Решение по делу № 2-2814/2019 от 17.05.2019

Дело №2-2814/2019

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Емельяново          17 декабря 2019 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.

при секретаре Недбайловой М.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Соха А.А. к АО «Российский сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал (Красноярский РФ АО «Россельхозбанк) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Соха А.А. обратился в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал (Красноярский РФ АО «Россельхозбанк) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 289 768 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой 15,5% годовых. Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ фактически истцом было получено на потребительские цели 244 000 рублей. Ответчик обусловил получение потребительского кредита необходимостью обязательного приобретения услуги – страхования жизни и здоровья, путем присоединения к программе страхования, плата за которую составила 38249 руб. 39 коп., 3250 руб. плата за приобретение полиса страхования квартиры или дома № АО СК «РСХБ-Страхование», 3500 руб. оплата Сертификата № на дистанционное получение информационно-правовой поддержки ООО «НЮС» «Адвосервис «Рациональное зерно», всего 44999 руб. 39 коп. Оплата банковских комиссий за перечисление вышеуказанных платежей в размере 768 руб. 69 коп. не взималась. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление о расторжении договора страхования и возврате вышеуказанных денежных средств, однако требования до настоящего времени не удовлетворены. Просит взыскать страховую премию и убытки в размере 45768 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 768 руб., неустойку 131812 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф 50% от присужденной суммы, судебные расходы в размере 14000 руб.

В судебное заседание истец Соха А.А. не явился, был надлежащим образом извещен.

В судебное заседание ответчик - представитель АО «Российский сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал (Красноярский РФ АО «Россельхозбанк») не явился, был извещен.

В судебное заседание не явились представители третьих лиц АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «НЮС», были извещены. В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившее в силу ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент возникновения спорных правоотношений сторон, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 7 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 10 Указания ЦБ РФ на страховщиков возложена обязанность привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Следовательно, все договоры страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Соха А.А. и АО «Россельхозбанк» путем подписания согласия на кредит в банке, заключен кредитный договор на сумму 289 768 руб. 08 коп. под 15,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Соха А.А. подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования заключенного между Банком и РСХБ-Страхование. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь период страхования определена в размере 38249 руб. 39 коп. Плата за приобретение полиса страхования квартиры или дома № АО СК «РСХБ-Страхование» составила 3250 руб., 3500 руб. оплата Сертификата № на дистанционное получение информационно-правовой поддержки ООО «НЮС» «Адвосервис «Рациональное зерно». Оплата банковских комиссий за перечисление вышеуказанных платежей в размере 768 руб. 69 коп. не взималась.

ДД.ММ.ГГГГ Соха А.А. направил в АО «Россельхозбанк» заявление об исключении из списка застрахованных лиц и об отказе от договора страхования с возвратом уплаченных сумм; заявление оставлено без удовлетворения.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец указывал на то, что нарушены его права потребителя, в связи с чем просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Оценив представленные по делу доказательства, суд исходит из того, что приведенными выше положениям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У регламентированы условия и порядок отказа страхователя от договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Согласно пункту 15 Соглашения, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 38249 руб. 39 коп. состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования, плата за приобретение полиса страхования квартиры или дома № АО СК «РСХБ-Страхование» составила 3250 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место ДД.ММ.ГГГГ, то соответственно условия договора страхования, к которому Банк осуществляет за плату подключение заемщика, должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в четырнадцатидневный срок.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований Соха А.А., поскольку истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, у ответчика, возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет подключения к программе страхования, пропорционально сроку действия договора страхования.

Поскольку в ходе разрешения спора нашел свое подтверждение факт виновного нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, при отсутствии доказательств, что ко дню отказа истца от участия в программе страхования, оплаченные за страхование денежные средства были переданы банком страховой компании, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 38249 руб. 39 коп., 3250 руб. и компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., размер которой определен с учетом фактических обстоятельств, при которых истцу был причинен моральный вред, длительности нарушения его прав, характера и степени причиненных нравственных страданий, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости.

Согласно платежному поручению ООО «НЮС» № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма в размере 3500 руб. была возвращена ФИО3 При этом оплата банковских комиссий за перечисление вышеуказанных платежей в размере 768 руб. 69 коп. не взималась, что подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в указанной части.

В силу п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).

По смыслу пунктов 1 и 3 ст. 31 Закона в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, т.е. требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.

К их числу не относятся требования потребителя о возврате исполненного, связанные с реализацией его права на отказ от исполнения договора в порядке ст. 32 Закона "О защите прав потребителей".

Таким образом, учитывая, что в связи с отказом истца от услуг, у банка возникло денежное обязательство по возврату суммы комиссии за подключение к Программе страхования, требования истца о возврате уплаченной суммы не связаны с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, то на подлежащую возврату сумму комиссии не подлежала взысканию неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей".

Возврат данной суммы при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия банка возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования по инициативе одной из сторон, а потому в данной части следует применять нормы гражданского законодательства.

Таким образом, суд полагает, что мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 3 указанной статьи проценты за пользование чужими денежным средствами взимаются по день уплаты суммы денежных средств кредитору, если законом или договором не установлен более короткий срок.

Рассчитывая проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (исходя из заявленных требований) с учетом даты получения заявления истца об отказе от договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) и десятидневным сроком для их исполнения (п. 8 Указаний Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У), суд приходит к выводу, что с ответчика АО "Россельхозбанк" подлежит взысканию сумма, равная 678,49 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (77 дн.х7,75%/365)

Удовлетворяя исковые требования Соха А.А. о взыскании штрафа, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для применения п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку ответчик не удовлетворил требования потребителя в добровольном порядке, в связи с чем в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 23 588 руб. 94 коп. (38249,39+3250+678,49+ 5000/2).

Суд, исходя из обстоятельств дела, недопустимости злоупотребления правом, с учетом размера неисполненного обязательства, длительности периода неисполнения обязательства, не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98,100 ПЖ РФ).

В силу п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда).

Как следует из материалов дела, представитель истца ФИО4 составил исковое заявление и направил его в суд, за что Соха А.А. было оплачено 14000 руб.

Принимая во внимание степень сложности дела, сроки его рассмотрения в суде, объем и характер выполненной им работы по указанному делу, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает, что размер фактически понесенных истцом расходов в сумме 14 000 рублей соответствует конкретным обстоятельствам дела, представленным ответчиком в обоснование несения расходов на оплату услуг представителя доказательствам и требованиям разумности, установленным ст. 100 ГПК РФ.

Однако, принимая во внимание, что исковые требования Соха А.А. удовлетворены частично, суд полагает необходимым исходить из принципа пропорциональности распределения судебных издержек.

Учитывая, что Соха А.А. заявлялись имущественные исковые требования на сумму 178 348 рублей, исковые требования удовлетворены на сумму 42 177 руб. 88 коп., то есть на 23 %, (42177,88 руб.: 178 348 руб.х100%), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 3220 рублей (14 000 рублей: 100%х23%).

При этом, с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1765 руб. 33 коп. (38249,39+3250+ 678,49=42177,88-20000*3%+800+300).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Соха А.А. удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал (Красноярский РФ АО «Россельхозбанк) в пользу Соха А.А. страховую премию в размере 41499 руб. 39 коп., проценты за пользование чужими денежными средствми 678 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в размере 23588 руб. 94 коп., расходы на представителя 3220 руб., всего 73 986 (семьдесят три тысячи девятьсот восемьдесят шесть) руб. 82 коп.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал (Красноярский РФ АО «Россельхозбанк) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1765 руб. 33 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.Н. Горбачева