Решение по делу № 2-256/2018 (2-3467/2017;) от 01.12.2017

Дело № 2-256/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2018 года город Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лузиной О.В.,

при секретаре Москаленко О.А.,

с участием представителя ответчика «Банк ВТБ» (ПАО) -Высотиной Л.А., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Морланг <.....> к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Морланг В.И. обратился в суд к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, указав в заявлении, что между Морланг В.И. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №... от (дата), сумма кредита составила 1 391 000 рублей, под 25,9% годовых, срок возврата 84 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита в рамках программы «<.....>». Кроме того, было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «<.....>». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 105 159 рублей 60 копеек, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора. Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявление на включение в число участников программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика –физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. (дата) истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, (дата) истец отказался от предоставления услуг по страхованию. Кроме того, обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены (дата). Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключению истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие (дата) в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, в соответствии со ст.958 ГК РФ, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Однако ответчики требования истца оставили без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в рамках кредитного договора от (дата) по (дата) – <.....> месяц. В связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 78 869 рублей 70 копеек, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 100 рублей.

Истец Морланг В.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. Направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании исковые требования не признала, дала пояснения аналогично изложенным в письменном отзыве. (дата) между Банком и Морланг В.И. заключен кредитный договор №..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 391 000 рублей, под 25,9% годовых, сроком возврата (дата). (дата) истцом собственноручно подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым Морланг В.И. выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №... от (дата), заключенного между ОАО «<.....>» и АО «<.....>». ОАО «<.....>» реорганизован, что подтверждается решением №... единственного акционера ОАО «Банк Москвы» от (дата) о реорганизации ОАО «<.....>» в форме выделения АО «<.....> Решением №... единственного акционера от (дата) АО «<.....>)» реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). Права и обязанности «БС <.....>» переходят к Банку ВТБ (ПАО) в соответствии с передаточным актом, утвержденным решением единственного акционера от (дата) №.... Кредитный договор с истцом не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по страхованию. Кроме, того обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в виде заключения договора страхования, а равно услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, и необходимых для заключения кредитного договора не предусмотрены (п.п. 10,15 Индивидуальных условий). Утверждение истца о навязывании услуги по страхованию противоречит имеющимся доказательствам. Добровольное присоединение к Программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления клиента. При этом заявление является самостоятельным документом, который заемщик может подать в Банк, как при заключении кредитного договора, так и в период его действия. Подписав заявление, заемщик подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен, их содержание ему понятно (п.8), в том числе заемщик был уведомлен о следующем: - присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно, по собственному желанию заемщика и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п.1.1,1.2 Заявления) (участие в программе не является обязательным, заключение договора потребительского кредита не зависит от участия заемщика в Программе страхования); - плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 105 159,60 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 66 838,73 рублей, НДС в размере 12 030,97 рублей и страховой премии по договору страхования в размере 26 289,90 рублей. Срок страхования с (дата) до (дата), страховая сумма составляет 1 391 000 рублей. Заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением в любое подразделение Банка (п.5); подтверждает, что перед подписанием заявления ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования (п.12) (дата) по поручению Морланга В.И. Банк перечислил денежные средства с его счета в размере, установленном заявлением, в счет внесения платы за страхование (п.9), состоящей из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п.1.4). В соответствии с условиями заключенного договора страхования Банк (страхователь) уплачивает суммы страховых премий за каждого застрахованного лица, согласившегося принять участие в договоре коллективного страхования (п.4.2, п.4.3 Договора страхования). Присоединяя заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика и оказывал ему определенную услугу, в связи с чем взимание платы за выполнение поручения не противоречит закону. Услуга по включению истца в число участников программы страхования оказана ему Банком посредством включения заемщика в число застрахованных лиц в порядке, установленном Договором страхования- страхования премия за Морланга В.И. Банком оплачена, сведения о застрахованном лице направлены Страховщику. Таким образом, обязательство Банка по подключению Морланга В.И. к программе страхования прекращено надлежащим исполнением, соответственно, заемщик не вправе требовать возврата уплаченных за оказанную услугу денежных средств. Просят в удовлетворении искового заявления Морлангу В.И. отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

В соответствии п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 954 ГК РФ Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что (дата) Морланг В.И. обратился в ОАО «<.....>» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита по программе МаксиКредит.

(дата) между Морланг В.И. и ОАО «<.....>» был заключен кредитный договор №..., согласно которого истцу предоставлена сумма кредита 1 391 000 рублей, под 25,9%, на срок до (дата).

С Общими условиями потребительского кредита в НФ ОА «<.....>», действующими на (дата) ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий).

Сумма кредита, срок кредита, размер процентной ставки, неустойка за просрочку обязательств по кредиту, размер платежа, процентный период и платежная дата, а также иная информация указаны в Индивидуальных условиях от (дата).

(дата) Морланг В.И. подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №... от (дата), заключенного между ОАО «<.....>» и АО «<.....>».

Согласно представленных сведений ВТБ (ПАО) Банком перечислена по договору страхования сумма страховой премии в размере 105 159 рублей 60 копеек, что подтверждается банковскими ордерами от (дата).

ОАО «<.....>» реорганизован, что подтверждается решением №... единственного акционера ОАО «Банк Москвы» от (дата) о реорганизации ОАО «<.....>» в форме выделения АО «<.....>)». Решением №... единственного акционера от (дата) АО «<.....>)» реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). Права и обязанности «БС <.....>» переходят к Банку ВТБ (ПАО) в соответствии с передаточным актом, утвержденным решением единственного акционера от (дата) №....

Как следует из выписки по счету Банк ВТБ (ПАО) за период с (дата) по (дата) задолженность Морланг В.И. по кредитному договору №... от (дата) составляет 0,54 рублей.

(дата) в адрес Банка истцом была направлена претензия, в которой просил вернуть ему часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 78 869 рублей 70 копеек (л.д.8)

Из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 2 (Заявления об участии в программе коллективного страхования) подписанного истцом, следует, что он просит включить его в число участников Программы страхования по варианту А на следующих условиях: страховые риски (с учетом исключений, указанных в Условиях страхования) в зависимости от варианта страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность – постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая; временная нетрудоспособность-временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (п.2.1.). Срок страхования с (дата) до (дата) по кредитному договору №... от (дата) (п.2.2.); Страховая сумма 1 391 000 рублей (2.3.). При погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются (п.2.4.). Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования 105 159 рублей 60 копеек (п.2.5.). Настоящим уполномочивает Банк в дату подписания им настоящего Заявления перечислить денежные средства с его расчетного счета №... в сумме 105 159 рублей 60 копеек в счет платы за участие в Программе страхования, размер которой установлен в подп.2.5 настоящего Заявления. Настоящим уполномочивает Банк в случае недостаточности денежных средств на Счете для Платы за участие в Программе страхования не осуществлять перечисление денежных средств с моего Счета в счет Платы за участие в Программе страхования, частичное перечисление денежных средств в счет Платы за участие в Программе страхования не производится (п.9 Заявления).

Из пункта 12 Заявления следует, что истец подтверждает, о том, что перед подписанием данного Заявления ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования.

Подписывая заявление об участии в программе коллективного страхования, истец тем самым, подтвердил свое ознакомление с Условиями участия в программе коллективного страхования, согласился с оплатой страховой премии, что является добровольным волеизъявлением истца и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Каких-либо доказательств того, что истец возражал против заключения договора на указанных условиях, в том числе возражал против дачи распоряжения Банку о перечислении суммы страховой премии в адрес страховщика, суду представлено не было. Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана Банком при заключении кредитного договора или, что Банк поставил в зависимость предоставление кредита от заключения договора страхования, в материалы дела не представлено. Напротив, в силу п. 8 Заявления с условиями страхования по Программе страхования, на основании которых (истцу) будут предоставляться страховые услуги, ознакомлен, согласен, их содержание понятно, обязуется их выполнять. Условия страхования на руки получил. Также уведомлен, что имеет право получить в Банке или у Страховщика Правила страхования.

Согласно абз. 2 п. 3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.5 Заявления истец уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования, уплаченная мной до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается.

Заключая договор страхования, и перечисляя плату страхового взноса на личное страхование Морланга В.И., банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений статьи 972 и пункта 3 статьи 423 ГК РФ возмездной сделкой.

Добровольность заключения договора страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств, в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

С учетом установленных обстоятельств, у ответчика оснований для прекращения участия истца в программе страхования и исключения истца из списка застрахованных лиц по договору страхования не имеется.

Анализ представленных по делу доказательств, условий кредитного договора, договора страхования, позволил суду прийти к выводу о том, что при заключении кредитного договора, договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договоров были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя при предоставлении услуги кредитования и услуги по подключению к программе страхования допущено не было. Требования о взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными, в связи с чем оснований для их удовлетворения отсутствуют.

Таким образом, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Морланг <.....> к «Банк-ВТБ (ПАО) о взыскании части страховой суммы, морального вреда, штрафа, судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

<.....>

Судья <.....>                         О.В. Лузина

<.....> Судья