Решение по делу № null от 26.01.2012

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Попцова М.С.                  Дело № 33-422/2012 А-31

23 января 2012 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего:         Туровой Т.В.

судей:                      Быстровой М.Г., Русанова Р.А.,

при секретаре:                  Бухаровой Е.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по иску Поздняковой С.А. к ОСАО «Ингосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,

по кассационной жалобе представителя ОСАО «Ингосстрах» - Чевтаевой О.А.,

на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 24 октября 2011 года, которым постановлено:

«Исковые требования Поздняковой С.А. удовлетворить частично.

Взыскать с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Поздняковой С.А. сумму страхового возмещения в размере 7902 рублей 55 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 483 рубля 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, возврат государственной пошлины в размере 400 рублей, всего 11785 рублей 70 копеек.

В остальной части Поздняковой С.А. в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ОСАО «Ингосстрах» госпошлину в доход местного бюджета в размере 200 рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Позднякова С.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ОСАО «Ингосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что 20.03.2010г. ею в туристической компании ООО «Дюла-Тур» были приобретены путевки в Турцию на ее семью в количестве 4-х человек с 01.07.2010г. по 14.07.2010г. В туристический пакет документов входил обязательный «Международный страховой полис» страховой компании ОСАО «Ингосстрах» на каждого члена семьи. Одним из условий туристического продукта является необходимость оформления договора страхования граждан на время путешествий. 05.07.2010г. находясь в Турции, сын истицы Поздняков Даниил заболел. Она обратилась за помощью в сервисный центр компании «Ингосстрах» с личного мобильного телефона по номеру, указанному в страховом полисе. Спустя некоторое время сотрудник сервисного центра ОСАО «Ингосстрах» перезвонил на стационарный телефон отеля и предложил спуститься вместе с ребенком в медпункт отеля, находящийся на минус первом этаже для медосмотра. При этом, он пояснил, что уже переговорил с доктором и вся необходимая помощь ребенку будет оказана бесплатно. Проведя медицинский осмотр, доктор поставил диагноз «ангина с осложнениями», пояснив что ребенку нужна неотложная помощь. Сделав капельницу и проведя необходимые процедуры, лечащий врач назначил ребенку курс лечения. Данный диагноз подтвержден медицинской справкой, выданной врачом отеля RIXOS hotels. Общая сумма, затраченная на лечение, составила 254 доллара США.

По возвращении в г.Красноярск истица обратилась в офис урегулирования убытков ОСАО «Ингосстрах», где ей ответили отказом в принятии заявления на выплату страхового возмещения, ей пришлось направить ответчику заявление на выплату страхового обеспечения, страховку, свидетельство о рождении, билеты, медицинскую справку, копию паспорта заказном письмом с уведомлением, которое было получено секретарем ответчика 19.08.2010 года. Однако, сотрудники ОСАО «Ингосстрах» проигнорировали ее заявление и 28.09.2010г. ею была направлена претензия Генеральному директору ОСАО «Ингосстрах» Григорьеву А.В. по адресу: г.Москва, ул.Пятницкая, 12, стр.12 с просьбой возместить сумму медицинских расходов, понесенных в период нахождения ее семьи в Турции. 30.09.2010г. в адрес истицы поступило заказное письмо с информацией об отказе в возмещении расходов в связи с тем, что обращение за медицинской помощью и понесенные расходы не были согласованы с Сервисным Центром ответчика. Данный отказ со стороны страховой компании истица расценивает как неправомерный, так как на основании детализации звонков, звонок в Сервисный центр был совершен 05.07.2010г. в 18-37 часов.

Истец также просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период задержки выплаты с 19.08.2010г. по 02.06.2011г. в размере 483 руб. 15. коп. В связи с нарушением законодательства страховой компанией и необходимостью защиты своих прав в судебном порядке, истица испытывала сильное душевное волнение и нравственные страдания, действиями ОСАО «Ингосстрах» ей был нанесен моральные вред, поскольку она неоднократно обращалась в страховую компанию для получения страховой выплаты в установленные законом сроки, однако выплата так и не была произведена, и истица была вынуждена тратить свое здоровье и нервы, испытывать нравственные страдания. В этой связи она просила взыскать с ОСАО «Ингосстрах» в ее пользу денежные средства в размере 10000 рублей в качестве компенсации морального вреда, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В кассационной жалобе, поданной в суд 21 ноября 2011 года, представитель ОСАО «Ингосстрах» - Чевтаева О.А. просит решение отменить в связи с неправильным применением судом норм материального права, недоказанностью установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела. Суд не учел, что обращения истца за оказанием медицинской помощи в Сервисный центр 06.07.2010 года не было, что является обязательным условием для выплаты страхового возмещения. Кроме того, был неверно указан период, за который рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами, так как заявление на выплату страхового возмещения было подано в страховую компанию только 19.08.2010 года, при этом у страховой компании есть 15 рабочих дней для его рассмотрения, а следовательно срок рассмотрения указанного заявления истекает только 09.09.2010 года.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона № 353 «О внесении изменений в гражданский процессуальный кодекс РФ», дело рассматривается по правилам кассационного производства, действовавшим на день подачи кассационной жалобы.

Проверив материалы дела и решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав пояснения представителя ОСАО «Ингосстрах» Чевтаевой О.А., поддержавшей жалобу, пояснения Поздняковой С.А., согласной с решением суда, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст. 17 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» в случае, если законодательством страны временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно пункту 2 Правил страхования медицинских расходов при выезде за границу, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с расходами, возникшими в период пребывания застрахованного лица на территории иностранного государства, указанного в договоре страхования, в период его действия, обозначенного в договоре страхования как начало и конец поездки, в связи с необходимостью получения медицинской помощи, осуществления репатриации и оказания иных услуг, предусмотренных договором, в том числе транспортных.

Страховым случаем, по настоящим Правилам, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. Страховыми случаями признаются внезапное заболевание, несчастный случай, а также смерть Застрахованного, при условии, что указанные события произошли во время пребывания Застрахованного на территории страны, указанной в договоре страхования, в период его действия.

Внезапным заболеванием считается болезнь, возникшая неожиданно во время действия страхового полиса и требующая неотложного медицинского вмешательства (п.п. 3.1, 3.2, 3.3 Правил).

В силу пункта 4.1 указанных Правил, при наступлении страхового случая Застрахованный информирует Сервисный Центр, если необходимость такого обращения предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или настоящими Правилами, заблаговременно, до обращения, визита в медицинское учреждение. В этом случае Сервисный центр организует оказание услуг, предусмотренных договором страхования, а Страховщик оплачивает данные услуги. Под Сервисным Центром в смысле настоящих Правил, понимается специализированная организация (компания), реквизиты которой указаны в договоре страхования (страховом полисе) Застрахованного, которая по поручению Страховщика круглосуточно обеспечивает организацию услуг, предусмотренных настоящими Правилами.

По настоящим Правилам Страховщик в соответствии с договором страхования оплачивает специализированным организациям (компаниям), организующим и осуществляющим указанные ниже мероприятия, или непосредственно Застрахованному при предоставлении документов об осуществлении им соответствующих выплат медицинские расходы, а именно: по амбулаторному лечению, включая расходы на врачебные услуги, диагностические исследования, назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации.

Если в договоре страхования предусмотрено обязательное обращение в Сервисный Центр, Застрахованный (его представитель) обязан: заблаговременно, до обращения, визита в медицинское учреждение проинформировать Сервисный Центр Страховщика по указанным в страховом полисе телефонам о случившемся и сообщить оператору следующую информацию: фамилию, имя Застрахованного, номер страхового полиса, характер требуемой помощи, местонахождение и номер телефона для обратной связи (пункт 9.1.1), получить медицинскую помощь в строгом соответствии с инструкциями оператора Сервисного Центра (пункт 9.1.2), согласовывать свои действия и следовать указаниям оператора (пункт 9.1.5).

При нарушении пунктов 9.1 - 9.2 Правил расходы, понесенные непосредственно Застрахованным, не подлежат возмещению (пункт 9.3). В случае самостоятельной оплаты медицинских услуг, Застрахованный после возвращения из поездки предоставляет Страховщику для возмещения понесенных расходов оригиналы необходимых документов (пункт 9.5), не позднее 30 календарных дней с момента возвращения Застрахованного из поездки, во время которой произошел несчастный случай (пункт 9.6). Страховая выплата в виде понесенных Застрахованным расходов производится Страховщиком в течение 15 рабочих дней с момента предоставления указанных в пункте 9.5 Правил, документов (пункт 9.7).

Судом по делу установлено, что 22.03.2010г. между ООО «Туристическое агентство «ДЮЛА-ТУР» и Поздняковой С.А. был заключен договор реализации туристического продукта №115 по маршруту Красноярск-Анталия (Турция) отель «Риксос» и обратно с 01.07.2010г. по 14.07.2010г.

28.04.2010г. между ООО «Компания ТЕЗ ТУР» и ОСАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования медицинских расходов граждан при выезде за границу на период с 01.07.2010г. по 14.07.2010г., на территории Турции, застрахованным лицом по которому является Поздняков Даниил, 13.04.2004 года рождения. Страховая сумма по договору определена в размере 15 000 долларов США, что подтверждается выданным Поздняковой С.В. международным страховым полисом.

Согласно п. 8.1 договора № 115 о реализации туристического продукта от 22 марта 2010 года, туристы, указанные в листе бронирования, обеспечиваются на время путешествия медицинской страховкой. При наступлении страхового случая турист обязан действовать согласно условиям, указанным в страховом полисе. Ответственность за предоставление страховых услуг лежит на страховой компании.

01.07.2010г. Застрахованное лицо - несовершеннолетний Поздняков Даниил, 13.04.2004г. рождения, выехал вместе со своим законным представителем - матерью Поздняковой С.А. в Турцию. В период действия договора 05.07.2010г., находясь в Турции, застрахованное лицо Поздняков Даниил заболел. В этот же день Позднякова С.А., действуя в соответствии с Правилами страхования медицинских расходов при выезде за границу, до обращения за медицинской помощью, обратилась в Сервисный Центр ответчика по телефону, указанному в полисе страхования и сообщила о наступлении страхового случая. Через некоторое сотрудник Сервисного центра ответчика сообщил истице по телефону о возможности обращения за медицинской помощью к врачу отеля, что ею и было сделано.

Ответчиком не оспаривается обращение Поздняковой С.А. в Сервисный центр 05.07.2010г., что подтверждается ответом ОСАО «Ингосстрах» от 29.10.2010г. на обращение истицы (л.д. 34).

Из выданной Поздняковой С.А. врачом отеля «Риксос» медицинской справки об амбулаторном лечении от 06.07.2010г., перевод которой осуществлен ООО «Экспримо», следует, что Позднякову Даниилу, ДД.ММ.ГГГГ. рождения, возраст 6 лет, было оказано амбулаторное лечение, во время которого ему был поставлен диагноз «острый тонзиллит», проведено обследование и лечение с использованием медикаментов на общую сумму 254 доллара США, которые истицей были оплачены в отеле.

14.07.2010г. Поздняковы вернулись из поездки. В установленный Правила страхования 30-дневный срок с момента возвращения из поездки, а именно 13.08.2010г. Позднякова С.А. обратилась в ОСАО «Ингосстрах» с заявлением на выплату страхового обеспечения с приложением необходимых документов, которые были направлены заказным письмом и получены ответчиком 19.08.2010г., что подтверждается почтовым уведомлением, ответ на которое ответчиком дан не был.

27.09.2010г. Поздняковой С.А. была направлена претензия Генеральному директору ОСАО «Ингосстрах» Григорьеву А.В., в которой она просила возместить понесенные ею расходы за врачебные услуги. Претензия была получена ОСАО «Ингосстрах» 25.10.2010г.

Письмом от 29.10.2010г., подписанным начальником отдела по работе с агентской сетью Управления страхования путешествующих ОСАО «Ингосстрах» Вишневским А.В., в выплате страхового возмещения истцу было отказано со ссылкой на то, что перед визитом к врачу ей необходимо было позвонить по телефону, указанному в страховом полисе, и получить бесплатную медицинскую помощь в соответствии с инструкциями оператора. 05.07.2010г. Сервисным центром было зафиксировано обращение Поздняковой С.А., был организован осмотр у врача, выданы медикаменты, а также направлена гарантия на оплату оказанных услуг. Однако, ее обращение от 06.07.2010г. зафиксировано не было, в связи с чем 15.09.2010г. было принято решение об отказе в выплате компенсации согласно п.п. 9.3 и 9.5 Правил.

Федеральная служба страхового надзора по Сибирскому федеральному округу письмом от 17.11.2010г. на претензию истицы сообщила, что на запрос Инспекции ОСАО «Ингосстрах» предоставил документы и объяснения, в соответствии с которыми подтвердил решение об отказе в страховой выплате с разъяснением причин отказа.

При указанных обстоятельствах, удовлетворяя исковые требования Поздняковой С.А. о взыскании с ОСАО «Ингосстрах» суммы страхового возмещения в размере 7902 руб. 55 коп., суд обоснованно пришел к выводу о том, что Позднякова С.А. свои обязанности, предусмотренные Правилами страхования медицинских расходов при выезде за границу, выполнила, а именно, перед обращением за медицинской помощью обратилась в Сервисный центр ответчика, уже по направлению которого обратилась за медицинской помощью к врачу и в течение 30 дней после возвращения из поездки представила в ОСАО «Ингосстрах» все необходимые документы, в то время как отказ Страховщика от возмещения расходов, понесенных истицей, как законным представителем несовершеннолетнего Застрахованного, на его лечение в период действия полиса страхования, является неправомерным.

Кроме того, суд правильно установил, что ответчик неосновательно получил денежные средства истца, в связи с чем взыскал проценты, предусмотренные ст. 395 ГПК РФ за период времени с 09.09.2010г. по 02.06.2011г., так как пунктом 9.7 Правил страхования предусмотрено, что выплата страхового возмещения производится Страховщиком в течение 15 рабочих дней с момента предъявления Застрахованным всех необходимых документов, которые были получены ОСАО «Ингосстрах» 19.08.2010г., а следовательно, страховая выплата должна была быть произведена не позднее 09.09.2010г.

Доводы кассационной жалобы о том, что истица не обратилась в Сервисный центр 06.07.2010г., судебная коллегия признает необоснованными, поскольку Правилами страхования не предусмотрена обязанность Застрахованного ежедневно звонить в Сервисный центр в случае продолжения назначенного по согласованию с Сервисным центром лечения. При этом, ответчиком не представлено достоверных доказательств тому, что Сервисным центром Поздняковой С.А. было организовано предоставление медицинских услуг вне отеля пребывания, либо иным врачом. Ответчиком также не представлены доказательства того, что Позднякова С.А. не обращалась за медицинской помощью 05.07.2010г. в место направления Сервисным центром, либо об оплате оказанных ей 05.07.2010г. услуг Страховщиком.

Доводы кассационной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку фактически сводятся к переоценке доказательств, которые являлись предметом исследования и проверки суда первой инстанции, мотивированно и обоснованно им отклонены. Других доводов, опровергающих выводы суда, кассационная жалоба не содержит.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену постановленного судом решения, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.361 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 24 октября 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя ОСАО «Ингосстрах» Чевтаевой О.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: