Решение по делу № 2-3667/2024 от 19.03.2024

Мотивированное решение изготовлено и подписано 07.05.2024

2-3667/2024

66RS0001-01-2024-002255-04

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 апреля 2024 года                                                              г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю.,

при секретаре Танаевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Райффайзенбанк» о признании незаконным решений финансового уполномоченного Савицкой Т.М. в отношении Дайбо Эдуарда Сергеевича,

установил:

Заявитель АО «Райффайзенбанк» обратился в суд о признании незаконным решений финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования Савицкой Т.М. от 01.03.2024 № У-24-11285/5010-005, У-24-11285/5010-006 в отношении Дайбо Эдуарда Сергеевича.

В обоснование заявленных требований указано, что 01.03.2024 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее - Финансовый уполномоченный) были вынесены Решение №У-24-11285/5010-005 (далее - Решение 1), которым с АО «Райффайзенбанк» ( далее - Банк) в пользу Дайбо Эдуарда Сергеевича взыскано 242 580 рублей 88 копеек в качестве вознаграждения в рамках программы лояльности (кэшбэк) за ноябрь, декабрь 2023 года и Решение №У-24-11331/5010-006 (далее - Решение 2), которым с АО «Райффайзенбанк» в пользу Дайбо Эдуарда Сергеевича взыскано 5010 рублей 95 копеек, в качестве вознаграждения в рамках программы лояльности (кэшбэк) за ноябрь 2023 года.

29.08.2023 на основании заявления-анкеты на открытие счета и выпуск карт собственноручно подписанного Дайбо Э.С., между Дайбо Э.С. и Банком заключен договор банковского счета в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в АО «Райффайзенбанк», тарифами, а также правилами использования карт В рамках договора Дайбо Э.С. был открыт банковский счет№, к которому выпущена дебетовая банковская карта №. ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией на основании заявления на выпуск дебетовой карты №, сформированного и направленного посредством системы «Райффайзен Онлайн», был заключен еще один договор банковского счета и открыт банковский счет № к которому выпущена дебетовая банковская карта №

Данные счета открыты физическому лицу, но не предпринимателю. Согласно пункту 1.149 Общих условий установлено ограничение для счета «Счет не может использоваться для осуществления операций, связанных с предпринимательской деятельностью».

                Для физических лиц - держателей дебетовых карт, эмитированных Банком, имеется Программа    лояльности.    Публичная    оферта размещена https://vvrww.raiffeisen.ru/static/common/CCard-images/cashback-card-rules new.pdf Клиенту предлагается заключить с Банком Договор, существенные условия которого определены в Программе лояльности (п. 1.15, п. 2.1.) Предметом Договора является участие клиента в Программе лояльности (п.2.2.) Акцептом договора является выпуск Карты и совершение расходной операции по ней. Программа направлена на увеличение активности клиентов в приобретении и использовании услуг Банка в области обслуживания банковских карт.

В ноябре 2023 года клиентом Дайбо Э.С. с использованием Карты № был проведены расходные операции в общем размере 6 714 400 рублей 14 копеек, в декабре 2023 года - в общем размере 16 172 рублей 39 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

За период с 02.11.2023 по 30.11.2023 Заявителем с использованием Карты № совершались расходные операции в общей сумме 91 299 рублей.

В отношении Клиента Дайбо Э.С. Банком было принято решение о приостановлении начисления баллов/участия в Программе лояльности на основании п.4.3. Правил: «Банк вправе приостановить участие Клиента в Программе лояльности в случае проведения Клиентом операций, расцениваемых Банком как Злоупотребление программой лояльности. В случае выявления Банком таких операций выплата начисленных Баллов/Дополнительных Баллов за Отчетный период не производится. Банк оставляет за собой право не комментировать решение по восстановлению участия Клиента в Программе лояльности/отказе в выплате Баллов/Дополнительных Баллов по операциям, расцениваемым Банком в качестве Злоупотребления программой лояльности. В период приостановки участия Клиента в Программе лояльности Баллы/Дополнительные Баллы за Расходные операции по Карте/ам (основной и дополнительным) не рассчитываются и не начисляются. После восстановления участия Клиента в Программе Банк оставляет за собой право не доначислять Баллы/Дополнительные Баллы за период приостановки участи Клиента в Программе и не комментировать свое решение в отношении доначисления Баллов/Дополнительных Баллов».

Согласно п. 1.7, Правил программы лояльности, злоупотребление программой лояльности - проведение операций по Карте, расцениваемых Банком как действия Клиента, направленные на получение Баллов/Дополнительных Баллов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в ТСП в личных целях. К таким действиям в том числе относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента.

Банк проанализировал операции клиента Дайбо Э.С., количество покупок и их характер трактуются Банком как злоупотребление программой лояльности. Приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента.

С августа по ноябрь клиент осуществил:

    Ozon    7181 950 рублей, количество операций 31

    Yandex*5399*market    2 044 663 рублей, количество операций 34

    Wildberries.ru    1741 861 рублей, количество операций 17 (имеются возвраты)

YANDEX*5732*MARKET 1484191 рублей, количество операций 36(имеются возвраты)

SBERMEGAMARKET2 1242526,28 рублей, количество операций 35 (имеются возвраты)

    YM*dns-shop    480 790 рублей, количество операций 3

    MVIDEO ATG    413586 рублей, количество операций 4 (имеются возвраты)

    MVIDEO B2C    203588 рублей, количество операций 2

    JOOM    180582 рублей, количество операций 2 (обе суммы были возвращены 29.11 и 30.11.2023)

                Так же из открытых источников была получена и проанализирована информация, что Дайбо Э.С. является индивидуальным предпринимателем.

                У Банка имелись основания полагать, что товары на марткетплейсах приобретаются в предпринимательских целях, в также усматривается злоупотребление клиентом в части оформления возвратов денежных средств по указанным приобретениям.

Клиенту было направлено смс-уведомление 05.12.2023 на номер телефона №, что Банк остановил его участие в программе лояльности, что повлекло за собой и остановку начисления вознаграждения (кэшбэк) по всем дебетовым картам. Содержание CMC :«Мы остановили начисления кэшбэка, так как вы нарушаете правила программы лояльности по Кэшбэк-карте (п.4.3)».

Не согласившись с действием Банка о приостановлении участия в Программе клиент Дайбо Э.С. обращался в банк по телефону в декабре 2023 года, затем в январе 2024 с письменной претензией, и не получив положительного результата, обратился в Службу Финансового уполномоченного, где просил взыскать с Банка денежные средства в счет вознаграждения по программе лояльности:

- обращение от 07.02.2024 № У-24-11285 о взыскании 244 442 рублей 41 копейки, составляющих вознаграждение в рамках программы лояльности за ноябрь и декабрь 2023 года;

- обращения от 07.02.2024 № У-24-11331 о взыскании размере 5 010 рублей 95 копеек, составляющих вознаграждение в рамках программы лояльности за ноябрь 2023года.

АО    «Райффайзенбанк    Решение    Финансового    уполномоченного    незаконными, необоснованными, и подлежащими отмене на основании следующего.

Федеральным законом от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном, Закон) установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (статья 1 Закона). Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (часть 2 статьи 2 Закона).

Предмет спора между Дайбо Э.С. и Банком в первую очередь касается начисления/восстановления баллов и участия клиента Дайбо Э.С. в Программе лояльности. Основание приостановления действия договора участия в программе лояльности - выявленные злоупотреблениям со стороны клиента.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с указанным Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Однако вопрос восстановления участия клиента в программе лояльности Банка не относится к спорам имущественного характера, а сам договор об участии в программе лояльности не является договором об оказании финансовой услуги. Такой спор требует процесса состязательного с возможностью ознакомления сторон с доводами и документами, то есть судебного разбирательства.

Таким образом, заявитель полагает, что финансовый уполномоченный, действуя в пределах компетенции, установленной Федеральным законом № 123-ФЗ не имел полномочий для разрешения вопроса о восстановлении баллов на участие клиента Дайбо Э.С. в Программе лояльности для держателей дебетовых кэшбэк карт АО «Райффайзенбанк», в связи с чем обжалуемые решения подлежат отмене.

    Финансовый уполномоченный принял решение о выплате банком в пользу клиента Дайбо Э.С.    сумм    вознаграждения    по    договору    участия    в    Программе    лояльности (242 580,88+5 010,95 руб.) вопреки положениям этого договора, заключенного между сторонами.

Финансовый уполномоченный ошибочно истолковал положения Правил участия программе лояльности банка, проигнорировал положения п. 1.7, 4.3. Правил, а также безосновательно применил положения об Обзоре судебной практики Верховного Суд Российской Федерации от 20.12.2016 № 4 к иным по характеру отношениям.

Программа лояльности является маркетинговым мероприятием АО «Райффайзенбанк», направленным на стимулирование клиентов - держателей дебетовых карт на их активное использование. Договор участия в программе лояльности не относится ни к договорам об оказании услуг (в том числе финансовых), ни к договору банковского счета. В силу принципа свободы договоров - это иной вид договора в некоторой степени сходный по регулированию с обещанием награды (гл.56 ГК РФ).

Начисление и отказ в начислении баллов в программе производится согласно установленным Правилам программы, которые опубликованы на официальном сайте АО «Райффайзенбанк».

Банк вправе устанавливать правила может ограничить бюджет маркетинговой акции или сделать это в период ее реализации, а также прекратить начисление баллов, предусмотрев соответствующее условие в правилах, что даст ему возможность по мере необходимости отказаться от начисления баллов. Такая мера может быть обусловлена, например, виновными действиями клиента.

Финансовый уполномоченный не учел, что, поскольку порядок и условия предоставления бонусных баллов регулируются офертой Банка, последний вправе в ней предусмотреть любые положения, на которых он согласен предоставлять клиентам указанные имущественные выгоды в виде вознаграждения. В принципе это могут быть любые не противоречащие закону условия, в том числе отказ в предоставлении баллов особенно при наличии подозрений на злоупотребления со стороны клиента. Характер злоупотреблений, вопреки решению финансового уполномоченного, в Правилах программы определен.

В такой ситуации имеет место не односторонний отказ от исполнения обязательства, который прямо запрещен ст. 310 ГК РФ, а исполнение принятого на себя обязательства на согласованных условиях, что само по себе не равнозначно одностороннему отказу.

Между тем, финансовый уполномоченный не дал оценки характеру отношений между Банком и клиентом, не дал оценки операциям клиента по дебетовым картам для начисления вознаграждения по программе лояльности («кэшбэка»).

Указав изложенное, заявитель просит отменить решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования Савицкой Т.М. от 01.03.2024 № У-24-11285/5010-005, У-24-11285/5010-006 в отношении Дайбо Эдуарда Сергеевича.

Представитель заявителя АО «Райффайзенбанк» поддержала доводы заявления в полном объеме.

Представитель финансового уполномоченного с заявлением не согласилась, просила решение финансового уполномоченного оставить без изменения, поддержала письменные пояснения.

Потребитель Дайбо Э.С. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания от него не поступало.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела и представленные суду доказательства, суд считает следующее.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 10 ст. 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный вправе приостанавливать рассмотрение спора на срок, не превышающий десяти рабочих дней, в связи с необходимостью проведения экспертизы по предмету спора.

В силу ч. 8 ст. 20 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 01.03.2024 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее - Финансовый уполномоченный) были вынесены Решение №У-24-11285/5010-005 (далее - Решение 1), которым с АО «Райффайзенбанк» ( далее - Банк) в пользу Дайбо Эдуарда Сергеевича взыскано 242 580 рублей 88 копеек в качестве вознаграждения в рамках программы лояльности (кэшбэк) за ноябрь, декабрь 2023 года и Решение №У-24-11331/5010-006 (далее - Решение 2 ), которым с АО «Райффайзенбанк» в пользу Дайбо Эдуарда Сергеевича взыскано 5010 рублей 95 копеек, в качестве вознаграждения в рамках программы лояльности (кэшбэк) за ноябрь 2023 года.

29.08.2023 на основании заявления-анкеты на открытие счета и выпуск карт собственноручно подписанного Дайбо Э.С., между Дайбо Э.С. и Банком заключен договор банковского счета в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в АО «Райффайзенбанк», тарифами, а также правилами использования карт В рамках договора Дайбо Э.С. был открыт банковский счет№, к которому выпущена дебетовая банковская карта № 18.09.2023 между Заявителем и Финансовой организацией на основании заявления на выпуск дебетовой карты №, сформированного и направленного посредством системы «Райффайзен Онлайн», был заключен еще один договор банковского счета и открыт банковский счет № к которому выпущена дебетовая банковская карта №

Данные счета открыты физическому лицу, но не предпринимателю. Согласно пункту 1.149 Общих условий установлено ограничение для счета «Счет не может использоваться для осуществления операций, связанных с предпринимательской деятельностью».

                Для физических лиц - держателей дебетовых карт, эмитированных Банком, имеется Программа    лояльности.    Публичная    оферта размещена https://vvrww.raiffeisen.ru/static/common/CCard-images/cashback-card-rules new.pdf Клиенту предлагается заключить с Банком Договор, существенные условия которого определены в Программе лояльности (п. 1.15, п. 2.1.) Предметом Договора является участие клиента в Программе лояльности (п.2.2.) Акцептом договора является выпуск Карты и совершение расходной операции по ней. Программа направлена на увеличение активности клиентов в приобретении и использовании услуг Банка в области обслуживания банковских карт.

В ноябре 2023 года клиентом Дайбо Э.С. с использованием Карты № был проведены расходные операции в общем размере 6 714 400 рублей 14 копеек, в декабре 2023 года - в общем размере 16 172 рублей 39 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

За период с 02.11.2023 по 30.11.2023 Заявителем с использованием Карты № совершались расходные операции в общей сумме 91 299 рублей.

В отношении Клиента Дайбо Э.С. Банком было принято решение о приостановлении начисления баллов/участия в Программе лояльности на основании п.4.3. Правил: «Банк вправе приостановить участие Клиента в Программе лояльности в случае проведения Клиентом операций, расцениваемых Банком как Злоупотребление программой лояльности. В случае выявления Банком таких операций выплата начисленных Баллов/Дополнительных Баллов за Отчетный период не производится. Банк оставляет за собой право не комментировать решение по восстановлению участия Клиента в Программе лояльности/отказе в выплате Баллов/Дополнительных Баллов по операциям, расцениваемым Банком в качестве Злоупотребления программой лояльности. В период приостановки участия Клиента в Программе лояльности Баллы/Дополнительные Баллы за Расходные операции по Карте/ам (основной и дополнительным) не рассчитываются и не начисляются. После восстановления участия Клиента в Программе Банк оставляет за собой право не доначислять Баллы/Дополнительные Баллы за период приостановки участи Клиента в Программе и не комментировать свое решение в отношении доначисления Баллов/Дополнительных Баллов».

Согласно п. 1.7, Правил программы лояльности, злоупотребление программой лояльности - проведение операций по Карте, расцениваемых Банком как действия Клиента, направленные на получение Баллов/Дополнительных Баллов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в ТСП в личных целях. К таким действиям в том числе относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента.

Банк проанализировал операции клиента Дайбо Э.С., количество покупок и их характер трактуются Банком как злоупотребление программой лояльности. Приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента.

С августа по ноябрь клиент осуществил:

    Ozon    7181 950 рублей, количество операций 31

    Yandex*5399*market    2 044 663 рублей, количество операций 34

    Wildberries.ru    1741 861 рублей, количество операций 17 (имеются возвраты)

YANDEX*5732*MARKET 1484191 рублей, количество операций 36(имеются возвраты)

SBERMEGAMARKET2 1242526,28 рублей, количество операций 35 (имеются возвраты)

    YM*dns-shop    480 790 рублей, количество операций 3

    MVIDEO ATG    413586 рублей, количество операций 4 (имеются возвраты)

    MVIDEO B2C    203588 рублей, количество операций 2

    JOOM    180582 рублей, количество операций 2 (обе суммы были возвращены 29.11 и 30.11.2023)

                Так же из открытых источников была получена и проанализирована информация, что Дайбо Э.С. является индивидуальным предпринимателем.

                У Банка имелись основания полагать, что товары на марткетплейсах приобретаются в предпринимательских целях, в также усматривается злоупотребление клиентом в части оформления возвратов денежных средств по указанным приобретениям.

Клиенту было направлено смс-уведомление 05.12.2023 на номер телефона № что Банк остановил его участие в программе лояльности, что повлекло за собой и остановку начисления вознаграждения (кэшбэк) по всем дебетовым картам. Содержание CMC :«Мы остановили начисления кэшбэка, так как вы нарушаете правила программы лояльности по Кэшбэк-карте (п.4.3)».

Не согласившись с действием Банка о приостановлении участия в Программе клиент Дайбо Э.С. обращался в банк по телефону в декабре 2023 года, затем в январе 2024 с письменной претензией, и не получив положительного результата, обратился в Службу Финансового уполномоченного, где просил взыскать с Банка денежные средства в счет вознаграждения по программе лояльности:

- обращение от 07.02.2024 № У-24-11285 о взыскании 244 442 рублей 41 копейки, составляющих вознаграждение в рамках программы лояльности за ноябрь и декабрь 2023 года;

- обращения от 07.02.2024 № У-24-11331 о взыскании размере 5 010 рублей 95 копеек, составляющих вознаграждение в рамках программы лояльности за ноябрь 2023года.

Решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования Савицкой Т.М. от 01.03.2024 № У-24-11285/5010-005, У-24-11285/5010-006 в отношении Дайбо Эдуарда Сергеевича основано на том, что Присоединяясь к Программе лояльности, Заявитель выбрал для себя привлекательные условия и рассчитывал на получение вознаграждение при совершении операций по Счету в соответствии с условиями Программы лояльности.

Совершая операции по категориям, предусматривающим выплату повышенного кэшбэка в оспариваемые периоды, Заявитель добросовестно полагал, что по указанным операциям ему будет выплачено вознаграждение в согласованном при подключении к Программе лояльности размере.

Вместе с тем, Финансовая организация в одностороннем порядке без предоставления Заявителю пояснений о причинах признания совершенных им операций злоупотреблением условиями Программы лояльности отключила Заявителя от Программы лояльности, не выплатив сумму начисленного за ноябрь - декабрь 2023 года кэшбэка.

В результате указанных действий Заявитель был лишен возможности получить вознаграждение, на которое рассчитывал при заключении Договора счета и подключения Программы лояльности.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в связи с отсутствием в условиях Программы лояльности критериев, на основании которых Финансовая организация признает операции, осуществляемые Заявителем совершенными со злоупотреблением правом, действия Финансовой организации по признанию Заявителя исключенным из Программы лояльности нельзя признать добросовестными.

Суд соглашается с позицией Финансового уполномоченного в виду следующего:

Согласно разделу 1 «Основные термины» Общих условий в редакции, действовавшей на дату заключения Договора банковского счета:

«1.9. Банковская карта - выпущенная Банком по договору платежная карта на материальном носителе со встроенным в нее чипом (микропроцессором) или платежная карта без материального носителя, являющиеся средством для составления Распоряжений и иных документов, подлежащих оплате за счет Клиента.

1.56. Карта – Банковская карта и Кредитная карта при совместном упоминании.

1.124. Программа лояльности – комплекс мероприятий для взаимовыгодного сотрудничества между Клиентами, имеющими Карты, и Банком. Участие в Программе лояльности предоставляет Клиенту возможность получать различные привилегии от Банка и/или третьих лиц».

В соответствии с пунктом 6.12.1 Общих условий «Условия участия в Программе лояльности, порядок предоставления Клиентам привилегий, вознаграждений устанавливаются правилами Программы лояльности».

Из пункта 6.12.5 Общих условий следует, что «Условия участия Клиента в Программе лояльности публикуются на сайте Программы лояльности, адрес которой указывается в соответствующем разделе на Сайте Банка».

Финансовым уполномоченным установлено, что начисление и размер кэшбэка по Карте Заявителя регулируется Правилами Программы лояльности для держателей дебетовых кэшбэк карт.

Согласно разделу 1 «Термины и определения» Правил Программы лояльности:

1.2. Балл - условная единица, характеризующая активность Клиента в использовании услуг Банка путём использования Карты при оплате товаров (работ, услуг) в ТСП.

    Дополнение к Программе лояльности - документ, являющийся неотъемлемой частью Правил Программы лояльности, в котором фиксируются условия, порядок и срок начисления Клиентам Дополнительных Баллов.

    Дополнительные Баллы - Баллы, начисляемые Банком Клиенту дополнительно к основным Баллам, в размере и в порядке, определенном в Дополнении к Программе лояльности.

1.7. Злоупотребление программой лояльности - проведение операций по Карте, расцениваемых Банком как действия Клиента, направленные на получение Баллов/Дополнительных Баллов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в ТСП в личных целях. К таким действиям в том числе относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для Личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента.

    1.9.    Клиент - физическое лицо, открывшее Счет в Банке и выпустившеек нему Карту.

    1.10.    Отчетный период - календарный месяц, в течение которогоКлиентом совершены Расходные операции.

    Правила - настоящие «Правила Программы лояльности для держателей Кэшбэк карт Mastercard», которыми регламентирован порядок реализации Программы лояльности. Актуальная редакция Правил размещена на сайте Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru).

    Программа лояльности - настоящая программа лояльности для держателей Кэшбэк карт Mastercard, являющаяся публичной офертой Банка о заключении договора об участии в Программе лояльности. Программа лояльности направлена на увеличение активности клиентов в приобретении и использовании услуг Банка (услуг по выпуску и обслуживанию Карт с целью совершения Расходных операций по ним) и предусматривает начисление Баллов, характеризующих активность Клиента в приобретении и использовании указанных услуг Банка по основаниям, установленным" в настоящих Правилах, а также выплату в зависимости от количества начисленных Баллов, характеризующих активность Клиента в приобретении и использовании указанных услуг Банка, вознаграждения Клиенту в денежной форме.

1.17. Счет - текущий рублевый счет Клиента, открытый в Банке, которому выпущена Карта.

1.19. ТСП - торгово-сервисные предприятия.

В соответствии с пунктом 2.1 Правил Программы лояльности «В соответствии с Программой лояльности Банк предлагает всем заинтересованным в Программе лояльности физическим лицам заключить с Банком Договор, все существенные условия которого, в том числе, требования к сторонам, предмет, порядок и условия начисления и выплаты Баллов, определены в настоящих Правилах.

В силу пункта 2.2 Правил Программы лояльности, предметом Договора является участие Клиента в Программе лояльности, в соответствии с которой Банком осуществляется начисление Баллов за совершение Клиентом Расходных операций и выплата вознаграждения Клиенту в денежной форме на Счет в зависимости от количества начисленных Клиенту Баллов.

Из пункта 3.4 Правил Программы лояльности следует, что «Баллы начисляются в размере 1,5% от суммы каждой Расходной операции, совершенной Клиентом. Баллы начисляются в дату осуществления списания со Счета Клиента, исходя из расчета 1 Балл за 1 рубль РФ. Срок действия баллов не ограничен.

Согласно пункту 3.5 Правил Программы лояльности клиенту могут быть начислены Дополнительные Баллы в размере и в порядке, определенном в Дополнении к Программе лояльности.

В силу пункта 3.6 Правил Программы лояльности денежное вознаграждение, размер которого зависит от начисленных за Отчетный период Баллов Банк выплачивает на Счет, исходя из расчета 1 рубль за 1 Балл.

Согласно пункту 4.3 Правил Программы лояльности Банк вправе приостановить участие Клиента в Программе лояльности в случае проведения Клиентом операций, расцениваемых Банком как Злоупотребление программой лояльности. В случае выявления Банком таких операций выплата начисленных Баллов за Отчетный период не производится. Клиенту направляется уведомление о приостановке участия в Программе лояльности путем направления СМС сообщения на контактный номер Клиента и/или электронного сообщения на адрес электронной почты, сообщенный Банку. Участие Клиента в Программе лояльности может быть восстановлено Банком в случае, если Клиент предоставит в Банк документы/пояснения, свидетельствующие о характере и цели подозрительных операций и опровергающие предположение Банка в Злоупотреблении программой лояльности. Банк оставляет за собой право не комментировать решение по восстановлению участия Клиента в Программе лояльности/отказе в выплате Баллов по операциям, расцениваемым Банком в качестве Злоупотребления программой лояльности. В период приостановки участия Клиента в Программе лояльности Баллы за Расходные операции по Карте/ам (основной и дополнительным) не рассчитываются и не начисляются. После восстановления участия Клиента в Программе Банк оставляет за собой право не доначислять Баллы за период приостановки участи Клиента в Программе и не комментировать свое решение в отношении доначисления Баллов.

Как указано выше Финансовая организация проанализировала операции Заявителя. Количество покупок и их характер были трактованы ей как злоупотребление Программой лояльности. Приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента, в результате проверки Финансовой организацией принято решение о приостановлении начисления кэшбэка за операции по Карте.

Суд соглашается с позицией финансового уполномоченного, что указанные Финансовой организацией обстоятельства не могут однозначно свидетельствовать о том, что совершение Заявителем операций по покупке товаров осуществлялись Заявителем, не для личного использования, в интересах третьих лиц либо с целью перепродажи приобретаемых товаров.

Условиями Программы лояльности не определены критерии злоупотребления клиентом привилегиями, предоставляемыми в рамках Программы лояльности, в связи с чем у Заявителя отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по Счету, не влекущие за собой исключение Заявителя из Программы лояльности на основании пункта 4.3 Программы лояльности.

Действующее законодательство Российской Федерации обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем, своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик,    правил    и    условий    ее    эффективного    использования.

При подключении Заявителя к Программе лояльности критерии, на основании которых Финансовой организацией принимается решение об исключении из Программы лояльности, потребителям для ознакомления недоступны и устанавливаются Финансовой организацией по своему усмотрению.

Как следует из пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (, по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимуществ из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные следует    исходить    из    поведения,    ожидаемого    от    любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Сам по себе факт проведения операций на значительные суммы не свидетельствует о том, что потребитель услуг действовал в предпринимательских целях, а также приобретал товары для третьих лиц.

Более того, Банк не был лишен установить ограничение по операциям проводимым физическим лицам в рамках программы лояльности, ограничить приобретение подарочных сертификатов, что Банком не было сделано.

Доводы Банка о том, что по части операций товары были возращены также не имеет правого значения, поскольку Банком в таком случае производился перерасчет Баллов.

Ошибочным является довод заявителя, что Финансовый уполномоченный превысил полномочия, поскольку между Банком и Клиентом служились отношения по оказанию банковской услуги в рамках открытия банковского счета.

В связи с чем суд приходит к выводу, что заявителем не представлено достоверных и достаточных доказательств наличия факта злоупотребления правом со стороны Заявителя, в связи с чем у Финансовой организации отсутствовали основания для исключения Заявителя из Программы лояльности в связи со злоупотреблением Заявителем ее условиями.

В Обращении Заявитель просил взыскать с Финансовой организации денежные средства, составляющие вознаграждение Заявителя за совершение операций по Карте в рамках Программе лояльности за ноябрь-декабрь 2023 года.

За совершение Заявителем за период ноябрь-декабрь 2023 года расходных операций по оплате товаров и услуг по Карте, в рамках Программы лояльности Финансовой организацией был начислен кэшбэк в общем размере 242 580 рублей 88 копеек (238 546 рублей 57 копеек (кэшбэк за ноябрь 2023 года) + 4 034 рубля 31 копейка (кэшбэк за декабрь 2023 года)), что подтверждается расчетами начисленного кэшбэка за ноябрь-декабрь 2023 года.

В соответствии с пунктом 3.8 Правил Программы лояльности «Выплата в денежной форме производится на Счет ежемесячно с 5го по 10е число месяца, следующего за Отчетным периодом.».

Вместе с тем, из анализа Выписки по Счету следует, что начисленный Финансовой организацией за совершение Заявителем за период ноябрь-декабрь 2023 года расходных операций по оплате товаров и услуг по Карте кэшбэк не был зачислен Финансовой организацией на Счет.

В связи с изложенным решения решений финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования Савицкой Т.М. от 01.03.2024 № У-24-11285/5010-005, У-24-11285/5010-006 в отношении Дайбо Эдуарда Сергеевича подлежат оставлению без изменения, а заявление Банка без удовлетворения.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как и доводов, сторонами в ходе судебного разбирательства не заявлено, доказательств не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Заявление АО «Райффайзенбанк» о признании незаконным решений финансового уполномоченного Савицкой Т.М. от 01.03.2024 № У-24-11285/5010-005, У-24-11285/5010-006 в отношении Дайбо Эдуарда Сергеевича оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья:                                                                              Н.Ю. Евграфова