Решение по делу № 33-9895/2023 от 02.06.2023

УИД 61RS0004-01-2022-006448-66

Судья Евангелевская Л.В.     Дело № 33-9895/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июня 2023 г. г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе: председательствующего Пискловой Ю.Н.,

судей Минасян О.К., Говоруна А.В.,

при секретаре Шелеповой Л.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-895/2023 по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. АНО «СОДФУ», Федорова Н.В. о признании решения незаконным, по апелляционной жалобе Федорова Н.В. на решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 28 февраля 2023 г. Заслушав доклад судьи Минасян О.К., судебная коллегия

установила:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с настоящим заявлением, ссылаясь на то, что 02.08.2022 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимова С.В. принято решение № У-22-85931/5010-003 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги – Федорова Н.В. страховой премии в размере 118 619,42 руб. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы заявителя по следующим основаниям.

Финансовой уполномоченный ошибочно полагает, что договор страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Страховая сумма по Договору страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН является единой и фиксированной на весь срок страхования. Выгодоприобретателями по договору страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН является не банк, а страхователь (его наследники).

Согласно условиям кредитного договора от 08.07.2021, заключенного между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Заявителем НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН/НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, кредитный договор заключен на основании Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) от 23.04.2021 НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН-р. Согласно п. 3.9. Общих условий кредитования, страхование Заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика. При выборе Страхования Заемщика Заемщик заключает договор (полис) страхования со страховой суммой и сроком действия, соответствующими сумме и сроку возврата Кредита, определенными и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Банк вправе установить меньший срок действия договора (полиса) страхования без его последующей пролонгации в течение всего срока кредитования. Договор (полис) страхования и документы, подтверждающие факт оплаты Заемщиком страховой премии по договору (полису) страхования, должны быть предоставлены в Банк в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения Договора потребительского кредита.

Из совокупности Общих условий кредитования следует, что единственным обязательным условием для заключения Кредитного договора является заключение соответствующего договора/полиса КАСКО, отказ от которого будет изменять процентную ставку по кредиту. Следовательно, отказ от заключения Договора страхования никак не изменяет условия кредитования, в Индивидуальных условиях отсутствует требования заключить договор страхования или условия о том, что Договор страхования носит обязательный характер для получения кредитных средств. Доказательств включения страховой премии в полную стоимость кредита (ПСК) не имеется.

Финансовый уполномоченный не представил расчета ПСК и не привел доказательств включения страховой премии по договору в ПСК. Как следует из заявления на получение кредита, Договор страхования заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования.

Кроме того, страхователем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтверждается оттиском штемпеля. Истец по своему желанию не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при соблюдении которых ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

На основании изложенного, заявитель просил суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги страховой премии в размере 118 619,42 руб.

Решением Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 28 февраля 2023 г. требования заявителя удовлетворены, суд отменил решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности; кредитных организаций Максимова С.В. от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № У-22-55564/5010-003. В удовлетворении требований Федорова Н.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии отказал.

Не согласившись с решением суда, Федорова Н.В. подала апелляционную жалобу, в которой просит его отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В обоснование доводов жалобы апеллянт ссылается на то, что в решении суд ссылался на положения правил страхования, относящихся к договору КАСКО, тогда как апеллянтом заключен договор личного страхования. Поскольку кредит погашен досрочно, по мнению апеллянта, заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья, который был заключен заемщиком в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, является основанием для возврата уплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются уведомления.

Рассмотрев материалы дела, апелляционную жалобу, заслушав объяснения представителя Федорова Н.В. – С.К.А. по доверенности, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке статьи 3271 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

При принятии решения об удовлетворении требований страховой компании суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 431, 958 ГК РФ, положениями Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" и исходил из того, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и обязанности страховщика по возврату страховой премии. Суд посчитал, что финансовым уполномоченным допущено неверное применение положений статьи 431 ГК РФ, а выводы сделаны без учета разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в постановлении Пленума.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.07.2021 между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Федорова Н.В. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН/НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Федорова Н.В. был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовой организации НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Договор заключен на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. В соответствии с условиями Договора страхования, страховым риском по договору являются: «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1-ой или 1-ой группы в течение срока страхования». Страховая сумма по всем рискам Договора страхования составила 2 219 319, 73 руб. Страховая премия уплачена за счет кредитных средств в размере 180 319, 73 руб. на основании заявления заемщика.

25.03.2022 Федорова Н.В. обязательства по возврату кредита были исполнены досрочно. 01.04.2022 Федорова Н.В. направила в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования от 08.07.2021 жизни и здоровья, и возврате части страховой премии. Письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 08.04.2022 в возврате страховой премии было отказано.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА страхователем в страховую компанию была направлена претензия, в удовлетворении которой ООО «Альфа0Страхование-Жизнь» письмом от 14.06.2022 также отказано.

Федорова Н.В. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций за разрешением спора. Решением финансового уполномоченного Максимова С.В. № У-22-85931/5010-003 от 02.08.2022 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги взыскана страховая премия в размере 118 619,42 руб. Из указанного решения следует, что с учетом пункта 1.2.3 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН-р, на основании которых заключен Кредитный договор, целью использования заемщиком потребительского кредита является, в том числе, оплата договора (полиса) страхования заемщика. Кроме того, согласно пункту 4.1 Общих условий кредитования, если кредит предоставляется на разные цели, то в первую очередь, перечисляются денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования, а затем заемщик распоряжается оставшейся частью кредитных денежных средств по целевому назначению кредита.

Финансовым уполномоченным сделан вывод, что из совокупности предоставленных документов следует, что при заключении Кредитного договора потребитель исходил из того, что Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения его обязательств по Кредитному договору. Оплата страховой премии по Договору страхования включена в полную стоимость потребительского кредита (займа). Поскольку дополнительную услугу страхования потребитель оплатил кредитными средствами, страховая премия включена в кредит, ежемесячный платеж учитывается при расчете ПСК. Договор страхования является обеспечительным по отношению к Кредитному договору, в связи с чем, после досрочного полного погашения кредита финансовым уполномоченным взыскана часть страховой премии на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ. Исходя из вышеизложенного, финансовый уполномоченный пришел к выводу о законности требования потребителя о возврате денежных средств за неиспользованный период действия Договора страхования.

Разрешая спор по оспариванию указанного решения финансового уполномоченного, суд первой инстанции указал, договор страхования заключался добровольно, заявитель была уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Также заявитель уведомлена, что договор страхования не будет являться заключенным в целях обеспечения исполнения ею обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ и что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств.

Как следует из условий добровольного страхования, п. 7.6 предусматривает основание возврата страховой премии - при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (л.д. 34). Иное договором страхования не предусмотрено.

Как указано в п. 5.3.1 Условий добровольного страхования (л. д. 34), страховая выплата при наступлении страхового случая не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита. Так, страховая сумма может изменяться в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

Согласно условиям кредитного договора от 08.07.2021, заключенного между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и истцом НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН/НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, п. 11- кредит предоставляется на потребительские нужды. Указание в п. 18 указанного кредитного договора, информации о полисе страхования заемщика и суммы страховой премии, а также, распоряжение заемщика на перечисление указанной премии страховщику за счет кредитных средств, само по себе не свидетельствует о том, что страхование было заключено в целях обеспечения исполнения должником кредитных обязательств.

Между тем, принимая во внимание указанные положения, направленные на нарушение прав потребителя, судом первой инстанции неверно применены нормы материального права.

Так, согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни, или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления-срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанными пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Г К РФ).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только па часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При этом перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных.) требованиях, к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 7.2 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- отказ страхователя от договора страхования;

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

- признание договора страхования недействительным по решению суда;

- если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случаи;

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.3 Условии страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступление страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.6 Условий страхования указано, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 1 -1 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из пункта 7.7 Условий страхования следует, что, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условии страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Условиями Договора страхования иное не предусмотрено.

Из материалов дела следует, что 01.04.2022 заявитель направил в адрес Финансовой организации заявление о расторжении Договора страхования, заключенного 08.07,2021, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Условиями страхования.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями части 4.1 статьи б названного Закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий Кредитного договора сумма кредита составляет 2 219 319 рублей 73 копейки, срок возврата кредита 087.07.2028. Согласно п. 18.3 Индивидуальных условий сумма страховой премии по Договору страхования заемщика - 180 319 рублей 73 копейки выдается заемщику в безналичной форме для оплаты полиса страхования и включена в сумму кредита.

В Заявлении клиента на перевод Федорова Н.В. указала на назначение платежа по кредиту – оплата страховой премии ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по полису страхования.

Из пункта 1.2.3 Общих условий кредитования следует, что потребительский кредит предоставлен, в том числе для оплаты договора (полиса) страхования заемщика, поскольку оплата договора (полиса) страхования произведена за счет кредитных средств. Кроме того, согласно пункту 4.1 Общих условий кредитования, если кредит предоставляется на разные цели, то, в первую очередь перечисляются денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования, а затем заемщик распоряжается оставшейся частью кредитных денежных средств по целевому назначению кредита. При этом согласно пункту 20 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем зачисления суммы кредита частями на счет заемщика:

Согласно пункту 21 Кредитного договора Потребитель дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств со счета, указанного в пункте 17 Индивидуальных условий Кредитного договора, в оплату товаров и/или услуг, перечисленных в приложении № 2 к Кредитному договору, а именно оплаты страховой премии по Договору страхования.

Из графика плановых платежей по Кредитному договору следует, что общая сумма платежей по Кредитному договору составляет 3 464 745 рублей 43 копейки, общая сумма погашаемого общего долга по Кредитному договору составляет 2 219 319 рублей 73 копенки, общая сумма выставленных к оплате процентов по Кредитному договору составляет 1 215 425 рублей 70 копеек, что соответствует полной стоимости кредита, указанной в Кредитном договоре.

Вместе с тем, согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в полную стоимость кредита включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

Закон № 353-ФЗ не содержит положений, предусматривающих возможность неприменения указанной нормы в случаях, когда платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц уплачиваются за счет заемных средств и (или) когда условия, предусматривающие обязанность заемщика по таким платежам, закреплена не в девятой, а в иных строках индивидуальных условий договора потребительского кредита.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание разъяснения, содержащиеся в письме Банка России от 31.12.2020 № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН «О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги», платежи заемщика за дополнительные услуги третьих, лиц, относящиеся к платежам, установленным пунктом 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, и уплаченные за счет заемных (кредитных) средств, подлежат включению в расчет полной стоимости кредита отдельными платежами (потоками).

Согласно заявлению клиента на перевод от 08.07.2021, являющемуся приложением № 2 к Кредитному договоре, заявитель поручил КБ «ЛОКО-Банк» (АО)» осуществить перевод денежных средств в размере 180 319,73 рублей на счет Финансовой организации в качестве оплаты страховой премии по Договору страхования со счета но Кредитному договору, открытого КБ «ЛОКО-Банк» (АО).

Поскольку договором предусмотрена обязанность по уплате денежных средств в размере 180 319 рублей 73 копейки в качестве оплаты страховой премии по Договору страхования в пользу третьего лица (Финансовой организации), указанная сумма подлежала включению в расчет полной стоимости кредита в соответствии с пунктом 5 части 4 статьи б Закона № 353-ФЗ.

Кроме того, в пункте 3.9 Общих условии кредитования указано, что страхование заемщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным и оформляется по желанию заемщика, однако из этого же пункта следует, что при выборе страхования заемщик заключает договор страхования на условиях, соответствующих сумме и сроку возврата кредита, согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора.

В пункте 3.10 Общих условий кредитования указано, что в случае расторжения договора страхования или невыполнения обязанности по страхованию, если такое страхование предусмотрено Индивидуальными условиями Кредитного договора, свыше 30 календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту. Из данных условий заемщик мог сделать вывод о том, что заключение Договора страхования влияет на процентную ставку по кредиту.

На основании изложенного, финансовым уполномоченным установлено, что Договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем у Финансовой организации возникла обязанность по осуществлению возврата Заявителю страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в соответствии с положениями ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. АНО «СОДФУ» от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № У-22-8591/5010-003, которое является законным и обоснованным.

Согласно ч. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

При таких обстоятельствах принятое по данному делу решение суда нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем, в силу п. 2 ст. 328 ГПК РФ оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 28 февраля 2023 г. отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. АНО «СОДФУ» от 02.08.2022 № У-22-8591/5010-003, отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено 19.06.2023.