Решение по делу № 2-411/2013 (2-7432/2012;) от 18.10.2012

Дело №2-411/2013           

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ         г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Табаковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Савинкине А.В.,

с участием представителя Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие» Зиновьева В.А., истицы Федотовой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие» в интересах Федотовой Г.М. к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Чувашская региональная общественная организация защиты прав потребителей «Содействие» обратилась в суд с иском в интересах Федотовой Г.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Федотова Г.М. заключила с ответчиком кредитный договор № по условиям которого получила потребительский кредит в СУММА ., включающую в себя комиссию за подключение к Программе страхования <данные изъяты> сроком на ПЕРИОД под <данные изъяты>% годовых. ДД.ММ.ГГГГ банком из суммы предоставленного кредита была удержана комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере СУММА ., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования». Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 и 11 группы в результате несчастного случая или болезни. Чувашская региональная общественная организация защиты прав потребителей «Содействие» считает, что банк по соглашению со страховой компанией обусловил приобретение кредита дополнительной оплачиваемой услугой по личному страхованию заемщика, не относящейся к предмету кредитного договора, а также выдачей дополнительного кредита для ее оплаты. В связи с этим, заемщик был лишен права на свободный выбор товаров и услуг, что повлекло за собой ущемление его прав как потребителя. Внесение банком в кредитный договор условий подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья при одновременном отсутствии условий, предоставляющих заемщику-потребителю право выбора иной страховой компании, иных сроков страхования, иного выгодоприобретателя, иного способа оплаты страховой премии, возможности отказаться от услуги страхования жизни и здоровья является навязыванием услуги в которой заемщик фактически не нуждается. Условия кредитного договора, содержащие в себе волеизъявление заемщика быть подключенным к программе страхования жизни и здоровья, являются недействительными и навязанными со стороны банка.

Чувашская региональная общественная организация защиты прав потребителей «Содействие» в интересах Федотовой Г.М. просит признать п.№ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице представительства в г.Чебоксары и Федотовой Г.М. в части обязанности подключения к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к Программе страхования недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере СУММА ., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА ., неустойку в размере СУММА ., компенсацию морального вреда в размере СУММА ., штраф в размере СУММА ., с перечислением СУММА . в пользу Федотовой Г.М. и СУММА . в пользу Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие», судебные издержки в размере СУММА . в пользу Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие».

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ судом в качестве 3-его лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика было привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Представитель Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие» Зиновьев В.А. и истица Федотова Г.М. в судебном заседании предъявленные исковые поддержали по мотивам, изложенным в заявлении, просят их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени его проведения, представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик возражает против исковых требований, просит рассмотреть дело без их участия.

Представитель 3-его лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени его проведения.

Выслушав объяснения представителя Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие» Зиновьева В.А., истицы Федотовой Г.М., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица Федотова Г.М. заключила с ответчиком коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитный договор №, в соответствии с которым Федотовой Г.М. был предоставлен кредит на общую СУММА ., включающий в себя комиссию в размере СУММА . за подключение к Программе страхования <данные изъяты>. Кредит был предоставлен на срок ПЕРИОД с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% без комиссии, полная стоимость кредита (процентов годовых) составляет <данные изъяты>%.

В соответствии с разделом 4 кредитного договора, банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случае или болезни и инвалидности 1 и 11 группы в результате несчастного случая или болезни. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования <данные изъяты> в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования <данные изъяты> банк обязуется предоставить клиенту кредит на плату комиссии за подключение к программе страхования <данные изъяты> в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования <данные изъяты> со счета клиента.

Согласно представленной выписке по лицевому счету (л.д.№) Федотовой Г.М. ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет № были перечислены кредитные денежные средства в размере СУММА ., из которых СУММА . являются комиссией за присоединение к программе страхования клиента.

Истица считает, что внесение банком в кредитный договор условий подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья при одновременном отсутствии условий, предоставляющих заемщику-потребителю право выбора иной страховой компании, иных сроков страхования, иного выгодоприобретателя, иного способа оплаты страховой премии, возможности отказаться от услуги страхования жизни и здоровья является навязыванием услуги в которой заемщик фактически не нуждается. Условия кредитного договора, содержащие в себе волеизъявление заемщика быть подключенным к программе страхования жизни и здоровья являются недействительными и навязанными со стороны банка, в связи с чем, просит признать п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице представительства в г.Чебоксары и Федотовой Г.М. в части обязанности подключения к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к Программе страхования недействительным (ничтожным) и взыскать с ответчика уплаченную комиссию за подключение к Программе страхования клиента в размере СУММА

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключенный сторонами по делу и предусматривающий соглашение между банком и истицей о подключении к программе страхования не противоречит нормам действующего законодательства РФ. Данное соглашение представляет собой договор возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ), по которому банк подключает заемщика к данной программе, а заемщик оплачивает банку плату за подключение к программе в размере СУММА . Выразив желание на подключение к программе страхования истица письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе страхования жизни и здоровья, тем самым, заключила договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения.

Нормы действующего законодательства, в частности ст.779 ГК РФ, предусматривают, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Подключив истицу Федотову Г.М. к Программе страхования <данные изъяты> и заключив со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента ответчик оказал истице услугу, включающую в себя сбор, обработку техническую передачу информации о заемщике в страховую компанию и заключение договора личного страхования в отношении жизни и здоровья истца. Денежные средства в размере СУММА . в данном случае являются платой банку за оказанную истице услугу.

Обязательство по подключению к программе страхования выполнено как со стороны банка (заемщик подключен к программе), так и со стороны истицы Федотовой Г.М., т.к. она уплатила установленную договором сумму за подключение, а исполненное обязательство изменению уже не подлежит.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому, то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств; кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика.

Условие страхования жизни и здоровья заемщика Федотовой Г.М. по своей правовой природе является обеспечением кредитной сделки, а не обусловливанием приобретения одних услуг обязательным приобретение других услуг.

Собственноручная подпись заемщика в кредитном договоре подтверждает, что заемщику была предоставлена полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия ее возврата, разъяснены условия подключения к Программе страхования <данные изъяты>. Все условия кредитного договора истицей были приняты, каких-либо иных доказательств подтверждающих навязывания услуги подключения к страхованию истицей не представлено.

Учитывая вышеизложенное суд не находит оснований для признания п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплаты комиссии за подключение к Программе страхования клиента (недействительным) ничтожным и взыскании в порядке применения последствия недействительности ничтожной сделки с ответчика уплаченной комиссии в размере СУММА ., в связи с чем, считает необходимым отказать в удовлетворении указанных требований.

В связи с тем, что судом истцу отказано в удовлетворении требования о признании п.№ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплаты комиссии за подключение к Программе страхования клиента недействительным и взыскании уплаченной комиссии в размере СУММА . не подлежат удовлетворению, производные от указанных требований требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА ., неустойки в размере СУММА ., компенсации морального вреда в размере СУММА ., штрафа в размере СУММА ., судебных издержек в размере СУММА . в пользу Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие».

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Федотовой Г.М. в удовлетворении предъявленных исковых требований о признании п.№ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице представительства в г.Чебоксары и Федотовой Г.М. в части обязанности подключения к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к Программе страхования недействительным (ничтожным), применении последствии недействительности ничтожной сделки и взыскании с коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере СУММА процентов за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА ., неустойки в размере СУММА ., компенсации морального вреда в размере СУММА ., штрафа в размере СУММА ., с перечислением СУММА . в пользу Федотовой Г.М. и СУММА . в пользу Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие», взыскании судебных издержек в размере СУММА . в пользу Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья          Е.В.Табакова

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ

Справка: Решение Московского районного суда г. Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда ЧР от ДД.ММ.ГГГГ решение Московского районного суда г. Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-411/2013 (2-7432/2012;) г. в Московском районном суде г. Чебоксары.

Судья                                                                             Специалист 1 разряда