Решение по делу № 2-46/2018 от 06.03.2018

Дело № 2-46, 2018 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

поселок Пушкинские Горы 04 апреля 2018 года

Пушкиногорский районный суд Псковской области в составе:

Председательствующего Е.Е. Миллер

при секретаре И.Н. Турьяновой

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный» к Ковширко В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 778560,90 рублей, расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в сумме 10985,61 рублей и процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 24,9% годовых на остаток задолженности по кредиту, в размере 778560,90 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеуказанными требованиями, мотивируя их следующими доводами.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Ковширко В.И. был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства, в размере 588787,00 рублей, сроком на 84 месяца, Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора, Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положения договора и обязуется их выполнять.

Согласно статьям 810 и 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со статьями 810 и 819 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с Условиями договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору, путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 328 и ст. 330 ГК Российской Федерации, в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 778560,90 рублей, в том числе: 553212,33 рублей – задолженность по основному долгу; 174848,57 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 50500,00 рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии со ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом ли договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размера и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 453 ГК Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

На основании вышеизложенного, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с Ковширко В.И. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на общую сумму 778560,90 рублей, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 10985,61 рублей и проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 24,9 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 778560,90 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

В судебном заседании представитель ПАО КБ «Восточный» не участвовал, представил в суд ходатайство о рассмотрении данного гражданского дела, в их отсутствие.

Ответчик Ковширко В.И., исковые требования ПАО КБ «Восточный» признал частично, признал требования о взыскании задолженности по основному долгу, требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами и неустойку не признал, обосновывая свои возражения тем, что производил погашение кредита, с нарушением сроков, установленных договором кредитования, однако, сумма основного долга практически не уменьшилась, полагает, что требования Банка в части взыскания процентов за пользование кредитом и штраф, не подлежат удовлетворению.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Часть 1 ст. 307 ГК Российской Федерации предусматривает следующее, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Часть 1 ст. 310 ГК Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 3 ст. 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из материалов настоящего дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Ковширко В.И. был заключен договор кредитования N №, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 588787,00 рублей, под 24,9 % годовых сроком возврата 84 месяца.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), настоящие Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Пункт 4.2 Общих условий предусматривает следующее, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов, включительно.

В соответствии с п. 4.3. Общих условий, Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно выписки из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ Ковширко В.И. выдан кредит на сумму 588,787.00 рублей, согласно графику гашения кредита, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик обязался производить 19-го числа каждого календарного месяца в размере 14871.00 рублей.

Пунктом 12 Заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования: при сумме кредита от 200001 до 5000000 рублей: 1000 рублей за факт образования просрочки один раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 рублей за факт образования просрочки два раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 рублей за факт образования просрочки три раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Как следует из выписки из лицевого счета Ковширко В.И. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик, начиная с декабря 2015 года ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по исполнению договора кредитования, в результате чего, образовалась задолженность по основному долгу и процентов за пользование кредитом.

Из представленного истцом расчета требований по возврату основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком уплачено основного долга – 35574,67 рублей, задолженность по основному долгу составила – 553212,33 рублей.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами, согласно расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 161692,68 рублей, всего начислено процентов за вышеназванный период времени на сумму 311254,06 рублей, погашено процентов за пользование кредитными средствами – 149561,38 рублей.

Согласно представленного истцом расчета неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составил сумму 50500,00 рублей.

Представленный истцом расчет проверен судом, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям договора кредитования и установленным судом фактическим обстоятельствам дела, не оспорен ответчиком, в связи с чем, требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Ковширко В.И. задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу, в сумме 553212,33 рублей, по процентам за пользование кредитными средствами, в сумме 174848,57 рублей и неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности, в сумме 50500,00 рублей, всего 778560,90 рублей, подлежат удовлетворению.

Из искового заявления истца следует, что Банк также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 24,9 % годовых, определенной договором кредитования на остаток задолженности по кредиту в размере 778560,90 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На основании пунктов 41, 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, установленных ст. 395 ГК РФ, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (п. 1 ст. 394 и п. 2 ст. 395 ГК РФ). Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

Из анализа приведенных выше положений Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что за нарушение заемщиком условий договора займа предусмотрена уплата процентов в размере, установленном договором, либо в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 24,9 % годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с 31.01.2018 года по день вынесения решения суда, то есть по 04 апреля 2018 года: с 31.01.2018 года по 28.02.2018 года, формула расчета 778560,90х24,9%х29 (количество дней в периоде): 365 = 15.402,71 рублей; с 01.03.2018 года по 31.03.2018 года формула расчета 778560,90х24,9%х31 (количество дней в периоде) : 365 = 16.464,96 рублей; с 01.04.2018 года по 04.04.2018 года, формула расчета 778560,90х24,9%х4 (количество дней в периоде) :365 = 2.124,51 рублей, итого 33.992,18 рублей.

Требования истца о взыскании вышеназванных процентов за пользование кредитом до даты вступления в силу решения суда, не подлежат удовлетворению, в связи с невозможностью определения судом даты вступления решения суда в законную силу, в частности, возможностью его обжалования сторонами в суде апелляционной инстанции.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При вышеизложенных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный» к Ковширко В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 778560,90 рублей, расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в сумме 10985,61 рублей и процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 24,9% годовых на остаток задолженности по кредиту, в размере 778560,90 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, удовлетворить частично.

Взыскать с Ковширко В.И. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 778560 (семьсот семьдесят восемь тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 90 копеек, в том числе: 553212 (пятьсот пятьдесят три тысячи двести двенадцать) рублей 33 копейки – задолженность по основному долгу; 174848 (сто семьдесят четыре тысячи восемьсот сорок восемь) рублей 57 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 50500 (пятьдесят тысяч пятьсот) рублей – неустойка, начисленная за образование просроченной задолженности.

Взыскать с Ковширко В.И. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины, в сумме 10985 (десять тысяч девятьсот восемьдесят пять) рублей 61 копейку.

Взыскать с Ковширко В.И. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 24,9% годовых на остаток задолженности по кредиту, в размере 778560,90 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по дату вынесения решения, в размере 33992 (тридцать три тысячи девятьсот девяносто два) рубля 18 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Псковский апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей апелляционной жалобы через Пушкиногорский районный суд.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий __________________________ Е.Е. Миллер