Решение от 03.05.2023 по делу № 2-1331/2023 от 20.03.2023

Дело [суммы изъяты]

89RS0004-01-2023-001039-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 года                                                               г. Новый Уренгой

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи             Осмоловской А.Л.,

при секретаре                             Юзеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернощекова И.Б. к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Чернощеков И.Б. (далее – истец, Чернощеков И.Б.) обратился в Новоуренгойский городской суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – ответчик, АО «СОГАЗ») с требованиями о взыскании с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии в размере 183 225 рублей 00 копеек, неустойки в размере 1 962 339 рублей 75 копеек, штрафа за не соблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что 08.06.2020 года между истцом (далее – заемщик) и «Газпромбанк» (АО) (сокращенное название - Банк ГПБ(АО)) в г. Новый Уренгой (далее – ответчик, банк) был заключен договор потребительского кредита от 08.06.2020 г. № [суммы изъяты] (далее – кредитный договор) на сумму 1 871 345 рублей 03 копейки, в том числе в кредит вошли 271 345 рублей 03 копейки в счет добровольной оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) от 08.06.2020 г. № [суммы изъяты], со сроком возврата до 27.05.2025 г. Страховая сумма 271 345 рублей 03 копейки 08.06.2020 г. перечислена в представительство АО «СОГАЗ» Новоуренгойского филиала (далее - страховая компания). Срок страхования по договору установлен с 08.06.2020 г. по 27.05.2025 г. 22.01.2022 г. истцом обязательства потребительского кредита перед банком, по уплате процентов и погашению основного долга по договору исполнены в полном объёме. Соответственно была досрочно полностью погашена задолженность по кредитному договору, в связи с чем, договор страхования, также прекратил своё действие. За период действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. При полном погашении кредитных обязательств по договору происходит полное прекращение всех прав и обременений в отношении предмета договора. Следовательно, риск невыплаты кредита истцом или по его вине исчез раньше, чем срок договора страхования кредита истёк. Поэтому обязательство страховщика выплатить страховое возмещение фактически прекратилось именно с этой даты. С 22.01.2022 г. (с даты погашения потребительского кредита) действие договора страхования от 08.06.2020 г. № [суммы изъяты] прекращено, соответственно у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 183 225 рублей 00 копеек. 10.03.2022 г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. В этот же день, 10.03.2022 г. истец получил отказ страховой компании на возврат части страховой премии. 24.03.2022 г. в страховую компанию направлена претензия с изложением обстоятельств и просьбой возврата части страховой премии. В этот же день, 24.03.2022 г. страховая компания вновь отказала в её исполнении. Таким образом, неустойка за неисполнение требований ответчиком исчисляется с даты вручения претензии ответчику (24.03.2022 г.). 08.09.2022 г. в судебном заседании представитель ответчика не явился, направил письменное возражение, указав, что истцом не соблюдён досудебный порядок, сославшись на Федеральный закон от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Судом вынесено определение об оставлении искового требования без рассмотрения. По обращению истца от 10.02.2023 г. финансовый уполномоченный не смог разрешить вопрос. На дату подачи искового заявления неустойка составляет 1 962 339 рублей 75 копеек.

Определением Новоуренгойского городского суда от 24.04.2023 г., занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен акционерное общество «Газпромбанк».

В судебном заседании истец Чернощеков И. Б. на удовлетворении исковых требований настаивал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, направили отзыв на иск, согласно которого полагали требования истца не подлежащими удовлетворению. Договор страхования заключен на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней финансовой организации в редакции от 28.12.2018 г. Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая». Размер страховой суммы по всем рискам составляет 1 871 345 рублей 03 копейки. Размер страховой премии составляет 271 345 рублей 03 копейки, страховая премия уплачивается единовременно и в полном объеме. Согласно справке АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме 22.01.2022. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения договора страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от договора страхования оформляется в письменном виде. Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 871 345 рублей 03 копейки. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, a именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 08.06.2020, было подано заявителем в финансовую организацию 10.03.2022, то есть по истечении 14-тидневного срока. Следовательно, требования истца удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в их отсутствии. Разрешение поставленного вопроса оставили на усмотрение суда.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, направил письменные объяснения по делу, согласно которого решением финансового уполномоченного № [суммы изъяты] истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований. Решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Решение имеет обязательную силу только для финансовой организации, для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным является процедурой досудебного урегулирования спора. Просил отказать удовлетворении исковых требований в части рассмотренной финансовым уполномоченным по существу. Оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от неё.

В пунктах 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.

Судом установлено, что 08.06.2020 года между Банком ГПБ (АО) и Чернощековым И. Б. заключен кредитный договор [суммы изъяты] на сумму 1 871 345 рублей 03 копейки сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 7,2 % годовых.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, подтвердил, что согласен заключить договор страхования от несчастных случаев и болезни, ознакомлен с условиями и тарифами страхования, проставил простую электронную подпись в памятке страхования.

В этот же день, 08.06.2020 года АО «СОГАЗ» был выдан страховой полис-оферта № [суммы изъяты].

Акцептом полиса в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим полисом.

Сумма страховой премии составила 271 345 рублей 03 копейки, на срок до 27 мая 2025 года застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.

Страховая премия уплачена истцом 19.06.2020 г., что подтверждается кассовым чеком [суммы изъяты].

Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Страховщик с условиями страхования был ознакомлен и согласен, проставил свою электронную подпись. Заключение договора страхования сторонами не оспаривалось.

Таким образом, Чернощеков И. Б. самостоятельно распорядился кредитными денежными средствами, в том числе для оплаты страховой премии по договору страхования.

Доводы истца о принудительном страховании и отсутствии возможности отказа от них, не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

    В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

    В соответствии с положениями п. 1 ст. 958, п. 2 ст. 958 ГК РФ, п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 июля 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» прекращение договора страхования по основаниям, приведенным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, допускается, когда возможность наступления страхового случая, указанного в договоре страхования, отпала и существование перечисленных рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

    В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

    В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

    Из системного толкования указанных выше положений закона следует, что досрочное погашение кредита, к основаниям, предусмотренным ст. 958 ГК РФ, при которых страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не относится.

    Вступая в кредитные правоотношения, Чернощеков И. Б. самостоятельно выбрал условие с обязательством по личному страхованию, притом что положения кредитного договора не содержат обязанности заемщика по страхованию, как необходимого условия для его заключения.

    При заключении кредитного договора заемщиком самостоятельно избран вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой. Истец согласился на предоставление услуги по страхованию страховой организацией АО «СОГАЗ», что свидетельствует об отсутствии навязывания услуги страхования при выдаче кредита.

    Кроме того, истец не был лишен права выбрать иной вариант кредитования с уплатой процентов за пользование кредитом при отсутствии личного страхования. В случае неприемлемости личного страхования он был вправе отказаться от заключения кредитного договора.

    Не оспаривается, что 22.01.2022 года Чернощеков И. Б. досрочно в полном объеме погасил задолженность по кредиту перед банком, что следует из справки, выданной Банком ГПБ (АО).

    10.03.2022 г. Чернощеков И. Б. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально за неиспользованный период страхования.

    10.03.2022 г. АО «СОГАЗ» письмом за исх. № [суммы изъяты] уведомило истца о том, что 14-дневный срок на расторжение договора страхования истцом пропущен, возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита договором страхования не предусмотрен.

    24.03.2022 г. истец обратился с претензией в адрес АО «СОГАЗ», согласно которой просит расторгнуть договор, вернуть ему часть страховой премии в размере 142 657 рублей.

    24.03.2022 г. АО «СОГАЗ» направило ответ на претензию, согласно которого возврат страховой премии не предусмотрен.

    Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от 02.03.2023 года в удовлетворении требований Чернощекову И. Б. о взыскании части страховой премии по договору страхования отказано.

    Согласно полиса-оферты от 08.06.2020 г. в силу ст. 940 ГК РФ страхователь, принимая полис, соглашается с предложенными правилами и программой страхования. При отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает срахователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего Полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса. В случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от полиса оформляется в письменном виде.

    Согласно положениям ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

    По смыслу указанных норм закона, страхователь вправе отказаться от договора личного страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

    Чернощеков И. Б. ознакомлен с тем, что заключение договора страхования производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С правилами страхования истец также был ознакомлен.

    Из кредитного договора не следует об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

    При таких обстоятельствах, страхование жизни и здоровья истца было волеизъявлением последнего, и не являлось навязанной услугой банка, что согласуется с правовой позицией, изложенной в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года.

    Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

    Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

    Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

    Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

    Пункты 1, 5 Указания Банка России предусматривают, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

    Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент заключения Чернощековым И. Б. договора страхования, в связи с чем, в спорном договоре должны быть предусмотрены условия последующего отказа истца от договора добровольного страхования.

    Анализ вышеуказанных норм свидетельствует о том, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии, за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

    Аналогичная позиция сформирована в определении Верховного суда РФ от 31.10.2017 года № 49-КГ17-24.

    Однако, из представленных истцом документов следует, что своим правом на обращение с заявлением к ответчику о расторжении договора и возврате страховой премии в течение 14 рабочих дней с даты заключения договоров, он не воспользовался. Заявление о возврате страховой премии направлено в адрес АО «СОГАЗ» 10.03.2022 года.

    Также согласно материалам дела, истец 14.02.2023 г. обратился с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, решением которого от 02.03.2023 г. № [суммы изъяты] в удовлетворении требований Чернощекова И. Б. о взыскании с АО «СОГАЗ» части страховой премии по договору страхования отказано.

    Доказательств, свидетельствующих о том, что истец Чернощеков И. Б. был вынужден заключить договор страхования, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванного условия, суду не представлено.

    Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела также не имеется.

    Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    При таких обстоятельствах основания для возврата страхователю Чернощекову И. Б. части суммы страховой премии по доводам, изложенным в исковом заявлении, отсутствуют.

    На основании изложенного, суд считает необходимым исковые требования Чернощекова И. Б. о взыскании части суммы страховой премии оставить без удовлетворения в полном объеме.

    Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, данные требования удовлетворению не подлежат.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                       ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10.05.2023 ░.