Решение по делу № 11-75/2020 от 30.01.2020

Дело № 11-75/2020

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

26 февраля 2020 года                                                                                          г.Хабаровск

     Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего - судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре Атановой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коваленко Людмилы Николаевны к Публичному акционерному обществу Коммерческому банку «Восточный» о защите прав потребителей по апелляционной жалобе истца Коваленко Людмилы Николаевны на решение мирового судьи судебного района «Железнодорожный район г.Хабаровска» судебного участка № 2 от 21.11.2019г.,

У С Т А Н О В И Л :

     Коваленко Л.Н. обратилась к мировому судье с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что между ней и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора займа была оказана дополнительная услуга: Пакет услуг «Суперзащита» от ДД.ММ.ГГГГ., номер счета № стоимостью 65000 руб. Данный пакет услуг включает в себя выпуск карты и присоединение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась в кредитную организацию с заявлением о расторжении договора дополнительной услуги, отказа от дополнительной услуги, закрытия текущего банковского счета по причине ненадобности. ДД.ММ.ГГГГ. через интернет-сайт банка ПАО КБ «Восточный» повторно было подано обращение с заявлением о требовании расторжения договора дополнительных услуг. Оплата услуги предусмотрена в рассрочку. На дату обращения с иском уже оплачено 9657,39 руб., денежные средства не возвращены. Принимая во внимание существо дополнительной услуги, а также то обстоятельство, что данная услуга продана ей в связи с заключением кредитного договора, она не использовала и не активировала виртуальную карту и в короткий срок предоставления ее обратилась с заявлением об отказе от услуги и прекращении ее оказания, в связи с чем она, как потребитель, имела право в любое время отказаться от предоставлены Банком услуг пакета «Суперзащита» при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. На основании изложенного, Коваленко Л.Н. просила суд признать недействительными требования о дальнейшем внесении денежных средств за услугу Тарифный план «Суперзащита», взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу основной долг в размере 9657,39 руб., а также взыскать судебные расходы на оказание юридических услуг в размере 15000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

     Решением мирового судьи судебного района «Железнодорожный район г.Хабаровска» судебного участка № 2 от 21.11.2019г. в удовлетворении исковых требований Коваленко Л.Н. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей отказано.

     Не согласившись с решением мирового судьи, представителем истца ФИО4, действующим на основании доверенности, подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение о полном удовлетворении исковых требований Коваленко Л.Н., мотивируя тем, что решение мирового судьи является незаконным и необоснованным по причине неполного выяснения обстоятельств, имеющих значение для дела, вынесено с нарушением норм материального и процессуального права.

     Письменные возражения на апелляционную жалобу истца Коваленко Л.Н. ответчиком не представлены.

     В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Коваленко Л.Н. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

     В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, иск и доводы апелляционной жалобы поддержал, просит отменить решение мирового судьи и принять решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

     В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращался.

     На основании ст.167 ГПК РФ суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

     В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражений относительно доводов апелляционной жалобы.

     Проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, изучив материалы дела, выслушав представителя истца ФИО4, изучив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

     В соответствии с ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

     В силу положений ч.1 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях закона или аналогии права.

     Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

     Однако данным требованиям решение мирового судьи не соответствует.

     В силу ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

     На основании ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

     В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Согласно ст.809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

     В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

     В силу положений ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк обязан при заключении договора предоставить полную и необходимую информацию об оказываемой услуге заемщику (потребителю), которая отражается в договоре.

     На основании ч.ч.1, 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

     Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом Коваленко Л.Н. и ответчиком ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № по Тарифному плану «Персональный кредит 3.0: ПЛЮС», по условиям которого Банк предоставил заемщику Коваленко Л.Н. кредит в сумме 300000 руб. под 23,8 % годовых за проведение безналичных операций и 19,90 % годовых - за проведение наличных операций, на срок – до востребования, а заемщик приняла на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты минимального обязательного платежа в размере 9658 руб., с установлением льготного периода продолжительностью 7 месяцев, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб. Также заемщик выразила свое согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue, плата за оформление которой установлена в размере 800 руб. Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия текущего банковского счета №; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

     Также в день заключения кредитного договора истцом Коваленко Л.Н. подписано Заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, согласно которому она предлагает Банку заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть текущий банковский счет на следующих условиях: Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR), валюта счета – рубли, номер счета №, а также выпустить к указанному счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Она понимает, что выпуск Карты подтверждается предоставлением ей реквизитов Карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя Карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 65000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 мес., ежемесячный платеж составляет 9558 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 7652 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет № не позднее 27 числа месяца. Реквизиты Карты становятся доступны Клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты Банком. При приобретении данной услуги Банк бесплатно предоставляет Клиенту пакет следующих услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента; присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита». Клиенту известно, что действие Договора может быть досрочно прекращено по желанию Клиента при условии оплаты услуги за выпуск Карты в полном объеме, для этого Клиент обязан представить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от Договора.

     При этом, истец Коваленко Л.Н. своей подписью в Согласии на дополнительные услуги подтвердила, что она уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истец Коваленко Л.Н. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от пакета дополнительных услуг «Суперзащита», в связи с чем просит расторгнуть договор об оказании услуг от ДД.ММ.ГГГГ закрыть за ненадобностью все открытые в связи с заключением дополнительной данной услуги счета, вернуть часть платы, уже удержанной, и прекратить начисления дальнейшей платы по рассрочке за данную услугу, а также возвратить удержанные денежные средства в размере 65000 руб.

     Как следует из ответа от ДД.ММ.ГГГГ. исх. № ПАО КБ «Восточный», Банком не может быть рассмотрено обращение истца ввиду недостаточности данных. Для проведения расследования заявителю необходимо представить подписанное письменное заявление на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг (с указанием номера счета карты).

ДД.ММ.ГГГГ. истец Коваленко Л.Н. повторно обратилась с аналогичным заявлением к ответчику, ответ на которое от ответчика не поступил.

     Отказывая в удовлетворении исковых требований Коваленко Л.Н., мировой судья, ссылаясь на положения ст.ст.8, 10, 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст.779, 851, 782 ГК РФ, пришел к выводу о том, что обслуживание банковской карты не относится к числу императивных обязанностей банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляется клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. В данном случае договор возмездного оказания услуг между истцом и ответчиком не заключался. Требования истца о возврате денежных средств основаны на оказании дополнительной услуги при заключении кредитного договора, следовательно, п.1 ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», регулирующих односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг, договора о выполнении работ (оказании услуг) в данных правоотношениях не применимы. Согласно условиям заявления на открытие ТБС от ДД.ММ.ГГГГ., действие договора может быть досрочно прекращено по желанию клиента при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме. Однако, истец оплату за выпуск к счету банковской карты в полном объеме не произвела, следовательно, у банка не было оснований для досрочного прекращения договора.

     Однако, с указанными выводами мирового судьи суд апелляционной инстанции не соглашается по следующим основаниям.

     Согласно ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленным в соответствии с ним банковскими правилами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

     В соответствии со ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

     Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ. №-П, установлено, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

     Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей. При заключении договора с клиентом банк выпускает, а также перевыпускает по истечении срока действия, либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту, осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации кредитной карты.

     Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. В связи с чем обязанность заемщика по оплате выпуска и обслуживания карты не могут быть признаны нарушающими права потребителя.

     Как следует из материалов дела и пояснений представителя истца ФИО4, истец Коваленко Л.Н. не оспаривает, что при заключении договора на открытие текущего банковского счета с дополнительными услугами информация об условиях договора была предоставлена истцу в полном объеме, договор на открытие текущего банковского счета был заключен истцом добровольно, однако просила суд принять отказ от исполнения данного договора, мотивируя тем, что в данной услуге «Суперзащита» она не нуждается, в связи с чем она имеет право на отказ от договора с возмещением банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

     На основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

     Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

     В соответствии с п.1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

     На основании п.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

     Таким образом, получив заявление истца Коваленко Л.Н. от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора открытия текущего банковского счета, ответчик должен был исходить из факта оказания истцу как потребителю услуг и наличия фактически понесенных банком на момент подачи заявления расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

     Однако, ответчиком ПАО КБ «Восточный» не представлены доказательства открытия текущего банковского счета № по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет №, выпуска карты Visa Instant Issue без материального носителя с лимитом 65000 руб., наличия совершенных операций по данному счету, как и фактически понесенных ответчиком на оказание данных услуг затрат и их размера, а также доказательства предоставления истцу Коваленко Л.Н. соответствующих кодов доступа к данной карте.

     На основании вышеизложенного, решение мирового судьи подлежит отмене в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводом мирового судьи, изложенных в решении, обстоятельствам дела, с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требования Коваленко Л.Н. о взыскании с ответчика уплаченных по договору дополнительных услуг денежных средств в сумме 9557 руб. 39 коп. в связи с отказом от договора банковского счета.

     Исковое требование истца Коваленко Л.Н. о признании недействительным требования о дальнейшем внесении денежных средств за услугу Тарифный план «Суперзащита» удовлетворению не подлежит как необоснованное, поскольку в силу положений ст.ст.450.1, 859 ГК РФ в связи с отказом истца в одностороннем порядке от договора открытия текущего банковского счета данный договор считается расторгнутым, в связи с чем все обязательства по нему прекращаются.

     На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца Коваленко Л.Н. подлежит взысканию компенсация морального вреда причиненного в связи с ущемлением прав истца, как потребителя, в связи с неправомерными действиями ответчика по отказу от расторжения дополнительного договора.

    В силу положений ст.ст.151, 1101 ГК РФ, учитывая характер и длительность причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер компенсации морального вреда до 1000 руб.

     В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 5328 руб. 70 коп.

     На основании вышеизложенного, исковые требования Коваленко Л.Н. подлежат частичному удовлетворению.

     В силу положений ст.ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца Коваленко Л.Н. подлежат взысканию судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., несение которых подтверждено истцом документально, и данный размер судебных расходов соответствует проделанной представителем истца Ковальчуком В.С. работе в судах первой и апелляционной инстанций.

     На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований, от уплаты которой истец освобождена в силу закона.

     Руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 ГПК РФ, районный суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

     Решение мирового судьи судебного района «Железнодорожный район г.Хабаровска» судебного участка № 2 от 21.11.2019г. по гражданскому делу по иску Коваленко Людмилы Николаевны к Публичному акционерному обществу Коммерческому банку «Восточный» о защите прав потребителей отменить и принять по делу новое решение, которым:

     Иск Коваленко Людмилы Николаевны удовлетворить частично.

     Взыскать с Публичного акционерного общества Коммерческого банка «Восточный» в пользу Коваленко Людмилы Николаевны уплаченные по договору дополнительных услуг денежные средства в сумме 9657 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5328 рублей 70 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, а всего взыскать 30986 рублей 09 копеек.

     В удовлетворении остальной части иска Коваленко Людмилы Николаевны – отказать.

     Взыскать с Публичного акционерного общества Коммерческого банка «Восточный» государственную пошлину в бюджет муниципального образования «Городской округ «Город Хабаровск» в размере 899 рублей 44 копейки.

     Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

     Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу.

Судья                                                                                                                     Е.В.Черникова