Решение по делу № 2-749/2023 (2-5317/2022;) от 27.12.2022

61RS0019-01-2022-007444-66

дело № 2-749/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2023 года                             г. Новочеркасск

    Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

    судьи Рыбаковой М.И.,

    при секретаре Стаховской О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Титатренко Игоря Васильевича к АО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Титаренко И.В. обратился в суд с указанным иском, в котором указал, что в конце <дата> желая оформить автокредит он обращался во множество учреждений используя цифровую платформу, сайты кредитных учреждений.

<дата>. на сайте "Альфа-Банк" под 7% годовых истец обратился с заявкой в адрес ответчика. После заполнения рамочной формы заявления и анкетных данных программа ответчика в качестве подтверждения данных указанных истцом в заявлении и получения согласия от последнего на обработку анкетных (персональных) сведений запросила введение кода направленного на телефон истца. После совершения указанных действий истцу был дал ответ, в котором было изложено об отказе последнему в выдаче заемных денежных средств в целях потребительского авто кредитования.

Спустя продолжительный период времени истец узнал о наличии у него обязательств по заключенному им договору кредита на сумму 198000 руб., которая находилась на его лицевом счете кредитной карты, открытой ответчиком на имя истца. Также истцом выяснилось, что на протяжении 15-ти календарных месяцев с указанного счета ответчиком в безакцептном порядке списывались вышеуказанные денежные средства и тем самым юридически вносился ежемесячный платёж по графику, как исполнение обязательств ответчиком.

О этом истец узнал <дата>, после того, как Федеральная служба судебных приставов г. Новочеркасска в рамках исполнения обязанностей по делу о разделе совместно нажитого имущества арестовала все счета истца и списала остаток средств с лицевого счета кредитной карты, о наличии которой Титаренко И.В. не догадывался, а сотрудники Альфа-Банка в телефонном режиме стали звонить и убедительно требовать погашение выше поименного долга.

После настойчивых звонков и не получения должного ответа от ответчика истец неоднократно обращался в банк за предоставлением копий документов, чтобы предметно выяснить, чтя произошло. Пытался разузнать откуда возникло кредитное обязательство перед ответчиком. Ответчик направил в адрес истца документы не содержащие подписи истца, без каких-либо ответов на поставленные вопросы последнего.

Просил суд признать договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными <данные изъяты> от <дата> незаключенной сделкой в силу императивных требований законодательства РФ.

Взыскать с АО "Альфа-Банк", в пользу Титаренко Игоря Васильевича компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании Титаренко И.В. и его представитель по доверенности Калашник С.В. настаивали на удовлетворении заявленных требований, сославшись на доводы, изложенные в иске.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебном заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Ранее представил отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении требований Титаренко И.В., указав на истечение срока исковой давности.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав истца и его представителя, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что Титаренко И.В. является клиентом АО «АЛЬФА-БАНК» с <дата>., то есть с даты заключения между Титаренко И.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», в рамках которого, истцу открыт счет, выдана кредитная карта, клиент ознакомлен с условиями ДКБО, дал согласие и обязался их выполнять.

Данное обстоятельство подтверждается подписью Титаренко И.В. в Анкете-Заявлении на получение потребительского кредита и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Истец указал свой номер телефона для связи и обмена информацией – <данные изъяты>.

Принадлежность данного номера истцу не оспаривалась последним в судебном заседании.

<дата> Титаренко И.В. подключил услугу Интернет Банка «Альфа-Клик» и услугу Альфа-Мобайл к номеру телефона <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из электронного журнала подключений.

<дата> Титаренко И.В. было направлено заявление в АО «АЛЬФА-БАНК», подписанное простой электронной подписью, которым он подтвердил получение банковской карты <данные изъяты> выданной к счету №.

<дата> посредством входа в «Альфа-Мобайл» по секретному Коду «Альфа-Мобайл», Титаренко И.В. подано заявление, подписанной простой электронной подписью на получение кредита наличными.

Банком на номер телефона <данные изъяты> было направлено смс-сообщение: «Никому не сообщайте код: <данные изъяты>. Оформление кредита наличными».

Посредством ввода пароля из смс-сообщения Титаренко И.В. было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) Договора выдачи кредита наличными, которому впоследствии был присвоен № ССОРЕ№ от <дата> на сумму 198 000 руб., под 15.245% годовых, сроком на <дата>.

Пунктом 2.2. Договора предусмотрено, что в случае заключения Договора выдачи Кредита наличными с применением простой электронной подписи на основании заключенного между Банком и Заемщиком соглашения об электронном взаимодействии, Договор выдачи Кредита наличными считается заключенным с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными простой электронной подписью. Стороны соглашаются с тем, что Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными и иные оформляемые в целях заключения Договора выдачи Кредита наличными документы, подписанные простой электронной подписью Заемщика, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика.

Для учета полученного Заемщиком Кредита Банк открывает ссудный счет. Датой предоставления Заемщику Кредита будет являться дата перевода суммы Кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет Заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету. (пункты 2.4, 2.5 Договора). Выдача наличных денежных средств с Текущего кредитного счета через банкомат или кассу Банка;

Дополнительно истцу было направлено Банком <дата> смс-сообщение на номер телефона <данные изъяты>: «<дата> Вам открыт кредит на сумму 198000,00 RUR. Подробнее: <данные изъяты>

Таким образом, истец был уведомлен о факте заключения кредитного договора <дата>

В связи с исполнением требований исполнительного документа в рамках исполнительного производства №-СД <дата>., возбужденного в отношении Титаренко И.В. по взысканию задолженности в пользу Титаренко М.В. в размере 1832342,63 руб. судебным приставом-исполнителем НГОСП УФССП России по РО <дата>. было вынесено постановление об обращении взыскании на денежные средства должника, находящиеся в АО Альфа-Банк и денежные средства в размере 135600,00 руб. со счета Титаренко И.В. были перечислены в рамках сводного исполнительного производства в счет погашения задолженности.

Истец, полагая, что им не давалось согласие на заключение спорного кредитного договора, указывая на то, что о существовании кредита он узнал только <дата> обратился в суд с требованием о признании договора незаключенным.

Суд не может согласиться с доводами ситца, по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

    С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что <дата> между АО "Альфа-Банк" и Титаренко И.В. заключен кредитный договор на основании заявления истца, который согласился с порядком дистанционного заключения кредитного договора, им было оформлено соответствующее заявление, кредитный договор, содержит все существенные условия: о размере лимита кредитования, порядке предоставления, размере процентов за пользование кредитом, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждено представленным в материалы дела заявлением заемщика, индивидуальными условиями кредитования, в которых имеется простая электронная подпись заемщика.

Кредитный договор подписан корректным паролем - подтверждением в системе «Альфа-Мобайл», введение которого в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением является электронной подписью и является подтверждением совершения заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис банка.

Таким образом, стороны согласовали условия договора и заключили его. Письменная форма договоров считается соблюденной.

Действия банка соответствовали положениям ДКБО. Судом не установлены какие-либо виновные действия банка, которые находятся в причинно-следственной связи с возникшими последствиями - заключением оспариваемого договора.

Таким образом, основания для признания кредитного договора незаключенным отсутствуют.

Поскольку суд не усмотрел оснований для удовлетворения требований истца о признании договора незаключенным, производное требование о взыскании компенсации морального вреда, также не подлежит удовлетворению.

При рассмотрении заявления ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Для требований о признании договора незаключенным специальных сроков исковой давности не установлено (пункт 1 статьи 197 Гражданского кодекса Российской Федерации). Такие дела рассматриваются в пределах общего срока исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации) - в течение трех лет.

Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности при обращении с настоящим иском в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Титаренко Игоря Васильевича (паспорт <данные изъяты> выд. ОУФМС России по РО в г.Новочеркасске <данные изъяты>.) к АО «Альфа-Банк» (ИНН <данные изъяты>) о признании договора не заключенным и взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:                 Рыбакова М.И.    

Решение в окончательной форме изготовлено 19 мая 2023 года