Решение по делу № 2-64/2019 от 14.12.2018

копия

РЕШЕНИЕ дело №

ИФИО1

15 января 2019 года

Дорогобужский районный суд <адрес>

В составе:

Председательствующего: судьи ФИО3

при секретаре: ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору на том основании, что между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор № в форме заявления о предоставлении кредита №, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила), и Информационного графика платежей. Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 100 000 рублей. Договором были установлены следующие условия кредитования: - процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в соответствии с Заявлением и уведомлением о принятом решении по кредитному продукту, составляет 24,00%; - штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; ежемесячный платеж 2 876 рублей 80 копеек; дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ; дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом 09 числа каждого месяца.

Для учета поступающих денежных средств Банк открыл счет Заемщику. Должник получил денежные средства и принял условия Кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с личной подписью Должника.

В нарушение условий заключенного Кредитного договора Ответчиком не исполняются обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. В соответствии с п. 3.7.1 Правил, Банк вправе потребовать от Должника досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней.

Заемщик неоднократно нарушил условия кредитного договора и не исполнял обязательств по кредитному договору. Задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 179 157, 33 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 97 366, 52 руб.; сумма задолженности по процентам - 69 538, 36 руб.; сумма штрафов за просрочку внесения очередного платежа – 12 252, 45 рублей.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поэтому просит взыскать с ФИО2 указанную задолженность.

Представитель ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представлено ходатайство.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично и просил применить срок исковой давности по платежам до марта 2014 года, т.к. с требованиями к нему ОАО «Смоленский Банк» обратился ДД.ММ.ГГГГ. Просит также снизить размер штрафа, т.к. за период работы с 2014 года по настоящее время в ООО «ИТ-компс» в должности генерального директора дохода не имеет, в связи с приостановлением деятельности ООО «ИТ-компс».

Суд частично удовлетворяет исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 представил в адрес ОАО «Смоленский Банк» заявление № на предоставление потребительского кредита, которое было подписано и по условиям которого, ФИО2 предоставляется кредит в размере 100000 рублей на срок 60 месяцев с ежемесячным платежом в сумме 2 876 рублей 80 копеек с размером ставки 24% годовых и штрафом за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что означает заключение между Банком и Ответчиком кредитного договора на условиях, указанных в заявлении, Правилах и Графике платежей. Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ с зачислением суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме этого истцом также подписаны Правила предоставления кредита и Информационный график платежей. Исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе уплата начисленных процентов должна была осуществляться ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей и в дату окончательного погашения кредита (л.д. 9, 14-20).

В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по данному кредитному договору и не оплачивает задолженность по кредиту с декабря 2013 года.

Приказом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Рассматривая заявление ФИО2 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ установлены сроки, в которые заемщик производит уплату минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежный период: 09 числа каждого месяца.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты (п.п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам), в связи с чем, у ФИО2 возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере 24% от остатка ссудной задолженности по кредиту.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ наступила ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у ОАО «Смоленский Банк» и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ направил по почте заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 179157 рублей 33 копейки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ мировым судьей судебного участка № в МО «<адрес>» <адрес> о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 179157 рублей 33 копейки в пользу ОАО «Смоленский Банк».

По заявлению ФИО2 мировым судьей судебного участка № в МО «<адрес>» <адрес> ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

В соответствии со п.3 ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке в случаях отмены судебного приказа, при этом не истекшая часть срока исковой давности, составляющая менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев.

Исковое заявление ОАО «Смоленский Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 179157 рублей 33 копейки в пользу ОАО «Смоленский Банк» в Дорогобужский районный суд поступило ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение менее шести месяцев со дня отмены судебного приказа. Поэтому трехлетний срок исковой давности ОАО «Смоленский Банк» пропущен за период уплаты кредитных платежей до ДД.ММ.ГГГГ.

За период начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности предъявления иска не пропущен.

Таким образом, ФИО2 обязан уплатить истцу сумму просроченного основного долга, который согласно графика платежей при условии уплаты ФИО2 платежей по ДД.ММ.ГГГГ составил бы к ДД.ММ.ГГГГ 94568 рублей 56 копеек. С учетом того, что срок исковой давности пропущен до ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга уменьшается на следующую сумму: 2876 рублей 80 копеек (сумма основного долга, предусмотренная за февраль 2014 года) разделить на 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) умножить на 10 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) равно 1 027 рублей 43 копейки. Следовательно сумма просроченного основного долга составляет: 94568 рублей 56 копеек минус 1 027 рублей 43 копейки равно 93541 рубль 13 копеек, которую суд и взыскивает с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк».

На случай, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, пунктом 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена мера гражданско-правовой ответственности в виде обязанности заемщика по уплате процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы долга в обусловленный срок предусмотрена законная неустойка, под которой в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, понимается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату долга заимодавцу данная законная неустойка подлежит взысканию вне зависимости о того, является ли договор займа процентным или беспроцентным.

Исходя из изложенного, с учетом установления судом факта невозврата ответчиком суммы займа в предусмотренный заключенным с истцом договором займа срок, у ответчика возникла обязанность по уплате истцу процентов на сумму займа в размере, предусмотренном договором.

ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ пользовался суммой основного долга и поэтому должен выплатить ОАО «Смоленский Банк» задолженность по процентам, предусмотренным кредитным договором (24%) за пользование кредитом.

Учитывая, что сумма просроченного основного долга, подлежащего взысканию составляет 93541 рубль 13 копеек, поэтому суд с данной суммы взыскивает просроченные проценты, т.к. с суммы платежа по которому истек срок исковой давности проценты не взыскиваются.

Рассчитывает суд проценты по формуле: сумма задолженности (93541 рубль 13 копеек) умножить на 24% разделить на 365 (количество дней в году) умножить на количество дней в соответствующем месяце.

Соответственно проценты за 2014 год равны: за февраль (18 дней) 1 107 рублей 16 копеек, март 1906 рублей 70 копеек, апрель 1845 рублей 19 копеек, май 1906 рублей 70 копеек, июнь 1845 рублей 19 копеек, июль 1906 рублей 70 копеек, август 1906 рублей 70 копеек, сентябрь 1845 рублей 19 копеек, октябрь 1906 рублей 70 копеек, ноябрь 1845 рублей 19 копеек, декабрь 1906 рублей 70 копеек.

Проценты за 2015 год равны: за январь 1906 рублей 70 копеек, февраль 1 722 рубля 18 копеек, март 1906 рублей 70 копеек, апрель 1845 рублей 19 копеек, май 1906 рублей 70 копеек, июнь 1845 рублей 19 копеек, июль 1906 рублей 70 копеек, август 1906 рублей 70 копеек, сентябрь 1845 рублей 19 копеек, октябрь 1906 рублей 70 копеек, ноябрь 1845 рублей 19 копеек, декабрь 1906 рублей 70 копеек.

Проценты за 2016 год равны:за январь 1906 рублей 70 копеек, февраль 1 722 рубля 18 копеек, март 1906 рублей 70 копеек, апрель 1845 рублей 19 копеек, май 1906 рублей 70 копеек, июнь 1845 рублей 19 копеек, июль 1906 рублей 70 копеек, август 1906 рублей 70 копеек, сентябрь 1845 рублей 19 копеек, октябрь 1906 рублей 70 копеек,

Соответственно задолженность по процентам за пользование кредитом подлежащая взысканию с ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ равна 61075 рублей 91 копейка.

Подлежит взысканию и штраф, требуемый ОАО «Смоленский Банк», из расчета: (сумма просроченного платежа умноженная на 30 дней в месяце и на ключевую ставку банка 8,25% и разделенная на 360 дней) расчет примененный истцом. Ключевая ставка 8,25% является менее средней, действовавшей в период с февраля 2014 года по октябрь 2016 года, поэтому суд соглашается с ней.

Соответственно штраф за просрочку исполнения обязательств за 2014 год равен: за февраль (1849, 37рублейХ8,25%:360Х18дней) 3 рубля 23 копейки, март (1849, 37рублей+2876,8рублейХ8,25%:360Х30дней) 32 рубля 49 копеек, апрель 52 рубля 27 копеек, май 72 рубля 05 копеек, июнь 91 рубль 83 копейки, июль 111 рублей 60 копеек, август 131 рубль 38 копеек, сентябрь 151 рубль 16 копеек, октябрь 170 рублей 94 копейки, ноябрь 190 рублей 72 копейки, декабрь 210 рублей 49 копеек (за 2014 год 1218 рублей 16 копеек).

Штраф за 2015 год равен: за январь (33494 рублей 17 копеек умножить на 30 дней умножить на 8,25% : 360) 230 рублей 27 копеек, февраль 250 рублей 05 копеек, март 269 рублей 83 копейки, апрель 289 рублей 61 копейка, май 309 рублей 38 копеек, июнь 329 рублей 16 копеек, июль 348 рублей 94 копеек, август 368 рублей 72 копейки, сентябрь 388 рублей 50 копеек, октябрь 408 рублей 27 копеек, ноябрь 428 рублей 05 копеек, декабрь 447 рублей 83 копейки (за 2015 год 4068 рублей 61 копейка).

Штраф за 2016 год равен:за январь (68015 рублей 77 копеек умножить на 30 дней умножить на 8,25% : 360) 467 рублей 61 копейка, февраль 487 рублей 39 копеек, март 507 рублей 16 копеек, апрель 526 рублей 94 копейки, май 546 рублей 72 копейки, июнь 566 рублей 50 копеек, июль 586 рублей 28 копеек, август 606 рублей 05 копеек, сентябрь 625 рублей 83 копейки, октябрь (21день) 451 рубль 93 копейки (за 2016 год 5372 рубля 41 копейка).

Соответственно штраф за просрочку исполнения обязательств подлежащий взысканию с ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 10659 рублей 18 копеек.

Суд удовлетворяет заявление ФИО2 об уменьшении размера взыскиваемого штрафа.

В соответствии с ч. 1 ст.333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Требуемая истцом сумма, рассчитанная на основании ст. 395 ГК РФ является, как указывает истец штрафом, поэтому к ней применимы положения ст. 333 ГК РФ.

ФИО2 представил суду документы, о том, что у него отсутствуют доходы за период с 2014 года по настоящее время в ООО «ИТ-компс», где он работает в должности генерального директора, поэтому суд считает, что тяжелое финансовое положение ответчика является основанием для уменьшения штрафа до 6000 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика сумма государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- 160617 (сто шестьдесят тысяч шестьсот семнадцать) рублей 04 копейки – задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (из которых: задолженность по основному долгу – 93541 рубль 13 копеек, задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом – 61075 рублей 91 копейка, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей – 6000 рублей),

- 4505 (четыре тысячи пятьсот пять) рублей 52 копейкив счет возмещения расходов по оплате госпошлины

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Смоленский Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение месяца, со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Дорогобужский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна

Судья Дорогобужского районного суда

<адрес> ФИО5