Решение по делу № 33-11084/2023 от 30.08.2023

Судья Белобородова Е.В. 24RS0050-01-2023-000269-34

Дело №33-11084/2023

2.211

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 сентября 2023 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.,

судей Килиной Е.А., Тарараевой Т.С.,

при ведении протокола помощником судьи Перескоковой Ю.Ю.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Килиной Е.А., гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19.04.2023 №У-31-33568/5010-003,

по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО),

на решение Сухобузимского районного суда Красноярского края от 26 июня 2023 года, которым постановлено:

«В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19.04.2023 № У-31-33568/5010-003, - отказать»,

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ссылаясь на то, что 19.04.2023 финансовым уполномоченным было принято решение об удовлетворении требований потребителя Елисеева В.С. о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита в сумме 83 674,69 рублей в период с 09.02.2022 по 08.02.2023, в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке. В соответствие с данным решением с Банка ВТБ (ПАО) были взысканы также проценты по ст.395 ГК РФ, в случае неисполнения оспариваемого решения. Представленный потребителем договор страхования с САО ВСК №22750С1С50013 от 03.02.2022 не соответствует установленным требованиям банка (по порядку направления уведомлений в банк и сроках осуществления страховой выплаты, по исключениям из страхового покрытия), что свидетельствует о ненадлежащем исполнении принятого обязательства заемщиком и является самостоятельным основанием для отказа в сохранении дисконта на процентную ставку. Также Банк считает неправомерным и необоснованным взыскание процентов по ст. 395 ГК за неисполнение оспариваемого решения. Просил суд признать незаконным и отменить решение службы финансового уполномоченного №У-31-33568/5010-003 от 19.04.2023.

Определением Сухобузимского районного суда Красноярского края от 06.06.2023 к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено Страховое акционерное общество «ВСК» (далее – САО «ВСК»).

Судом первой инстанции постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить. Указывает, что суд в мотивировочной части не дал надлежащей правовой оценки ни одному доводу Банка, в частности не проанализировал довод о несоответствии представленного полиса страхования компании ВСК требованиям Банка ВТБ (ПАО). Отсутствие любого из условий для нового договора страхования, является основанием для отмены дисконта и изменения процентной ставки по договору. Служба финансового уполномоченного не входит в перечень лиц, которым предоставлено право определять и осуществлять расчет процентов по ст. 395 ГК РФ в случае неисполнения решения.

От службы финансового уполномоченного и заинтересованного лица Елисеева В.В. поступили возражения на апелляционную жалобу, в которых они просят решение оставить без изменения.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе надлежащим образом (т.2 л.д.160-177), в связи с чем их неявка не может служить препятствием к рассмотрению дела.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, заслушав объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) Манзарова П.М., поддержавшего доводы жалобы, представителя финансового уполномоченного Снигирь Ю.А. и заинтересованного лица Елисеева В.В., согласившихся с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).

В соответствии с п.9 ч.9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, 09.02.2021 между Елисеевым В.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №625/0040-1353434, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 944 674 рублей сроком на 84 месяца до 09.02.2028.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 14,2% годовых.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 9,2 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, при условии осуществления заявителем страхования жизни и здоровья не менее чем за 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заявителем по кредитному договору. В случае прекращения заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

09.02.2021 Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору и перевел денежные средства в пользу Елисеева В.В. в сумме 1 944 674 рублей 84 копеек.

09.02.2021 между Елисеевым В.В. (страхователем) и АО «СОГАЗ» (страховщиком) заключен договор страхования, Елисееву В.В. выдан полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) №FRVTB350-62500401353434 по программе «Оптима», выгодоприобретателем по договору страхования является Елисеев В.В., а в случае его смерти – наследники. Страховыми рисками по договору страхования являются: основной риск: смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски: инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по всем страховым рискам составляет 1 944 674 рубля 84 копейки. Страховая премия составляет 298 702 рубля и уплачивается единовременно при заключении договора страхования, действующего до 24 часов 00 минут 09.02.2025.

На основании распоряжения заемщика Банк с его текущего счета перечислил плату за услугу по включению в программу страхования в размере 298 702 рублей.

11.02.2021 Елисеев В.В. обратился в банк с уведомлением о смене страховой компании, приложив новый заключенный полис страхования, выданный САО «ВСК» сроком действия с 10.02.2021 по 09.02.2022. Вместе с тем, Банком ВТБ (ПАО) представленный полис страхования не был принят в целях применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору, в связи с чем с 22.03.2021 процентная ставка была повышена до 14,2% годовых.

Решением Советского районного суда г. Красноярска от 11.10.2021, вступившим в законную силу исковые требования Елисеева В.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя удовлетворены, по заключенному между сторонами кредитному договору с 21.03.2021 установлена процентная ставка 9,2%, на Банк ВТБ (ПАО) возложена обязанность произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскана компенсация морального вреда, штраф, расходы на оплату услуг представителя.

03.02.2022 между Елисеевым В.В. и САО «ВСК» заключен договор страхования, страхователю выдан полис №22750С150013 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, застрахованным по которому является Елисеев В.В., выгодоприобретателем – Финансовая организация. Страховыми случаями по Договору страхования являются: смерть заявителя в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения Договора страхования и указанного страхователем в заявлении страхователя. Страховая сумма в первый день действия Договора составляет 1 780 192,51 рублей, далее – устанавливается равной размеру задолженности (включая начисленные проценты, неустойки, штрафы, пени и др.) заявителя по кредитному договору на соответствующую дату, но не боле страховой суммы, установленной в первый день действия договора страхования. Страховая премия по Договору страхования составляет 7 503,46 рублей. Строк страхования – 12 месяцев с 00 часов 00 минут 10.02.2022 до 24 часов 00 минут 09.02.2023. Елисеевым В.В. 07.02.2022 оплачена страховая премия по договору, что подтверждается квитанцией САО «ВСК».

08.02.2022 Елисеев В.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с сообщением о заключении договора страхования, содержащим требование о применении дисконта к процентной ставке по кредитному договору.

Банк отказал в принятии Договора страхования в связи с тем, что согласно п.4 индивидуальных условий заключенного кредитного договора в случае отказа от договора страхования по продукту «Финансовый резерв», Банк отменяет установленный ранее дисконт к процентной ставке в размере 5% и устанавливает базовую ставку.

16.02.2023 Елисеев В.В. направил в Банк ВТБ (ПАО) претензию о возврате денежных средств в размере 83 853,78 рублей, составляющих излишне уплаченные заявителем проценты по кредитному договору за период с 09.02.2022 по 08.02.2023 в связи с увеличением финансовой организацией в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату услуг представителя. Заявление получено Банком ВТБ (ПАО) 20.02.2023. Ответа на претензию не последовало.

19.04.2023 Финансовым уполномоченным вынесено оспариваемое заявителем решение №У-23-33568/5010-003, которым удовлетворены требования Елисеева В.В. о взыскании с банка процентов по кредитному договору за период с 09.02.2022 года по 08.02.2023 года в сумме 83 674,69 рублей, начисленных в связи с необоснованным увеличением процентной ставки. Также с банка взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в случае не исполнения данного решения финансового уполномоченного.

Отказывая в удовлетворении заявления Банк ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного, суд первой инстанции, применив вышеуказанные положения норм права, пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного, согласившись с выводом о выполнении потребителем условия об осуществлении личного страхования, а действия Банка, выразившиеся в непринятии договора страхования, заключенного заемщиком самостоятельно на условиях аналогичных ранее заключенному договору страхования - злоупотреблением правом.

Выводы суда первой инстанции соответствующим образом мотивированы, основаны на имеющихся в деле доказательствах, в связи с чем судебная коллегия считает необходимым с ними согласиться.

Из установленных судом обстоятельств и материалов дела следует, что разделом 4 индивидуальных условий заключенного между сторонами спора кредитного договора предусмотрена ставка 9,2% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (14,2%) и дисконтом (5%) за осуществление заемщиком добровольного страхования рисков жизни и здоровья, выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Пунктом 24 названных индивидуальных условий установлено, что для получения вышеуказанного дисконта заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора, на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Требования к полисам/договорам страхования размещены на официальном сайте Банка в сети «Интернет».

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

09.02.2021 Елисеев В.В. исполнил данную обязанность, заключив с АО «СОГАЗ» договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев, в соответствии с которым страховыми рисками по договору страхования являются: основной риск: смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски: инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по всем страховым рискам составляет 1 944 674 рубля 84 копейки. Страховая премия составляет 298 702 рубля и уплачивается единовременно при заключении договора страхования, действующего до 24 часов 00 минут 09.02.2025.

Названный договор страхования досрочно расторгнут на основании заявления страхователя, страховая премия возвращена.

На протяжении периода действия кредитного договора, Елисеев В.В. на более выгодных для него условиях непрерывно заключал договоры страхования с САО «ВСК», в том числе договор страхования №22750С150013, который заключен на срок с 10.02.2022 года по 09.02.2023 года (сразу по истечении договора страхования №21750СIС50012 сроком с 10.02.2021 по 09.02.2022), страховая сумма в первый день действия Договора составляет 1 780 192,51 рублей, страховая премия по Договору страхования составляет 7 503,46 рублей, страховыми случаями по Договору страхования являются: смерть заявителя в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения договора страхования и указанного страхователем (застрахованным) в заявлении страхователя (застрахованного).

О заключении нового договора страхования Елисеев В.В. уведомил Банк, однако последний увеличил процентную ставку по кредитному договору до 14,2% годовых.

В связи с чем, суд первой инстанции пришёл верному выводу об отсутствии основания для удовлетворения требований Банк ВТБ (ПАО), указав на правомерность действий заемщика.

Доводы апелляционной жалобы представителя Банка ВТБ (ПАО) о том, что заключенный потребителем договор добровольного страхования не соответствует индивидуальным условиям кредитного договора от 09.02.2021 №625/0040-1353434 судебной коллегией отклоняются.

В соответствии с ч.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

При этом из анализа указанной нормы следует, что договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно должен соответствовать критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства.

Пунктом 2.11 Правил кредитования (Общие условия), приложение к 1 к приказу Банка ВТБ (ПАО) от 12.02.2019 №281, предусмотрено, что Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита.

Пунктом 2.11.3 Общих условий допускается применение, в том числе, дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Финансовой организации к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Финансовой организации к договорам страхования.

Перечни требований Финансовой организации к страховым компаниям, требований Финансовой организации к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Финансовой организации (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора потребительского кредита, при этом каждый договор страхования заключается на одни год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Финансовой организации к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) в сети Интернет (http://vtb.ru/about/bank/insurance/) как АО «СОГАЗ» так и САО «ВСК» включены в Список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск.

Согласно п.2.3.6.2 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования полис\Договор страхования, страховая компания должна обеспечить возможность заключения договора личного страхования по потребительскому страхованию в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию по рискам смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Данное требование при заключении договора страхования с САО «ВСК» потребителем было соблюдено, застрахованный по полису от 03.02.2022 года риск, соответствует необходимому для сохранения дисконта страховому риску.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного № У-23-33568/5010-003 от 19.04.2023 установлено, что финансовая организация в ответ на Заявление Елисеева В.В. о принятии нового договора страхования, сообщила последнему об отказе в принятии Договора страхования указав следующее: «Мы рассмотрели Ваше обращение и приняли по нему отрицательное решение. Позвольте пояснить причину. Наша с Вами договоренность о подключении страхования и его условиях указана в подписанном договоре. Согласно п.4 индивидуальных условий Вашего кредита в случае отказа от договора страхования по продукту «Финансовый резерв», мы отменяем установленный ранее дисконт к процентной ставке в размере 5% и устанавливаем базовую ставку. Таким образом, отмена дисконта после отказа от договора страхования правомерна с нашей стороны».

Вместе с тем страховщик не указал, в чем конкретно, по его мнению, не соответствует договор страхования установленным банком требованиям и не предоставил возможности потребителю перезаключить договор, в соответствии с данными требованиями.

Как пояснил в суде апелляционной инстанции представитель заявителя, а также как следует из оснований заявленных требований, отказ банка в применении дисконта к процентной ставке по кредитному договору основан на несоответствии договора страхования №22750СIС50013 от 03.02.2022, заключенного заемщиком самостоятельно, пунктам 1.2.6 и 2.3.7 Перечня требований Банка.

Согласно п.1.2.6 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования полис\Договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика:

-уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхований;

-уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

-уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании договора страхования;

- рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с полисом/договором страхования;

-оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

-принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

-осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем или выгодоприобретателем при заключении договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Согласно п.2.3.7 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования допускается исключение из страховой ответственности страховщика:

-самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет;

-умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

-совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшее за собой наступление страхового случая;

-нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

-смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу не имевшему право на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Проанализировав перечень требования Банка к страховым компаниям, условия страхования как АО «СОГАЗ», заключенного первоначально при заключении кредитного договора, так и САО «ВСК», судебная коллегия приходит к выводу, что оба заключенных договора страхования как с АО «СОГАЗ», так и самостоятельно заключенный потребителем договор с САО «ВСК», не соответствуют в полном объеме всем пунктам Перечня требований, предъявляемых Банком к условиям договоров страхования.

Так, заключенным между Елисеевым В.В. и САО «ВСК» договор страхования и Правилами страхования не предусмотрены какие-либо обязанности страховщика по уведомлению Банка о событиях, связанных с исполнением договора страхования; п.6.14 Правил страхования САО «ВСК» №83 устанавливает срок рассмотрения заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов в течение не более 15-ти рабочих дней (в Перечне 10 рабочих дней).

Заключенным между Елисеевым В.В. и АО «СОГАЗ» договором страхования и п.10.5 Условий страхования срок рассмотрения заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов установлен в течение 40 рабочих дней (в Перечне 10 рабочих дней).

Не соответствуют оба договора страхования и соответствующие Правила (Условия) страхования, являющиеся неотъемлемыми частями договоров страхования, и п.2.3.7 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования об исключении из страховой ответственности страховщика, т.к. содержат более широкий перечень исключений (п. п. 4.5 - 4.10.4 Условий страхования АО «СОГАЗ»; раздел 7 Правил страхования САО «ВСК» №83).

Таким образом, при указанных обстоятельствах договор страхования, заключенный с АО «СОГАЗ» и принятый банком, имеет преимущество пред договором страхования, заключенным с САО «ВСК» не имеется.

При этом, как было указано выше АО «СОГАЗ» и САО «ВСК» включены в Список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск.

Учитывая, что договор страхования с АО «СОГАЗ» был принят Банком для предоставления заемщику дисконта по процентной ставке, а договор страхования с САО «ВСК» - нет, судебная коллегия приходит к выводу о наличии злоупотребления правом со стороны Банка.

В силу положений п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Довод апеллянта о несоответствии договора страхования, заключенного заемщиком самостоятельно с САО «ВСК» Перечню требований, предъявляемых Банком к условиям договоров страхования, носят формальный характер и фактически являются злоупотреблением со стороны Банка и нарушением его права на осуществление самостоятельного страхования.

Следует также учесть, что установленные не значительные отступления Правил страхования САО «ВСК» №83 от Перечня требований банка к договорам страхования, обеспечивающим исполнение кредитных обязательств заемщика, не влияют на имущественные интересы банка - необходимый банку страховой риск застрахован в аккредитованной банком страховой кампании. Кроме того, согласно вышеприведенным положениям законодательства, в данных правоотношениях кредитная организация вправе определять критерии, которым должен соответствовать заключенный заемщиком договор страхования, а не определять его конкретные условия.

Судебная коллегия полагает, что отказ Банка ВТБ (ПАО) принимать в качестве основания для применения дисконта к процентной ставке договор страхования, заключенный потребителем с САО «ВСК» нарушат права потребителя на самостоятельное страхование в пользу кредитора своего страхового интереса у любого страховщика.

С учетом изложенных обстоятельств, судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сухобузимского районного суда Красноярского края от 26 июня 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.

Председательствующий: Федоренко В.Б.

Судьи: Килина Е.А.

Тарараева Т.С.