Решение по делу № 2-489/2021 от 11.02.2021

Дело № 37RS0013-01-2020-001468-62

Производство № 2-489/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2021 года                                                                                             г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Липатовой А.Ю.

при секретаре Ковалевой Н.Н.,

с участием ответчика Почининой Г.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Почининой Галине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Почининой Г.В. о взыскании задолженности по договору кредитования. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истцом ответчику предоставлены денежные средства в размере 90586,94 рублей сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором кредитования. Погашение задолженности согласно договору должно происходить путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую за каждый процентный год. Истец выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 09.11.2020 составляет 111531,02 рублей, из которой 88784,94 рублей - задолженность по основному долгу, 22746,08 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом. По основаниям, изложенным в иске, руководствуясь ст.ст. 11,12,309,310,329,330,809,810,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с Почининой Г.В. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111531,02 рублей, в том числе, 88784,94 рублей – задолженность по основному долгу, 22746,08 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3430,62 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

        Ответчик Починина Г.В. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что исправно исполняла свои обязательства по кредитному договору до 2019 года. В связи с возникшими проблемами со здоровьем кредит платить перестала. Она направляла истцу документы о том, что нетрудоспособна по состоянию здоровья, предполагая, что страховой компанией будет выплачено страховое возмещение. Кроме того, просила банк в судебном порядке взыскать с нее образовавшуюся задолженность для того, чтобы не начислялись дополнительные проценты. Однако банк оба ее требования не исполнил. В связи с чем полагала, что заявленный банком ко взысканию размер процентов подлежит снижению.

        Представитель третьего лица АО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

        Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом (кредитором) и ответчиком Почининой Г.В. (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк представил Почининой Г.В. кредитную карту с лимитом кредитования 50000 рублей, срок возврата кредита - до востребования, под 27% годовых, Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитам, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии. Максимальный размер обязательного платежа составил 6447 рублей, льготный период - до 56 дней.

Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в заявлении Почининой Г.В. на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк», а также в Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

В соответствии с условиями кредитования банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита (далее – Общие условия), кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п.4.1).

В соответствии с п. 4.2 Общих условий клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.2.1 п. 4.3).

Положениями Основных условий, а именно п. 4.6 предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

При заключении договора ответчик изъявила желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в ЗАО «СК Резерв». Плата за присоединение составила 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования.

Истцом, принятые по договору обязательства исполнены в полном объеме, денежные средства в общей сумме 90586,94 рублей перечислены в период действия договора на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик пользовался предоставленными по кредитному договору денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету и ответчиком не оспорено. При этом обязательства, принятые по кредитному договору надлежащим образом ответчиком не исполнены, допущены нарушения по срокам внесения ежемесячного платежа в счет погашения кредита, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Факт ненадлежащего исполнения вышеуказанного кредитного договора ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался. Напротив, зная об образовании задолженности, ответчик 10.11.2019 направил в адрес банка заявление о взыскании суммы задолженности в судебном порядке, сообщая, что в настоящее время по состоянию здоровья не может исполнять обязательства по кредитному договору, приложив к данному заявлению документы, подтверждающие наличие у нее определенных заболеваний (л.д. 61-73). Однако, как следует из ответа АО СК «Резерв» непосредственно в страховую компанию АО СК «Резерв» ответчик с заявлением о выплате страхового возмещения не обращалась, страховая выплата не производилась.

Кроме того, как следует из заявления Почининой Г.В. о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ЗАО СК «Резерв», являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования застрахованного (смерть Застрахованного), постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случае, предусмотренных как «Исключения».

Как следует из пояснений ответчика, в период действия кредитного договора ответчику инвалидность не устанавливалась. Таким образом, имеются основания полагать, что страховой случай не наступил.

Согласно расчету, представленному банком, размер задолженности Почининой Г.В. по договору кредитования № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составил 111531,02 рублей, в том числе, сумма основного долга – 88784,94 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 22746,08 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Палехского судебного района в Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ №, выданный мировым судьей судебного участка № 3 Палехского судебного рв Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с должника Почининой Г.В. в пользу взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору №, в связи с поступлением заявления об отмене судебного приказа.

В рамках исполнительного производства № от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденного на основании указанного выше судебного приказа, с должника Почининой Г.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» удержана денежная сумма в размере 7228,07 рублей. Данные сведения также подтверждены выпиской по счету ответчика, представленной ПАО Сбербанк.

Как следует из ответа ПАО КБ «Восточный» удержанная денежная сумма в размере 7216,72 рублей была учтена истцом при расчете задолженности, в частности сумма в размере 1790,65 рублей учтена в счет погашения задолженности по основному долгу, сумма в размере 3961,94 рублей – в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом, сумма в размере 1464,13 рублей - в счет погашения пени, штрафов и неустойки за просроченные платежи.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», по смыслу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Учитывая, что кредитный договор между банком и Почининой Г.В. заключен до введения в действие Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01.07.2014, условия кредитного договора должны соответствовать требованиям законодательства, действовавшего на момент его заключения, то есть статье 319 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из приведенных законов и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, при этом возможность изменения по соглашению сторон очередности погашения требований ограничена только теми требованиями, которые названы в статье 319 ГК РФ. Подлежащие уплате по денежному обязательству гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

В связи с тем, что согласно ответу судебного пристава-исполнителя, а также сведениям ПАО Сбербанк, удержанная по исполнительному производству денежная сумма с ответчика составила 7228,07 рублей, а именно на 11,35 рублей больше, чем учтено банком в счет погашения задолженности, данная денежная сумма засчитывается в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом. Кроме того, поскольку в расчете, представленном истцом банк требований о взыскании с ответчика пени, штрафов и неустоек не предъявляет, сумма, учтенная банком в счет погашения задолженности по пени, штрафов и неустоек в размере 1464,13 рублей, по мнению суда, с учетом положений ст. 319 ГК РФ должна быть также учтена в счет погашения процентов за пользование кредитом. Таким образом, размер задолженности ответчика по процентам за пользование кредитом должен составлять 21270,60 рублей (22746,08 рублей -1464,13 рублей - 11,35 рублей)

Принимая во внимание, ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора кредитования, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, в связи с чем, с Почининой Г.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110055,54 рублей, из которых задолженность по основному долгу в размере 88784,94 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 21270,60 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по взысканию государственной пошлины в размере 3401,11 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Почининой Галине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Почининой Галины Васильевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 110055,54 рублей, из которой 88784,94 рублей – сумма основного долга, 21270,60 рублей – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3401,11 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья    подпись                                                       А.Ю. Липатова

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2021 года.