Решение по делу № 2-198/2020 от 16.01.2020

11RS0010-01-2020-000066-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе

судьи Баталова Р.Г.,

при секретаре Кузнецове Н.И.,

с участием ответчика Рубцовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 12 марта 2020 года гражданское дело 2-198/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к Рубцовой Ольге Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс» обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми с исковым заявлением к Рубцовой О.С. о взыскании задолженности по договору специального карточного счета в размере 58641,39 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1959,24 руб. В обоснование требований указано, что 26.11.2012 между АО Банк «Связной Банк» (далее – Банк) и ответчиком заключен договор специального карточного счета (СКС) ... в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка с лимитом кредитования 40000 рублей, расчетным периопо адресу ... дней, минимальным платежом 3000 рублей; датой платежа: 5 число каждого месяца; льготным периодом до 50 дней и процентной ставкой 42 % годовых. Приказом Банка России от 24.11.2015 года № ОД-3290 у АО «Связной банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 года Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Банком в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования от 11 декабря 2017 года, по условиям которого Банк передал, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по вышеуказанному договору. ООО «Т-Капитал» в свою очередь передало права требования по вышеуказанному договору ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» в соответствии с договором уступки прав требования от 12 декабря 2017 года. Ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита. Ссылаясь на то, что выданный истцу 28.11.2018 судебный приказ о взыскании задолженности отменен 13.12.2018 года по заявлению должника, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 58641,39 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 1959,24 руб.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Рубцова О.С. в судебном заседании исковые требования не признала, заявила ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Третьи лица в лице представителей Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц, участвующих в деле.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3).

На основании статей 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 26.11.2012 между АО Банк «Связной» (далее – Банк) и ответчиком заключен договор специального карточного счета (СКС) ... в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка с лимитом кредитования 40000 рублей, расчетным периодом 30 дней, минимальным платежом 3000 рублей; датой платежа: 5 число каждого месяца; льготным периодом до 50 дней и процентной ставкой 42 % годовых.

Согласно заявления Баранова А.А. от 26.11.2012 года, она настоящим заявлением подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ и обязуется их неукоснительно исполнять.

Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) установлено, что Банк обязуется открыть Клиенту счет в указанной клиентом валюте, принимать и зачислять в полном объеме денежные, поступающие на счет, в наличной и безналичной форме. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а также проводить иные операции по счету, предусмотренные действующим законодательством РФ и Тарифами. Пунктом 3.5.1 предусмотрено, что банк взимает комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифами, действующими в Банке на день открытия Счета и/или совершения операций по нему. СКС открывается по заявлению на основании заявления на выпуск карты. Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения, а также другие комиссии, установленные Тарифами. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде. Денежные средства, поступившие на СКС при наличии просроченной задолженности списываются Банком в следующей очередности – погашение издержек Банка по получению задолженности; погашение процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга за предыдущий период и процентов, начисленных за расчетный период; погашение просроченного основного долга по кредиту; погашение процентов, начисленных за текущий период; погашение основного долга по кредиту; погашение неустойки, комиссий. Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 22.01.2016 года по делу №А40-231488/15-36-104Б Связной Банк (АО) признан банкротом с возложением функций конкурсного управляющего АО «Связной Банк» на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с договором уступки прав требования (цессии) от 11 декабря 2017 года №2017-2725/48-03 права требования к физическим лицам, в том числе к Рубцовой О.С., АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» передает, а ООО «Т-Капитал» оплачивает и принимает эти права требования к Должникам. По договору уступки прав требования (цессии) от 12 декабря 2017 года №12/12-2017 права требования к физическим лицам, в том числе к Рубцовой О.С., ООО «Т-Капитал» передает, а ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» оплачивает и принимает права требования к Должникам. Согласно данных выписки из приложения №2 к договору №12/12-2017 уступки прав требования от 12 декабря 2017 года Рубцова О.С. имеет задолженность в размере 58641,39 рублей на дату уступки, состоящую из 39991,09 рублей - задолженность по просроченному основному долгу, 12726,82 – задолженность по просроченным процентам, 1033,5 рублей – задолженность по комиссиям, 4889,98 - задолженность по неустойкам.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В силу п. 2 ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из приведенных норм уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором, заключенным между кредитором и должником.

Согласно п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы.

Из материалов дела усматривается, что при подписании анкеты-заявления от 26.11.2012 заемщик подтвердил, что Банк вправе полностью или частично переуступить свои права по договору кредитования третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

Таким образом, установлено, что Рубцова О.С. при заключении кредитного договора давала согласие на то, что банк имеет право по своему усмотрению, уступить право требования по договору любому третьему лицу.

28.11.2018 года мировым судьей Емвальского судебного участка Эжвинского района города Сыктывкара вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в пользу ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» в размере 58641,39 рубля. 13.12.2018 года данный судебный приказ был отменен. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился в суд с настоящим иском.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, сумма задолженности 58641,39 рублей, состоящую из 39991,09 рублей - задолженность по просроченному основному долгу, 12726,82 – задолженность по просроченным процентам, 1033,5 рублей – задолженность по комиссиям, 4889,98 - задолженность по неустойкам.

В силу требований ст.195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

При рассмотрении спора в суде ответчиком Рубцовой О.С. заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности к данным правоотношениям. Истец на направленное в его адрес ходатайство ответчика о применении последствий применения исковой давности контрдоводов не представил.

Указанное заявление стороны ответчика суд находит подлежащим удовлетворению в связи с применением к требованиям срока исковой давности.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

На основании ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 24, 25 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума №43) следует, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу; срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного 22.05.2013 Президиумом Верховного Суда РФ).

По условиям договора кредитования погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться поэтапно равными ежемесячными платежами 5 числа каждого месяца.

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в п. 17 и 18 постановления Пленума №43, срок исковой давности не течет при обращении за судебной защитой в установленный срок.

Так, из п.1 ст.204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п.п. 14, 17 постановления Пленума №43 также разъяснено, что указанный в п.1 ст.204 ГК РФ срок не течет, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

При этом по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ, п.18 названного постановления Пленума).

При заключении кредитного договора Рубцовой О.С. подписано заявление для оформления банковской карты от 14.09.2011 г., в котором указана сумма кредитного лимита - 40 000 руб., процентная ставка по кредиту в размере 42 % годовых и полная стоимость кредита - 53,264007 % годовых, минимальный платеж - 3000 руб., дата платежа 5-е число каждого месяца. С указанными параметрами кредита заемщик ознакомлен и согласен, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Кроме того, подписав заявление для оформления банковской карты, истец подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк, согласилась с ними и обязалась исполнять. Также подтвердила, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлена.

В заявлении для оформления банковской карты имеется уведомление о полной стоимости кредита и перечень платежей клиента, включенных в полную стоимость кредита, связанных с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, а именно: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссия за выпуск и ежегодное обслуживание основной карты, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание дополнительной карты.

Таким образом, условия кредитного договора о предоставлении возможности клиенту пользоваться кредитными средствами в пределах установленного лимита неограниченное количество времени следует применять в совокупности с условием об исполнении обязанности внесения ежемесячных платежей в его погашение, так как только в случае уплаты таких платежей заемщик вправе вновь расходовать кредитные средства. Предусмотренная договором обязанность заемщика по внесению ежемесячного платежа как раз и является условием о погашении кредита по частям.

Как следует из выписки по счету № S_LN_3000_538775 ответчика, последний платеж на сумму 60,01 руб. совершен Рубцовой О.С. 22.06.2014 и зачтен истцом в погашение текущего платежа и просроченной задолженности. После этой даты платежи не поступали, образовалась непогашенная задолженность.

Согласно штампу отделения почты на конверте в Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми с исковым заявлением ООО «СФО Инвест кредит» обратился 15.11.2018 истец обратился к мировому судье Емвальского судебного участка Эжвинского района г.Сыктывкара за выдачей судебного приказа о взыскании с Рубцовой О.С. задолженности по кредитному договору № ... в размере 58641,39 рублей, который был выдан 28.11.2018 года.

В связи с поступившими от Рубцовой О.С. возражениями судебный приказ отменен определением мирового судьи от 13.12.2018.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Последний платеж согласно условий заключенного договора Рубцова О.С. совершила 22.06.2014 года, следовательно, о нарушении своего права на получение от ответчика задолженности и процентов ООО «СФО Инвест Кредит» должен был узнать 06.07.2014 года, поскольку каждое 5-е число месяца срок ежемесячного платежа. Однако, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился только 15.11.2018, а в суд с настоящим исковым заявлением 11.01.2020, то есть за пределами установленного законом срока трехгодичной исковой давности (срок истек 06.07.2017).

Суд отмечает, что вынесение судебного приказа по истечении процессуального срока обращения в суд и последующая его отмена не свидетельствуют о соблюдении процессуального срока для обращения с исковым заявлением, следовательно, на день вынесения судебного приказа срок исковой давности истцом уже был пропущен.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, истец суду не представил.

С учетом изложенного, требования ООО «СФО Инвест Кредит» к Рубцовой О.С. о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты (кредитования счета) не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Отказать в требованиях ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору специального карточного счета (СКС) № ... от 26.11.2012 года в размере 58641,39 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья - Р.Г. Баталов

Копия верна: судья -

Мотивированное решение составлено 12.03.2020.