Решение по делу № 2-863/2021 от 09.03.2021

Дело № 2-863/2021

№ 18RS0009-01-2021-000880-70 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2021 года                                                                                     г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Абахтимовой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к М.О.Н., С.А.Н. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - истец, Банк, ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к М.О.Н., С.А.Н. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика в размере 38 705 руб. 40 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 361 руб. 16 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между ПАО КБ «Восточный» и С.Н.В. (заемщик) был заключен договор кредитования №*** (далее – кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. 00 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик не исполняет обязательства по кредитному договору.

<дата> заемщик С.Н.В. скончалась.

Наследниками заемщика являются: М.О.Н., С.А.Н.

В настоящее время задолженность составляет 38 705 руб. 40 коп., в том числе: 25 966 руб. 41 коп. – задолженность по основному долгу, 12 738 руб. 99 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. 00 коп. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности

Протокольным определением суда от <дата> судом к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «Московская акционерная страховая компания».

В судебном заседании представитель истца ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не присутствовал. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик М.О.Н. исковые требования не признала, пояснила, что наследодатель С.Н.В. приходилась ей матерью, о ее смерти она сообщила Банку, предоставив свидетельство о смерти. Просила применить срок исковой давности, который, по ее мнению, пропущен с момента, когда истцу стало известно о смерти заемщика.

В судебном заседании ответчик С.А.Н. исковые требования не признала, пояснила, что ответственность заемщика С.Н.В. по кредитному договору была застрахована, в связи с чем взыскиваемая истцом задолженность должна быть погашена страховой компанией. Просила применить срок исковой давности, который, по ее мнению, пропущен с момента, когда истцу стало известно о смерти заемщика.

Представитель третьего лица АО «Московская акционерная страховая компания», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем и на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав ответчиков, изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и следует из материалов дела, что С.Н.В. (заемщик) <дата> обратилась в Банк с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета №***, на условиях, изложенных в Разделе, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время - ОАО КБ «Восточный») со следующими индивидуальными условиями кредитования счета (ТБС): вид кредита - кредитная карта первая, номер ТБС - №***, лимит кредитования – 100 000 руб., годовая процентная ставка - 33% годовых, полная стоимость кредита – 50%, срок – до востребования, дата платежа - согласно счет-выписке, дата начала платежного периода – 4 число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 20 дней.

В случае согласия Банка на заключение соглашения о кредитовании счета, изложенного в заявлении, просила Банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть текущий банковский счет (ТБС), в валюте счета – рублях РФ; установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита; выдать неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС.

Подписывая заявление, С.Н.В. подтвердила факт ознакомления и согласия с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», просила признать указанные документы неотъемлемой частью настоящей оферты.

В силу пунктов 2.1, 2.2, 2.3 типовых условий кредитования счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в пункте 1.2 на ТБС; клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном соглашением, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно, если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно, при расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце; по окончании расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроке его погашения, в счет выписке содержится следующая информация: востребованный клиентом лимит кредитования, сумма минимального платежа и дата его оплаты, прочая информация, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

Банк, приняв предложение (оферту) клиента о заключении соглашения о кредитовании счета, открыл на имя С.Н.В. счет, выпустил банковскую карту, установив кредитный лимит, которой впоследствии ответчик воспользовалась, что подтверждается выпиской по лицевому счету №***.

Таким образом, между С.Н.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Поскольку Банк предоставил С.Н.В. банковскую карту, установив по ней, в отсутствии денежных средств заемщика кредитный лимит, то есть осуществил кредитование счета, следовательно, Банк предоставил ответчику кредит на соответствующую сумму.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в пунктах 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Заемщик С.Н.В. умерла <дата> в <*****>, что подтверждается свидетельством о ее смерти.

Как усматривается из материалов дела, <дата> С.Н.В. в своем заявлении в ПАО КБ «Восточный» выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №*** от <дата>, заключенному между Банком и ЗАО «МАКС» (страховщик) страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или внезапно возникшего осетрового заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного, постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или внезапно возникшего острого заболевания в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «исключения», а также согласилась, что с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк (пункты 2, 4 заявления).

Статья 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно сообщению ПАО КБ «Восточный», поступившему в суд <дата> на основании судебного запроса, по договору кредитования №*** от <дата> было предусмотрено страхование от несчастных случаев и болезней заемщика. При заключении договора страховщиком выступало ЗАО «МАКС». По кредитным картам предусмотрено коллективное страхование сроком на 12 месяцев, с дальнейшей ежегодной пролонгацией. В связи с расторжением договора страхования от несчастных случаев и болезней между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС» с <дата> С.Н.В. на очередной срок страхования была переведена в ЗАО СК «Резерв».

С <дата> страховщиком выступает ЗАО СК «Резерв», страховая сумма составляет 100 000 руб., срок страхования с учетом ежегодных пролонгаций на дату наступления страхового случая действовал.

Из ответа АО «Страховая компания «Резерв» от <дата> на судебный запрос следует, что в соответствии с пунктом 1.2 договора страхования от несчастных случаев и болезней №*** от <дата>, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и АО «СК «Резерв» застрахованными являются заемщики кредиторов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке – реестре застрахованных лиц удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

С.Н.В., присоединившаяся к программе страхования по договору кредитования №*** от <дата> на момент смерти (<дата>) в реестре застрахованных лиц отсутствовала, страховая премия за данный период страховщику в отношении С.Н.В. не поступала, таким образом на момент смерти С.Н.В. не являлась застрахованным лицом АО «СК «Резерв».

С уведомлением о наступлении страхового случая и с заявлением о выплате страхового возмещения по кредитному договору №*** от <дата> в отношении застрахованного лица С.Н.В. выгодоприобретатели к страховщику не обращались, страховая выплата не производилась.

Таким образом, довод ответчика С.А.Н. о возможности погашения задолженности наследодателя выплатой истцу страховой премии страховой компанией, суд находит несостоятельным.

В силу статьи 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии со статьей 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, что ответчики М.О.Н., С.А.Н., являются детьми умершей С.Н.В.

Указанные обстоятельства подтверждаются следующими документами, имеющимися в материалах дела: свидетельствами о рождении С.А.Н., М.О.Н., свидетельством заключении брака между М.Э.В. и С.О.Н., в результате которого последней присвоена фамилия М.О.Н..

Таким образом, ответчики являются наследниками С.Н.В. первой очереди по закону.

В силу разъяснений, изложенных в пункте 60 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

На основании части 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

Способы принятия наследства регламентированы статьей 1153 ГК РФ.

В силу подлежащих применению в данном деле статей 1110, 1112, 1152, 1175 ГК РФ в состав наследственного имущества входят, как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (часть 1 статьи 1153 ГК РФ).

Согласно части 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Указанный перечень не является исчерпывающим, и факт принятия имущества разрешается судом в каждом отдельном случае по фактическим обстоятельствам дела.

Основным способом опровержения презумпции фактического принятия наследства, регламентированного законом, является оформление у нотариуса заявления об отказе от наследства (статья 1159 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается представленными по запросу суда материалами наследственного дела №***, что с заявлением о вступлении в наследство после смерти С.Н.В. обратились ответчики С.А.Н., М.О.Н. (дочери наследодателя), что в данном случае, свидетельствует о принятии последними, согласно части 1 статьи 1153 ГК РФ, наследства С.Н.В.

Данные обстоятельства надлежащими способами доказывания не опровергнуты.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчики С.А.Н., М.О.Н., являясь наследниками С.Н.В. по закону первой очереди, не отказавшись от наследства, в силу универсального правопреемства должны исполнять обязательства С.Н.В. по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с кредитным договором.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абзац 2 пункта 61).

Из материалов дела усматривается, что на день смерти у С.Н.В. имелись обязательства перед истцом по уплате основного долга, процентов по кредитному договору №*** от <дата>.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> составляет 38 705 руб. 40 коп., в том числе: по основному долгу – 25 966 руб. 41 коп., по процентам за пользование кредитом – 12 738 руб. 99 коп.

Указанный расчет проверен судом, в соответствии со статьей 319 ГК РФ найден арифметически верным, ответчиками не оспорен.

В соответствии со статьей 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

При определении стоимости перешедших к наследникам имущественных прав, ограничивающих размер ответственности ответчиков по обязательствам наследодателя, суд, в частности, руководствуется имеющимися в материалах дела свидетельствами о праве на наследство по закону на имя М.О.Н., С.А.Н.: 1) 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, содержащими сведения о стоимости квартиры по состоянию на <дата> (день смерти наследодателя) 997 362 руб. 24 коп., т.е. о стоимости наследственной 1/8 доли каждого ответчика 124 670 руб. 28 коп. (997 362,24 : 1/8); 2) прав на денежные средства, хранящиеся в Западно-Уральского банка ПАО Сбербанк со всеми причитающимися процентами и комиссиями по состоянию на <дата> (день смерти наследодателя) в размере 3 руб. 83 коп., т.е. наследственной 1/2 доли каждого ответчика 1 руб. 915 коп. (3,83 : 2).

Таким образом, размер наследственного имущества перешедшего к М.О.Н., С.А.Н. составляет 249 344 руб. 39 коп. (124 670,28 руб. х 2 + 3 руб. 83 коп. = 249 344 руб. 39 коп.), и свидетельствует о том, что размер ответственности наследников С.Н.В. перед истцом (38 705 руб. 40 коп.) превышает стоимость наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела ответчиками по требованиям истца о взыскании задолженности по вышеуказанному договору заявлены ходатайства о применении срока исковой давности.

При разрешении вопроса о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (часть 1).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статья 200 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 17 постановления Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Согласно пункту 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Истцом отзыв на заявленное ходатайство о применении срока исковой давности не направлен.

Из заявления заемщика на заключение соглашения о кредитовании счета следует, что погашение задолженности по кредиту должно осуществляться путем внесения заемщиком на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита и состоит из: 1) 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

Согласно пунктам 1.1, 1.2 типовых условий кредитования счета в рамках соглашения о кредитовании счета банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет ПИН (персональный идентификационный номер, используемый при совершении клиентом операций, и являющийся аналогом собственноручной подписи); при отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода.

Как следует из пункта 2.5 типовых условий кредитования счета Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с ТБС денежных средств в размере минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа, если денежные средства внесены клиентом в выходной день, то банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день.

Согласно пункту 2.9 типовых условий кредитования счета срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком; с целью полного погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемую клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении; погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), при этом в течение указанного выше срока клиент не освобождается от обязанности по очередному внесении на ТБО минимального обязательного платежа; днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту; задолженность по соглашению о кредитовании счета включает сумму основного долга, сумму неразрешенного овердрафта, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, иные платежи, предусмотренные соглашением о кредитовании счета, без учета денежных средств, в том числе минимального обязательного платежа, внесенных клиентом после выставления заключительного счета-выписки; в случае отсутствия денежных средств, достаточных для полного погашения клиентом задолженности, клиент обязан явиться в банк (подразделение банка) за 5 дней до истечения указанного в настоящем пункте 60-дневного срока для возможного урегулирования вопроса; за нарушение срока оплаты заключительного счета-выписки клиент уплачивает банку штраф / неустойку в размере, предусмотренном соглашением.

Из пункта 2.10 типовых условий кредитования счета следует, что дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка, при этом: предельно возможный для банка момент востребования определяется как дата, отстающая на 60 дней от наступления 60-летнего возраста клиента; в случае отказа клиента от использования карты и расторжения соглашения о кредитовании счета по инициативе клиента заключительный счет-выписка выставляется клиенту в срок, не превышающий 60 календарных дней со дня приема банком заявления и возврата карты в банк в соответствии с п. 4.1.1 настоящих типовых условий; в случае проведения банком расследования по заявлению клиента о претензии по спорной операции заключительный счет-выписка выставляется клиенту после завершения расследования.

Материалы гражданского дела не содержат сведений о выставлении ПАО КБ «Восточный» заемщику либо ответчикам требования о погашении образовавшейся суммы задолженности.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с заемщика задолженности по соглашению о кредитовании ПАО КБ «Восточный» не обращалось, обратного из материалов дела не усматривается.

Таким образом, с учетом условия соглашения о кредитовании о необходимости внесения заемщиком на счет карты суммы минимального обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям следует исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-х летний период, предшествующий подаче иска.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей.

При разрешении ходатайства о применения срока исковой давности суд считает возможным руководствоваться представленным истцом расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету заемщика.

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредиту внесен заемщиком <дата> в размере 1 200 руб.

Следующий обязательный минимальный платеж за платежный период должен быть внесен заемщиком <дата>.

Началом течения срока исковой давности по указанному платежу является <дата>, именно в этот день Банк должен был узнать о нарушении своего права, следовательно, последним днем срока исковой давности является <дата>.

Кроме того, как следует из ответа ПАО КБ «Восточный» на судебный запрос, направленного в адрес суда <дата>, Банку было известно о смерти заемщика <дата>, в связи с предоставлением наследником свидетельства о смерти С.Н.В.

С настоящим иском ПАО КБ «Восточный» обратился в Воткинский районный суд Удмуртской Республики <дата> путем направления документов через информационную систему ГАС «Правосудие».

Учитывая, что срок возврата задолженности по соглашению кредитовании счета от <дата> со дня смерти заемщика С.Н.В. (<дата>) считается наступившим, на момент предъявления кредитором иска к наследникам заемщика М.О.Н., С.А.Н., установленный статьями 196, 1175 ГК РФ срок исковой давности для обращения в суд истек.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При установленных судом обстоятельствах оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и С.Н.В., определенной Банком по состоянию на <дата> в размере 38 705 руб. 40 коп., из которых: основной долг – 25 966 руб. 41 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 12 738 руб. 99 коп., с наследников умершего заемщика С.Н.В. – М.О.Н., С.А.Н. суд не усматривает.

Согласно статье 98 ГГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего кодекса.

Поскольку суд пришел к мнению, что требования истца не подлежат удовлетворению, то и требование о взыскании понесенных по делу судебных расходов в виде уплаты истцом государственной пошлины не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к М.О.Н., С.А.Н. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                 О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 20 сентября 2021 года.