Решение по делу № 2-716/2024 от 26.01.2024

№ 2-716/2024

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2024 года город Батайск

Батайский городской суд в составе

председательствующего судьи Акименко Н.Н.,

при секретаре Пузенко Т.А.,

с участием Снопкова А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу Головко С. Я., Головко <данные изъяты>, Головко <данные изъяты>, Фоменко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу Головко С.Я., Фоменко Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и Головко С.Я. заключили кредитный договор №, согласно которому последнему выдан кредит в сумме 137 881 рубль 90 копеек на срок 60 месяцев под 18,9% годовых. Условиями кредитного договора (п.6) предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, зачислил заемщику на банковский счет указанные денежные средства. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. По указанному кредитному договору имеется задолженность в размере 116 532 рубля 15 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 86 974 рубля 21 копейка, задолженности по просроченным процентам в размере 29 557 рублей 94 копейки. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Головко С.Я. умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ заявленное событие (смерть заемщика) не является страховым случаем, в связи с чем, отсутствуют основания для страховой выплаты.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 532 рубля 15 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3530 рублей 64 копейки.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика привлечены наследники умершего Головко С.Я. – Головко В.С., Головко А.С..

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица привлечен ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен.

Ответчики Головко В.С., Головко А.С., Фоменко Е.С. в судебное заседание не явились, уведомлялись о дне и времени рассмотрения дела на основании ст.113 ГПК РФ.

Представитель по доверенности Снопков А.Ю. исковые требования не признал.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен.

Выслушав доводы представителя по доверенности Снопкова А.Ю., изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч. 1).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (ч. 3).

Согласно разъяснениям, указанным в п. п. 60, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и Головко С.Я. заключили кредитный договор №, по условиям которого заемщику выданы денежные средства в сумме 137 881 рубль 90 копеек, на срок 60 месяцев под 18,9% годовых.

В соответствии со справкой ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ указанные денежные средства зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 116 532 рубля 15 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 86 974 рубля 21 копейка, просроченной задолженности по просроченным процентам в размере 29 557 рублей 94 копейки.

Головко С.Я. умер ДД.ММ.ГГГГ.

После его смерти у нотариуса <адрес> Пономаревой Н.П. открыто наследственное дело №, наследником по закону являются дети Головко В.С., Головко А.С., Фоменко Е.С., которые в установленном порядке обратились в нотариальную палату с заявлением о принятии наследства.

Как видно из материалов наследственного дела, наследодатель Головко С.Я. на момент смерти имел в собственности жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ наследникам Головко В.С., Головко А.С., Фоменко Е.С. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/6 долю земельного участка и 1/6 долю жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, каждому.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В пункте 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

С ДД.ММ.ГГГГ Головко С.Я. являлся застрахованным лицом в соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщика, Условиями участия в программе добровольного страхования в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщика.

В Заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что страховые риски (п. п. 1.1, 1.2, 1.3 Заявления):

- Расширенное базовое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация,

- Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, относятся лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных слет, либо у которых до даты подписания настоящего заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, лица, на дату заполнения заявления являющиеся инвалидами 1, 2, 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

ДД.ММ.ГГГГ Головко С.Я. был поставлен диагноз "Другие формы стенокардии" (выписка из медицинской карты амбулаторного больного № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ <адрес> "Центральная городская больница").

Из справки о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти Головко С.Я. явилось следующее: "<данные изъяты>

В ответе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ указано, что данные события не являются страховым случаем и не являются основанием для произведения страховой выплаты, постольку смерть наступила в результате заболевания.

Учитывая, что смерть застрахованного лица Головко С.Я. явилась следствием имеющихся у него хронических заболеваний и страховой риск - наступление смерти не входит в базовое страховое покрытие, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страховщиком банку по кредитному договору страхового возмещения в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору, в связи с чем, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя находит обоснованным иск банка к наследникам, отвечающим по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого ими наследства.

Со стороны ответчиков не приводились доводы о стоимости наследственного имущества меньше взыскиваемой банком.

Приведенные представителем ответчика доводы о несогласии с взысканием срочных процентов, рассчитанных после смерти заемщика Головко С.Я., несостоятельны.

Наследники Головко В.С., Головко А.С., Фоменко Е.С. в установленные законом порядке приняли наследство, открывшееся со смертью заемщика Головко С.Я., в порядке универсального правопреемства заменили его в правоотношениях с истцом ПАО "Сбербанк", возникших из кредитного договора, и со дня смерти заемщика являются лицами, ответственным за надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 59 настоящего постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Также, отклоняются доводы представителя ответчика о злоупотреблении банком своими правами в связи с поздним предъявлением иска, поскольку не имеется доказательств для выводов о том, что истец ПАО "Сбербанк" в соответствии со статьей 10 ГК РФ злоупотреблял своим правом, доказательства того, что банк намеренно и длительное время не обращался с иском к наследникам.

Так, в деле имеется судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный мировым судьей судебного участка № Батайского судебного района по заявлению ПАО "Сбербанк" о взыскании с Головко С.Я. образовавшейся задолженности. Также, ДД.ММ.ГГГГ банк обращался в нотариальную палату с заявлением о предоставлении сведений о наследниках Головко С.Я.. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ нотариус <адрес> Пономарева Н.П. отказа банку в предоставлении сведений о принявших наследство наследниках.

Действие кредитного договора смертью Головко С.Я. не прекратилось, в связи с чем, начисление банком процентов на кредитные денежные средства правомерно продолжалось и после смерти заемщика. Само по себе обращение истца в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствует о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом и не является основанием для освобождения ответчиков от гражданско-правовой ответственности от уплаты задолженности по кредитному договору. Согласно материалам наследственного дела, ответчики как наследники были осведомлены о наличии у наследодателя обязательств по кредитному договору, между тем ни один из наследников исполнение по кредитному договору не производил.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» взыскиваются расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3530 рублей 64 копейки, вызванные разрешением спора.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу Головко С. Я., Головко <данные изъяты>, Головко <данные изъяты>, Фоменко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать солидарно с Головко <данные изъяты>, Головко <данные изъяты>, Фоменко <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 532 рубля 15 копеек (основной долг в размере 86 974 рубля 21 копейка, просроченные проценты в размере 29 557 рублей 94 копейки), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3530 рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 5 июня 2024 года