Решение по делу № 2-418/2024 (2-3701/2023;) от 02.10.2023

Принято в окончательной форме 14.10.2024

(УИД) 76RS0024-01-2023-003623-41

Дело № 2-418/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2024 года                                                                                   г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Пестеревой Е.М., при секретаре Липатовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Управляющая компания Траст» к ООО СК «Газпром Страхование» о признании случая страховым, взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты,

установил:

ООО «Управляющая компания Траст» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, умершего ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ООО СК «Газпром Страхование», просит:

1. Признать страховым случаем смерть ФИО3

2. Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» страховую выплату в счет задолженности по кредитному договору №633/1368-0003017 от 20.06.2013 в размере 123 061,16 руб.

3. В случае принятия решения судом об отказе взыскания страховой выплаты в счет задолженности по кредитному договору с ООО СК «Газпром Страхование», взыскать задолженность по кредитному договору №633/1368-0003017 от 20.06.2013 с наследников должника (универсальное правопреемство)

4. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины 3661 руб.

В обоснование иска указано, что между ПАО Банк ВТБ (далее - Банк) и ФИО3 был заключен кредитный договор №633/1368-0003017 от 20.06.2013. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 150 000 руб., на срок 30 лет, с 20.06.2013 по 22.06.2043.

20.06.2013 (в день заключения кредитного договора) ФИО3 подписал заявление на страхование по договору коллективного страхования. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», с марта 2022 года ООО СК «Газпром Страхование».

В соответствии с договором страхования одним из страховых случаев является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Со своей стороны, страховщик, заключая договор страхования, подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита ПАО Банк ВТБ включением ФИО3 в список застрахованных лиц, также указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банка. Следовательно, подписав заявления на страхование, ФИО3 подтвердил свое согласие на применение страхования как обеспечительной меры исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору (основное обязательство).

13.09.2017 между ПАО Банк ВТБ и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен договор (уступки прав (требований) №5353 (далее - договор цессии), на основании которого Банк передал ООО «Управляющая компания Траст» право требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в том объеме и на тех условиях, которые существующих к моменту перехода прав требований, в том числе и по кредитному договору, заключенному с ФИО3

В соответствии с договором цессии Банк передал ООО «Управляющая компания Траст» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований): в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Договор страхования, подписанный ФИО3, обладает всеми обеспечительными признаками - договор страхования и кредитный договор, заключены в один день, срок страхования равен сроку кредитного обязательства, сумма кредита и страховая сумма одинаковы, Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Следовательно, к истцу в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. В связи с этим, мировой судья судебного участка № 2 Фрунзенского судебного района г. Ярославля вынес судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ООО «Управляющая компания Траст» задолженности по кредитному договору№633/1368-0003017 от 20.06.2013 за период с 20.06.2013 по 13.09.2017 в размере 127 189,27 руб., государственной пошлины 1871,89 руб.

На основании указанного судебного приказа судебным приставом-исполнителем ОСП по Фрунзенскому и Красноперекопскому районам г. Ярославля возбужденно исполнительное производство №113315/19/76006-ИП от 02.12.2019.

В процессе работы по взысканию просроченной задолженности ООО «Управляющая компания Траст» стало известно о смерти ФИО3, смерть наступила в период договора страхования – ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Причина смерти не входит в исключение из страхового покрытия, следовательно, оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты не имеется.

ООО «Управляющая компания Траст» в адрес ООО СК «Газпром Страхование» направило уведомление о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО3, представило документы, подтверждающие факт наступления смерти заемщика, выполнило все обязанности, возложенные на него ст. 939 ГК РФ.

В ответ на заявленный страховой случай в адрес ООО «Управляющая компания Траст» поступило письмо (исх.№ 07/02-05/49/7042 от 28.07.2023), в котором ответчик, подтвердив факт наступления страхового случая, запросил дополнительные документы.

28.08.2023 ООО «Управляющая компания Траст» направило в адрес ООО СК «Газпром Страхование» претензию (исх. №79200).

В ответ на претензию в адрес ООО «Управляющая компания Траст» поступило письмо (исх. №07/02-05/49/8150 от 12.09.2023), в котором ответчик фактически отказал в страховой выплате, которая до настоящего времени не произведена.

Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у истца убытков в размере суммы страховой выплаты на момент смерти. Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, страховая выплата в размере 123 061,16 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, к которому по договору цессии перешло от Банка право требования взыскания задолженности по кредитному договору.

Истец, его представитель в судебном заседании не присутствовали, извещались судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание представителя не направил, извещались судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, отзыва, возражений на иск не представлено.

Третье лицо Гамаянова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. От представителя третьего лица в материалы дела поступил письменный отзыв на иск.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, возмещения судебных издержек.

Судом установлено, что между ПАО Банк ВТБ (далее - Банк) и ФИО3 был заключен кредитный договор №633/1368-0003017 от 20.06.2013, в соответствии с которым заемщику был предоставлен лимит кредитования 150 000 руб., сроком с 20.06.2013 по 22.06.2043.

20.06.2013 ФИО3 подписал заявление на включение в число участников программы страхования «Защита кредита (расширенная)», (страховая компания ООО СК «ВТБ-страхование), в котором установлены следующие риски по программе страхования: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни.

В п. 4.2. указанного заявления ФИО3 согласился с тем, что выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев смерть или полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни является Банк.

Из материалов следует, что обязательства по кредитному договору №633/1368-0003017 от 20.06.2013 заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность в общем размере 123 061,16 руб.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

13.09.2017 между ПАО Банк ВТБ (цедент) и ООО «Управляющая компания Траст» (цессионарий) был заключен договор (уступки прав (требований) № 5353, на основании которого цедент передает цессионарию, а цессионарий принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся Приложение № 1 к договору, в объеме и на условиях, установленных договором.

Из приложения № к договору уступки следует, что Банк уступил ООО «Управляющая компания Траст» права требования по кредитному договору № №633/1368-0003017, заемщик – ФИО3

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Как видно из дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО3г. умер. С Заявлением о принятии наследства после ФИО3 обратилась его супруга Гамаянова С.В.

Истцом в адрес ООО СК «Газпром Страхование» направлено уведомление о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО3, подтверждающие документы.

В ответ на уведомление страховщик в адрес ООО «Управляющая компания Траст» направил сообщение (л.д. 44), в котором указал на необходимость предоставления дополнительных документов (свидетельство о смерти, выписка из амбулаторной карты – за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (по всем обращениям, с указанием даты прикрепления к ЛПУ), с датами установления диагнозов (краткий анамнез: заболевание – дата, число, месяц, год, минимум с 2009г.) и.т.п.).

28.09.2023 ООО «Управляющая компания Траст» в адрес ООО СК «Газпром Страхование» направило претензию.

Страховая выплата не произведена.

В соответствии с ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 9 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) указано, что определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд неоднократно направлял в адрес страховщика о предоставлении правил страхования, выплате страхового возмещения, основания отказа в выплате. Соответствующих документов по запросам суда ответчиком не представлено.

Доказательств наличия оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения суду ответчиком не представлено.

В период действия договора страхования наступил страховой случай – смерть заемщика, в связи с чем у ООО СК «Газпром Страхование» возникла обязанность произвести страховую выплату в размере 123061,16 руб.

С заключением договора цессии истцу перешла обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и право потребовать выплаты страхового возмещения.

Таким образом, представленные в дело доказательства позволяют суду прийти к выводу о наличии оснований признать заявленное истцом событие страховым случаем и взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу ООО «Управляющая компания Траст» страховое возмещение по факту наступления страхового случая «в размере 123 061,16 руб.

Как следует из материалов дела, вступившим в законную силу судебным приказом №2.2-2892/2019 с ФИО3 в пользу ООО «Управляющая компания Траст» взыскана задолженность по указанному кредитному договору за период с 20.06.2013 по 13.09.2017 в размере 127189,27 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 1871,89 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Фрунзенского судебного района г. Ярославля от 18.04.2024, вступившим в законную силу 15.05.2024 произведена замена должника по указанному судебному приказу на Гамаянову С.В.

Истец по данному делу исковые требования предъявил к страховщику и только, в случае отказа в иске к страховщику, просил взыскать сумму задолженности по договору с наследников.

Поскольку судом надлежащим ответчиком признан страховщик, требования к которому судом удовлетворены, в отношении наследника Гамаяновой С.В. имеется вступивший в законную силу судебный приказ, оснований для взыскания задолженности по договору с наследника не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 3661 руб., что подтверждается платежным поручением №9631 от 25.09.2023.

В связи с удовлетворением исковых требований на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в указанной сумме подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Управляющая компания Траст», ИНН 3801109213, ОГРН 1103801002909, к ООО СК «Газпром страхование», ИНН 7702263726, ОГРН 1027700462514, удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ООО «Управляющая компания Траст» страховую выплату в размере 123061,16 руб., судебные расходы по оплате госпошлины 3661 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                   Е.М. Пестерева