Решение по делу № 2-3350/2022 от 06.04.2022

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                     Дело № 2-3350/2022

УИД 18RS0003-01-2022-002851-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 года                                              г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи                                                Плеханова А.Н.,

при секретаре                                                                            Ахуковой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Александровой О.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тексту также ПАО «БыстроБанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Александровой О.Д. (далее по тексту - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

25.03.2020 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит (лимит кредитования) в размере 120 000,00 руб., а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, в порядке, установленном данным договором. В период действия кредитного договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что выражалось в просрочке внесения очередных платежей по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

26.02.2021 года мировым судьей судебного участка № 4 Октябрьского района г.Ижевска, был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по вышеуказанному кредитному договору, который определением мирового судьи от 23.03.2021 года отменен, в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения приказа.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 04.03.2022 г.: по уплате основного долга в размере 118 985,71 руб., по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с 25.03.2020 года по 04.03.2022 г., в размере 54 588,25 руб., по процентам за пользование кредитом, начисляемым на остаток задолженности по кредиту по ставке 24,90 %, начиная с 05.03.2022 года по день фактического погашения задолженности, но не более чем по 20.08.2025 года, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 671,48 руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Александрова О.Д., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

25.03.2020 года между ПАО "БыстроБанк" и Александровой О.Д. заключен договор потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета (овердрафт с грейс-периодом) <номер>, по условиям которого ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 120 000,00 руб.

Подписывая Индивидуальные условия договора, заемщик согласился с Общими условиями договора потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета в ПАО "БыстроБанк" (офердрафт с грейс-периодом) (далее - Общие условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий кредитования лимит кредитования составляет 120 000,00 руб. Банк вправе принять решение о возможности увеличения лимита кредитования в пределах максимального лимита кредитования, уведомив об этом заемщика в порядке, предусмотренном Общими условиями. Лимит кредитования увеличивается с даты, указанной в уведомлении, если до указанной даты заемщик не сообщил о своем отказе от увеличения лимита. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредитования означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредитования. Максимальный лимит кредитования составляет 345 000,00 руб.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся Банку по договору сумм). Указанным пунктом установлено, что окончательно вся задолженность по кредиту и проценты должны быть уплачены не позднее 20.03.2040 г. Срок кредитования установлен по 29.02.2040 г. включительно. В пределах срока кредитования Банк предоставляет заемщику кредиты по мере поступления от него распоряжений при условии недостаточности средств на счете для их исполнения.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются: безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, в том числе через сеть Интернет (за исключением нецелевых операций, указанных в Общих условиях); безналичная оплата коммунальных и прочих услуг, осуществляемых в соответствии с заключенными Банком соглашениями об организованном перечислении платежей от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. До подписания кредитного договора Заемщик подтвердил, что ознакомлен с перечнем данных юридических лиц.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту при условии его использования на цели, указанные в п. 11 составляет 9,50 % годовых, и 24,90 % годовых при достижении (превышении) Заемщиком лимита нецелевых операций, размер которого равен 10 % от установленного лимита кредитования либо при совершении Заемщиком первой расходной операции за счет кредита по истечении 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий проценты за пользование кредитами в расчетном периоде начисляются 21 числа месяца следующего за расчетным, и подлежат уплате с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем начисления процентов. Начисленные за расчетный период проценты на просроченную задолженность по кредитам подлежат уплате в следующем за ним платежном периоде (в том числе в случае выполнения заемщиком условий предоставления Грейс-периода). Проценты за пользование кредитами в расчетном периоде не начисляются в случае погашения суммы Грейс-платежа до 20 числа (включительно) месяца, следующего за расчетным (условие предоставления Грейс-периода). Проценты на просроченную задолженность по кредитам в расчетном периоде начисляются вне зависимости от выполнения заемщиком условий предоставления Грейс-периода для данного расчетного периода.

Обязательный платеж осуществляется заемщиком ежемесячно в течение платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца). Размер обязательного платежа определяется по формуле ОП=К*ТЗ+Пр-Ком.

Полная сумма задолженности должна быть уплачена в срок, предусмотренный п. 2 Индивидуальных условий. При выполнении указанной обязанности проценты за пользование кредитами в последнем платежном периоде не начисляются (за исключением процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредитам).

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорен.

В период действия кредитного договора ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом.

11.09.2020 г. между Банком и Александровой О.Д. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого, на дату подписания дополнительного соглашения сумма кредита (основного долга) составляет 118 985,71 руб., текущая задолженность по уплате процентов 5 891,11 руб., просроченная задолженность по уплате процентов 4 975,91 руб. (п.1.2). На сумму кредита (основного долга) начисляются проценты по ставке 24,90 % годовых. (п.1.3) С даты подписания дополнительного соглашения Заемщик обязуется возвращать сумму кредита и уплачивать проценты в порядке си сроки, указанные в графике платежей (ежемесячными платежами), начиная с 20.10.2020 г. по 3600 руб., последний платеж 20.08.2025 г. в размере 2 416,28 руб.

В связи с допущенными заемщиком нарушениями сроков внесения очередных платежей, Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате оставшейся суммы текущей кредитной задолженности и причитающихся процентов.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г.Ижевска УР от 23.03.2021 года отменен судебный приказ № 2-545/2021 от 26.02.2021 года о взыскании с Александровой О.Д. в пользу ПАО «БыстроБанк» задолженности по кредитному договору.

Задолженность заемщика по кредитному договору <номер> от 25.03.2020 года по состоянию на 04.03.2022 года составила: сумма основного долга – 118 985,71 руб.; проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 25.03.2020 года по 04.03.2022 года – 54 588,25 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1.12 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г. N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Факт предоставления Банком заемщику кредитных средств в пределах лимита кредитования и совершения ответчиком расходных операций подтверждается выпиской по счету Александровой О.Д., сторонами по делу не оспаривается.

Кредитный договор <номер> от 25.03.2020 года, заключенный Банком с Александровой О.Д. в письменной форме, с учетом дополнительного соглашения от 11.09.2020 года, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора Александрова О.Д. суду не представила, на незаключенность этого договора не ссылалась.

Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным Александрова О.Д. не заявляла.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Процентная ставка по договору, с учетом дополнительного соглашения от 11.09.2020 года составляет 24,90 % годовых.

Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику Александровой О.Д. предоставил, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производила, то есть ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика Александровой О.Д. возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Александрова О.Д. надлежащим образом не исполняла свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращала сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

При этом суд отмечает, что в соответствии с пунктом 3.10 Общих условий Банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в том числе, в случае невыполнения заемщиком обязанностей по уплате предусмотренных кредитным договором платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита Банком ответчику было направлено требование о досрочном погашении сумм по кредитному договору. Требование Банка оставлено ответчиком без ответа.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что Александрова О.Д. надлежащим образом исполнила свои обязательства перед Банком, ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании с Александровой О.Д. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Подробный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом в ходе рассмотрения дела, судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, не противоречит положениям статьи 20 Закона "О потребительском кредите (займе)".

Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил.

Таким образом, общая сумма задолженности Александровой О.Д. перед Банком по состоянию на 04.03.2022 года составила 173 573,96 руб., в том числе по основному долгу – 118 985,71 руб., по процентам за пользование кредитом – 54 588,25 руб.

На момент рассмотрения дела Банк настаивает на досрочном возврате Александровой О.Д. всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из вышеизложенного, по состоянию на 04.03.2022 года взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга по кредитному договору в размере 118 985,71 руб. и проценты за пользование кредитом по 04.03.2022 года в размере 54 588,25 руб.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

На основании чего также законны и подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с Александровой О.Д. процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 118 985,71 руб., с учетом его дальнейшего погашения начиная с 05.03.2022 года по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по 20.08.2025 года.

Требований о взыскании неустойки (штрафных санкций) истцом к ответчику не заявлено.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика Александровой О.Д. в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 4 671,48 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН 1831002591) к Александровой О.Д. (ИНН <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Александровой О.Д. (ИНН <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН 1831002591) задолженность по кредитному договору <номер> от 25.03.2020 года по состоянию на 04.03.2022 года, в том числе:

- сумму задолженности по основному долгу в размере 118 985,71 руб.;

- сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 25.03.2020 года по 04.03.2022 года, в размере 54 588,25 руб.

Взыскивать с Александровой О.Д. (ИНН <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН 1831002591) проценты за пользование кредитом, по ставке 24,90 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 118 985,71 руб., с учетом его дальнейшего погашения начиная с 05.03.2022 года по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по 20.08.2025 года.

Взыскать с Александровой О.Д. (ИНН <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН 1831002591) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 671,48 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме принято 23 сентября 2022 года.

Председательствующий судья                                      А.Н. Плеханов