Решение по делу № 2-79/2018 от 08.02.2018

Дело № 2-79/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кумылженский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Жолобовой М.А.

при секретаре    Бочарове М.Н.,

с участием представителя ответчика Фастунова Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

01 марта 2018 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Фастуновой Жанне Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

    Истец обратился в суд с иском к Фастуновой Жанне Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

          В обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Фастунова Жанна Дмитриевна заключили кредитный договор №-Р-655135. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

    сумма кредита (лимит овердрафта): 16 000 руб. 00 коп.;

    срок пользования кредитом: 124 месяца(-ев);

    процентная ставка по кредиту: 29,00 % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

      Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность без учета штрафов за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 044 руб. 87 коп. в том числе:

    суммы основного долга в сумме 15 000 руб. 00 коп.;

    комиссий 18 712 руб. 50 коп.;

    процентов за пользование кредитом в сумме 41 332 руб. 37 коп.

Таким образом, нарушение Ответчиком условий Кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

                Истец просит суд взыскать с Фастуновой Жанны Дмитриевны в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) (дата гос. регистрации в качестве юр. лица ДД.ММ.ГГГГ, ИНН 7831001567) сумму задолженности в размере 75 044 руб. 87 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 451 руб. 00 коп. по кредитному договору №-Р-655135.

        Представитель истца- Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражают.

          Ответчик Фастунова Ж.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы Фастунову Д.М.

           Представитель ответчика Фастунов Д.М. в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что последний платеж по договору №-Р-655135 был осуществлен Фастуновой Ж.Д. ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует представленная Банком в материалы дела выписка по счету. Начиная с этого времени ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга. Однако, Банк обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств только ДД.ММ.ГГГГ, то есть, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, а это значит, что при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. Таким образом, клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты. Это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют. Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как процент от суммы основного долга, но не менее определенной суммы, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период. Ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, произведенных по счету за отчетный период, направляется заемщику по выбранному им и указанному в заявлении на получение кредитной карты способу связи с клиентом. Срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами. Из искового заявления следует, что истец знал о нарушении его прав уже более 7 лет. Просит применить применить срок исковой давности в отношении требований Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Фастуновой Жанне Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору №-Р-655135, заключенному ДД.ММ.ГГГГ и на основании истечения срока исковой давности отказать истцу, в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 421 ч. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В силу ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) заключил с ответчиком Фастуновой Ж.Д. кредитный договор №.

Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Согласно Анкеты на предоставление кредитной карты (л.д. 15) следует, что кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 25000 рублей. Кредитная карта предоставляется на срок и на финансовых условиях, изложенных в анкете-заявлении, Условиях и Тарифах.

Из уведомления об индивидуальных условиях кредитования следует, что кредитный лимит составляет 16000 рублей (л.д.26)

В соответствии с распиской в получении карты и ПИН-кода кредитный тариф по карте составляет 16000 рублей, срок пользования кредита- 2 года.

Из Тарифного плана кредитной карты для открытого рынка тарифный план «Частный», с которым была ознакомлена Фастунова Ж.Д., следует, что проценты за пользование кредитом составляют 29 % годовых, срок действия карты- 2 года, по окончании срока действия карты может быть перевыпущена на новый срок действия.

В соответствии с п. 2.7 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (л.д. 25) следует, что кредитная карта действительна до последнего дня месяца указанного на карте.

В соответствии с п. 9.5.1.2. Условий, договор клиента с банком расторгается в случае окончания срока действия Кредитной карты - по истечении 35 календарных дней со дня окончания срока действия Кредитной карты.

В Анкете-заявлении на предоставлении кредитной карты указаны параметры запрашиваемой кредитной карты, где тип карты указан VISA Electron.

Сведений о том, что кредитная карта была перевыпущена материалы дела не содержат.

Других данных о сроке действия карты, предоставленной Фастуновой Ж.Д., истцом суду не предоставлено, как было установлено в судебном заседании, в Анкете-заявлении на предоставлении кредитной карты о выдаче кредита, срок действия карты также не указан.

Следовательно, договор, заключенный между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и Фастуновой Ж.Д. на предоставление кредитной карты не содержит условие о сроке пользования кредитом - 124 месяца.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

В соответствии предоставленным истцом расчетом задолженности и Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» предусмотрен срок ежемесячного платежа за предыдущий месяц.

Согласно предоставленной истцом Счета-выписки следует, что последний платеж по карте был произведен ответчиком Фастуновой Ж.Д. ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из расчета задолженности после ДД.ММ.ГГГГ ответчик Фастунова Ж.Д. задолженность по кредиту не погашала.

В соответствии с ч. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.

Поскольку в договоре (Анкете-заявлении на предоставление кредитной карты) не имеется сведений о существенном условии кредитного договора, а именно сроке исполнения обязательства по кредитному договору, срок исковой давности по предъявлению данного искового заявления надлежит исчислять с момента, когда у Банка возникло право предъявить требование об исполнении обязательства, как установлено судом, действие кредитной карты исходя из Тарифов предоставленных банком закончилось в 2009 году, то согласно п. 9.5.1.2. Договор клиента с банком расторгается в случае окончания срока действия карты-по истечении 35 календарных дней со дня окончания срока действия карты, следовательно срок исковой давности истек.

Исковое заявление ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании задолженности по кредитному договору поступило ДД.ММ.ГГГГ в Кумылженский районный суд <адрес>, то есть по истечении трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

На основании чего, суд приходит выводу о том, что на момент обращения истца Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с исковыми требованиями к Фастуновой Жанне Дмитриевне, срок исковой давности истек, сведений о продлении действий данного договора сторонами не представлено, следовательно, заявленное исковое требование не подлежит удовлетворению.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Указанное заявление поступило в ходе судебного разбирательства от представителя ответчика.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности для предъявления иска, истцом не представлено.

            Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░- ░░░░░░░░.

         ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

         ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                                                    ░.░.░░░░░░░░