Решение по делу № 2-415/2021 от 13.08.2021

УИД №02RS0009-01-2021-000871-46             дело №2-415/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2021 года                         с. Чемал

Чемальский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи                      Чориной Е.Н.

при секретаре                                  Ядогаевой У.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ушатовой М.А. к АО «Страховая компания «РСХБ - Страхование», АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствии недействительности сделки в части, взыскании суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Ушатова М.А. обратилась в Чемальский районный суд Республики Алтай с исковым заявлением к АО «Страховая компания «РСХБ - Страхование», АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствии недействительности сделки в части, взыскании суммы страховой премии.

Требования мотивированы тем, что 15.03.2019, между истцом и банком АО «Россельхозбанк», был заключен кредитный договор № для потребительских целей. Срок действия кредитного договора с 15.03.2019 по 15.03.2024. Одновременно с заключением кредитного договора № от 15.03.2019 истцу было предложено подписать заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1). Договор коллективного страхования был заключен между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания РСХБ - Страхование». Срок действия договора страхования с 15.03.2019 по 15.03.2024. 15.03.2019 после подписания кредитного договора и заявления на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), на открытый истцом счет в АО «Россельхозбанк» была зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты>. Одновременно с зачислением суммы кредита, было произведено списание с открытого истцом счета <данные изъяты>. суммы страховой платы за весь срок страхования по Договору коллективного страхования с АО «Страховая компания «РСХБ - Страхование». 01.04.2021 истцом было подано заявление на досрочное погашение Кредита в полном объеме по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, была уплачена полностью сумма кредита с учетом процентов. Договор страхования неразрывно связан с договором кредитования, и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. В соответствии с п. 3 заявления на присоединение к программе установлено, что страховая плата оставляет <данные изъяты>, и состоит из страховой премии страховщику и вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информацию об истце, то есть за передачу персональных данных истца третьему лицу – Страховщику. Расходы, связанные с передачей персональных данных истца от Банка к Страховщику - это расходы Страховщика, но не потребителя, потребитель лишь дает согласие на обработку персональных данных и возможность передачи персональных данных третьему лицу - Страховщику. Истец считает, что пунктом 15 кредитного соглашения ей была навязана услуга - плата за сбор обработку и техническую передачу информацию об истце, в сумме <данные изъяты>. Изначально у истца отсутствовало право выбора страховой компании, и Банк навязал истцу страховую компанию - АО Страховая компания «РСХБ - Страхование», и именно за передачу данных истца компании, входящей в общий холдинг, Банк взял с истца <данные изъяты> за обработку моих персональных данных. Из ответа АО СК «РСХБ - Страхование» заявление истца от 20.04.2021 о возврате страховой платы следует, что АО «Россельхозбанк» за присоединение истца к Программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислил Обществу страховую сумму в размере <данные изъяты>. Срок кредитования, соответственно и страхования 60 месяцев. 01.04.2021. истец полностью уплатила сумму кредита с учетом процентов, срок использования кредитными средствами составил 25 месяцев, в связи, с чем истец считает обоснованным требование о возврате ей страховой премии за 35 месяцев, что составляет <данные изъяты>.

В судебном заседании истец Ушатова М.А. исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

От ответчика АО Россельхозбанк» в суд поступили возражения относительно заявленных требований, согласно которым 15.03.2019 Ушатовой М.А. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, Ушатова М.А. выразила свое согласие быть застрахованной по данному договору, также выразила обязанность единовременно уплатить банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования, кроме этого осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии в совокупности <данные изъяты>. Также Ушатова М.А. была поставлена в известность, что в случае неуплаты указанных денежных средств, страхование не осуществляется. Выгодоприобретателем по договору страхования Ушатова М.А. назначила АО «Россельхозбанк». Истцу было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, а также что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике составила <данные изъяты>. Считают, что требования Ушатовой М.А. к АО «Россельхозбанк» являются необоснованными, и не подлежащими удовлетворению. В возражениях также указывают на рассмотрение дела в отсутствие их представителя.

Ответчик АО «Страховая компания «РСХБ – Страхование» представителя в суд не направило, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении дела не поступало.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителей ответчиков.

Выслушав истца Ушатову М.А., ознакомившись с возражениями ответчика АО «Россельхозбанк», исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15.03.2019 между АО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» и Ушатовой М.А. было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты>., а заемщик - возвратить его в срок не позднее 15.03.2024 и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 11,25% годовых.

15 марта 2019 года Ушатова М.А. обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

15 марта 2019 года Ушатова М.А. подала заявление на разовое перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> за плату за присоединение к программе коллективного страхования.

Подписав заявление, истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая, в соответствии с договором страхования.

Согласно данному заявлению истец обязался уплатить АО «Россельхозбанк» страховую плату за весь срок страхования в размере <данные изъяты>., которая состоит из вознаграждения Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии.

Пунктом 15 Индивидуальных условий Соглашения о кредитовании установлено, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составила <данные изъяты>.

15 марта 2019 года плата за присоединение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>. была списана со счета Ушатовой М.А., что подтверждается выпиской по счету

Заявлениями от 18.03.2019, направленными в адрес ответчиков, истец отказался от участия в Программе коллективного страхования, в связи с чем просил возвратить сумму <данные изъяты>., удержанную Банком в счет страховой выплаты, а также платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике.

01.04.2021 истцом было подано заявление на досрочное погашение Кредита в полном объеме по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, была уплачена полностью сумма кредита с учетом процентов.

Из ответа АО СК «РСХБ - Страхование» заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой платы следует, что АО «Россельхозбанк» за присоединение истца к Программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислил Обществу страховую сумму в размере <данные изъяты>. В возврате страховой выплаты истцу отказано.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическим лицом.

Исходя из преамбулы Указания Банка России №3854-У от 20.11.2015, в редакции от 01.06.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условиями периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. ( далее добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая ( пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя- физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Ушатова М.А. обязалась уплатить вознаграждение АО «Российский Сельскохозяйственный банк» за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику.

Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в соответствии с утвержденными Тарифами в размере <данные изъяты>. за весь срок страхования.

Заявлением на разовое перечисление денежных средств от 15.03.2019, Ушатова М.А. просила АО «Российский Сельскохозяйственный банк» перечислить плату за коллективное страхование в размере <данные изъяты>.

При этом, в пункте 15 Кредитного соглашения указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, составляет <данные изъяты>.

Таким образом, на Ушатову М.А. распространяются положения, предусмотренные Указанием Банка России, следовательно, отказ от услуги страхования, допускаемый данным Указанием, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для истца.

Суд, с учетом обстоятельств, установленных при рассмотрении гражданского дела, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика АО «СК «РСХБ - Страхование» уплаченной истцом страховой премии за вычетом периода действия страхования.

Как указывалось выше, страховая премия, перечисленная АО «СК «РСХБ - Страхование», составила <данные изъяты>. Срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1827 дней). Фактический период пользования денежными средствами и период страхования – 25 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). <данные изъяты>. – страховая сумма в месяц.

Срок кредита: 60 месяцев – 25 месяцев (фактическое пользование кредитными средствами) = 35 месяцев.

35 месяцев * <данные изъяты>. – сумма, подлежащая взысканию с ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца Ушатовой М.А.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>.

Также в силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты расходов.

В связи с этим, с АО «СК «РСХБ - Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет МО «Чемальский район» в сумме <данные изъяты>.

В отношении требований истца о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, в размере <данные изъяты>., суд приходит к следующему.

Из содержания кредитного соглашения (п.15) следует, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, составляет <данные изъяты>.

Поскольку на Ушатову М.А. распространяется приведенное Указание Банка России, она вправе отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

При этом обязанность доказать факт несения таких расходов, их характер, размер; обязательств, принятых на себя Банком в рамках предоставляемой Ушатовой М.А. услуги по присоединению к программе коллективного страхования; какие услуги фактически оказаны Банком Ушатовой М.А. с момента подписания заявления о присоединении к программе коллективного страхования до момента досрочного отказа Ушатовой М.А. от данной программы, возлагается на Банк. В своих возражения ответчик АО «Россельхозбанк» не обосновал уплаченную Ушатовой М.А. сумму за услугу по присоединению к программе коллективного страхования.

При распределении бремени доказывания, судом АО «Россельхозбанк» было предложено представить данные доказательства.

АО «Россельхозбанк» доказательств фактического несения расходов, связанных с исполнением обязательств по договору страхования, о составных частях платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, об оказании за взимаемую плату каких-либо услуг, не представил.

Доводы представителя ответчика АО «Россельхозбанк» о том, что на момент отказа страхователя от договора страхования со стороны Банка услуга по его подключению к Программе страхования была оказана в полном объеме; что при подписании заявления истец согласился со всеми условиями, с размером уплаченного Банку вознаграждения, не могут являться основанием к отказу в удовлетворении требований истца, поскольку банком не представлены доказательства, подтверждающие несение им реальных расходов в связи с совершением действий по подключению Ушатовой М.А. к программе страхования. Более того, в силу положений пункта 1 ст.10 и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», доведение до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю за фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по договору, лежит на Банке.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования, подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты>

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа составляет <данные изъяты>.

Ответчиком о применении положений ст.333 ГК РФ заявлено не было. Суд также не усматривает оснований для снижения размера штрафа по своей инициативе.

На основании ст.ст.98, 103 ГПК РФ с ответчика АО «Россельхозбанк» в бюджет МО «Чемальский район» подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>., а с АО «Страховая компания «РСХБ - Страхование» госпошлина в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ушатовой М.А. к АО «Страховая компания «РСХБ - Страхование», АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствии недействительности сделки в части, взыскании суммы страховой премии, удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора от 15.03.2019 №, обязывающее истца платить за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Ушатовой М.А. уплаченную ею плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в сумме <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ - Страхование» в пользу Ушатовой М.А. уплаченную ею страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ - Страхование» в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чемальский районный суд Республики Алтай.

Судья     Е.Н. Чорина

Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2021 г.