Решение по делу № 2-341/2021 от 24.07.2020

дело №2-341/2021

24RS0013-01-2020-002547-60

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2021 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.,

при секретаре Недбайловой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Андросова С.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилось в суд с иском в интересах Андросова С.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в котором просит:

- прекратить участие Андросова С.В. в Программе страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование» с момента получения страховой компанией заявления о выходе из программы страховой защиты заемщиков – с ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ответчика 57551,33 рубль за неиспользованную часть услуги по включению в программу страховой защиты; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1957,49 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 55249,28 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, штраф, 50% от суммы взысканного штрафа взыскать в пользу КРОО ОЗПП «Искра».

Требования мотивированы тем, что между Андросовым С.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья – Полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в афертно-акцептной форме. Цель страхования – на потребительские нужды. Существенные условия договора страхования: застрахованное лицо – Андросов С.В., личное страхование жизни и здоровья, страховая сумма. – 1084052 рубля, срок действия договора – 48 месяцев. Договор страхования заключен страховым агентом Банк ВТБ (ПАО). Страховая премия в размере 78052 рубля списана с банковского счета истца, открытого у страхового агента Банк ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ страхователем в адрес страховщика направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 57551,33 рубль в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщик повторно обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 57551,33 рубль. Из содержания договора (полиса) страхования следует, что услугу по страхованию страховщик обязался оказывать в течение всего срока договора страхования – 1462 дня, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Это подтверждается тем, что размер платы за услугу включения в программу страховой защиты и заемщика определяется сроком кредитного договора – 48 месяцев. Однако погашен кредит заемщиком был досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Об отказе от услуг по включению в программу страховой защиты Андросов С.В. заявил до окончания 1462-дневного срока действия договора. Договор страхования выгодоприобретателем по которому является истец обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика) и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. При таких обстоятельствах, истец полагает, что вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом суммы пропорционально периоду предоставления услуги.

Представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», истец – Андросов С.В., надлежащим образом извещенные в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица – Банка ВТБ (ПАО), в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно из п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Как разъяснено в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Андросовым С.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал Андросову С.В. кредит в размере 1084052 рубля, на срок 48 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 10,9% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора, количество платежей по договору – 48, размер платежа (кроме первого и последнего) -27965,27 рублей, размер первого платежа 27965,27 рублей, размер последнего платежа – 27920,30 рублей, дата ежемесячного платежа 20 число каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно (п.6 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ Андросову С.В. выдан полис Финансовый резерв № Программа «Лайф+» на основании устного заявления страхователя, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Страховщик: ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь: Андросов С.В. выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наледники. Страховая сумма: 1084052 рубля. Страховая премия: 78052 рубля. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Договором страхования определены страховые риски: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору Андросовым С.В. погашена.

ДД.ММ.ГГГГ Андросов С.В. подал в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с полным погашением автокредита, просил вернуть страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» направило Андросову С.В. ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указывает, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала и существование риска не прекратилось, договор страхования продолжает действовать.

ДД.ММ.ГГГГ Андросовым С.В. было направлено повторное заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием возвратить страховую премию за неиспользованный срок страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57551,33 рубль.

Однако, ответ на данную претензию истцом так и не получен. Доказательств обратного не представлено и стороной ответчика.

Особые условия по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия №1.0) являющиеся неотъемлемой частью выданного истцу полиса, предусматривают, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б) (пункт 6.4).

В соответствии с пунктом 6.5.1 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно пункту 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя - физического лица по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п..6. Особых условий, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Особыми условиями страхования не предусмотрено.

Досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность, смерть, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место, запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом представлено не было.

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в "период охлаждения", а также не по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, суд не усматривает оснований для возврата страховой премии пропорционального неиспользованному периоду страхования, полагает требования истца не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Андросова С.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – отказать.

Ответчик вправе подать в Емельяновский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2021 года.

Председательствующий: Е.Н. Горбачева