Решение по делу № 2-3613/2014 от 25.09.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2014г. Первомайский районный суд г.Ростова н/Д

в составе: председательствующего судьи Сокиркиной Т.И.

при секретаре Шатиловой М.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гладковой Е.В. к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гладкова Е.В. обратилась в суд с настоящим иском, указав в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства.

08.05.2011г. между истицей и «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), на основании заявления на активацию карты, было заключено соглашение о выдаче потребительской кредитной карты. Банк предоставил истице денежные средства в размере 30000,00 руб., а затем увеличил сумму кредита до 160000,00 руб. При выдаче истице карты ответчиком не был ей предоставлен договор, тарифный план. С октября 2011г. банк списал со счета кредитной карты комиссию за СМС сообщение в размере 1947,00 руб.; комиссию за снятие наличных средств – 13920,00 руб.; комиссию за участие в программе страхования- 6565,58 руб.; комиссию за обслуживание счета – 1180,00 руб. 10.01.2014г. за просрочку очередного платежа банк снял со счета истицы штраф в размере 590,00 руб., хотя данная просрочка образовалась не по вине истицы, а по вине Почты России. За все время пользования кредитными средствами, ответчик в одностороннем порядке списал с кредитного счета истицы 24794,58 руб., уменьшил на эту сумму кредитный лимит, которым истица имела право распоряжаться по своему усмотрению. В апреле 2014г. истица ознакомилась с судебной практикой и поняла, что ответчиком необоснованно включены в договор условия, которые ущемляют ее права как потребителя. Ответчиком причинены истице убытки в размере 53644,94 руб. Истица обращалась к ответчику с претензией об исключении из кредитного договора некоторых положений, но ей в этом было отказано, поэтому на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» Гладкова Е.В. просит суд: признать недействительным договор № в части включения в него дополнительных комиссий: за страхование, за снятие наличных средств, СМС-информирование, обслуживание счета и применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика комиссию за СМС информирование в размере 1947,00 руб.; за снятие наличных средств – 13910,00 руб.; за участие в программе страхование – 6565,58 руб.; за обслуживание счета – 1180,00 руб.; штраф – 590,00 руб.; проценты за незаконно списанные суммы – 28852,36 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами – 2332,49 руб.; неустойку – 53644,94 руб., компенсацию морального вреда – 30000,00 руб., а всего 139622,37 руб.

В судебном заседании истица заявленные требования поддержала и показала, что она по интернету в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) заказала кредитную карту, которая ей была доставлена на дом. С этого времени картой пользуется, не подозревала, что договор содержит условия, противоречащие ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Только в апреле 2014г. узнала из информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ о том, что банки в нарушение действующего законодательства, включают в кредитные договора условия, которые нарушают права потребителя. Ее претензия об устранении нарушений законодательства, ответчиком оставлена без удовлетворения. Просит иск удовлетворить.

Ответчик в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, прислал письменный отзыв на иск. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по правилам ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст.420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что 09.08.2011г. Гладкова Е.В. обратилась в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Из содержания заявления видно, что истица заключила договор на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Также в заявлении черным шрифтом выделено, что истица согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Заявление подписано истицей, что ею не оспаривалось в судебном заседании. И 30.08.2011г. между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №0018974360. При этом единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах банка.

В соответствии с договором, действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п.3.2 Общих условий.

Гладкова Е.В. активировала кредитную карту, пользовалась денежными средствами, что она не отрицала в судебном заседании.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Договор, заключенный между истицей и "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст.779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст.781 ГК РФ).

Согласно ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004г. №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями и дополнениями).

Согласно Общих условий, кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.

Как указано в тарифном плане, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс 290 руб.). Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004г. №266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя истицы, является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Гладкова Е.В. воспользовалась услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Однако она имела возможность ею не воспользоваться.

Также при заполнении анкеты истица выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка. Размер платы за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности – п.11 тарифного плана. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

Суд не усматривает в данном случае оснований для признания недействительным в силу ничтожности указанного условия договора, т.к. оказание данного вида услуг банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Если истицу не устраивали условия договора, она могла отказаться от заключения кредитного договора. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию было достигнуто между сторонами согласие.

Поскольку истица была ознакомлена со всеми условиями договора, ей достоверно была доведена вся информация по кредитному договору и она его подписала, т.е. действовала по своему усмотрению, что судом расценивается как согласие истицы со всеми условиями договора, то оснований для признания недействительными отдельных положений кредитного договора нет.

С учетом изложенного, суд полагает заявленный иск необоснованным и подлежащим отклонению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ,

Решил:

Гладковой Е.В. в иске к «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) о защите прав потребителей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд <адрес> н/Д в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Окончательная форма решения суда изготовлена 31.10.2014г.

Судья: