Решение по делу № 2-5020/2019 от 26.08.2019

Дело № 2-5020/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 октября 2019 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре Коваленко И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседаниигражданское дело по иску Парамонова И. А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Парамонов И.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 94051 руб. 48 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов за оформление доверенности в размере 2600 руб.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 440700 руб. на срок 60 мес. с уплатой 19,90% годовых. Одновременно истцу предоставлен полис-оферта № Страховая премия составила 126000 руб. и включена в сумму кредита. До сведения истца не была доведена информация о полномочиях банка как агента страховщика, доле агентского вознаграждения, сумме страховой премии и формула ее расчета. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию заявление о возврате страховой премии, отказался от страхования. В связи с тем, что данное требование добровольно ответчиком не удовлетворено, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец Парамонов И.А., представитель истца Дубинина А.А. ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, на исковых требованиях настаивали в полном объеме.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил письменные возражения, в которых с иском не согласился, просил в его удовлетворении отказать.

Представитель третьего лица по делу ПАО «Почта Банк» в письменных возражениях исковые требования полагал необоснованными.

По определению суда, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, проанализировав исследованные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Парамонов И.А. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредита, рассмотрев которое банк акцептировал оферту и стороны заключили кредитный договор №.

По условиям данного договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 440700 руб. на срок 60 мес. по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 19,90% годовых, льготная процентная ставка 16,90%.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Парамонов И.А. обратился в банк с заявлением, в котором указал о своем желании заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ Парамонов И.А. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, о чем ему выдан страховой полис.

Согласно условий данного договора истец является застрахованным лицом на срок 60 мес., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования», «дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы застрахованным в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ».

Страховая сумма установлена в размере 600000 руб. и является единой фиксированной на весь срок страхования по всем страховым рискам (п. п. 4.1, 4.2 полиса).

Сумма страховой премии составила 126000 руб., в том числе: по рискам 3.1 и 3.2 – 90000 руб. по риску 3.3 – 36000 руб.

Выгодоприобретатель по договору страхования является назначается в соответствии с законодательством РФ.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из пояснений сторон по делу и представленных доказательств следует, что договор страхования не является способом обеспечения исполнения Парамоновым И.А. обязательств по кредитному договору.

На основании распоряжения клиента на перевод ПАО «Почта Банк» перечислено 126000 руб. страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Истец указывает, что он обратился к ответчику с претензией об отказе от страхования.

В материалы дела представлен текст претензии, а также копия списка отправлений от имени ИП Зверевой Н.А. из <адрес>, среди которых имеется отправление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Сторонами не оспаривается, что кредит истцом был получен, во исполнение поручения заемщика банк оказал услугу по информированию клиента о вариантах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, во исполнение волеизъявления заемщика банк осуществил подключение его к программе страхования, перечислил страховую премию страховщику.

Согласно отзыва ответчика, ДД.ММ.ГГГГ страховщику поступило заявление Парамонова И.А. об отказе от исполнения договора страхования.

При обращении с настоящим иском Парамонов И.А. полагал наличие у него оснований отказаться от предоставления услуг по страхованию, в связи с чем неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату.

По правовому смыслу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. ст. 789, 782 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Главой 48 ГК РФ регламентируется обязательное и добровольное страхование.

Положениями пункта 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Обстоятельства рассматриваемого дела свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора Парамонов И.А. добровольно выразил согласие на заключение с ним договора страхования, был проинформирован о размере страховой премии.

ПАО «Почта Банк» оказал истцу услугу по перечислению денежных средств страховщику в качестве оплаты суммы страховой премии.

Из совокупности положений ч. ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ следует, что лишь в том случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования по установленным законом либо договором срок и основаниям, страховщик имеет право на части либо на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что услуга по перечислению денежных средств страховщику банком была полностью оказана, страховая премия уплачена страхователем единожды за весь период страхования.

Договор страхования истцом заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

При этом, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами дела подтверждено, что договор страхования не был заключен Парамоновым И.А. в качестве обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору от 24.04.2018г.

Выгодоприобретателями по договору являются лица, определенные в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно пункту 7.7 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в пункте 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Исходя из преамбулы Указания Банка России установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из материалов дела, претензию в адрес страховой компании Парамонов И.А. направил по истечении более года с даты заключения договора страхования и начала его исполнения.

Между тем, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ истец не принимает во внимание, что специальными нормами главы 48 ГК РФ установлены положения невозможности возврата страховой премии, Указанием Банка России от 20.11.2015, условиями договора возврат страховой премии предусмотрен при условии соблюдения определенного срока.

Однако данных обстоятельств по делу в ходе его рассмотрения не установлено, доказательства тому, что возможность наступления страхового случая отпала, суду не представлено, более того, до настоящего времени истцом кредитное обязательство исполнено.

Вопреки доводам истца, в силу свободы договора и возможности определения его условий, в рамках рассматриваемого спора отсутствуют признаки несоответствия условий договора действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, в связи с чем они являются обязательными для сторон, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии по истечении установленного законом и договором срока со дня его заключения, возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, доказательств обратному суду в соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах, иск Парамонова И.А. о взыскании суммы страховой премии удовлетворению не подлежит.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно статье 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку права истца ответчиком не были нарушены, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований Парамонова И.А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

В связи с тем, что решение судом принято не в пользу истца, у суда не имеется оснований для возмещения истцу расходов за оформление нотариально удостоверенной доверенности, копия которой представлена в материалы дела и является общей, выданной на осуществление ряда полномочий, в том числе, на участие в суде по настоящему делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Парамонова И. А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2019 года.

Председательствующий М.А. Глебова