Решение по делу № 2-5919/2010 от 11.11.2010

российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

29.12. 2010 г.	Дело № 2-	5919	/2010
РЕШЕНИе именем российской федерации

Центральный районный суд г. Новосибирска, в составе:

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.

при секретаре Белобородовой Э.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) к Козловой В.В., ИП Козловой В.В., Курочкиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и встречному иску Козловой В,В. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании договора недействительным в части,

у с т а н о в и л:

Истец Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с Козловой В.В., Курочкиной О.С. солидарно в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 648906 рублей 87 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 344 рубля 53 копейки;

обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ИП Козлова В.В.: товар в обороте (место нахождение Гусинобродское шоссе, 70-3 ряд, палатка №6), головные уборы и одежда в ассортименте, стоимостью предмета залога - 555 000 рублей 00 копеек.

В обоснование иска истец указал, что 19.05.2008 года между истцом (Банк) и Козловой В.В. (заемщик) заключен кредитный договор № 46090000245 о предоставлении заемщику кредита в размере 555 000 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев под 21% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась указанная выше задолженность. Исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются: Договором о залоге № 46090100245 от 19.05.2008г., заключенным между Банком и Козловой В.В. и Договором поручительства № 46090100245 от 19.05.2008г., заключенным между Банком и Курочкиной О.С.

Козлова В.В. обратилась к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) со встречным исковым заявлением (л.д.181-183), в котором просит признать п. 1.4. Кредитного Договора № 46090000245, заключенного 19.05. 2008 года недействительным в силу его ничтожности;

применить последствия недействительности сделки в виде зачета задолженности за единовременное комиссионное вознаграждение за открытие ссудного счета в размере 22 000 рублей, в счет заявленных Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) исковых требований и 4 181,10 рублей, размер суммы пользования чужими денежными средствами, зачесть в счет заявленных Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) исковых требований.

В обоснование иска указала, что пункт 1.4 кредитного договора № 46090000245 от 19.05.2008г. предусматривает, что размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по настоящему кредитному договору составляет 22 000 рублей. Считает включение в договор данного пункта противоречит Закону «О защите прав потребителей», пункту 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", что влечет недействительность договора в силу ничтожности в данной части.

В судебном заседание представители истца Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) Прачикова Ю.С. на основании доверенности от 19.03.2010г., Васильев А.Г. на основании доверенности от 01.10.2010г. иск поддержали, встречное исковое заявление не признали, дали соответствующие пояснения, представили письменные возражения на встречный иск.

Ответчик Козлова В.В., ИП Козлова В.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ее представитель Дергунова Н.Н. на основании доверенности от 22.08.2009г. встречный иск поддержала, исковые требования Банка считает подлежат удовлетворению частично с учетом требований встречного иска.

Ответчик Курочкина О.С. исковые требования не признала, считает договор поручительства недействительным, т.к. подписан ей под влиянием обмана и заблуждения.

Выслушав пояснения, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 19.05.2008 года между Национальный Банк «Траст» (ОАО) (далее Банк) и Козловой В.В. (далее заемщик) заключен кредитный договор № 46090000245, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 555000 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом 21% годовых. (л.д.16-21)

Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: График платежей, Общие условия предоставления и обслуживания кредитов и Тарифы Банка. (п.7 договора)

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет Заемщика, номер которого указан в п. 5 Кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету № 4081 7810 7468 9200 0245. (л.д.12-13)

В соответствии с п.6 кредитного договора исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются: Договором о залоге № 46090100245 от 19.05.2008г. и Договором поручительства № 46090100245 от 19.05.2008г.

В исполнение условий кредитного договора 19.05.2008г. между Банком и ИП Козловой В.В. заключен договор о залоге № 46090100245, по условиям которого ИП Козлова В.В. передала Банку в залог имущество, указанное в Приложении №1 к договору, залог обеспечивает исполнение всех обязательств по кредитному договору. (л.д.22-27)

Согласно Приложения №1 к договору залога в залог передано имущество : товары в обороте, головные уборы и одежда в ассортименте, место нахождение имущества Гусинобродское шоссе, 70-3 ряд, палатка №6, стоимость предмета залога - 555 000 рублей 00 копеек. (л.д.24)

В исполнение условий кредитного договора 19.05.2008г. между Банком и Курочкиной О.С. заключен договор поручительства № 46090100245. (л.д.28)

В соответствии с п.2 Договора поручительства № 46090100245 поручитель принял на себя обязательство отвечать солидарно с заемщиком перед Банком за исполнение Заемщиком следующих обязательств по Кредитному договору, заключенному на срок 36 месяцев: возврат Кредита в размере 555 000 рублей 00 копеек в порядке и сроки согласно Кредитного договора; уплату процентов за пользование кредитом в размере 21% годовых в порядке и сроки, предусмотренные Кредитным договором; уплату неустойки, плат и комиссий, а также иных обязательств Заемщика согласно Кредитному договору, в том числе уплату Банку издержек по получению исполнения.

Для планового погашения задолженности Заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 2.1.2 Условий предоставления кредитов.

В нарушение условий кредитного договора заемщик нарушал взятые на себя обязательства по кредитному договору, что подтверждается текущим состоянием счета по договору. (л.д.14-15)

Тарифами Банка предусмотрено взимание неустойки в размере 5% за пропуск очередного платежа (п.1.6 Тарифов). (л.д.19)

Согласно представленного Банком расчета на 22.06.2009г. задолженность по кредитному договору составляет 648 906 рублей 87 копеек, в том числе:

сумма основного долга в сумме 533 039 рублей 21 копейка.

проценты за пользование кредитом в период с 19.06.2008г. по 19.06.2009г. в сумме 89027 рублей 73 копейки,

плата за пропуск платежей в период с 19.06.2008г. по 19.06.2009г. в сумме 13 591 рубль 50 копеек.

проценты на просроченный долг в период с 19.06.2008г. по 19.06.2009г. в сумме 13248 рублей 43 копейки. (л.д.9)

Согласно п.4.8 Условий предоставления кредитов, в случае нарушения Заемщиком срока возврата Кредита или любой его части, Банк вправе требовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (п. 1 ст.322 ГК РФ).

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п.1 ст. 323 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Возражения ответчика Курочкиной О.С. относительно того, что она была введена в заблуждение относительно природы подписываемых документов, и того, что она не знала, что подписывает договор поручительства, т.к. Козлова В.В. ее заверила, что в Банке следует подтвердить лишь наличие товара, не могут быть приняты.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из пояснений Курочкиной О.С. она добровольно пришла в Банк, предоставила паспорт, подписала договор. При этом как следует из материалов дела Курочкина О.С. подписала помимо договора поручительства (л.д.28) также Тарифы Банка (л.д.19) и Общие условия договоров поручительства.(л.д.29)

Доводы Курочкиной О.С. о том, что она подписала документы, не читая их, не могут служить основанием для освобождения ее от ответственности за исполнение обязательств по договору.

Кроме того, Козлова В.В. во встречном иске признать п. 1.4 кредитного Договора недействительным в силу его ничтожности, т.к. условие договора о включении комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере 22 000 рублей противоречит действующему законодательству.

Пунктом 1.4 кредитного договора предусмотрено, что размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по кредитному договору 22 200 рублей 00 копеек, что составляет 4% процента от суммы предоставляемого Кредита.

Указанная сумма списана Банком при предоставлении кредита (л.д.12)

Согласно ст.168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

В связи с чем, требования Козловой В.В. о признании п.1.4 кредитного договора недействительным в силу ст.168 ГК РФ являются обоснованными.

Также Козлова В.В. просит взыскать с Банка проценты за пользование данной суммой на основании ст.395 ГК РФ и зачесть данную сумму процентов в счет задолженности.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Как пояснила представитель ответчика Дергунова Н.Н., Козлова В.В. ранее в Банк требование о взыскании суммы уплаченной комиссии не предъявляла, данное требование ей предъявлено впервые во встречном исковом заявлении, принятом судом 11.11.2010г.

В связи с чем, суд не находит оснований для взыскания с Банка процентов на основании ст.395 ГК РФ, т.к. доказательств того, что Банк уклонялся от возврата данной суммы или неправомерно их удерживал ответчик не представила.

Связи с чем, требования Козловой В.В. в этой части не подлежат удовлетворению.

Доводы представителя Банка о пропуске срока для обращения в суд с требованием о признании договора недействительным в части суд не принимает.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В связи с чем, срок давности для обращения в суд с иском о признании ничтожным в части кредитного договора от 19.05.2008г. не пропущен.

С учетом вышеизложенного, суд считает, что с ответчиков солидарно подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору, в том числе сумма основного долга 533 039 рублей 21 копейка, проценты за пользование кредитом в период с 19.06.2008г. по 19.06.2009г. в сумме 89027 рублей 73 копейки, плата за пропуск платежей в период с 19.06.2008г. по 19.06.2009г. в сумме 13 591 рубль 50 копеек, проценты на просроченный долг в период с 19.06.2008г. по 19.06.2009г. в сумме 13248 рублей 43 копейки за минусом суммы комиссии за открытие ссудного счета в размере 22200 рублей = 613 458 руб. 44 коп.

Требование об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчиков солидарно подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Козловой В.В., Курочкиной О.С. солидарно в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 613 458 руб. 44 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 167 руб. 29 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – товар в обороте, головные уборы и одежда в ассортименте, указанную в приложении №1 к договору залога № 46090100245 от 19.05.2008г., определив начальную продажную стоимость предмета залога 555000 руб.

Признать п.1.4 кредитного договора № 46090000245 заключенного 19.05.2008г. между Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) и Козловой В.В. недействительным в силу ничтожности.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде зачета в размер задолженности по кредитному договора комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере 22200 руб.

В остальной части иска - отказать.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход бюджета государственную пошлину в размере 860 рублей 00 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья /подпись/ Пиотровская Ю.Е.