Решение по делу № 2-1003/2016 (2-9034/2015;) от 10.12.2015

Дело № 2-1003/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи: Омарова А.С.,

при секретаре: Завгородней Ю.В.,

с участием истца Абаевой Е.К., представителя истца Михейкина В.Ю.,

02 февраля 2016 года в городе Волжском Волгоградской области рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абаевой Е.К. к ОАО «СКБ-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Абаева Е.К. обратилась в суд с иском, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ОАО «СКБ-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что между ней и ответчиком "."..г. заключен кредитный договор №..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 320000 сроком на 120 месяцев, с процентной ставкой 17,9%, но фактически с процентной ставкой 20,09%, что привело к переплате за пользование кредитом.

Полагает что условия заключенного с ней кредитного договора не соответствует требованиям закона.

В связи с чем просит признать недействительными условия кредитного договора в части применения аннуитетной методики платежей по графику погашения ссудной задолженности и завышенной процентной ставки по договору, взыскать проценты за пользовании чужими денежными средствами в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседание истец, представитель истца требования поддержали, суду пояснили, что в момент заключения кредитного договора истец была застрахована, в связи с чем процентная ставка, которую надлежало применить банку, должна была составлять 17,9 % годовых, но фактически составила 20,09 % годовых, что привело к переплате по кредитным платежам и незаконному пользованию чужими денежными средствами. Также пояснил, что ответчик определил порядок возврата кредита аннуитетными платежами, однако ответчик обязан был передоложить истцу иной порядок погашения кредита, а именно путем уплаты дифференцированного платежа.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, направил в адрес суда возражения, в которых просил суд отказать в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой данности к требованиям истца.

Истец, представитель истца полгали, что срок исковой давности Абаевой Е.К. не пропущен.

Суд, выслушав истца, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенными или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует из материалов дела, "."..г. Абаева Е.К. обратилась в ОАО «СКБ-Банк» с заявлением - анкетой на предоставление кредита в размере <...> на срок 120 месяцев.

"."..г. между сторонами был заключен кредитный договора по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере <...>, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в порядке и на условиях предусмотренных договором.

Пунктом 3.3 договора предусмотрено, что размер процентной ставки по договору составляет 17,9 % годовых, поскольку заемщик до выдачи кредита предоставил обеспечение исполнение обязательств по договору путем страхования имущественных интересов заемщика Абаевой Е.К.

Разделом 4 договора предусмотрено, что погашение задолженности производится заемщиком ежемесячно в суммах и датах, определенные в Графике. Ежемесячный платеж включает в себя: часть суммы основного долга, проценты по кредиту, размер ежемесячного платежа указывается в Графике.

Условиями договора также определено, что полная стоимость кредита составляет 20,09 % годовых, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, страховых взносов.

Как следует из пояснений истца и его представителя исковые требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора ответчик намеренно скрыл от истца возможность выбора дифференцированного платежа по кредиту как наиболее выгодного заемщику, навязав график погашения кредита аннуитетными платежами, вследствие чего произошло его фактическое удорожание за счет переплаты процентов за пользование кредитом. При заключении договора ответчик не предоставил заемщику право выбора, по какому графику погашать задолженность. При оказании ответчиком финансовой услуги были нарушены положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", что свидетельствует об ущемлении его прав как потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от "."..г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1, п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 30 Федерального закона "395-1 от "."..г. (в редакции действовавшей на дату заключения кредитного договора) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).

Частью 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен действующим на момент заключения рассматриваемого кредитного договора Указанием Банка России от "."..г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из материалов дела следует, что "."..г. между сторона в письменной форме заключен кредитный договор, неотъемлемой частью которого является График погашения кредита. Размер ежемесячного платежа составляет <...>, в соответствии с подписанным сторонами графиком платежей.

С условиями договора, графиком погашения кредита истец ознакомлен, получил на руки свой экземпляр договора, в котором указана полная стоимость кредита и порядок расчетов по кредиту.

Приведенные положения Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и Указания были соблюдены ответчиком, который в договоре с графиком платежей довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых – 20,09%.

В графике платежей указаны как суммы, подлежащие уплате на каждую указанную дату, и распределение платежа в погашение процентов за пользование кредитом и основного долга, так и общая сумма, подлежащая выплате Банку за весь период действия кредитного договора, т.е. в доступной форме представлена информация о данной банковской услуге. Подписав график платежей, истец согласился с установленным порядком оплаты, от заключения договора на условиях, указанных в графике, не отказался, принял исполнение договора Банком, получил сумму кредита и распорядился ею.

Отказывая в удовлетворении иска, суд пришел к выводу, что исковые требования основаны на неверном толковании условий кредитного договора и положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда соответствующее условие предписано законом либо иными правовыми актами.

Как указано в договоре погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору.

Данный график, в котором приведены даты ежемесячных платежей начиная с "."..г. по "."..г. в размере <...> (последний платеж исходя из остатка суммы долга) с указанием составных частей этих платежей в виде сумм погашения кредита, процентов, позволяет определенно установить существо этих аннуитетных платежей, в которые включены платежи по процентам и по основному долгу таким образом, что ежемесячные выплаты заемщика (за исключением последней) являются равными по размеру на весь кредитный период.

Истец путем свободного волеизъявления заключил кредитный договор. Стороны согласовали его условия, в том числе график платежей.

Таким образом подписав кредитный договор, истец реализовал свое право, предусмотренное ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанными в кредитном договоре.

Исходя из изложенных обстоятельств, учитывая, что действующее законодательство не запрещает включать в кредитный договор способ погашения задолженности в виде аннуитетных платежей, суд пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия по методики погашения кредитного договора аннуитетными платежами.

Согласно п. 3.5 Положения Центрального Банка РФ N 39-П от "."..г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (в редакции действующей на дату заключения сторонами кредитного договора) проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу.

Пунктом 5.1 указанного Положения предусмотрено, что проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты/депозиты) поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренном соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита/депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями п. 3.5 настоящего Положения.

Истцом не было представлено доказательств несоблюдения банком требований указанного Положения Центрального Банка РФ N 39-П.

Формула аннуитетного платежа, а также арифметическая точность порядка начисления процентов в графике погашения кредита соответствует предъявляемым требованиям.

Суд откланяется доводы стороны истца о том, что ответчик применил повышенную процентную ставку по кредитному договору вместо 17,9 % 20,09% поскольку данный довод основан на субъективном толковании условий кредитного договора.

Указание в договоре на 20,09% годовых не является кредитной ставкой, а является указанием на размер полной стоимости кредита, в соответствии с требованиями закона действовавшего на дату заключения кредитного договора. Так согласно Указаниям Банка России от "."..г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" - полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

Таким образом суд приходит к выводу об отсутствие оснований для признания незаконным условия кредитного договора о повышенной процентной ставки по договору, поскольку таковым условие о полной стоимости кредита не является.

Принимая во внимание, что в судебном заседании факт нарушения Банком прав потребителя не установлен, суд считает необходимым отказать во взыскании компенсации морального вреда в размере <...>, процентов за пользование чужими денежными средствами, и штрафа.

    В силу ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Поскольку истечение срока исковой давности, то есть срока, в пределах которого предоставляется судебная защита лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске, исследование иных обстоятельств дела не может повлиять на характер вынесенного судебного решения.    

Ответчик заявил о применении срока исковой давности к требованиям истца, который исчисляется с момента заключения и исполнения договора, в соответствии с правилами ст. 200 ГК РФ, т.е. с "."..г. и составляет 3 года в соответствии со ст. 181 ГК РФ, т.е. до "."..г.. В суд с иском Абаева Е.К. обратилась "."..г., т.е. по истечению срока исковой давности, в связи с чем заявленные ею требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Абаевой Е.К. удовлетворении исковых требований к ОАО «СКБ-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья:

Справка: мотивированный текст решения изготовлен "."..г..

Судья: