблением правом следует отказать.

Требования о компенсации морального вреда за разглашение персональных данных истца в рамках данного дела суд не может рассмотреть по существу, поскольку действия Банка по взысканию суммы кредитной задолженности не относятся к предмету судебного разбирательства по данному делу. В связи с этим доводы истца в этой части, а также пояснения свидетеля гр. 3 суд не оценивает.

Учитывая, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа производны от основного требования, в удовлетворении которого отказано, указанные исковые требования также подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы возмещению истцу также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акимовой О.П. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части обязательного заключения договоров страхования и взимания страховой премии, взыскании суммы страховой премии, предоставлении сведений о задолженности по кредитному договору, признании бездействия ответчика по непредоставлению сведений злоупотреблением правом, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г.Саранска.

Судья